Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ 24 (ПАО) о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1, являясь заемщиком по заключенному с Банком ВТБ 24 (ПАО) кредитному договору <***> от 07.02.2014

обратилась в Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга с иском, в котором просила признать пункты 2, 3, 4 Согласия на кредит <***> от 07.02.2014 в Банке (в разделе предоставление Банку права) о предоставлении ответчику права на списание денежных средств с других счетов, открытых в Банке на имя истца и на конвертацию денежных средств в валюте обязательства недействительными, применить последствия недействительности части сделки, прекратив их действие на будущее время в соответствии с п. 3 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации. Признать пункты 3, 4 Согласия на кредит <***> от 07.02.2014 ( в разделе ранее данный акцепт) о согласии на бесспорное (безакцептное) списание денежных средств с других счетов, открытых в Банке на имя истца и на конвертацию денежных средств в валюте обязательства недействительными, применить последствия недействительности части сделки, прекратив их действие на будущее время в соответствии с п. 3 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации. Взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда 1000,00 руб.

Представитель истца в судебном заседании на исковых требованиях настаивал, просил удовлетворить.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте которого извещен судебным извещением, не представил уважительной причины неявки и не просил рассмотреть дело отсутствие своего представителя, что в силу ст. 113, ч. 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не препятствует рассмотрению дела в отсутствие ответчика. Представил возражения на иск, просил в удовлетворении исковых требований отказать.

ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте телефонограммой, не представили причин неявки и не просили рассмотреть дело в отсутствие своего представителя. В силу ст. 113, ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие третьего лица.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему.

В силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Между тем, в силу ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Изменение с 24.10.2014 г. Банком ВТБ 24 (ЗАО) типа акционерного общества, с приобретением статуса публичного акционерного общества (ПАО) подтверждается представленными в материалы дела уставными документами.

Как следует из материалов дела, 07.02.2014 г. истцом и ответчиком заключен кредитный договор <***>, согласно которому ответчику предоставлен кредит на сумму 1000000,00 руб. сроком на 60 месяцев, с условием возврата кредита и уплаты процентов за пользование в размере 19% годовых.

Указанный кредитный договор был заключен в соответствии со ст. 428 ГК РФ путем присоединения истца к Условиям кредитования, определенным в Правилах и подписанием согласия на кредит. Данные Условия являются публичной офертой, что соответствует положениям п. 2 ст. 437 Гражданского кодекса Российской Федерации. Для акцепта оферты истец передал ответчику свое письменное согласие на получение кредита. Договор был заключен с момента получения ответчиком указанного письменного истца 07.02.2014, денежные средства перечислены на банковскую карту истца.

Согласно п. 3.1.3 Правил, банк имеет право (в исключительных случаях по своему усмотрению) при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по погашению кредита и/или процентов, а также в случае досрочного взыскания суммы задолженности по договору, на основании заранее данного акцепта заемщика осуществить списание любых сумм задолженности (суммы кредита, начисленных процентов и неустойки (пени) со счетом заемщика в банке, открытых в дополнительных и операционных офисах, а также в филиалах банка в регионах, отличных от региона предоставления кредита (за исключением счетов, открытых в системе «Телебанк», в случае необходимости с осуществлением конверсии по курсу банка на день списания и соблюдением требований валютного законодательства.

В соответствии с п. 2.12 Правил, устанавливается следующая очередность исполнения обязательств заемщика по погашению задолженности независимо от инструкций, содержащихся в платежных документах заемщика:

судебные издержки по взысканию задолженности;

просроченная комиссия за присоединение к программе страхования;

просроченная сумма основного долга по кредиту;

просроченные проценты по кредиту;

комиссия за присоединение к программе страхования;

проценты по кредиту;

сумма основного долга по кредиту;

неустойка (пени, штрафы).

погашение задолженности осуществляется в зависимости от сроков ее возникновения: сначала по платежам, с более ранним сроком оплаты. Погашение неустойки (пени, штрафа) осуществляется в последнюю очередь.

Согласно статье 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26 января 1996 года № 15-ФЗ, пункту 1 статьи 1 Закона от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон № 2300-1), отношения с участием потребителя регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом №2300-1.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 статьи 16 Закона № 2300-1 предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Началом течения срока действия кредитного договора следует считать момент вступления его в силу, а именно момент заключения кредитного договора. Момент заключения кредитного договора определяется в соответствии со ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации: договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение заключить договор), ее акцепта (принятия предложения). Когда кредитный договор, для которого статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации предписана обязательная письменная форма, заключается путем составления одного документа, подписанного сторонами (кредитором и заемщиком), момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта от другого лица совпадает с моментом подписания кредитного договора его сторонами.

