Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании договора потребительского кредита недействительным,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в Колпашевский городской суд <адрес> с исковым заявлением к АО «Альфа-Банк» о признании договора потребительского кредита № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ недействительным.

В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ в 16.10 по местному времени (+4 МСК) с Истцом по номеру телефона № связались неустановленные лица с номеров №, которые указав Истцу на необходимость отключения ранее подключенных ему услуг получили удаленный доступ к телефону Истца. В результате данных действий неустановленных лиц на Истца через онлайн-сервис АО «Альфа-банк» был оформлен кредитный договор № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 834 500 рублей. Кредитные средства в размере 1 651 000 рублей и личные денежные средства в размере 95 000 рублей были переведены данными лицами на неизвестный расчетный счет. В связи с произошедшим Истец обратился с заявлением о привлечении к уголовной ответственности указанных лиц. Постановлением следователя СО ОМВД России по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ было возбуждено уголовное дело № по признакам преступления, предусмотренного п.Б. ч.4 ст. 158 УК РФ. Согласно ст. 179 Гражданского кодекса РФ, сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Пунктом 99 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации, разъясняется, что сделка под влиянием обмана, совершенного как стороной такой сделки, так и третьим лицом, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего (пункт 2 статьи 179 ГК РФ). Обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (пункт 2 статьи 179 ГК РФ). Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки (пункт 2 статьи 179 ГК РФ). Ответчик как профессиональный участник финансового рынка, оформляя кредитный договор № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1834500 рублей, при той добросовестности которая требуется по условиям оборота должен был установить личность Истца, проверить его волю на заключение сделки, а также представление о характере сделки, ее условиях, предмете и т.д. Вместе с тем личность Истца, его волю и представление о характере сделки, ее условиях и предмете, Ответчик не выяснял, но должен был выяснить. Таким образом. Банк должен был знать об обмане при оформлении кредитного договора № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1834500 рублей. После произошедшего Истец обратился с заявлением в адрес публичного акционерного общества «Мобильные телесистемы», в котором просил в целях подтверждения обстоятельств совершения в отношении него мошеннических действий, предоставить запись голосовой информации всех телефонных соединений за ДД.ММ.ГГГГ между ним с номера № и абонентами с номерами +№. Вместе с тем ПАО «МТС» в ответе на заявление Истца, отказало в предоставлении информации сославшись на п.1 ст. 13 УПК РФ и обязанность предоставлять указанную информацию по запросам правоохранительных органов. Согласно статьи 17 Закона РФ "О защите прав потребителей", иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора. Потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством ' Российской Федерации о налогах и сборах.

Представитель истца ФИО2 – адвокат Пинчук А.П., действующий на основании ордера в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, дополнительно пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2, будучи введенный в заблуждение, по телефону сообщил сведения лицам, которые смогли осуществлять действия от его имени с помощью мобильного телефона, в результате чего был оформлен кредитный договор, в дальнейшем денежные средства были переведены на неизвестный счет и обналичены, после чего сразу же его доверитель обратился в полицию с соответствующим заявлением, Повод и основания нашли своё подтверждение, было возбуждено уголовное дело и в настоящее время ведётся расследование. Полагает, что ГК РФ предусматривает возможность оспаривания сделки, в соответствии со ст. 179 ГК РФ, а именно с обстоятельством обмана, доверитель обратился с настоящим исковым заявлением в суд.

