Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО7 к акционерному обществу «МАКС» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском в акционерному обществу «Московская акционерная страховая компания» (далее по тексту – АО «МАКС», страховая компания, страховщик) о взыскании страхового возмещения в размере 648 000 руб., неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года в размере 142 560 руб., компенсации морального вреда в размере 30 000 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 410 280 руб.

В обоснование исковых требований ФИО1 указал, что истец и ответчик ДД.ММ.ГГГГ года заключили договор добровольного страхования средств наземного транспорта – принадлежащего истцу автомобиля марки <данные изъяты> государственный регистрационный знак <данные изъяты> (далее по тексту г.р.з.<данные изъяты>). ДД.ММ.ГГГГ года в результате пожара автомобиль сгорел, а истцу был причинен ущерб. ДД.ММ.ГГГГ года истец обратился к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая и о выплате страхового возмещения. ДД.ММ.ГГГГ года ответчик в выплате страхового возмещения отказал. ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 направил в страховую компанию претензию с требованием выплатить страховую сумму, предусмотренную п. 7.1 договора страхования, в размере 648 000 руб. ДД.ММ.ГГГГ года АО «МАКС» в удовлетворении требований истцу отказало. Полагает, что отказ ответчика в удовлетворении требований истца является незаконным.

В судебном заседании ФИО1 исковые требования поддержал, просил их удовлетворить. Представил письменные объяснения, где указал, что пожар, произошедший по адресу: <адрес> является страховым событием, поскольку истец, являясь страхователем, не мог предвидеть возникновение пожара (л.д.111-113).

Представитель истца ФИО2, допущенный к участию в деле по устному ходатайству истца, в судебном заседании исковые требования поддержал по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика ФИО3, действующий на основании доверенности (л.д.86), исковые требования не признал, представил письменные возражения, где указал, что ДД.ММ.ГГГГ года специалистом АО «МАКС» в присутствии ФИО1 осмотрено поврежденное транспортное средство <данные изъяты> г.р.з. <данные изъяты>ДД.ММ.ГГГГ года истец обратился к страховщику с заявлением о возмещении ущерба. Из письма ГУ МЧС по Челябинской области от ДД.ММ.ГГГГ года № <данные изъяты>, постановления об отказе в возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ года следовало, что автомобилю <данные изъяты>.р.з. <данные изъяты> причинен ущерб в результате пожара, который возник из-за неисправности систем, механизмов и узлов транспортного средства. ДД.ММ.ГГГГ года страховщик отказал истцу в признании случая страховым, поскольку принятые на страхование риски были определены сторонами на следующих условиях: «Каско» - страхование транспортного средства одновременно по рискам «Хищение» и «Ущерб». Договор заключен на условиях Правил добровольного страхования, согласно п. 3.2.1 Правил «Ущерб» - повреждение, уничтожение застрахованного транспортного средства и/или повреждение, уничтожение, утрата его отдельных частей, узлов и агрегатов, установленных на транспортном средстве, в том числе в результате «пожара, в том числе который явился следствием взрыва (при условии соблюдения требований соответствующих стандартов, правил технической эксплуатации, инструкции заводов-изготовителей и другой нормативно-технической документации) не связанного с возгоранием транспортного средства по причине технической неисправности или короткого замыкания и произошедшего в результате воздействия внешних по отношению к застрахованному транспортному средству источников, за исключением возникшего вследствие противоправных (умышленных и/или неосторожных) действий третьих лиц (в том числе поджога)». Причиной возникновения пожара явилась неисправность систем, механизмов и узлов транспортного средства. В соответствии с п. 3.5.9 Правил страхования не являются страховым случаем «убытки, вызванные повреждением, поломкой, отказом, выходом из строя деталей, узлов и агрегатов застрахованного транспортного средства». В случае удовлетворения исковых требований к размеру неустойки и штрафа просил применить часть 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ, компенсацию морального вреда полагает завышенной, просит уменьшить размер компенсации морального вреда (л.д. 51-54).

Привлеченное к участию в деле в качестве третьего лица ПАО «Быстробанк» в судебное заседание своего представителя не направило, о времени и месте рассмотрения дела уведомлено своевременно и надлежащим образом. Представило выписку по счету истца (л.д.110).

С учетом мнение явившихся лиц, положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке.

