Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Страховой компании «Росгосстрах» к Поповой Н.А. о признании недействительным договора личного страхования и применении последствий недействительности сделки,

УСТАНОВИЛ:

ПАО СК "Росгосстрах" обратилось в суд с иском к Поповой Н.А. о признании недействительным договора личного страхования и применении последствий недействительности сделки. В обоснование исковых требований истец ссылается на то, что 30.11.2020 года между истцом и ответчиком на основании устного заявления последнего был заключен договор личного страхования, оформленный в виде Полиса «Защита кредита Конструктор» № на условиях и в соответствии с Особыми условиями и Программами страхования, указанными в п.4 договора страхования, являющимися приложениями и неотъемлемой частью договора страхования.

21.10.2021 года Попова Н.А. обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с установлением ей 19.04.2021 года инвалидности 2 группы по общему заболеванию. Из представленных медицинских документов (Протокол МСЭ, выписки из амбулаторной карты) было установлено, что 07.11.2020 года Попова Н.А. обращалась к врачу, и ей был установлен диагноз С49.3 (по Медицинскому классификатору болезней - 10 – это злокачественное новообразование других типов соединительной и мягких тканей грудной клетки), а 19.04.2021 года установлена 2 группа инвалидности. Основным заболеванием является недифференцированная саркома мягких тканей передней грудной стенки справа (код по МБК-10 С49.3). Соответственно, ответчик знала на момент заключения договора страхования о наличии у нее злокачественного заболевания, при наличии которого в соответствии с п.2.2 Программы НС1 не подлежит страхованию, и умолчала об этом во время заключения договора, что в соответствии с требованиями п.3 ст.944 ГК РФ является основанием для предъявления страховщиком требования о признании договора страхования недействительным и применении последствий, предусмотренных п.2 ст.179 ГК РФ. Истцу о наличии у Поповой заболевания стало известно 18.04.2022 года, т.е. после предоставления медицинских документов.

В судебном заседании представитель истца Лагуткина Т.Ю. поддержала исковые требования в полном объеме, дав пояснения, аналогичные, изложенным в исковом заявлении. Подтвердила факт уплаты Поповой Н.А. страховой премии в размере 164550 рублей на дату заключения договора страхования.

Ответчик Попова Н.А. в судебном заседании заявила, что при заключении договора она единовременно уплатила страховую премию в размере 164550 рублей, которую хотела бы вернуть в случае удовлетворения исковых требований. Злого умысла у нее на сокрытие болезни от истца не было. После того, как ей была установлена инвалидность 2 группы по онкологическому заболеванию, она обратилась в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения, но в выплате ей было отказано, так как случай не был признан страховым из-за того, что онкологическое заболевание уже имелось на момент заключения договора страхования, но она это скрыла. Она подтверждает, что у нее имелось диагностированное онкологическое заболевание на дату заключения договора страхования, но она устно сообщала об этом сотруднику страховой компании. Отказ в выплате страхового возмещения она не оспаривала и не намерена оспаривать, но считает, что ей должны возвратить страховую премию, уплаченною ею при заключении договора страхования в размере 164550 рублей.

Выслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, и, оценив каждое доказательство в отдельности и в их совокупности, суд приходит к следующему.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 30.11.2020 года между ПАО СК «Росгосстрах» (истцом) и Поповой Н.А. (ответчиком) был заключен договор личного страхования, оформленный в виде Полиса «Защита кредита Конструктор» № на условиях и в соответствии с Особыми условиями и Программами страхования, указанными в п.4 договора страхования, являющимися приложениями и неотъемлемой частью договора страхования. Предметом договора страхования являлось страхование от несчастных случаев и болезней; страхование финансового риска неполучения застрахованным лицом ожидаемых доходов. По программе НС1 страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, инвалидность застрахованного лица 1, 2 группы в результате несчастного случая и болезни. Страховая сумма составляет 1097000 рублей. Риски по программе НС1 - страховые риски, страхование которых в рамках договора страхования (Полиса) осуществляется в целях обеспечения исполнения обязательств страхователя (заемщика) по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)». Включение в договор страхования рисков по Программе НС1 влияет на условия заключенного страхователем кредитного договора. Страховым случаем является документально подтвержденное обращение застрахованного лица в течение срока страхования (с 30.11.2020 года по 01.12.2025 года) и в предусмотренный период страхования в медицинскую и (или) иную организацию, предусмотренную Программой (согласованную со страхователем для организации и оказания ему медицинских и (или) иных услуг, предусмотренных программой. Страхователь обязан уплатить страховую премию единовременно в полном объеме при заключении договора страхования в размере 164500 рублей, включая премию по рискам Программы НС1, в размере 85566 рублей. Подписью ответчика в Полисе страхования подтверждается, что Попова Н.А. перед заключением договора для принятия правильного решения была ознакомлена с экземплярами Типовых форм полиса/договора, Особыми условиями, Программами. По условиям договора страхователем и выгодоприобретателем является Попова Н.А., страховщиком - ПАО СК «Росгосстрах». Факт уплаты Поповой Н.А. страховой премии в размере 164550 рублей в момент заключения договора страхования не оспаривается истцом.

