Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в Кировский районный суд г. Иркутска с иском к ФИО1, требуя взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № в размере <данные изъяты> руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком ФИО1 был заключен договор банковского обслуживания №. В рамках заключенного договора Банк предоставил клиенту банковскую карту «Банк в кармане»; открыл ему банковский счет №, используемый в рамках договора банковского обслуживания, в том числе для размещения средств и отражения операций с использованием карты; а также предоставил удаленный доступ к автоматизированным системам дистанционного банковского обслуживания Интернет-банк и Мобильный-банк. В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ о заключении договора № ФИО1 указал, что, в соответствии со ст. ст. 428 ГК РФ, полностью и безусловно присоединяется к договору банковского обслуживания, условия которого определены Банком в Условиях банковского обслуживания «Русский Стандарт» (далее - Условия банковского обслуживания) и Тарифах по банковскому обслуживанию «Русский Стандарт» (далее - Тарифы по банковскому обслуживанию), в рамках которого Банк, в том числе, предоставляет, при наличии технической возможности, удаленный доступ к автоматизированным системам дистанционного банковского обслуживания Интернет-банк и Мобильный-банк. Согласно п.2.2. Условий банковского обслуживания, договор банковского обслуживания заключается в соответствии со ст.428 ГК РФ путем присоединения клиента к договору посредством подачи в Банк заявления. Договор считается заключенным с даты получения Банком заявления, при условии предъявления клиентом документа, удостоверяющего личность, и иных документов, перечень которых определяет Банк в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и нормативными актами Банка России. При подписании заявления от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 указал, что понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями договора банковского обслуживания будут являться: Условия банковского обслуживания и Тарифы по банковскому обслуживанию, которые размещены Банком в месте, в котором было оформлено заявление, в сети Интернет на сайте Банка www.bank.rs.ru и в подразделениях Банка, и с которыми он ознакомлен, полностью понимает и обязуется неукоснительно соблюдать, что подтвердил собственноручной подписью. Использование сервиса дистанционного банковского обслуживания позволяет среди прочего заключать между Банком и клиентом иные сделки, чем и воспользовался в данном случае ФИО1 В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что: порядок, условия и цели предоставления удаленного доступа к автоматизированным системам дистанционного банковского обслуживания Интернет-банк и Мобильный-банк определены в Условиях банковского обслуживания (в том числе, в дополнительных условиях к Условиям банковского обслуживания: Условиях предоставления дистанционного доступа (далее - Условия дистанционного доступа). Номер телефона клиента, указанный в графе «Номер телефона» ИБ (информационного блока заявления) зарегистрирован в системах Интернет-банк, и Мобильный-банк для целей, определенных в Условиях банковского обслуживания (в том числе в Условиях дистанционного доступа). На ДД.ММ.ГГГГ - дату обращения ответчика в Банк с заявлением, действовали Условия банковского обслуживания, утвержденные Приказом № 427/1 от 21.03.2011г., на момент заключения кредитного договора <***> Условия дистанционного заключения кредитных договоров, утвержденные Приказом №3052/1 от 12.12.2011 г. Условия дистанционного банковского обслуживания, наряду с договором, регулируют взаимоотношения Банка и клиента, возникающие в связи с дистанционным банковским обслуживанием клиента посредством систем дистанционного обслуживания: Интернет-банк, Терминал-банк, Мобильный-банк, Телефон-банк (п. 1 Условий дистанционного доступа). В целях доступа и использования клиентом Интернет-банка клиенту после активации карты предоставляются средства ФИО2 и средства ФИО3. Идентификация осуществляется для входа клиента в Интернет-банк путем проверки Банком правильности ввода и подлинности логина и временного (для первоначального входа в Интернет-банк) или постоянного (измененного клиентом) пароля Интернет-банка. При этом логин идентичен номеру договора, а временный пароль Интернет-банка предоставляется Банком клиенту после активации карты в виде SMS-сообщения на зарегистрированный номер. Процедура Аутентификации осуществляется для передачи клиентом в Банк посредством Интернет-банка электронных документов/распоряжений, путем проверки Банком правильности ввода и подлинности кодов Интернет-банка. Коды Интернет-банка предоставляются Банком клиенту в виде SMS-сообщения на Зарегистрированный номер и используются в качестве аналога собственноручной подписи клиента. ДД.ММ.ГГГГФИО1 в порядке, определенном Условиями банковского обслуживания, Условиями дистанционного заключения кредитных договоров, произвел предусмотренные Условиями дистанционного доступа действия, направленные на заключение кредитного договора №: в Интернет-Банке в разделе «Кредиты», в подразделе «Новый кредит» в экранной форме «Заявка» сформировал заявку (далее - кредитная заявка) Банку на заключение кредитного договора, при этом клиент указал желаемую сумму кредита, срок, на который бы он хотел взять кредит, банковский счет, на который клиент дает распоряжение Банку перечислить денежные средства после предоставления кредита. При этом в поле «Ставка кредита» клиенту для обозрения отобразился размер процентной ставки по кредиту (в процентах годовых), которая будет применяться в рамках кредитного договора в соответствии с выбранными клиентом условиями. После определения условий заключаемого кредитного договора, клиент направил кредитную заявку Банку, нажав кнопку «Отправить заявку» в экранной форме «Заявка». Банк, на основе кредитной заявки, принял положительное решение и в Интернет-банке была сформирована для обозрения клиентом экранная форма «Подтверждение», в которой Банк предложил клиенту заключить кредитный договор на условиях, изложенных