Гражданский кодекс часть 1

по встречному исковому заявлению <данные изъяты> ФИО1 к ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителей, взыскании комиссии за выдачу кредита по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» обратилось в суд с исковым заявлением, в котором указало, что 23.10.2012 г. между истцом и <данные изъяты> ФИО1 заключен кредитный договор № о предоставлении <данные изъяты> ФИО1 кредита в сумме 2 000 000 рублей под 23,5 % годовых, сроком до 23.10.2015 г. Факт получения ответчиком суммы кредита подтверждается платежным поручением от 23.10.2012 г.

Согласно Условиям и правилам кредитования, ответчик обязался погашать кредит ежемесячно, в соответствии с Графиком погашения кредита, а также уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно, с 1 по 10 число месяца, следующего за расчетным периодом и в день окончательного погашения кредита.

По состоянию на 17.07.2013 года сумма задолженности по основному долгу кредита, по начисленным процентам и пени уплачены ответчиком не полностью. График платежей ответчиком регулярно нарушается, что влечет за собой ответственность, предусмотренную соответствующим разделом договора.

В соответствии с пунктом 2.6 Условий и правил кредитования, в случае нарушения сроков погашения кредита (частей кредита) заемщик должен уплатить пени из расчета 0,2 % процента от суммы просроченной задолженности по кредиту, за каждый день просрочки.

В соответствии с пунктом 2.7. Условий и правил кредитования, за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом заемщик должен уплатить пени из расчета 0,2 % процента от суммы неуплаченных процентов, за каждый день просрочки.

По состоянию на 17.07.2013 года сумма задолженности по кредитному договору № от 23.10.2012 г., согласно прилагаемому расчету, составляет 2 016 089 руб. 25 коп., из которых:

- 1 817 838 руб. 57 коп. - задолженность по основному долгу;

- 162 160 руб. 98 коп. - проценты;

- 36 089 руб. 70 коп. - пени.

В обеспечение исполнения <данные изъяты> ФИО1 обязательств по кредитному договору № от 23.10.2012г., истцом был заключен договор поручительства № с ответчиком ФИО2 в соответствии с которым, ФИО2 взял на себя обязательство нести с <данные изъяты> ФИО1 солидарную ответственность по уплате основного долга, процентов за пользование кредитными средствами, неустойки (пени, штрафы) и всех издержек, которые понесет истец в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением <данные изъяты> ФИО1 обязательств по кредитному договору № от 23.10.2012 г,

ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» просит суд взыскать с <данные изъяты> ФИО1, ФИО2 солидарно в пользу Открытого акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития»: задолженность по кредитному договору № от 23.10.2012 г. в размере 2 016 089 руб. 25 коп, из которых: 1 817 838 руб. 57 коп. - задолженность по основному долгу; 162 160 руб. 98 коп. - проценты; 36 089 руб. 70 коп. - пени., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 18 280 руб. 45 коп.

Ответчик <данные изъяты> ФИО1 обратилась со встречным исковым заявлением, в котором указала, что в пункте № Кредитного договора указано, что «отношения между Кредитором и Заемщиком регулируются настоящим договором, Условиями и правилами кредитования, являющимися неотъемлемой частью настоящего Договора (Приложение № к настоящему договору). Согласно пункту № Условий и правил кредитования, являющихся Приложением № к Кредитному договору, «кредит предоставляется при условии полной и своевременной уплаты Заемщиком комиссий по кредитным операциям, согласно действующим Тарифам Кредитора на услуги для юридических лиц, оказываемые ОАО «УБРиР», со сроком уплаты до момента предоставления кредита. При неисполнении указного условия Кредитор имеет право отказать в предоставлении Заемщику предусмотренного кредитным договором кредита». За выдачу кредита ею было оплачено 50 500 рублей. К кредитному договору не приложены Тарифы Кредитора, на сайте ответчика так же отсутствуют данные тарифы. Оплата комиссии производилась по реквизитам и на счет, указанный ответчиком в беседе. Денежные средства вносились на счет №, через сторонний <данные изъяты> и затем учитывались ответчиком при принятии решении о выдаче кредита.

Считает, что действия Банка по списанию указанных выше комиссией, а так же условия кредитного договора, предусматривающего обязательство заемщика по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству. Комиссия за выдачу кредита не является услугой, которую потребитель обязан оплачивать. На основании п.2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» запрещено обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ № 54-П от 31.08.1998г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», которое не устанавливает распределение издержек, необходимых для выдачи кредита, между банком и клиентом. Взыскание с заемщиков иных удержаний, помимо процентов на сумму предоставленного кредита (ст.819 ГК РФ), действующим законодательством не предусмотрено.

