Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в предварительном судебном заседании гражданское дело по иску Меньшениной Евгении Владимировны к ОАО «Восточный экспресс банк» о возмещении материального ущерба, процентов, неустойки, компенсации морального вреда, о досрочном расторжении договора кредитования,

У С Т А Н О В И Л :

Истица обратилась в Индустриальный районный суд города Хабаровска с иском к ответчику о возмещении материального ущерба, процентов, неустойки, компенсации морального вреда, о досрочном расторжении договора кредитования, мотивируя тем, что года она заключила договор кредитования путем подписания типового заявления на получение кредита № в ОАО «Восточный экспресс банк» в размере 52864,58 рублей на неотложные нужды. По условиям кредитного договора сумма кредита составила - 52864,58 рублей сроком на 60 месяцев под 20% годовых, с уплатой комиссии за ведение счета - 1,5 %, ежемесячный взнос составил - 2194 рублей. С года она выплатила ответчику сумму в размере 120835,94 рублей, из них 45529,6 рублей удержано ответчиком в счет оплаты различных комиссий. Так при получении кредита с нее удержано суммы: 2114,58 рублей - комиссия кредитования частного лица, 750 рублей - комиссия за обналичивание через кассу. При этом ей сообщили, что вычет из общей суммы является обязательным условием при получении кредита и взимается в счет указанных комиссий. Сумма в размере 42665,02 рублей удерживалась в течение всего указанного выше ею периода в счет обслуживания счета. В года из статьи журнала «100 ответов юристов» она узнала, что заемщики не должны уплачивать комиссии за открытие и ведение ссудного счета, так как это прямая обязанность Банка перед потребителем и осуществляется за счет средств Банка. Данный вывод основывается на Постановлении Президиума ВАС РФ от 17.11.2009 года за № 8274/09. . она обратилась с письменной претензией к Банку, где указала, что удержание комиссий является не законным. В претензии предложила ответчику в добровольном порядке урегулировать данный вопрос, путем досрочного погашения оставшейся части ее кредита и процентов за пользование кредитом на дату ее обращения, в счет ранее незаконно удержанных с нее комиссий, в связи, с чем расторгнуть договор кредитования досрочно, а оставшуюся разницу уплаченных ею денежных средств вернуть. В года она получила ответ о том, что нет оснований для удовлетворения ее претензии, а также открытый на нее банковский специальный счет - БСС, имеет природу текущего банковского счета и не является ссудным счетом. Считает доводы банка не состоятельными, из ответа представителя ответчика прослеживается прямой умысел вести ее в заблуждение, от чего получить материальную выгоду. В связи с данными обстоятельствами считает, что нарушены ее права как потребителя, поскольку в нарушение п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» ответчик при предоставлении кредита на основании ее заявления не указал полную сумму, подлежащую выплате с учетом процентов, а также в нарушение п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» положения кредитного договора были сформулированы самим банком в виде разработанной типовой формы, без согласия на услугу по обслуживанию счета кредит не выдавался, то есть получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по ведению ссудного счета. В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Считает, что ответчиком должна быть выплачена в ее пользу неустойка, предусмотренная законом, за неисполнение в добровольном порядке ее требования об устранении недостатка, выявленного в услуге по предоставлению кредита. Согласно расчета сумма неустойки составила 44934,9 рублей. В связи с тем, что истице причинены нравственные страдания, полагает, что в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ ответчик обязан возместить моральный вреде, который она оценивает в размере 50000 рублей. А также на основании ст. 1107 ГК РФ, ст. 395 ГК РФ ответчик обязан возместить сумму процентов за неосновательное обогащение за период с . в размере 1907,28 рублей. Просит суд обязать ответчика произвести зачет однородных взаимных требований в размере 45529,6 рублей в счет погашения суммы кредита и процентов по договору № заключенного между ОАО КБ «Восточный» и Меньшениной Е. В. Признать кредитный договор № года, заключенный между ОАО КБ «Восточный» и Меньшениной Е. В., расторгнутым с . в виду досрочного исполнения обязательств кредитором. Взыскать с ответчика в пользу истицы сумму причиненного материального ущерба в размере 23036,46 рублей, моральный вред в размере 50000 рублей, неустойку за не исполнение требования потребителя в добровольном порядке в размере 44934,9 рублей, проценты за неосновательное обогащение в размере 1907,28 рублей.

В судебное заседание истица Меньшенина Е. В. не явилась, о дне слушания дела уведомлялась своевременно и надлежащим образом, судебной повесткой. Представила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие, а также пояснения к исковому заявлению, в которых просила при вынесении решения учесть, что срок исковой давности пропущен по уважительной причине.

Представитель ответчика в судебном заседании не присутствовал, о дне и месте слушания дела извещались своевременно и надлежащим образом, судебной повесткой, предоставили возражения на исковое заявление, просили в удовлетворении исковых требований истцу отказать на том основании, что ею пропущен срок исковой давности предусмотренный ч.1 ст.181 ГК РФ, а также просили дело рассмотреть в их отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов дела, между ОАО «Восточный экспресс банк» (кредитором) и Меньшениной Е. В. (заемщиком) был заключен договор на предоставление кредита на основании заявления на получение кредита № , согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 52864,58 рублей, на срок 60 месяцев, по ., под 20 % годовых. Разделом Б заявления на получение кредита предусмотрена уплата комиссии в размере 1,5 % ежемесячно.

Во исполнение условий кредитного договора, истцом были уплачены банку денежные средства в счет оплаты за открытие ссудного счета в размере 2114,58 рублей, за обналичивание денежных средств через кассу в размере 750 рублей, комиссии за ведение счета - 20617,22 рублей, подтверждается справкой об удержанных комиссиях от ., предоставленной представителем ответчика.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 - Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабри 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на "территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи, с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи, с чем условия данного договора являются ничтожными.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с ч.1 ст.181 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В соответствии с п.2 ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

Исполнение сделки началось года, срок исковой давности истек года, в связи с чем доводы истицы о том, что срок ею пропущен по уважительной причине являются несостоятельными, так как в , она обратилась года, т.е. по истечении срока исковой давности, а в Индустриальный районный суд года, что следует из почтового штемпеля на конверте.

Применение положений ч.1 ст.200 Гражданского кодекса РФ о начале течения срока исковой давности со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, в данном случае неприменимо, поскольку действующее гражданское законодательство содержит специальную норму, регулирующую начало течения срока исковой давности о применении последствий недействительности ничтожной сделки.

Поскольку истицей пропущен срок исковой давности, ответчиком заявлено о применении срока исковой давности, в соответствии с п.2 ст.199 ГК РФ в удовлетворении требований Меньшениной Е. В. о произведении зачета однородных взаимных требований в счет погашения суммы кредита и процентов по договору от года, расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств следует отказать. Требования, производные от основного требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, суммы неосновательного обогащения также удовлетворению не подлежат.

На основании выше изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Меньшениной Е. В. - отказать.

Решение может быть обжаловано в 10-тидневный срок в Хабаровский краевой суд через суд его вынесший.

Судья А.А. Тарасова

Мотивированное решение изготовлено 26.10.2011 года.