Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании суммы переплаченных процентов,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Пермского отделения № 6984 о взыскании суммы переплаченных процентов, штрафа за неисполнение требований в добровольном порядке, компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований ссылалась на то, что между ней и Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» в лице Пермского отделения № 6984 (далее Банк) был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на предоставление кредита «Приобретение готового жилья» на сумму 500 000 руб. сроком на 120 месяцев с уплатой процентов по ставке 13,5% годовых. По условиям договора выплата кредита осуществлялась аннуитетными платежами. ДД.ММ.ГГГГ истец совершила полное досрочное погашение по кредиту и полностью выполнила обязательства по кредитному договору за 54 месяца. На основании графика платежей по кредитному договору сумма процентов рассчитана на 120 месяцев и составляет 413651 рубль 46 копеек. За 54 месяца истец выплатила Банку 266123 рубля 88 копеек в качестве процентов за пользование кредитом. Согласно формуле расчета процентов по кредиту за 54 месяца фактического пользования кредитом сумма процентов, подлежащая уплате Банку, должна составлять 186143 рубля 15 копеек, в связи с чем сумма излишне выплаченных Банку процентов составляет 79980 рублей 93 копейки. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась к Банку с заявлением о возврате излишне уплаченных процентов, однако данное требование Банком не выполнено. Истец просит взыскать с ответчика излишне уплаченные проценты в размере 79980 рублей 93 копейки, штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 39990 рублей 50 копеек, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей.

В судебном заседании истец просила удовлетворить требования по доводам, изложенным в исковом заявлении, а также ссылаясь на судебную практику других судов по аналогичным делам. Указала, что проценты по кредиту могут быть уплачены лишь за фактическое время пользования денежными средствами, взыскание процентов при досрочном погашении кредита за весь срок действия кредитного договора противоречит нормам действующего законодательства, в частности положениям ст. ст. 809,810 ГК РФ.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО3 с исковыми требованиями истца не согласилась, представив возражения на иск, в которых указала на то, что выводы истца об уплате процентов в большем размере, а также представленный ею расчет противоречит условиям Кредитного договора, порядку начисления процентов, предусмотренному Положением ЦБ РФ №39-П, а также фактическим обстоятельствам дела. В соответствии с пунктами 4.1., 4.2. Кредитного договора погашение кредита производится Заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Аннуитетный платеж не предполагает авансового порядка оплаты процентов за пользование денежными средствами по кредитному договору. Проценты, входящие в состав аннуитетного платежа, начисляются ежедневно на остаток основного долга и уплачиваются заемщиком ежемесячно за истекший расчетный период.

Материалами настоящего дела подтверждается, что Банк начислил, а Заемщик уплатил проценты за пользование кредитом в составе аннуитетного платежа исключительно за фактический период пользования кредитом. При расчете суммы процентов, переплаченных, по мнению истицы, не учтены следующие обстоятельства: положение о том, что проценты начисляются ежедневно; проценты по Кредитному договору начисляются за фактическое количество календарных дней, в течение которых Заемщик имеет обязательства по погашению кредита, при этом за базу берется действительное число календарных дней в месяце (году); положение о том, что количество календарных дней в каждом месяце не является равным (28/29; 30; 31 день); проценты начисляются на остаток долга, который уменьшается за счет части аннуитетного платежа, которая направляется на погашение долга; положение о том, что в состав аннуитетного платежа входят проценты и основной долг; истец не учла период пользования денежными средствами, считая 54 месяцев, тогда как периодов пользования - 55 (не учтен последний период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

Представитель ответчика в судебном заседании просила в удовлетворении требований отказать, поскольку основания для пересчета процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в соответствии с условиями Кредитного договора, в составе аннуитетного платежа отсутствуют. Также просила отказать в удовлетворении требований о взыскании морального вреда и штрафа за отказ от добровольного удовлетворения требований заемщика, поскольку вина Банка в сложившейся ситуации отсутствует.

Заслушав истца, представителя ответчика, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Пунктом 4 ст.809 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

По смыслу приведенных положений закона размер процентов за пользование займом, как правило, зависит от периода фактического пользования заемными средствами.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 4 этой же статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ).

Согласно статье 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 4.2.1. Кредитного договора предусмотрено, что проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Согласно пункту 4.2.2 Кредитного договора, периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 (один) календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (не включая эту дату), и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно). При отсутствии такой даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца.

В соответствии с пунктом 4.4. Кредитного договора при исчислении процентов за пользование кредитом в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно).

При аннуитетном способе определения размера ежемесячного платежа заемщик выплачивает всю сумму начисленных к концу каждого процентного периода процентов и сумму основного долга, которая исчисляется как разность между суммой платежа и суммой начисленных к концу процентного периода процентов.

Из материалов дела следует, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 500 000 руб., на срок - 120 месяцев, процентная ставка 13,5% годовых, схема погашения долга – аннуитет (л.д.7-14).

ДД.ММ.ГГГГ истец совершил полное досрочное погашение по кредиту (л.д.15).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к Банку с заявлением о возврате излишне уплаченных процентов.

ДД.ММ.ГГГГ на обращение ФИО1 Банком был дан ответ с разъяснением порядка начисления процентов за пользование кредитными средствами при аннуитетном способе погашения и отсутствием оснований для перерасчета уплаченных процентов по договору (л.д.32).

Из графика платежей усматривается, что при аннуитетном способе выплат в рассматриваемом случае заемщик выплачивал всю сумму начисленных к концу каждого периода (месяца) процентов и часть суммы основного долга, которая исчислялась как разница между суммой платежа и суммой начисленных к концу каждого периода процентов.

Представленный истцом, расчет переплаченных процентов, не имеет правового значения, поскольку противоречит пунктам 3.5, 3.6 Положениям ЦБ РФ № 39-П и пунктам 4.2.1, 4.2.2, 4.4 Кредитного договора.

Таким образом, досрочное погашение заемщиком задолженности по кредитному договору, заключенному с условием погашения кредита аннуитетными платежами, не является основанием для возврата излишне уплаченных процентов, поскольку ответчиком проценты на будущий период не начислялись, а с ФИО1 ответчиком были удержаны проценты на дату погашения долга.

При таких обстоятельствах, обязанность возврата полученных во исполнение договора сумм, у ответчика не возникла.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО "Сбербанк России" о взыскании излишне уплаченных процентов, штрафа за неисполнение требований в добровольном порядке, компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ,

решил:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании суммы переплаченных процентов по кредиту в размере 79980 рублей 93 копейки, штрафа за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке в сумме 39990 рублей 50 копеек, компенсации морального вреда в размере 20000 рублей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Очерский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного решения судом в окончательной форме, начиная с 03 ноября 2017 года.

Судья: подпись

Копия верна, судья: И.В. Кляусова

Секретарь С.Е. Шардакова