<данные изъяты> ФИО1 просит суд признать недействительным пункт № Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между <данные изъяты> ФИО1 и ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» в части взыскания комиссии за выдачу кредита, взыскать с ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу <данные изъяты> ФИО1 денежные средства в сумме 50 500 рублей в счет возмещения средств, уплаченных в виде комиссии за выдачу кредита по договору № от 23.10.2012 г., 15 000 рублей в счет возмещения расходов на услуги юриста.

В судебное заседание представитель ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» не явился, о месте и времени его проведения извещен, письменно просит рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает, в удовлетворении встречных исковых требований просит отказать в полном объеме по основаниям, изложенным в отзыве на исковое заявление.

<данные изъяты> ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени его проведения извещена, согласно представленному посредством факсимильной связи ходатайству просит суд отложить судебное разбирательство по причине нахождения в командировке, а также занятостью ее представителя в судебном заседании по другому делу в <адрес> и необходимостью подготовки заявления в порядке ст. 39 ГПК РФ относительно встречных исковых требований.

Ответчик по первоначальному иску ФИО2 в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещен, о причинах неявки суду не сообщал, о рассмотрении дела в его отсутствие или об отложении судебного разбирательства не просил.

Согласно пункту 1 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. В силу абзаца 2 пункта 2 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд откладывает разбирательство дела в случае признания причин неявки лиц, участвующих в деле, уважительными.

К ходатайству <данные изъяты> ФИО1 не представлены доказательства, подтверждающие уважительность причин невозможности ее участия в судебном заседании. Кроме того, ответчик <данные изъяты> ФИО1 на протяжении рассмотрения дела пользовалась услугами представителя, доказательств невозможности ее участия в судебном заседании также не представлено.

Учитывая данные обстоятельства, а также факт личного извещения <данные изъяты> ФИО1 и её представителя заблаговременно о времени и месте судебного заседания, суд посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, признав причины неявки <данные изъяты> ФИО1 и её представителя в судебное заседание неуважительными.

Установив юридически значимые обстоятельства по делу, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности в соответствии со ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части …

Согласно ст.363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя (часть 1).

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (часть 2).

Судом установлено, что в соответствии с кредитным договором № от 23.10.2012 г., заключенным между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и <данные изъяты> ФИО1, последней был предоставлен кредит в сумме 2 000 000 рублей под 23,5 % годовых, на срок до 23.10.2015г. Кредит предоставлен для целей расширения и модернизации производства, приобретения основных фондов, капитального вложения.

В соответствии с п. № Кредитного договора, отношения между Кредитором и заемщиком регулируются настоящим договором, Условиями и правилами кредитования, являющимися неотъемлемой частью настоящего Договора (Приложение № к договору).

Согласно п. № Условий и правил кредитования, содержащихся в Приложении № к Кредитному договору № от 23.10.2012г., ответчик обязался погашать кредит ежемесячно, в соответствии с Графиком погашения кредита (Приложение № кредитному договору), а также уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно, с 1 по 10 число месяца, следующего за расчетным периодом и в день окончательного погашения кредита.

В соответствии с пунктом № Условий и правил кредитования, содержащихся в Приложении № к Кредитному договору № от 23.10.2012г., в случае нарушения сроков погашения кредита (частей кредита) заемщик должен уплатить пени из расчета 0,2 % процента от суммы просроченной задолженности по кредиту, за каждый день просрочки.

В соответствии с пунктом № Условий и правил кредитования, содержащихся в Приложении № к Кредитному договору № от 23.10.2012г., за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом заемщик должен уплатить пени из расчета 0,2 % процента от суммы неуплаченных процентов, за каждый день просрочки.

В обеспечение исполнения <данные изъяты> ФИО1 обязательств по кредитному договору № от 23.10.2012г., между Открытым акционерным обществом «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО2 был заключен договор поручительства № в соответствии с которым, ФИО2 взял на себя обязательство нести с <данные изъяты> ФИО1 солидарную ответственность по уплате основного долга, процентов за пользование кредитными средствами, неустойки (пени, штрафы) и всех издержек, которые понесет истец в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением <данные изъяты> ФИО1 обязательств по кредитному договору № от 23.10.2012 г. (л.д. 36).

Как следует из материалов дела, <данные изъяты> ФИО1 исполняла обязательства по возврату суммы кредита и процентов за пользование кредитом ненадлежащим образом, что не оспаривалось заемщиком при рассмотрении дела, как и представленный в материалы дела истцом расчет имеющейся задолженности по кредитному договору.

