Гражданский кодекс часть 1

ФИО1 обратилась в суд с заявлением к ПАО «Сбербанк России» о признании недействительным условий договора, ссылаясь на то, что между истицей и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор <...>. и кредитная карта <...> срок действия <...> договор не выдавался. Договор заключался на условиях кредитора, которые были заранее прописаны в тексте договора. Внести изменения и пожелания со своей стороны она не имела возможности, соответственно договор является договором присоединения. В договоре <...> от 26.05.2011г. пунктом 4.2.6 предусмотрен безакцептный порядок списания средств с других банковских счетов в этом банке.

В этом банке у нее имеется зарплатный счет. С <...> банк производит безакцептное списание средств с зарплатного счета в размере <...> в счет погашения задолженности по кредитному договору, оставляя меня без средств к существованию. <...>. истицей было направлено заявление о запрете безакцептного списания с зарплатного счета. Кредитором данное заявление было проигнорировано и списание средств продолжается.

<...>. на ее счет была зачислена сумма <...>,- возмещение ритуальных услуг на погребение ветерана боевых действий А.А.А.- ее сына, которая также была списана банком.

В соответствии с преамбулой Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» регулирует отношения, возникающие между потребителями и исполнителем при оказании услуг (в том числе банковских услуг). Потребителем признается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Исходя из изложенного, в понимании закона истец является потребителем, а отношения между истцом и банком, возникающие при оказании услуг кредитования попадают под сферу регулирования потребительского законодательства.

В соответствии с п.1 ст.1 Закона, а также ст.9 Федерального закона от <...> №15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ).

Согласно статье 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных, законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Таким образом, ст. 854 ГК РФ, определяющей основания списания денежных средств со счета, не предусмотрено их безакцептного списания со счетов клиентов банка.

В то же время в соответствии со статьей 56 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банком России утверждено Положение <...>. Указанное Положение распространяется на всех клиентов банка - юридических и физических лиц (пункт 1.1 Положения <...>).

Пунктом 3.1 Положения <...> установлено, что погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке: путем списания денежных средств с банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению (подпункт 1); путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента-заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка - кредитора при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента - владельца счета (подпункт 2); путем списания денежных средств с банковского счета клиента-заемщика (юридического лица), обслуживающегося в банке-кредиторе, на основании платежного требования банка - кредитора, если условиями договора предусмотрено проведение указанной операции (подпункт 3); путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора) (подпункт 4).

Из приведенной нормы следует, что безакцептное списание денежных средств со счетов клиентов в счет погашения задолженности по кредитному договору разрешено исключительно в отношении юридических лиц. Безакцептное списание денежных средств со счетов заемщиков - физических лиц – не допускается.

Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от <...> N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от <...> "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

Поэтому безакцептное списание денежных средств со счетов заемщиков - физических лиц не допускается. При этом не имеет значения, идет ли речь о текущей задолженности клиента по тем или иным обязательствам перед банком либо о сверхлимитной, просроченной задолженности или о задолженности по другим договорам клиента - физического лица. Правила безакцептного списания едины для всех указанных ситуаций.

Ознакомление клиента с условиями договора и присоединение его к этим условиям не может быть расценено как согласие клиента (физического лица) на безакцептное распоряжение банком его денежными средствами на будущее время. Такое согласие должно быть получено в каждом конкретном случае, волеизъявление клиента должно быть определенным и относиться к конкретным денежным суммам.

В силу положений статьи 16 Закона Российской Федерации от <...> N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленную законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как следует из правовой позиции, изложенной в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от <...> N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от <...> "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

В силу ч. 3 ст. 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его прав распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Из вышеизложенного следует, что действующее законодательство не предусматривает обязанности поручителя-клиента банка при заключении договора предоставлять согласие банку для списания денежных средств.

В рассматриваемом случае, включение в договор условия о безакцептном списании кредитором денежных средств со счета противоречит приведенным нормам гражданского законодательства и ущемляет установленные права потребителя. При этом фактическое навязывание потребителю в типовой форме договора условия о наличии у банка права на безакцептное списание денежных средств со счетов является нарушением прав потребителей.