Также своей подписью в Полисе страхования Попова Н.А. подтвердила условия, предусмотренные п.7.1.18 Полиса страхования о том, что на дату заключения договора страхования страхователь (т.е. Попова Н.А.) соответствует существенным условиям п.2.2. Программы. В случае, если после заключения договора страхования, будет установлено, что на страхование принято лицо, попадающее под категории, указанные в п.п.2.2 Программы, и при этом страхователь не поставил в известность об этом страховщика, то страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным и применения последствий, предусмотренных п.2 ст.179 ГК РФ.

В соответствии с программой страхования НС1, являющейся неотъемлемой частью страхового полиса (приложением №4 к Полису страхования) имеющей наименование «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни», «Инвалидность застрахованного лица 1, 2 группы в результате несчастного случая и болезни», под заболеванием (болезнью) понимается нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, диагноз которого поставлен в период действия договора страхования квалифицированным медицинским работником на основании известных медицинской науке объективных симптомов, а также результатов специальных исследований (п.1.6).

В соответствии с пунктами 2.2.5., 2.2.10 не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица с предшествующими состояниями (заболеваниями опухолевой природы (в том числе рак in situ (неинвазивный рак)), которые были диагностированы, в отношении которых было проведено лечение, или проявившимися в виде задокументированных в медицинских документах симптомов на протяжении предшествующих 10 лет; лица, находящиеся или находившиеся ранее под наблюдением врачей-специалистов, или состоящие (состоявшие) на учете по поводу какого-либо из следующих заболеваний или состояний, в том числе, рак in situ (неинвазивный рак).

Пунктом 5.3 Особых условий, с которыми Попова Н.А. ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись в Полисе страхования, и которые являются неотъемлемой частью Полиса страхования в качестве Приложения №1, установлена обязанность страхователя при заключении договора страхования сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска) в отношении принимаемого на страхование лица. Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в договоре страхования, заявлении на страхование и анкетах, являющимися неотъемлемыми приложениями к заявлению на страхование. Заключение договора страхования на основе заведомо недостоверных, неполных или ложных сведений, предоставленных страхователем, влечет за собой освобождение страховщика от обязательств по выплате страхового возмещения. В этом случае страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п.2 ст.179 ГК РФ.

Договор страхования заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев N81 от 16.03.2020 года.

В удовлетворении заявления было отказано, что подтверждается ответом страховой компании от 28.10.2021 года и не оспаривается сторонами.

Законность отказа в выплате страхового возмещения Поповой Н.А. не оспаривается.

Из представленных медицинских документов, в том числе, Протокола МСЭ, выписки из амбулаторной карты, следует, что 07.11.2020 года Попова Н.А. обращалась к врачу, и ей был установлен диагноз С49.3 (по Медицинскому классификатору болезней - 10 – это злокачественное новообразование других типов соединительной и мягких тканей грудной клетки), а 19.04.2021 года установлена 2 группа инвалидности. Основным заболеванием является недифференцированная саркома мягких тканей передней грудной стенки справа (код по МБК-10 С49.3).

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что на момент заключения договора страхования Попова Н.А. знала о наличии у нее злокачественного заболевания, при наличии которого в соответствии с п.2.2 Программы НС1 не подлежит страхованию, и умолчала об этом во время заключения договора, что в соответствии с требованиями п.3 ст.944 ГК РФ дает право страховщику требовать признания договора страхования недействительным и применении последствий, предусмотренных п.2 ст.179 ГК РФ, так как сведения о состоянии здоровья являются существенными для определения вероятности наступления страхового случая, обязанность по сообщению этих сведений лежит на страхователе.

Истцу о наличии у Поповой Н.А. заболевания стало известно 18.04.2022 года, т.е. после предоставления медицинских документов.

В соответствии с пунктом 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 названной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Доводы ответчика об отсутствии у нее злого умысла на сокрытие болезни от страховщика не имеют юридического значения, поскольку в силу закона сообщение заведомо недостоверные сведения о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для признания такого договора недействительным.

В силу положений статьи 945 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик вправе, а не обязан провести обследование лица, выразившего желание заключить договор личного страхования, для оценки фактического состояния его здоровья. Обязанности проводить медицинское освидетельствование застрахованного лица на стадии заключения договора страхования у страховщика не имеется ни в силу закона, ни в силу договора страхования.

Согласно правовой позиции, изложенной в "Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019г.), сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным (пункт 10).

На основании изложенного исковые требования подлежат удовлетворению.

И поскольку последствиями признания договора страхования является возврат сторон в исходное положение, со страховой компании в пользу Поповой Н.А. подлежит взысканию сумма уплаченной страховой премии в размере 164550 рублей 00 коп.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества Страховой компании «Росгосстрах» к Поповой Н.А. о признании недействительным договора личного страхования и применении последствий недействительности сделки удовлетворить.

Признать недействительным договор личного страхования, заключенный 30.11.2020 года междуПубличным акционерным обществом Страховая компания «Росгосстрах» и Поповой Н.А. в виде Полиса «Защита кредита Конструктор» №

Применить последствия недействительности договора личного страхования, взыскать с Публичного акционерного общества Страховой компании «Росгосстрах» в пользу Поповой Н.А. сумму уплаченной страховой премии в размере 164550(Сто шестьдесят четыре тысячи пятьсот пятьдесят) рублей 00 коп.

ВзыскатьсПоповой Н.А.в пользуПубличного акционерного общества Страховой компании «Росгосстрах» расходы по госпошлине в сумме 6000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Тальменский районный суд Алтайского края в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения. Мотивированное решение изготовлено 27.06.2022 года.

Судья Л.В.Гусева