в экранной форме «Подтверждение» и Условиях дистанционного заключения кредитных договоров а также предоставил клиенту Персональный код для Интернет-банка (в виде SMS-сообщения на зарегистрированный номер), который может быть использован клиентом исключительно для принятия (акцепта) сделанного Банком клиенту предложения. Согласно раздела 3 Условий дистанционного заключения кредитных договоров формирование и вывод Банком для обозрения клиентом в Интернет-банке в подразделе «Новый кредит» экранной формы «Подтверждение» и предоставление Банком клиенту Персонального кода для Интернет-банка означает предложение (оферту) Банка клиенту заключить кредитный договор на условиях, изложенных в экранной форме «Подтверждение» и Условиях. Банк указал, что предлагает клиенту заключить кредитный договор на следующих условиях: сумма кредита <данные изъяты> рублей; срок кредита <данные изъяты> мес; размер процентной ставки по кредиту <данные изъяты>% годовых. Кроме этого, был указан банковский счет, который будет открыт клиенту Банком в рамках кредитного договора, на который будет предоставлен кредит; банковский счет, уже открытый клиенту Банком, на который будут перечислены денежные средства, составляющие сумму кредита, после предоставления кредита (зачисления суммы кредита) на банковский счет. Банком также была определена и указана рассчитанная в соответствии с Указанием Банка России от 13 мая 2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» полная стоимость кредита, который может быть предоставлен в рамках кредитного договора, заключенного между Банком и клиентом на условиях, изложенных в предложении (поле «Полная стоимость кредита» экранной формы «Подтверждение»). В экранной форме «Подтверждение» до клиента также была доведена информация об общей сумме кредита и процентов по кредиту, информация об общей сумме платежей клиента по кредиту, которые будут подлежать выплате клиентом Банку при надлежащем исполнении клиентом своих обязательств, График платежей (содержащий, кроме прочего, информацию о датах и размерах очередных платежей), информация о формуле расчета полной стоимости кредита. В соответствии с п.5 раздела 3 Условий для принятия (акцепта) клиентом Предложения клиент должен ввести в поле «Введите код, отправленный на мобильный телефон» экранной формы «Подтверждение» код Интернет-банка и нажать кнопку «Подтвердить». Согласно п.6 раздела 3 Условий введение клиентом кода Интернет-банка в поле экранной формы «Подтверждение» и нажатие кнопки «Подтвердить» означает заключение между Банком и клиентом кредитного договора на условиях, изложенных в предложении и Условия дистанционного заключения кредитных договоров. Экранная форма «Подтверждение» признается сторонами и является электронным документом, направляемым Банком клиенту, и, в случае согласия клиента с предложением в нем изложенным - электронным документом, подписываемом клиентом аналогом собственноручной подписи и направляемым обратно в Банк (п.7 раздела 3 Условий). ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, ознакомившись с предложением Банка, совершил акцепт предложения (оферты) Банка путем введения в соответствующее поле экранной формы кода, отправленного ему на зарегистрированный номер телефона и нажатием кнопки «Подтвердить», в порядке, определенном Условиями дистанционного заключения кредитных договоров, заключив, тем самым, с Банком кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. В рамках кредитного договора № на имя ФИО1 был открыт счет № (далее - счет) и предоставлен кредит путем зачисления суммы кредита на счет. В рамках кредитного договора № ответчику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> мес., с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, размер процентной ставки по Кредиту - <данные изъяты>% годовых. При заключении кредитного договора клиенту был составлен График платежей, в котором были отражены даты платежей по договору, а именно <данные изъяты> число каждого месяца, размер ежемесячных платежей – <данные изъяты> рублей, размер последнего платежа – <данные изъяты> рублей. Плата за пропуск очередного платежа: впервые - <данные изъяты> рублей, 2-й раз подряд - <данные изъяты> рублей, 3-й раз подряд -<данные изъяты> рублей, 4-й раз подряд - <данные изъяты> рублей. Кредитный договор № включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей предложение (оферту) Банка, Условия и График платежей. В связи с этим ответчик при заключении договора принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором, изложение в предложении (оферте) Банка, в Условиях и Графике платежей, являющихся составными и неотъемлемыми частями договора. Клиент, в соответствии с Графиком платежей, должен был ежемесячно вносить на счет <данные изъяты> рублей. В нарушение условий кредитного договора, клиент производил погашение задолженности несвоевременно. С момента заключения договора до ДД.ММ.ГГГГ клиент внес на счет денежные средства на общую сумму <данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате очередных платежей, Банк, в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере <данные изъяты> рублей, направив в адрес ФИО1 заключительное требование со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ Требования, содержащиеся в заключительном требовании, не были исполнены ответчиком, что подтверждается выпиской из лицевого счета, прилагаемым расчетом задолженности. Согласно подпункта 11.1 подраздела 11 раздела 4 Условий дистанционного заключения кредитных договоров при отсутствии полной оплаты задолженности на дату заключительного требования, на сумму задолженности начисляться неустойка в размере <данные изъяты> % за каждый день просрочки. Неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей. Сумма задолженности ФИО1 составляет <данные изъяты> руб., из них: сумма основного долга – <данные изъяты> руб., сумма неоплаченных процентов – <данные изъяты> руб., сумма начисленных плат за пропуск очередных платежей – <данные изъяты> руб., неустойка – <данные изъяты> руб. За рассмотрение искового заявления Банком уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб.