В судебном заседании истица ФИО1 исковые требования поддержала в полном объеме, просила признать недействительным пункт 4.2.6 кредитного договора <...> от <...>, <...> от 16.11.2010г., заключенного между ней и «Сбербанк России». Вынести определение о запрете ОАО «Сбербанк России» производить списание средств в безакцептном порядке с других ее счетов открытых в АО «Сбербанк России». Взыскать с банка в ее пользу убытки, причиненные списанием в безакцептном порядке денежных средств со счета в <...>

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» по доверенности В.Е.А. в судебном заседании исковые требования не признала и пояснила, что в Кореновском отделении ПАО Сбербанк с ФИО1 заключено 2 кредитных договора и 1 договор на выпуск и обслуживание кредитной карты:

1 <...>

<...>

кредитная карта <...>, дата заключения договора <...> Порядок использования карты, права и обязанности клиента банка предусмотрены «Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», в совокупности с индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», памяткой держателя карт, памяткой по безопасности при использовании карты, Заявлением на получение кредитной карты, которые в совокупности являются заключенным между клиентом и банкомдоговором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием кредитной карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте. Указанный договор являются договором присоединения. С условиями выпуска и обслуживания кредитной карты истец была ознакомлена, что подтверждается ее подписью в заявлениях на получение банковской карты.

Также, ФИО1 в Краснодарском отделении ПАО Сбербанк (<...>) выдана дебетовая банковская карта, на которую поступают денежные средства (доходы).

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Все проведенные банком операции были осуществлены на основании распоряжений клиента. Относительно правомерности списания средств для погашения задолженности по кредитной карте клиента <...> пояснила следующее:

<...>

В соответствии с п. 3.13. условия использования банковских крат ОАО «Сбербанк России» в случае возникновения просроченной задолженности по счетам других карт клиента (кредитных) или карт с овердрафтом), клиент дает согласие (заранее данный акцепт) и банк имеет право списывать со счета без дополнительного акцепта суммы неисполненного денежного обязательства в пределах остатка на счете.

<...>

Так как на момент совершения данной операции у клиента по кредитной карте имелась сумма просроченной задолженности, банк правомерно произвел списание указанной суммы в счет погашения задолженности по кредитной карте.

Клиент ФИО1 действительно обращалась в банк с претензией. На претензии были даны ответы, а также было разъяснено, что списание со счета осуществляется на основании данного ею поручения.

преда

котор] преду доказг причи польз; денеж заявл(

Довод заявителя о признании пункта 4.2.6 кредитного договора <...> от <...> недействительным и его отмене, а именно пункта договора о безакцептном списании, не подлежащем удовлетворению, исходя из следующего, так как истцом пропущен срок исковой давности. Поскольку кредитный договор был заключен <...>, а иск предъявлен в суд в 2016 г., то срок исковой давности уже истек.

В связи с изложенным, просила применить срок исковой давности в отношении требований истца и отказать истцу в иске.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд находит заявление подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

На основании ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ч. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На основании ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Судом при рассмотрении дела установлено, что 2 кредитных договора и 1 договор на выпуск и обслуживание кредитной карты:

1 <...>

<...>

- кредитная карта <...>, дата заключения договора <...>

При заключении договора истец была ознакомлена и согласна с условиями использования кредитов и банковской карты ПАО Сбербанк и обязалась их выполнять, уведомлена, что подтверждается ее подписью в кредитных договорах и в заявлении на получение кредитной карты.

Подписывая указанные кредитные договора и заявление на получение кредитной карты ФИО1 подтвердила достоверность содержащихся в них сведений.

Также судом установлено, что у истца по кредитным договорам и выпущенной на ее имя кредитной карте образовалась просроченная кредитная задолженность.

Из представленных в материалах дела выпиской из лицевого счета по вкладу на имя истицы и смс сообщений следует, что в период с июня <...>

<...>,- возмещение ритуальных услуг на погребение ветерана боевых действий А.А.А.- ее сына, которая также была списана банком.

Обращаясь с иском, ФИО1 указывает на незаконность списания денежных средств с дебетовой банковской карты, на которую поступает заработная плата и социальная выплата.

Между тем, пунктом 4.2.6 кредитного договора <...> от <...> и п. 5.2.4 Условий использования банковских карт ПАО «Сбербанк», являющихся неотъемлемой частью договора банковского счета, предусмотрено, что в случае возникновения просроченной задолженности по кредиту и другим платежам, предусмотренным Договором, в пределах сумм просроченных платежей и неустойки в безакцептном порядке списать средства со счета.

Таким образом, клиент предоставляет банку право и дает распоряжение списывать средства с любого своего счета, открытого в банке в валюте кредита (в том числе по мере их поступления на эти счета).

