Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту ООО «ХКФ банк») обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 291 708 рублей 85 коп., из которых: сумма основного долга – 183920,81 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 18328,28 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 71943,32 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 17516,44 руб. а также расходов по оплате госпошлины в сумме 6117 рублей 09 коп.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № на сумму 229 040 рублей, процентная ставка по кредиту 24,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 229040 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО "ХКФ Банк", что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 200 000 рублей получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п.6.2, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 29040,00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и условий договора. Согласно разделу "О документах" заявки, заемщиком получены: заявка и график погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка условиями договора, тарифами Банка, памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен. Условия кредитного договора ответчиком ФИО1 надлежащим образом не исполнялись, поэтому ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с п, 1 раздела III Условий договора обеспечением исполнения Заемщиком обязательств m Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с тарифами ООО "ХКФ Банк" по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту- штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 Условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по Кредиту" которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 71943,32 рубля, что является убытками банка.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет 291708,85 руб., которую истец просит взыскать, а также расходы на оплату государственной пошлины в размере 6117,09 руб.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представитель банка ФИО3, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, при обращении с иском в суд просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, заявил о пропуске истцом срока обращения в суд с данным иском, просил применить последствия пропуска срока исковой давности и отказать в удовлетворении иска. При этом ответчик пояснил, что кредитный договор он не заключал, деньги брал только на страховку. На карте было 200000 рублей, денежными средствами воспользовался, допустил просрочку платежей.

Выслушав участника процесса, исследовав письменные доказательства по делу, суд находит исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ (далее-ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно ст. 807 ГК РФ, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно положениям ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Положениями части 1 ст. 811 ГК РФ предусмотрена возможность начисления процентов, предусмотренных законом или договором, в случае просрочки должником возврата суммы займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые ссылается как на основании своих требований и возражений.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № на сумму 229040 рублей, в том числе 200000 рублей - сумма к выдаче, 29040 рублей - сумма страхового взноса на личное страхование, срок кредитования 60 процентных периодов, стандартная процентная ставка по кредиту – 24,90 % годовых, полная стоимость кредита – 28,24 % годовых.

Согласно условиям договора погашение кредита осуществляется ежемесячно путем внесения ежемесячного платежа в сумме 6 697 рублей 13 коп., дата перечисления первого платежа ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно кредитному договору ФИО1 подтвердил, что получил Заявку, график погашения по кредиту и графики погашения кредита по картам / график погашения по неименной карте. Он прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памятка об условиях использования Карты, памятка по услуге «Извещение по почте», Тарифы по банковским продуктам по кредитному договору и памятка застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями договора.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по банковским продуктам по кредитному договору, которые действуют с 09.01.2014 года, утвержденными Решением Правления ООО «ХКФ Банк» Протокол № 42 от 20.12.2013 года, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1 % от суммы задолженности за каждый день существования задолженности; 0,2 % от суммы требования (кроме штрафов), за каждый день просрочки его исполнения.

Банк исполнил принятые на себя обязательства, перечислив ФИО1 денежные средства на счет №ДД.ММ.ГГГГ сумму 229040 рублей, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В нарушение обязательств, установленных договором, ФИО1 допустил ненадлежащее исполнение обязательств в части ежемесячного гашения кредита, процентов за пользование денежными средствами, что привело к образованию задолженности перед банком.

Согласно графику погашения по кредиту ФИО1 обязан был вносить на счет в погашение кредита ежемесячно сумму 6 697 рублей 13 коп., начиная с ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ – 6337 рублей 47 коп.

Всего ФИО1 выплатил банку в погашение долга 127 275 рублей 73 коп., из которых: 45119 рублей 19 коп. основной долг, 82 156 рублей 54 коп. проценты за пользование кредитом.

ДД.ММ.ГГГГ было сформировано и направлено ответчику требование о полном досрочном погашении долга в размере 291441,27 руб. Срок для оплаты образовавшейся задолженности установлен 30 календарных дней с момента направления требования.

До настоящего времени задолженность в полном объеме ответчиком не погашена.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела: кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ; распоряжением клиента по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (неотъемлемая часть заявки на открытие банковских счетов); графиком погашения по кредиту; Тарифами по банковским продуктам по кредитному договору; выпиской по счету на имя ФИО1; требованием о полном досрочном погашении долга.

Размер задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 291 708 рублей 85 коп. и включает: сумму основного долга в размере 183 920 рублей 81 коп., проценты за пользование кредитом 18 328 рублей 28 коп., штраф в размере 17 516 рублей 44 коп., убытки Банка 71943 рубля 32 коп., что подтверждается расчетом истца, проверив который, суд признает его правильным и обоснованным, так как он основан на имеющихся в деле доказательствах.

Доказательств надлежащего исполнения принятых на себя обязательств, а также иного размера задолженности по данному кредитному договору, обоснованного соответствующим расчетом, ответчиком в порядке ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

Возражая по иску, ответчик ФИО1 заявил о пропуске истцом сроков исковой давности.