образовалась задолженность, которая по состоянию на 17.07.2013 года, согласно прилагаемому расчету, составляет 2 016 089 руб. 25 коп., из которых: 1 817 838 руб. 57 коп. - задолженность по основному долгу; 162 160 руб. 98 коп. - проценты; 36 089 руб. 70 коп. - пени.

Расчет задолженности, представленный банком, заемщиком и поручителем не оспорен, доказательств неправильности представленного истцом расчета суду не представлено.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе и причитающимися процентами.

Учитывая факт нарушения заемщиком условий кредитного договора по ежемесячному возврату кредита и процентов в размере, установленном графиком погашения, суд приходит к выводу законности требований банка по досрочному истребованию всей суммы кредита и уплаты процентов, и начисленных на суммы просроченного основного долга и процентов пени.

Следовательно, требования банка о солидарном взыскании с заемщика и поручителя имеющейся по состоянию на 17.07.2013 года задолженности по кредитному договору в размере 2 016 089, 25 рублей, состоящей из задолженности по основному долгу в размере 1 817 838,57 рублей, задолженности по процентам в размере 162 160,98 рублей, пеней в размере 36 089,70 рублей подлежат удовлетворению.

При этом суд не находит правовых оснований для удовлетворения встречных исковых требований заемщика <данные изъяты> ФИО1 по следующим основаниям.

В качестве правовых оснований встречных исковых требований указана ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно преамбуле Закона о защите прав потребителей, а также с учетом разъяснений, указанных в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, это отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг.

При рассмотрении дела судом установлено, что кредитный договор заключен между банком и ФИО1, являющейся индивидуальным предпринимателем, кредитный продукт, предложенный <данные изъяты> ФИО1, касался предоставления кредита для предпринимательской деятельности.

При таких обстоятельствах <данные изъяты> ФИО1 не попадает под понятие потребителя, указанное в Законе о защите прав потребителей.

Следовательно, на правоотношения сторон, положения Закона о защите прав потребителей не распространяются, оснований для удовлетворения заявленных заемщиком встречных исковых требований у суда не имеется.

Условия договора о взимании единовременной комиссии не ущемляют прав <данные изъяты> ФИО1

Статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации регламентирует принцип свободы договора в гражданском праве, в соответствии с которым граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Включение сторонами в кредитный договор пункта 1.2. об установлении комиссий по кредитным операциям не противоречит действующему законодательству и поэтому не может рассматриваться как нарушение прав, гарантированных действующим законодательством.

Положения статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, статья 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" не содержат запрета на добровольное возложение на себя заемщиком обязанности по оплате комиссии за отдельные банковские услуги, в том числе и единовременную комиссию за предоставление кредита, и включение указанных условий в кредитный договор.

Таким образом, кредитный договор был заключен на условиях оплаты комиссии за предоставление кредита. Данная комиссия не относится к комиссиям за открытие либо ведение ссудного счета, а является платой за банковскую услугу по выдаче и оформлению кредита. Доказательств иного суду не представлено.

При таких обстоятельствах встречные исковые требования <данные изъяты> ФИО1 не подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии с указанной процессуальной нормой, в пользу ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» подлежит взысканию с ответчиков уплаченная банком государственная пошлина в сумме 18 280,45 рублей в равных долях с каждого.

Поскольку в удовлетворении встречных исковых требований отказано, правовых оснований для возмещения <данные изъяты> ФИО1 судебных расходов в виде оплаты услуг представителя в сумме 15 000 рублей не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 57, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого Акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» удовлетворить.

Взыскать с <данные изъяты> ФИО1, ФИО2 солидарно в пользу Открытого акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» задолженность по кредитному договору № от 23.10.2012 г. в размере 2 016 089 руб. 25 коп, из которых: 1 817 838 руб. 57 коп. - задолженность по основному долгу, 162 160 руб. 98 коп. - проценты, 36 089 руб. 70 коп. - пени,

Взыскать в пользу Открытого Акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» с <данные изъяты> ФИО1, ФИО2 расходы по оплате государственной пошлины в сумме 18 280 руб. 45 коп. в равных долях с каждого.

В удовлетворении встречных исковых требований <данные изъяты> ФИО1 отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Дзержинский городской суд Нижегородской области.

Судья п/п О.А.Лебедева

Копия верна

Судья О.А.Лебедева

Секретарь М.А.Устимова