Суд, приходит к выводу, что клиент прямо выразил свое согласие с тем, что банк при неоплате клиентом обязательных платежей по кредитному договору и кредитной карте имеет право на списание суммы просроченной задолженности с других счетов клиента в банке без дополнительного акцепта.

При этом ФИО1 при заключении данных договоров была свободна в соответствии со ст. 421 ГК РФ в определении их условий, доказательств какого-либо понуждения к их заключению не представлено, судом не установлено.

Истец располагала на стадии заключения договоров всей необходимой информацией об условиях, на которых банк оказывает услуги по предоставлению кредита, о чем свидетельствуют ее подписи. При получении кредита и кредитной карты она была согласна с этими условиями и их не оспаривала.

На основании изложенного суд, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в части взыскания с банка в ее пользу убытков, причиненных списанием в безакцептном порядке денежных средств со счета в размере <...>

<...>. на счет ФИО1 была зачислена сумма <...>,- возмещение ритуальных услуг на погребение ветерана боевых действий А.А.А.- ее сына, которая также была списана банком.

Согласно справки ГУ МВД России по <...><...> от <...> на дебетовый счет истицы Управлением перечислено вышеуказанное социальное пособие на сумму <...>

Факт зачисления социального пособия на вышеуказанный сет сторонами по делу не оспаривается.

В судебном заседании установлено, что сумма в размере <...>., банком списана со счета истца, при этом распоряжения банку на списание указанных денежных средств ФИО1 не давала.

Списанные денежные средства являются пособием.

Доводы о том, что ПАО «Сбербанк» в одностороннем порядке, без соответствующего поручения заемщика, вправе был распоряжаться денежными средствами заемщика, поступающими на ее расчетный счет в виде пенсий, пособий, перечисляя их в счет погашения долга, не могут быть признаны обоснованными.

Как установлено по делу, надлежащего согласия ФИО1 на списание денежных средств со счетов дебетовых карт Сбербанк, куда поступает пенсия и пособие, для погашения долга по кредитным договорам не имеется.

Согласно ст. 101 ФЗ <...> от <...> « Об исполнительном производстве», денежное поступление на банковский счет на погребение не может быть обращено к взысканию.

ПАО «Сбербанк» должен был изначально убедиться о назначении денежных средств, находящихся на счете клиента в целях проверки правильности их удержания и перечисления в счет погашения долга, чего данной кредитной организацией сделано не было.

В указанной связи, с ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО1 подлежит взысканию сумма в размере <...>

Судья приходит к выводу о том, что истцу следует отказать в заявленных требованиях о признании недействительным пункта 4.2.6 кредитного договора <...> от <...> и <...> от <...> по следующим основаниям.

В соответствии со ст. ст. 196,200 ГК РФ общий срок исковой давности установлен в три года, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из общего правила исчисления срока исковой давности устанавливаются ГК РФ и иными законами.

Такие изъятия в частности закреплены в ст. 181 ГК, на основании п. 1 которой срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Такие изъятия в частности закреплены в ст. 181 ГК, на основании п. 2 которой срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (п. 1 ст. 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Поскольку кредитные договора были заключены: кредитный договор <...> в <...>, кредитный договор <...> в <...>, а иск предъявлен в суд в <...> то срок исковой давности уже истек.

В соответствии с п.2.ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В судебном заседании представитель ответчика просила применить срок исковой давности к заявленным требованиям о признании недействительным пункта 4.2.6 кредитного договора <...> от <...> и <...> от <...>.

У суда, отсутствуют какие- либо законные основания для отказа в удовлетворении заявленного представителем ответчика ходатайства.

Более того, такое толкование гражданского законодательства лишало бы возможности ответчика ссылаться на пропуск срока исковой давности, означало бы умаление его права на защиту, сводило бы на «нет» представленное законом право ответчика ссылаться в обоснование своих доводов на пропуск исковой давности, что в конечном итоге, не соответствовало бы основанным принципам гражданского законодательства, способствовало недобросовестным участникам судопроизводства (истцу) исчислять срок исковой давности по его усмотрению.

Какого – либо ходатайства, в порядке ст. 112 ГПК РФ о восстановлении пропущенного процессуального срока истец не заявил.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО1 денежные средства в сумме 17152 рубля.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании недействительным пункта 4.2.6 кредитного договора <...> от <...> и <...> от <...> отказать, применив срок исковой давности.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд в течение 30 дней с момента его вынесения путем подачи жалобы через Кореновский районный суд.

Судья