Таким образом, началом срока действия кредитного договора (заключаемого путем подписания сторонами одного документа) является момент его подписания кредитором и должником. Если кредитный договор подписывается кредитором и должником не одновременно, то текст кредитного договора, подписанный одной стороной, следует рассматривать как оферту, а подписание этого текста другой стороной будет представлять собой акцепт. Согласно п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Несостоятельна и не может быть положена в основу удовлетворения исковых требований ссылка истца на нарушение порядка списания ответчиком со счетов заемщика денежных средств на основании заранее данного акцепта в связи со следующим.

В силу п. 2 ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами, при этом банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами, а в соответствии с п. 1 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Способы возврата заемщиком- физическим лицом кредита и уплаты процентов, указанные в Положении Банка России от 321.08.1998 ; 54-П «О порядке предоставления (размещении я) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», предусматривают возможность перечисления денежных средств со счетов заемщиков – физических лиц на основании их письменных распоряжений. При этом одним из видов письменных распоряжений по счету является предоставление распоряжения обслуживающему счет банку на оплату требований третьих лиц. В соответствии с нормами статьи 6 Федерального закона «О национальной платежной системе» банк осуществляет списание денежных средств по требованию третьих лиц со счета заемщика с его согласия (акцепт плательщика) на основании договора с заемщиком. Акцепт заемщика может быть дан до поступления требования получателя денежных средств, в том числе в договоре между Банком и заемщиком, либо в виде отдельного документа или сообщения.

Однако, при разрешении данного спора, в силу положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, именно заемщик потребитель, обязан доказать факт отказа банка на соответствующее заявление потребителя в добровольном порядке.

Правила перевода денежных средств определяются в Положении №383-П. В соответствии с п. 9 ч. 1 ст. 5 Закона о банках осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов является банковской операцией. Указанная банковская операция предусматривает перечисление банком денежных средств по поручению физического лица - плательщика, не имеющего счета в данном банке, на счет указанного плательщиком лица в этом или ином банке. При переводе денежных средств заемщика осуществляется ряд последовательных операций по приему наличных денежных средств от заемщика и их зачислению на счет кредитора на основании платежного поручения по правилам, установленным гл. 5 Положения № 383-П. Если у заемщика открыт банковский счет либо счет по вкладу, перевод денежных средств может осуществляться с использованием платежных поручений. Заемщик может оформлять разовые платежные поручения на перевод денежных средств на счет кредитора либо оформить постоянное (длительное) поручение о регулярном перечислении денежных средств на банковский счет кредитора со своего банковского счета либо вклада. Данное поручение оформляется путем заключения дополнительного соглашения о постоянном (длительном) поручении на перевод денежных средств к договору банковского счета либо вклада.

Исполнение денежных обязательств заемщика может производиться в том числе путем списания кредитором денежных средств с банковского счета заемщика при наличии заранее данного акцепта (прямое дебетование). Получателем средств может выступать банк, в том числе банк плательщика. Для этого условие о списании денежных средств с банковского счета заемщика по требованию банка должно быть предусмотрено кредитным договором или договором банковского счета (п. п. 9.1 и 9.4 Положения №383-П).

При этом, распоряжение по счету обслуживающему счет банку может быть отменено заемщиком в любое время.

Из материалов дела, пояснений представителя истца установлено, что при заключении сторонами вышеуказанного договора до истца доводилась вся требуемая законом информация и выдавались копии соответствующих документов.

В согласии на кредит истец заявил, что ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, состоящего из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными (без поручительства)» и настоящего Согласия. Подтвердил, что экземпляры Правил и Информационного расчета содержащего график погашения платежей у него имеются.

Согласно ст. ст. 55, 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Исходя из смысла вышеприведенных норм, бремя доказывания нарушения своих прав положениями п.п. 2, 3, 4 Согласия на кредит, предусматривающими право Банка при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по погашению кредита или процентов, лежит на истце, при обращении в суд истец должен доказать какие его права и охраняемые интересы будут восстановлены в случае удовлетворения его искового заявления.

Вместе с тем, в материалах дела отсутствуют доказательства того, что права и охраняемые законом интересы истца были нарушены и подлежат защите.

Судебной защите в силу ст. 11 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит только нарушенное право. В данном случае, включение в кредитный договор условия о списании на основании заранее данного акцепта денежных средств со счета заемщика в день наступления срока исполнения обязательства, а также в случае неисполнения заемщиком обязательств по погашению кредита, не противоречит действующему законодательству, не нарушает права потребителя, что согласуется с положениями ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и не может быть признано недействительной сделкой.

Суд пришел к выводу об отсутствии нарушения прав истца, в связи с чем, в силу ст. 15 закона РФ «О защите прав потребителей» не усматривает оснований и для удовлетворения исковых требований о компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

ФИО1 в удовлетворении заявленных требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Санкт-Петербургский городской суд через Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга в течение месяца.

Мотивированное решение изготовлено 13 декабря 2016 года.

Судья Пазюченко И.Ж.