В судебном заседании представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» по доверенности ФИО4 исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просил суд удовлетворить их в полном объеме.

Ответчик ФИО1, извещенный о месте и времени рассмотрения дела по месту регистрации, в судебное заседание не явился, причины его неявки суду не известны.

Определением Кировского районного суда г.Иркутска от ДД.ММ.ГГГГ в силу п.1 ст.233 ГПК РФ гражданское дело № по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, рассмотрено в порядке заочного судопроизводства.

Выслушав участника процесса, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Как указано в ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно п. 3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1, 2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 30 ФЗ от 02.12.1990г. № 395–1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о присоединении к договору банковского обслуживания, условия которого определены ЗАО «Банк Русский Стандарт» в Условиях банковского обслуживания «Русский Стандарт» (далее – Условия банковского обслуживания) и Тарифах по банковскому обслуживанию «Русский Стандарт» (далее – Тарифы по банковскому обслуживанию), в рамках которого: Банк предоставит ему в пользование банковскую карту, наименование которой указано в графе «Карта» раздела 2 «Договор банковского обслуживания» ИБ; Банк откроет ему банковский счет (валюта счета – рубли РФ), используемый в рамках договора банковского обслуживания, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты. Номер счета карты указан в графе «Счет карты» раздела 2 «Договор банковского обслуживания» ИБ; для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, Банк установит ему лимит и в случаях, установленных Условиями банковского обслуживания, будет осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты; Банк предоставит ему при наличии технической возможности, удаленный доступ к автоматизированным системам дистанционного банковского обслуживания Интернет – банк и Мобильный банк.

Согласно данного заявления ФИО1 понимает и соглашается с тем, что договор банковского обслуживания будет считаться заключенным с даты получения Банком настоящего заявления; составными и неотъемлемыми частями договора банковского обслуживания будут являться настоящее заявление, Условия банковского обслуживания и Тарифы по банковскому обслуживанию, которые размещены Банком в месте, в котором было оформлено настоящее заявление, в сети Интернет на сайте Банка www.bank.rs.ru и в подразделениях Банка, с которыми он ознакомлен, полностью согласен, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.

