Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Левшенкова С.А. к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

истец Левшенко С.А. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк страхование жизни») о защите прав потребителя.

Исковые требования мотивирует тем, что _______ между ним и ответчиком заключен договор личного страхования №__, согласно условиям, которого при наступлении страховых рисков страховщик выплачивает страховое возмещение. Размер страховой премии составил 2 000 000 рублей. Дата окончания (последний день действия) договора страхования _______

_______ истец обратился к страховщику с заявлением о внесении изменений в условия договора страхования, просил с _______ (годовщину заключения договора страхования) заключить дополнительное соглашение по следующим пунктам:

- п. 7.1.2. дата окончания (последний день действия) Договора страхования изменить с _______ на _______;

- п. 7.6 исключить;

- предусмотреть п. 7.7. По окончании срока действия договора _______ Страховщик выплачивает Страхователю _______ полную страховую сумму в размере 2 000 000 рублей.

Основанием для изменения условий договора послужило письмо ПАО «Сбербанк» из которого следует, что страховщик не в состоянии выполнять условия договора по причине факта введения отдельными государствами и международными организациями запретительных (ограничительных) мер по отношению к Российской Федерации и отсутствия у Страховщика возможности предоставления запрошенной страхователем актуальной и справедливой информации по договору страхования, т.к. страховщик не получает сведения от эмитентов, доходность от инвестиционной деятельности составила 0 рублей 00 копеек.

Ответчик отказал истцу в изменении условий договора страхования. С данным отказом истец не согласен, так как в момент заключения договора он не мог оценить степень риска неполучения дополнительного инвестиционного дохода по причине того, что в момент заключения договора страховщик не проинформировал страхования о риске начала специальной военной операции с _______ и введения против Российской Федерации международных санкций, в связи с чем, истец лишился дохода от инвестиционной деятельности на который рассчитывал при заключении договора страхования.

Расторжение договора страхования лишит истца возможности получить страховое возмещение в полном размере, что повлечет для него убытки более 428 400 рублей.

На основании изложенного, истец Левшенков С.А. просит суд изменить договор личного страхования №__ от _______ указав в п. 7.1.2 Дата окончания (последний день действия) Договора страхования _______.

Истец Левшенков С.А. и его представитель Амелин С.Л. в судебном заседании на удовлетворении заявленных требований настаивали по основаниям, изложенным в исковом заявлении и дополнениях к исковому заявлению.

Представитель ответчика ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом <...> причины неявки не известны, ходатайство об отложении судебного разбирательства в суд не поступало.

При этом, направил в суд возражения на исковое заявление согласно которым в удовлетворении заявленных требований просит отказать, в связи с тем, что факт заключения договоров страхования, а также согласование сторонами всех существенных условий договора страхования подтверждается подписанным Сторонами договором страхования, в котором Истец подтверждает, что все приложения к Договору страхования получены, Страхователь с ними ознакомлен и согласен.

В деле не содержится ни одного доказательства, которое фактически бы подтверждало введение в заблуждение истца при заключении договора, а также предоставление ему ложной, либо недостоверной информации о страховом продукте. Ознакомившись со всеми существенными условиями страхования, и согласившись с ними, истец выразил своё согласие с условиями договора страхования, и выразил свою волю на заключение данного договора, что подтверждается его подписью в данном договоре.

Наличие ДИД по договору страхования не является существенным условием договора страхования. Он не является гарантированной суммой для выплат и сам по себе ДИД может достигнуть 0 рублей 00 копеек. Выплата ДИД не является гарантированной ежемесячной выплатой. Истец неверно трактует положения действующего договора страхования.

Согласно условиям договора страхования ДИД не гарантирован клиенту. Более того, заключая договор страхования Страхователь подтверждает своё ознакомление с рисками Страхователя, связанными с инвестированием, а также с тем, что инвестиционный доход по договору рассчитывается непосредственно страховщиком. Помимо этого, клиент своей подписью подтвердил тот факт, что основанием для выплаты ДИД является его положительное значение и был уведомлен о возможных рисках снижения ДИД, либо полного его отсутствия.

Изменение срока страхования, является существенным условием договора страхования и его невозможно изменить по воле одной стороны, т. к. при заключении договора страхования Страховщик формирует страховые резервы, с учетом коэффициентов по досрочным расторжениям.

