Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» о расторжении кредитного договора, признании незаконным действий ответчика, выраженных в не информировании заемщика о полной стоимости кредита, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании п.2.5, п.2.6, кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными в части не доведения информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, взыскании штрафа, морального вреда. Просит признать незаконными действия ответчика в части не информирования заемщика о полной стоимости кредита, просит снизить размер завышенной неустойки, взыскать удержанные с него страховые премии в размере 2324 рублей 15 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей и штраф за недобровольное исполнение в размере 50% от присужденной судом суммы.

В обоснование своих требований, в исковом заявлении истец указала на нарушение ее прав, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей, мотивировав этот тем, что всю информацию о финансовой услуге ей не предоставили как до заключения кредитного договора, так и в ходе его исполнения. В частности, в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты в рублях подлежащие выплате. Типовые условия договора определены в стандартных формах, заемщик был лишен возможности повлиять на их содержание. Неустойка несоразмерна последствиям нарушения. Просит взыскать удержанные с неё штрафы в размере 2324 рубля 15 копеек в виде неустоек по состоянию на 22.01.2016г. На основании ст.13 п.6 ФЗ «О защите прав потребителей» истец просит взыскать с ответчика в свою пользу штраф в размере 50% от присужденных ему судом сумм по данному иску, расторгнуть кредитный договор.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще, в исковом заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований, пояснив, что кредитный договор между сторонами заключен путем направления Клиентом Банку предложения (оферты) о заключении договора. Истец самостоятельно выразил волю на заключение договора на условиях, указанных в предложении. В кредитном договоре и в графике платежей указаны общая сумма кредита, суммы ежемесячных платежей и общая сумма подлежащая выплате. Расчет полной стоимости кредита не требует указания его в рублях. В соответствии с п.7 Указания Банка России от 13 мая 2008г № 2008-У Банк довел до истца, до заключения кредитного договора, информацию о полной стоимости кредита, рассчитанной по формуле, приведенной в п.1 данного Указания Банка России. Истцом по кредиту оплачено 137694 рубля, из которых 51603 рублей 37 копеек – основной долг, 81905 рубля 61 копейки – проценты, 4185 рублей 02 копеек – неустойка. Сумма неустойки не является завышенной и не соответствующей последствиям нарушения обязательств. Размер неустойки определен в Тарифах комиссионного вознаграждения Банка по операциям с физическими лицами (являющейся неотъемлемой частью кредитного договора) и составляет 0,9% за каждый день просрочки (п.1.1.4.2 Тарифов). Банк еще не заявлял иск к истцу о взыскании задолженности по кредиту, в связи с чем, в соответствии со ст.333 ГК РФ нет оснований снижать размер неустойки. В виду необоснованности требований истца, просила отказать в их удовлетворении.

Заслушав возражения представителя ответчика ФИО2, исследовав материалы гражданского дела в их совокупности, суд находит заявленные ФИО1 исковые требования не подлежащим удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключили кредитный договор на сумму 113042,50 рублей на срок 36 месяцев с уплатой процентов в размере 34,9 % годовых (TopUp), при полной стоимости кредита в размере 41.05% годовых. Заемщик обязан погашать кредит путем ежемесячных платежей в размере 5106 рубля 27 копеек. Кредит выдан в форме перечисления денежных средств на счет клиента, открытый Банком.

Из материалов дела видно, что ФИО1 ознакомлена со всеми условиями кредитного договора, при его заключении действовала добровольно. Об этом свидетельствуют ее подписи в кредитном договоре, в графике платежей. Условия кредитования отражены в тексте кредитного договора, графике платежей. А также, в Общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Тарифами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по Кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, которые в силу п.1.1

кредитного договора, являются его неотъемлемыми частями. Сами по себе условия договора, в том числе, о размере процентов, не свидетельствуют о кабальности сделки. Истец имел возможность отказаться от предложенных ему индивидуальных и стандартных условий договора

График погашения, выданный заемщику, содержит информацию о полной сумме в рублях, подлежащих выплате заемщиком при надлежащем исполнении заемщиком своих обязательств в соответствии с графиком. Согласно Указанию Банка России № 2008-У от 29.11.2013 г. полная стоимость кредита это его реальная процентная ставка. Реальная процентная ставка в договоре указана и составляет 20,88 годовых.

Положения ст.319 ГК РФ предусматривают возможность по соглашению сторон изменять порядок исполнения денежных обязательств, предусмотренный данной нормой закона. Положения ст.319 ГК РФ устанавливают порядок исполнения денежных обязательств, если иное не предусмотрено соглашением сторон. Поэтому, установление соглашением сторон (договором) иного порядка исполнения денежных обязательств не противоречит данной диспозитивной норме закона.

Порядок исполнения заемщиком денежных обязательств установлен кредитным договором вместе с его приложениями.

Банк удерживал неустойку из денежных средств, поступивших от заемщика в счет оплаты кредита, в качестве меры ответственности за несвоевременное и в недостаточных суммах внесение ежемесячных платежей, определенных договором (графиком платежей). Заявляя о несоразмерности неустойки последствиям нарушения, на основании ст.56 ч.1 ГПК РФ, на истца возлагается бремя доказывания несоразмерности неустойки последствиям нарушения. По данным ответчика последний платеж истец произвел 29.09.2015 г. Истцом по кредиту оплачено 137694 рубля, из которых 51603 рублей 37 копеек – основной долг, 81905 рубля 61 копейки – проценты, 4185 рублей 02 копеек – неустойка. Истец не представил никаких доказательств о размерах, удержанных с него сумм неустойки, размерах недоплаченных по графику сумм, продолжительности периодов просрочки, а также причин, по которым он допустил просрочки в платежах. Истец не обосновал, в чем заключается явное завышение конкретного размера неустойки, установленной Банком в Тарифах. Истец также не представил доказательств, что со своей стороны он принял все меры, чтобы получить от Банка указанные сведения. Исходя из представленных в письменных возражениях Банком данных, суд не находит сумму неустойки завышенной и не соответствующей последствиям нарушения обязательств. Банк не заявлял иск к истцу о взыскании задолженности по кредиту. В связи с чем, в соответствии со ст.333 ГК РФ нет оснований снижать размер неустойки.

В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, а односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускается.

В соответствии со ст. 29 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

В силу ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» в кредитном договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:1) при существенном нарушении договора другой стороной, 2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно имеющейся в материалах дела выписке по лицевому счету, Банк исполнил обязательства по кредитному договору перед заемщиком, а именно, открыл ФИО1 счет, предоставил ей кредитные денежные средства, следовательно, нарушений кредитного договора со стороны банка судом не установлено, тогда как истцом были нарушены условия кредитного договора о сроках погашения кредита, в результате чего образовалась непогашенная задолженность.

Каких-либо доказательств обратного истцом в материалы дела не представлено. В связи с этим суд приходит к выводу о необходимости в удовлетворении исковых требований о расторжении кредитного договора отказать.

В связи с необоснованностью требований истца о признании отдельных условий договора недействительными, о незаконном не информировании о полной стоимости кредита, о снижении неустойки, в том числе, неустойки, расторжение кредитного договора отсутствуют правовые основания для удовлетворения и производных от них требований о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании компенсации морального вреда и штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы за нарушение срока добровольного исполнения требований потребителя о восстановлении нарушенных его прав.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» о расторжении кредитного договора, признании незаконным действий ответчика, выраженных в не информировании заемщика о полной стоимости кредита, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда и штрафа, - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд, в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 16.02.2016 г.

Судья: Крюков В.А.