В заявлении также указано, что ФИО1 понимает и соглашается с тем, что порядок, условия и цели предоставления удаленного доступа к автоматизированным системам дистанционного банковского обслуживания Интернет-банк и Мобильный-банк определены в Условиях банковского обслуживания (в том числе, в дополнительных условиях к Условиям банковского обслуживания: Условиях предоставления дистанционного доступа (далее - Условия дистанционного доступа). Номер телефона клиента, указанный в графе «Номер телефона» ИБ (информационного блока заявления) зарегистрирован в системах Интернет-банк, и Мобильный-банк для целей, определенных в Условиях банковского обслуживания (в том числе в Условиях дистанционного доступа).

Данное заявление подписано лично ФИО1 и представлено банку ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с Условиями банковского обслуживания «Русский Стандарт» договор считается заключенным с даты получения Банком заявления при условии предъявления клиентом документа, удостоверяющего личность, и иных документов, перечень которых определяет Банк в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и нормативными актами Банка России. Документы, предъявляемые клиентом, должны быть действительны на дату их предоставления в Банк (п. 2.2 Условий банковского обслуживания «Русский Стандарт»).

Неотъемлемой частью Условий банковского обслуживания «Русский Стандарт» являются Условия предоставления дистанционного доступа, которые регулируют взаимоотношения Банка и клиента в связи с дистанционным банковским обслуживанием клиента посредством систем дистанционного обслуживания: Интернет – банк, Мобильный банк, Телефон – банк. Составной и неотъемлемой частью Условий предоставления дистанционного доступа являются Условия дистанционного заключения кредитных договоров, которые определяют: порядок подачи клиентом кредитных заявок с использованием Интернет – Банка; порядок формирования Банком клиента о принятых кредитных решениях относительно поданных клиентом кредитных заявок с использованием Интернет – банка; порядок заключения между Банком и клиентом кредитных договоров с использованием Интернет – Банка; условия и порядок предоставления и обслуживания кредитов, в рамках кредитных договоров, заключенных с использованием Интернет – банка.

Согласно разделу 4 Условий предоставления дистанционного доступа ЗАО "Банк Русский Стандарт" в целях доступа Клиента к Интернет-банку используется Логин. Логин предоставляется Банком клиенту после активации карты в виде смс-сообщения (короткого текстового сообщения) на зарегистрированный номер. В целях доступа и использования Клиентом Интернет-банка Клиенту после активации карты предоставляются средства идентификации и средства аутентификации. Идентификация осуществляется для входа клиента в Интернет-банк, путем проверки Банком правильности ввода и подлинности ФИО5 и временного (для первоначального входа в Интернет-банк) или постоянного (измененного клиентом) Пароля Интернет-банка. Процедура аутентификации осуществляется для передачи Клиентом в Банк посредством Интернет-банка Электронных документов/Распоряжений, путем проверки Банком правильности ввода и подлинности кодов Интернет-банка. Код Интернет-банка представляет собой персональный идентификатор клиента, являющийся контрольным параметром правильности составления всех обязательных реквизитов Электронного документа/распоряжения и неизменности его содержания, используемый для подтверждения авторства передаваемых клиентом банку посредством Интернет-банка электронных документов/распоряжений. Указанный код представлен в виде последовательности цифр (цифровой одноразовый код), произвольно генерирующийся программным модулем Интернет-банка. Коды Интернет-банка предоставляются Банком Клиенту в виде смс-сообщения на зарегистрированный номер. В целях подтверждения авторства и правильности составления всех обязательных реквизитов передаваемых в Банк посредством Интернет-банка Электронных документов/распоряжений, клиент вводит в специальную форму Интернет-банка Код Интернет-банка, который запрашивается Интернет-банком. Срок действия запрошенного Интернет-банком Кода Интернет-банка определяется Интернет-банком и не может быть более чем 30 минут с момента его запроса Интернет-банком. Ввод клиентом в специальную форму Интернет-банка запрошенного Интернет-банком кода Интернет-банка в целях подтверждения авторства и правильности составления всех обязательных реквизитов передаваемого в Банк посредством Интернет-банка Электронного документа/распоряжения, приравнивается сторонами к подписанию клиентом соответствующего Электронного документа/распоряжения. Процедура аутентификации считается завершенной в случае положительного результата проверки Банком средствами Системы Электронного документа/распоряжения и используемого клиентом для подписания (подтверждения) такого электронного документа/распоряжения соответствующего кода.