Порядок формирования страховых резервов по видам страхования, относящимся к страхованию жизни, направлен на гарантированное обеспечение выполнения принятых страховщиком страховых обязательств и его финансовой устойчивости <...>

Заслушав пояснения истца и его представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования Левшенкова С.А. не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.3 ч.1 ст.32.9 Закона РФ «Об организации страхового дела», одним из видов страхования в Российской Федерации является страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно п.1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п.1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ч.2 ст.942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о существенных условиях договора: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как следует из материалов дела, _______ между Левшенковым С.А. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования жизни «Сберкупон инвестиции в жизнь» №__ (л.д. 8-59).

Как следует из договора страхования, последний заключен на основании Правил страхования № 0084.СЖ.03.00, утвержденных Приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от _______№__

Страхователем и застрахованным лицом по договору страхования является Левшенков С.А..

По страховым рискам «дожитие» договор страхования считается заключенным в пользу Застрахованного лица (п. 3.1).

По страховым рискам «смерть», «смерть от несчастного случая» выгоприобретателем является Л.М. (п. 3.2.).

Размер страховой премии 2 000 000 рублей (п. 6.1 ).

Дата вступления договора страхования в силу: _______.

Дата окончания договора страхования: _______.

В п.2.1. указаны страховые риски и страховые суммы.

Таким образом, при заключении договора, все перечисленные в п.2 ст.942 ГК РФ условия были соблюдены.

В соответствии с п.6 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков.

Согласно разделу 8 Страхового полиса (договора страхования) часть средств, полученных страховщиком от уплаты страховой премии, инвестируется в активы, соответствующие гарантийному и рисковому фондам в дату, указанную ниже в настоящем разделе. Рисковому фонду соответствует совокупность активов, инвестирование в которые влияет на наличие (или отсутствие) и размер дополнительного инвестиционного дохода.

Состав активов для инвестирования определяется страховщиком в одностороннем порядке в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и, в отношении средств рискового фонда, с учетом дополнительных правил инвестирования, предусмотренных настоящим разделом (п. 8.1.).

При заключении договора страхования страхователь выбирает базовый актив (или совокупность базовых активов) для инвестирования средств рискового фонда из числа вариантов, предложенных страховщиком (п. 8.2.).

Перечень базовых активов, от стоимости (динамики стоимости) которых зависит наличие (или отсутствие) и размер дополнительного инвестиционного дохода: акции компании Nintendo Co Ltd (Нинтендо Ко Лтд); акции компании LVMH Louis Vuitton Moet Hennessy (Эль Вэ Эм Аш Луи Витон Моэт Эннессии); акции компании TOTALENERGIES SE (ТотальЭнерджи); акции компании Pfizer Inc (Файзер Инк); акции компании Verizon Communications (Веризон Комьюникейшн Инк) (п. 8.5).

Описание рисков страхователя (выгодоприобретателя), связанных с инвестированием: Инвестирование характеризуется неопределенностью финансового результата и не подразумевает гарантий получения дохода (п. 8.7.).

Результаты инвестиционной деятельности, доходность по Договору страхования и (или) Базовым активам, указанным в пункте 8.5, в прошлом не гарантируют доходность по договору страхования. Предшествующая динамика Базового актива (в том числе положительная, рост доходности) не означает, что такая динамика сохранится и продолжится в дальнейшем.

В пункте 8.9 страхового полиса указаны условия выплаты дополнительного инвестиционного хода, в частности применительно к страховому риску «дожитие» должно быть выполнено условие, указанное ниже в п. 8.10.

Согласно п. 8.10, для достижения положительного значения дополнительного инвестиционного дохода применительно к риску «дожитие» должно соблюдаться условие, согласно которому, цена всех базовых активов, указанных в п.8.5. страхового полиса, определяемая на дату наступления страхового случая по риску «дожитие» должна быть выше цены соответствующих активов, определяемой на дату инвестирования.

_______ Левшенков С.А. обратился к ответчику с заявлением о предоставлении сведений о размере инвестиционного дохода по указанному страховому полису, условиях изменения договора страхования в случае отсутствия инвестиционного дохода <...>

В ответ на указанное обращение Левшенкову С.А. направлено письмо ПАО Сбербанк №__ от _______, согласно которому в связи с введением отдельными государствами и международными организациями запретительных (ограничительных) мер, в настоящее время у страховщика отсутствует возможность предоставления запрошенной актуальной и справедливой информации по договору страхования, так как страховщик не получает сведения от эмитентов <...>

_______ Левшенков С.А. обратился с страховщику с заявлением об изменении условий договора страхования №__ от _______, согласно которому страхователь просил страховщика внести изменения и заключить с _______ дополнительное соглашение по следующим пунктам:

- п.7.1.2. Дата окончания (последний день действия) Договора страхования изменить с _______ на _______;

- п.7.6.Исключить;

- предусмотреть п.7.7 По окончании срока действия договора _______ Страховщик выплачивает Страхователю _______ полную страховую сумму в размере 2 000 000 рублей.