Заслушав истца, представителей истца и ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между истцом и ответчиком заключен договор страхования средств наземного транспорта, объектом которого является принадлежащее ФИО1 транспортное средство <данные изъяты>ДД.ММ.ГГГГ года выпуска. Страховая стоимость определена в размере 800 000 руб., страховая премия составила 31 020 рублей.

Выплата страхового возмещения производится пропорционально отношению страховой суммы к действительной стоимости транспортного средства в соответствии с коэффициентом выплат. Страховая премия страхователем оплачена в полном объеме. Срок действия договора с <данные изъяты> года по <данные изъяты> года (л.д.10-11).

Согласно договору страхования застрахованными рисками являются: ущерб, хищение по ст. 158, 161, 162 УК РФ, угон, ущерб с выплатой на условиях полная гибель, хищение по ст. 158, 161, 162 УК РФ, угон (с документами и ключами). Выгодоприобретателем по договору страхования по рискам хищение (угон) и ущерб является ПАО «БыстроБанк» в размере неисполненных обязательств страхователя перед банком по кредитному договору, существующих на момент выплаты страхового возмещения, а в остальной части страхового возмещения выгодоприобретатель - страхователь. Неотъемлемой частью договора являются Правила, утвержденные Приказом Генерального директора АО «МАКС» от ДД.ММ.ГГГГ года (л.д. 27-44).

Факт принадлежности застрахованного транспортного средства истцу подтверждается копией паспорта транспортного средства (л.д. 12-13).

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору имущественного страхования в силу пунктов 1 и 2 статьи 929 Гражданского кодекса РФ одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования может быть застрахован риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества.

В силу статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования ). Условия, содержащиеся в Правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре ( страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором ( страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В силу части 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015 -1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации») добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно статье 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
В договоре страхования стороны обязаны определить, что является страховым случаем, и какие события не относятся к страховому случаю, кроме того стороны должны определить размер страхового возмещения при наступлении страхового случая, предусмотренного договором.
Частью 2 статьи 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пункте 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», страховой случай считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование.

С учетом изложенного, описание страхового риска, от которого производится страхование, должно обеспечивать объективную возможность доказывания факта наступления страхового случая на момент причинения вреда.

В судебном заседании установлено, что в период действия договор страхования <данные изъяты> минут по адресу: <адрес>, произошел пожар в легковом автомобиле <данные изъяты>», г.р.з. <данные изъяты> В результате пожара уничтожен моторный отсек, поврежден кузов и колесные шины, передние фары и передний бампер уничтожены огнем, в салоне автомобиля наблюдаются следы огневого воздействия, выраженные в виде выгорания мягкой обшивки сидений, оплавления пластиковых элементов салона и крыши. Следы огневого и термического воздействия наблюдаются в передней части автомобиля. Согласно постановлению об отказе в возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ года очаг пожара расположен в левой части моторного отсека по ходу движения (л.д.21-22).

ДД.ММ.ГГГГ года истец обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового события, предоставив все необходимые документы, в том числе постановление об отказе в возбуждении уголовного дела, справку из государственной противопожарной службы, акт о пожаре (л.д. 55). Ответчиком транспортное средство было осмотрено, что подтверждается актом осмотра от ДД.ММ.ГГГГ года (л.д.59-61).

Однако ДД.ММ.ГГГГ года страховщик в выплате страхового возмещения истцу отказал, сославшись на то, что данный случай не является страховым (л.д.14, 62).

Между тем, в соответствии с п. 3.1 Правил страхования страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В соответствии с пунктами 3.2, 3.2.1, 3.2.1.2 на основании настоящих Правил страхования могут быть застрахованы риски: «ущерб» - повреждение, уничтожение застрахованного транспортного средства и/или повреждение, уничтожение, утрата его отдельных частей, узлов и агрегатов, установленных на транспортном средстве, в результате пожара, в том числе, который явился следствием взрыва (при условии соблюдения требований соответствующих стандартов, правил технической эксплуатации<данные изъяты>

В силу статьи 1 Федерального закона от 21.12.1994 № 69-ФЗ (ред. Закона от 30.11.2011) «О пожарной безопасности» пожар - это неконтролируемое горение, причиняющее материальный ущерб, вред жизни и здоровью граждан, интересам общества и государства.