Согласно разделу 5 Условий предоставления дистанционного доступа ЗАО "Банк Русский Стандарт" при поступлении в Банк переданного клиентом посредством Интернет-банка, Терминал-банка или Мобильного банка электронного документа/распоряжения, подписанного (подтвержденного) кодом, или при подписании (подтверждении) клиентом кодом электронного документа/распоряжения, составленного Банком от имени клиента с использованием Телефон-банка, Банк до принятия такого Электронного документа/распоряжения к исполнению осуществляет проверку подлинности и правильности такого Кода. Указанная проверка осуществляется Банком средствами соответствующей Системы в соответствии с внутренними правилами Банка и применяемыми техническими регламентами. Результаты проверки кода фиксируются средствами соответствующей Системы (в виде электронных журналов, электронных протоколов, называемых "журналами аудита") и могут быть представлены на бумажном носителе в случае оспаривания клиентом действий банка, произведенных на основании Электронного документа/распоряжения, сформированного от имени клиента и/или переданного клиентом в банк в соответствии с Условиями дистанционного доступа. В случае положительного результата проверки Кода, представленного в Банк, средствами соответствующей Системы, Банк обязан исполнить распоряжение клиента, подписанное (подтвержденное) кодом, в сроки, установленные соответствующим заключенным между сторонами договором, в рамках которого указанное распоряжение подлежит исполнению, если более короткий или длительный срок не согласован сторонами в соответствующей системе.

В соответствии с п. 3.15 Условий предоставления дистанционного доступа, электронный документ, подписанный (подтвержденный) клиентом с использованием кода и переданный им в Банк с использованием Интернет – банка или Мобильного банка, а также электронный документ, составленный Банком от имени клиента и подписанный (подтвержденный) клиентом кодом мобильного банка с использованием Телефон – банка, признается имеющим равную юридическую силу с документом, составленном на бумажном носителе, и порождает аналогичные ему права и обязанности.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, в рамках которого клиенту была предоставлена в пользование банковская карта "Пакет Банк в кармане", открыт банковский счет № для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты, а также предоставлен удаленный доступ к автоматизированным системам дистанционного банковского обслуживания Интернет-банк и Мобильный-банк.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, в рамках заключенного договора банковского обслуживания в порядке, определенном Условиями дистанционного доступа, Условиями дистанционного заключения кредитных договоров, предоставления и обслуживания в их рамках кредитов (являющимися Приложением к Условиям дистанционного доступа), с помощью логина и пароля, известного только клиенту, вошел в Интернет-банк и в целях заключения с Банком кредитного договора, затем перешел в раздел "Кредиты" на веб-сайте Банка, а затем в подраздел "Новый кредит", где Клиентом была сформирована заявка Банку на заключение Кредитного договора. При формировании заявки ответчиком были указаны: тип продукта, размер процентной ставки, сумма, срок кредита, банковский счет для перевода кредитных денежных средств, а также была предоставлена персональная информация о себе.

Банк по получению кредитной заявки клиента принял положительное кредитное решение, в результате чего в Интернет-банке Истцом в соответствии с разделом 1 Условий дистанционного заключения кредитных договоров, предоставления и обслуживания в их рамках кредитов была сформирована и выведена на обозрение ответчику Экранная форма "Подтверждение".

Формирование и вывод Банком для обозрения ответчику в Интернет-банке в подразделе "Новый кредит" Экранной формы "Подтверждение" означает предложение (оферту) Банка Клиенту заключить кредитный договор на условиях, изложенных в экранной форме "Подтверждение" и в Условиях дистанционного заключения кредитных договоров.

В Экранной форме "Подтверждение" Банком были указаны следующие условия заключаемого кредитного договора: сумма кредита в рублях РФ – <данные изъяты> рублей; срок кредита в месяцах - <данные изъяты>; размер процентной ставки - <данные изъяты>% годовых; банковский счет для зачисления средств №.