Ответчик отказал истцу в изменении условий договора страхования, что подтверждается письмом исх.№__ от _______<...>

Согласно п. 4 ст.451 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

Согласно ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

В п.8.11 страхового полиса, перечислены риски страхователя (выгодоприобретателя), которые могут негативно повлиять на размер дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования.

К указанным рискам, в том числе относятся риски организатора торговли: риск введения дополнительных ограничений со стороны государственных органов Российской Федерации; риск введения дополнительных ограничений со стороны государственных органов иностранных государств и органов, регулирующих иностранные рынки ценных бумаг.

Все вышеуказанные условия договора страхования также содержатся в приложении № 1 к Страховому полису №__ от _______. Кроме того, как следует из приложения № 1 к Правилам страхования № 0084.СЖ.03.00, дополнительный инвестиционный доход не полагается, т.е. Страховщик вправе полностью или в течение определенного периода времени не начислять и не выплачивать дополнительный инвестиционный доход в связи с неисполнением (ненадлежащее исполнение) обязательств (в т. ч. дефолт) эмитентом (-а) ценных бумаг, и (или) управляющей компанией (-ии), и (или) управляющим (-его), и (или) брокером (-а), и (или) организатором (-а) торгов, а также изменением применимых норм российского и / или иностранного права (в т.ч. внесение изменений в нормативно-правовые акты Российской Федерации в сфере инвестирования / размещения средств страховых резервов, собственных средств страховщика, о рынке ценных бумаг, об инвестиционных фондах, об организованных торгах).

Исходя из вышеизложенного, суд считает, что при заключении договора страхования жизни, истец Левшенков С.А. принял на себя риски, предусмотренные договором страхования, в том числе риск введения дополнительных ограничений со стороны государственных органов иностранных государств и органов, регулирующих иностранные рынки ценных бумаг.

Инвестирование части средств, полученных страховщиком от уплаты страховой премии, в рисковые активы, изначально, при заключении договора, предполагало наличие либо отсутствия дополнительного инвестиционного дохода.

Доводы истца со ссылкой на новостные источники о ежегодном получении ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» доходности по договорам накопительного страхования жизни за 2020-2022 годы основаны на неверном понимании природы договора накопительного страхования жизни (НСЖ) и договора инвестиционного страхования жизни, заключенного с истцом.

Так, доходность по договорам накопительного страхования жизни, возникла в результате размещения компанией резервов по договорам НСЖ в надежные финансовые инструменты – долгосрочные государственные облигации (ОФЗ), облигации корпоративных эмитентов, муниципальные облигации и депозиты (банковские вклады).

В случае договора инвестиционного страхования жизни, заключенного с истцом, часть резервов по договору, направленных на получение дополнительного инвестиционного дохода вносится страховщиком в базовые активы – акции иностранных эмитентов, от изменения стоимости которых зависит наличие (отсутствие) и размер дополнительного инвестиционного дохода.

Также истцом не представлены достоверные доказательства, введения его в заблуждение при заключении договора, а также предоставление ему ложной, либо недостоверной информации о страховом продукте. Истец ознакомился со всеми существенными условиями страхования, и согласившись с ними, выразил своё согласие с условиями договора страхования, и выразил свою волю на заключение данного договора, что подтверждается его подписью в данном договоре.

При указанных обстоятельствах суд не находит оснований для изменения даты окончания договора страхования №__ от _______, в связи с неполучением истцом дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования в результате введения отдельными государствами и международными организациями запретительных (ограничительных) мер по отношению к Российской Федерации, в связи с чем, исковые требования Левшенкова С.А. не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Левшенкову С.А, в удовлетворении исковых требований к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в течение одного месяца со дня его вынесения путем подачи апелляционной жалобы через Белоярский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры.

Мотивированное решение изготовлено _______.

Судья О.С. Опанасенко