Разрешая вопрос о пропуске ООО "Банк Хоум Кредит" срока исковой давности, суд учитывает следующее.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

На основании п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с ч. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку в соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязался погашать кредит и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей по согласованному сторонами графику, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому просроченному платежу. Последний ежемесячный платеж по кредитному договору произведен ФИО1ДД.ММ.ГГГГ в размере 2836,94 рублей. Согласно договору, заключенному между ООО "Банк Хоум Кредит" ФИО1 заемщик обязан вносить ежемесячный платеж в размере 6697, 13 руб. в соответствии с графиком погашения, дата перечисления первого ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ, дата списания первого ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ, количество процентных периодов 60. Таким образом, право кредитора нарушено, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, то есть с того момента, когда не внесен очередной ежемесячный платеж в счет погашения задолженности.

В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление принято к производству.

По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось к мировому судье судебного участка N 136 в ЗАТО г. Зеленогорска Красноярского края с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 в пользу банка задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 291708,85 рублей и расходы по госпошлине в размере 3058,54 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка N 136 в ЗАТО г. Зеленогорска Красноярского края был принят судебный приказ N2-1141/2016, на основании которого с ФИО1 в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" была взыскана задолженность по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 291708,85 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3058,54 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ и.о. мирового судьей судебного участка N 136 в ЗАТО г. Зеленогорска Красноярского края мировым судьей судебного участка N 30 в ЗАТО г. Зеленогорска Красноярского края было принято определение об отмене судебного приказа в связи с поступившими возражениями должника.

С настоящим иском в суд ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось ДД.ММ.ГГГГ, подав электронный иск, что подтверждается штампом входящей корреспонденции. По всем платежам срок погашения которых наступил по состоянию до ДД.ММ.ГГГГ срок исковой давности истцом пропущен.

В пределах срока исковой давности находятся платежи, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Во взыскании основного долга, процентов, штрафа обязанность по уплате которых наступила до указанной даты необходимо отказать в связи с пропуском истцом сроков исковой давности.

Доводы ответчика о пропуске срока исковой давности по всем платежам, основаны на ошибочном толковании норм права, так как трехлетний срок исковой давности пропущен лишь по платежам, обязанность произвести которые, возникла до ДД.ММ.ГГГГ, поскольку срок исковой давности исчисляется отдельно по каждому платежу.

Исходя из представленного истцом расчета задолженности, графика платежей, выписки по счету, с учетом исковой давности, следует, что сумма основного долга ответчика составила 80426,33 рублей, которая и подлежит взысканию с ответчика.

Поскольку проценты за пользование кредитом в сумме 18328,28 рублей фактически начислены и предъявлены ко взысканию за период по сроку до ДД.ММ.ГГГГ, требование истца о взыскании процентов подлежит отклонению в полном объеме, как поданное с пропуском срока исковой давности.

Согласно п.1 раздела 3 Условий Договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по банковским продуктам по кредитному договору, которые действуют с ДД.ММ.ГГГГ, утвержденными Решением Правления ООО «ХКФ Банк» Протокол № от ДД.ММ.ГГГГ, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1 % от суммы задолженности за каждый день существования задолженности; 0,2 % от суммы требования (кроме штрафов), за каждый день просрочки его исполнения.

Между тем требования банка о взыскании с ответчика штрафа в сумме 17516,44 рублей, начисленного и предъявленного ко взысканию по сроку до ДД.ММ.ГГГГ, также поданы за пределами срока исковой давности, а потому подлежат отклонению.

ООО "Хоум Кредит энд Финанс банк" просит о взыскании с ответчика в пользу истца убытков - неоплаченных процентов после выставления требования в размере 71943 рублей 32 копейки.

Названные убытки банка представляют собой проценты по кредиту после выставления требования, то есть проценты за пользование кредитом, исходя из размера процентной ставки, предусмотренной условиями договора, согласно которым предусмотрено начисление процентов за пользование кредитными средствами.

При этом проценты по кредиту, начисленные, но не неоплаченные к дате выставления требования, являются задолженностью по процентам за пользование кредитными средствами, и признаются судом убытками банка.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года N 13/14 "О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами", при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге и их размер не может быть уменьшен.

При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами не только в соответствии с договором, но и в силу ст. 811 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, указанное правило разъяснено и в п. 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года N 13/14 "О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами".

Факт наличия просроченной задолженности судом установлен, поэтому по условиям заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора банк вправе требовать от ФИО1 погашения всей задолженности, в том числе в размере суммы процентов за пользование кредитом, которые могли быть получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора, поскольку задолженность по кредиту не погашена и факт пользования ответчиком денежными средствами очевиден.

Принимая во внимание, что проценты за пользование кредитом, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, не являются штрафной санкцией, неустойкой, а представляют собой плату за пользование заемными денежными средствами, оснований для отказа в удовлетворении иска в данной части в пределах срока исковой давности в сумме 12973, 83 руб. (платежи с 47 по 60) у суда не имеется.

В остальной части требования ООО "Хоум Кредит энд Финанс банк" о взыскании с ответчика убытков (неоплаченных процентов после выставления требования) подлежат отклонению, как поданные с пропуском срока исковой давности.

В соответствии с п. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере 6117 рублей 09 копеек, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 6117 рублей 09 коп.

С учетом того, что заявленные исковые требования удовлетворены частично, сумма оплаченной истцом государственной пошлины на основании ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 3002 руб.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: основной долг – 80426,33 руб., убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) – 12973,83 руб., расходы по уплате государственной пошлины – 3002 руб., а всего 96 402 (девяносто шесть тысяч четыреста два) рубля 16 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать в связи с пропуском истцом сроков исковой давности.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Зеленогорский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме

Судья К.М.Жуков

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.