Следовательно, пожар транспортного средства, повлекший уничтожение имущества страхователя вследствие возгорания моторного отсека застрахованного автомобиля является страховым случаем по заключенному между сторонами договору страхования.

В этой связи суд полагает ссылку ответчика на подпункт 3.2.1.2 Правил страхования, в соответствии с которой страховщик не отвечает за ущерб, наступивший в результате уничтожения транспортного средства в пожаре вследствие технической неисправности транспортного средства или короткого замыкания и произошедшего в результате воздействия внешних по отношению к застрахованному транспортному средству источников, в системах застрахованного транспортного средства, неосновательной.

Применительно к спорной правовой ситуации страховым событием явился пожар транспортного средства, приведший к уничтожению транспортного средства и причинению страхователю ущерба, что в соответствии с подпунктом 3.2.1.2 Правил страхования признается страховым случаем. Факт причинения ущерба в результате пожара застрахованного транспортного средства подтверждается материалами дела. Следовательно, факт наступления страхового случая в настоящем деле считается доказанным.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Таким образом, из буквального толкования Правил страхования (п. 3.2.1.2) следует, что в понятие «пожар» включены все возможные причины его возникновения, поскольку в Правилах указано «пожар, в том числе…».

Иное толкование условий договора, на котором настаивает ответчик, не может быть принято во внимание, поскольку фактически исключает из страховых случаев все повреждения транспортного средства, вызванные пожаром.

Поскольку страховщик является субъектом, профессионально осуществляющим деятельность в сфере страхования, толкование условий договора должно осуществляться в пользу страхователя (Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 14.03.2014 № 16 «О свободе договора и ее пределах»).

Согласно статье 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно статье 1064 Гражданского кодекса Российской Федерации вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда.

Согласно пункту 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно п. 4.3 Правил страховая сумма по транспортному средству в течение срока действия договора ежемесячно уменьшается: на первом году эксплуатации транспортного средства - за первый месяц страхования на 5% от страховой суммы, за второй месяц на 4% от страховой суммы, за третий месяц на 2% страховой суммы, за последующие месяцы на 1% страховой суммы за каждый месяц. Нормы уменьшения страховой суммы применяются к страховой сумме, установленной на дату заключения договора страхования.

Согласно п. 4.4 Договора страховая сумма может устанавливаться следующим образом: а) на весь срок страхования (агрегатная страховая сумма). Страховая сумма по риску (пакет рисков), указанному в договоре (полисе) страхования, является общим лимитом выплат страховщика по данному страховом риску (пакету рисков)
по всем страховым случаям на весь срок действия договора (полиса) страхования. При этом страховая сумма уменьшается на сумму выплаченного страховщиком в период действия договора страхового возмещения; б) на каждый страховой случай (неагрегатная страховая сумма) – страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется осуществить страховую выплату по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в период действия договора страхования.

Согласно пункту 7.1 Полиса страхования на момент заключения договора по застрахованному транспортному средству установлены следующие размеры страховых сумм:

ДД.ММ.ГГГГ – 800 000 руб.,

ДД.ММ.ГГГГ – 760 000 руб.,

ДД.ММ.ГГГГ 728 000 руб.,

ДД.ММ.ГГГГ – 712 000 руб.,

ДД.ММ.ГГГГ – 704 000 руб.,

ДД.ММ.ГГГГ– 696 000 руб.,

ДД.ММ.ГГГГ – 688 000 руб.,

ДД.ММ.ГГГГ – 680 000 руб.,

ДД.ММ.ГГГГ – 672 000 руб.,

ДД.ММ.ГГГГ – 664 000 руб.,

ДД.ММ.ГГГГ – 656 000 руб.,

ДД.ММ.ГГГГ – 648 000 руб.

Поскольку истцом страховой взнос за период действия страхования внесен полностью, а страховой случай наступил ДД.ММ.ГГГГ года, следовательно, в пользу истца с ответчика должна быть взыскана страховая сумма в размере 648 000 руб.

В случаях, предусмотренных п.4 ст. 13, п. 5 ст. 14, п. 58 ст. 18 и п. 6 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», когда закон допускает возможность освобождения продавца (изготовителя, исполнителя) от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, бремя доказывания отсутствия вины лежит на продавце (изготовителе, исполнителе).

Ответчик иного расчета страховой суммы в судебное заседание не представил, ходатайства о назначении судебной экспертизы с целью установления причины возникновения пожара не заявил.