Также до ответчика была доведена следующая информация: полная стоимость кредита (в соответствии с Указанием Банка России от 13 мая 2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита") – <данные изъяты>% годовых, основная сумма кредита и процентов по кредиту – <данные изъяты> руб., общая сумма платежей Клиента по кредиту – <данные изъяты> руб., график платежей.

Одновременно с формированием и выводом Банком для обозрения клиенту в Интернет-банке в подразделе "Новый кредит" в Экранной форме "Подтверждение" Банк в соответствии с п. 3 раздела 2 Условий дистанционного заключения кредитных договоров, предоставил Ответчику персональный код для Интернет-банка (в виде SMS-сообщения на зарегистрированный в рамках Договора банковского обслуживания номер телефона), который может быть использован Клиентом исключительно для принятия (акцепта) сделанного Банком Клиенту предложения.

ФИО1 после ознакомления с вышеуказанной информацией принял решение о заключении с Банком Кредитного договора и в порядке, определенном условиями дистанционного заключения кредитных договоров, ввел код Интернет-банка, отправленный Банком на зарегистрированный номер мобильного телефона, и нажал кнопку "Подтвердить".

В соответствии с Условиями по кредитам (п. 7 раздела 3), экранная форма "Подтверждение" признается Сторонами и является Электронным документом, направляемым Банком Клиенту, и в случае согласия Клиента с изложенными в нем предложениями - Электронным документом, подписываемым Клиентом аналогом собственноручной подписи и направляемым обратно в Банк.

Аналогом собственноручной подписи Клиента, удостоверяющим факт составления и подписания (подтверждения) электронного документа / распоряжения от имени клиента, удостоверяющим подлинность такого электронного документа/распоряжения, является АСП Клиента. В качестве АСП клиента в соответствии с Условиями предоставления дистанционного доступа в используются Коды (п. 2.1.).

В соответствии с Условиями предоставления дистанционного доступа, все действия, осуществляемые Клиентом и Банком в Интернет-банке фиксируется средствами указанной системы в режиме реального времени по московскому времени (п. 3.7.).

Таким образом, Банк и ответчик осуществили обмен документами посредством электронной связи, позволяющей достоверно установить, что формирование заявки Банку на заключение кредитного договора происходило от Клиента, а формирование и вывод для обозрения ответчиком экранной формы "Подтверждение" - от Банка.

Следовательно, ФИО6 после изучения и ознакомления с составными и неотъемлемыми частями кредитного договора, содержащими в себе все существенные условия договора: Условиями по кредитам, графиком платежей, экранной формой "Подтверждение" в интернет-банке, посредством введения в соответствующее поле экранной формой "Подтверждение" кода, отправленного на его мобильный телефон, и последующего нажатия кнопки "Подтвердить", акцептовал предложение (оферту) Банка.

Экранная форма "Подтверждение" признается сторонами и является Электронным документом, направляемым Банком клиенту, и в случае согласия клиента с Предложением Банка, в нем изложенным - Электронным документом, подписываемым Клиентом аналогом собственноручной подписи и направляемым обратно в Банк.

Факт совершения ответчиком акцепта предложения (оферты) Банка подтверждается копией Экранной формы "Подтверждение" (Html-страница интернет-банка Клиента) и отчетом о действиях Клиента в интернет-банке.

Согласно п. 2.10 Условий банковского обслуживания «Русский Стандарт», в рамках заключенного договора банк устанавливает клиенту лимит. Лимит устанавливается по усмотрению Банка на основании информации, предоставленной клиентом в анкете. При этом до момента отражения на счете первой расходной операции, совершенной после активации карты лимит равен нулю; при активации карты Банк информирует клиента о размере лимита, который будет ему установлен после совершения первой расходной операции (при этом лимит считается установленным в дату отражения Банком такой расходной операции).

Как следует из п.п. 5.1, 5.2, 5.3, 5.23, 5.24, 5.28, 5.29 Условий, задолженность клиента перед Банком возникает в результате: предоставления Банком клиенту кредита, начисления Банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов, начисления Банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий, возникновения иных денежных обязательств клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами. Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения сумм операций, указанных в п. 52 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита, на счете. За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые Банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

При погашении задолженности клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности; денежные средства списываются Банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме (при наличии на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности), либо в объеме имеющихся на счете денежных средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме); доступный остаток лимита увеличивается на сумму погашенной части основного долга вплоть до восстановления лимита в полном объеме; средства, размещенные клиентом на счете и превышающие задолженность, остаются на счете и увеличивают платежный лимит.

Срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. С целью погашения клиентом задолженности Банк выставляет клиенту Заключительный Счет – выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение 30 (тридцати) календарных дней, со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета – выписки). Днем выставления Банком клиенту Заключительного счета – выписки является день его формирования и направления клиенту.

Погашение задолженности на основании выставленного Банком клиенту заключительного счета – выписки производится путем размещения клиентом на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности. За нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном счете – выписке (в том числе, скорректированном заключительном счете – выписке), клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таким Заключительном счете – выписке за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 9.15 Условий клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления Банком заключительного счета – выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 5 настоящих Условий, а при выставлении скорректированного Заключительного счета – выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным Заключительным Счетом – выпиской.

В силу п. 10.21 Условий банк вправе потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет – выписку, в том числе в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных Условиями.

В соответствии условиями Кредитного договора и Графиком платежей ФИО1 обязан был ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, осуществлять платежи в размере <данные изъяты> рублей (последний платеж – ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб.). Плата за пропуск очередного платежа: впервые - <данные изъяты> рублей, 2-й раз подряд - <данные изъяты> рублей, 3-й раз подряд -<данные изъяты> рублей, 4-й раз подряд - <данные изъяты> рублей.

Банк, во исполнение своих обязательств по кредитному договору, предоставил ответчику кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых, зачислив ДД.ММ.ГГГГ сумму кредита на счет №, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

В эту же дату Банк по распоряжению клиента в безналичном порядке перевел денежные средства в размере <данные изъяты> рублей для зачисления на договор №.

По общему правилу, изложенному в ст.309, п.1 ст.314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

Между тем, ответчик плановое погашение задолженности осуществлял с нарушением Графика платежей, сумм, вносимых ответчиком, было недостаточно для погашения кредитной задолженности. Последний платеж по кредитному договору от ответчика в Банк поступил ДД.ММ.ГГГГ

В <данные изъяты> наименование истца ЗАО "Банк Русский Стандарт" изменено на Акционерное общество "Банк Русский Стандарт", о чем в Единый государственный реестр юридических лиц ДД.ММ.ГГГГ внесена соответствующая запись о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридических лиц №.

Как следует из материалов дела, Банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив и направив ФИО1 заключительное требование со сроком оплаты задолженности в размере <данные изъяты> руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ

Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном требовании, исполнены не были.

Согласно подпункта 11.1 подраздела 11 раздела 4 Условий дистанционного заключения кредитных договоров при отсутствии полной оплаты задолженности на дату заключительного требования, на сумму задолженности начисляться неустойка в размере <данные изъяты> % за каждый день просрочки.

В соответствии с п.п. 11 подраздела 11 раздела 4 Условий дистанционного заключения кредитных договоров Банком была начислена неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей.

Судебным приказом от ДД.ММ.ГГГГ№ мирового судьи судебного участка №<данные изъяты> района г. Иркутска <данные изъяты>. с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» взыскана задолженность по кредитному договору №.

Определением мирового судьи судебного участка №<данные изъяты> района г. Иркутска <данные изъяты>. от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ№ был отменен, в связи с поступившими возражениями ответчика.

Согласно представленного Банком расчета задолженность ответчика ФИО1 составляет <данные изъяты> руб., из них: сумма основного долга <данные изъяты> руб., сумма неоплаченных процентов – <данные изъяты> руб., сумма начисленных плат за пропуск очередных платежей – <данные изъяты> руб., неустойка – <данные изъяты> руб.

Суд, проверив данный расчет, который не оспорен ответчиком, находит его соответствующим положениям заключенного заемщиком с банком кредитного соглашения и установленным в судебном заседании обстоятельствам.

Какие – либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору заемщиком ФИО1 не представлены, в материалах дела такие доказательства отсутствуют.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 – удовлетворить.

Взыскать со ФИО1 в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по кредитному договору № в размере <данные изъяты> руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий М.Л. Безъязыкова

<данные изъяты>