Истец ФИО2, надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайств об отложении не заявлял.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк», будучи надлежащим образом извещенным о дне и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, представив отзыв на исковое заявление, в котором указал, что ФИО2 обратился в суд с исковым заявлением к АО «Альфа-Банк» (далее - Ответчик, Банк) о признании кредитного договора №PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ недействительным. В обоснование заявленного иска Истец указывает на то, что он кредитный договор не заключал, кредит оформлен мошенниками. АО «Альфа-Банк» считает доводы Истца необоснованными, иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям. Довод истца о заключении кредитного договора №PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ не им, а другими лицами не подтвержден доказательствами, в связи с чем не может быть принят судом во внимание. В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. На основании указанных норм, факт заключения оспариваемого договора истцом или иным лицом от его имени может быть установлен только совокупностью относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств, представленных в материалы дела. Истцом таких доказательств в обоснование того довода, что кредитный договор №P1L№ от ДД.ММ.ГГГГ заключен не им, не представлено. Факт заключения оспариваемого кредитного договора именно истцом подтверждается совокупностью представленных ниже доказательств и обстоятельств дела. Обслуживание физических лиц в Банке осуществляется в соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» (далее - ДКБО или Договор) и Тарифами АО «Альфа-Банк» для физических лиц, заключивших Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» (далее - Тарифы Банка). Истец в установленном порядке присоединился к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», обязался соблюдать его условия. Договор считается заключенным между Сторонами с даты получения Банком от Клиента письменного подтверждения о присоединении к условиям Договора (копия Анкеты клиента от ДД.ММ.ГГГГ с подтверждением о присоединении к ДКБО). В соответствии с п. 2.8 ДКБО Клиент обязан любым доступным ему способом, самостоятельно или через уполномоченных лиц, обращаться в Банк, в т.ч. на официальный сайт Банка в сети Интернет по адресу www.alfabank.ru, для получения сведений о новой редакции, о внесенных изменениях и (или) дополнениях в Договор и (или) Тарифы. В случае неполучения Банком от Клиента до вступления в силу новой редакции Договора и (или) Тарифов, либо изменений и (или) дополнений, внесенных в Договор и (или) в Тарифы, письменного уведомления о расторжении Договора, Стороны соглашаются с тем, что Банк считает это выражением согласия с изменениями условий Договора и (или) Тарифов. Все редакции Договора и Тарифов Банка размещены в свободном доступе на WEB- странице Банка в сети Интернет по адресу: www.alfabank.ru в разделе «Документы и тарифы». В рамках комплексного обслуживания Банк предоставляет Клиенту возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной Договором, в том числе услугой мобильного банка «Альфа-Мобайл». «Альфа-Мобайл» - услуга Банка, предоставляющая Клиенту возможность дистанционно, при помощи электронных средств связи, посредством программного обеспечения, требующегося в целях получения услуги «Альфа-Мобайл» (далее - приложение для мобильных устройств «Альфа-Мобайл»), осуществлять операции, предусмотренные ДКБО (разделы 1 и 8 ДКБО). Подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется Банком Клиенту на основании электронного заявления Клиента, поданного посредством установленного на электронном средстве связи приложения для мобильных устройств «Альфа-Мобайл». Для осуществления данной операции Клиент вправе использовать только реквизиты карты, выпущенной на свое имя, или номер своего счета, а также принадлежащий ему номер телефона сотовой связи. Подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется с использованием одноразового пароля, направляемого на номер телефона сотовой связи Клиента. Услуга «Альфа-Мобайл» считается подключенной только после положительных результатов проверки соответствия одноразового пароля, введенного Клиентом, и информации, содержащейся в базе данных Банка, и после успешного формирования Клиентом Кода «Альфа-Мобайл». Код «Альфа-Мобайл» формируется Клиентом самостоятельно при подключении услуги «Альфа-Мобайл» и представляет собой известную только Клиенту последовательность цифровых символов, связанную с мобильным устройством Клиента. После формирования Кода «Альфа-Мобайл» доступ к услуге «Альфа-Мобайл» осуществляется только с его использованием, что позволяет однозначно произвести идентификацию Клиента при использовании Клиентом услуги «Альфа-Мобайл». В рамках Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» Истцом используется услуга «Альфа-Мобайл». Согласно данным из электронного журнала входов в «Альфа-Мобайл» Истец использует услугу с помощью мобильного устройства TCL 5009D_RU (Android 24). ДД.ММ.ГГГГ входы в «Альфа-Мобайл» осуществлялись также только с помощью мобильного устройства TCL 5009DRU (Android 24) (выписку из электронного журнала входов в «Альфа-Мобайл» прилагаем). Согласно ДКБО (п. 8.8) посредством услуги «Альфа-Мобайл» Клиент может осуществлять операции, поименованные в ДКБО, в том числе оформлять электронные документы и подписывать их простой электронной подписью в целях заключения договора кредита наличными в соответствии с Приложением № к ДКБО, что соответствует положениям действующего законодательства о потребительском кредитовании. В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу положений ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа регулируются Федеральным законом от 21.12.2013г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите). В соответствии с требованием п. 14 ст. 7 Закон о потребительском кредите документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". Согласно ч. 2 ст. 6 Федерального закона 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Согласно условиям ДКБО, следуя инструкциям в экранных формах «Альфа- Мобайл», которое выступает средством дистанционного банковского обслуживания, используя функциональные кнопки, клиент инициирует формирование и подписание соответствующего электронного документа или пакета электронных документов, подписываемых одной простой электронной подписью. Ключом простой электронной подписи Клиента при оформлении кредита наличными выступает одноразовый пароль, направляемый на номер телефона сотовой связи клиента. Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью и отправленным в Банк посредством средств дистанционного банковского обслуживания от имени клиента при установлении факта направления и использования одноразового пароля, направленного на номер телефона сотовой связи клиента. В соответствии с п. 2.13 Приложения № к ДКБО электронные документы, подписанные простой электронной подписью Клиента, после положительных результатов проверки Ключа введенного Клиентом, в соответствии с ДКБО, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения сделки с физическим присутствием Клиента (п. 2.13 Приложения № к ДКБО). ДД.ММ.ГГГГ, как ранее было указано, от имени Истца был осуществлен успешный вход в «Альфа-Мобайл». В «Альфа-Мобайл» от имени Истца было сформировано обращение к Банку на принятие предложения о выдаче кредита наличными. Банком на основании поступившего заявления был сформирован пакет электронных документов, в том числе, индивидуальные условия №PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (далее - Индивидуальные условия кредитования). Для целей подтверждения согласия Истца с условиями кредитования и подписания электронных документов Банком на номер телефона сотовой связи Истца 79822203988 в 12:38:45 (мск) было направлено sms-сообщение с номером одноразового пароля следующего содержания: Никому не сообщайте код: 6143. Оформление кредита наличными. Одноразовый пароль, направленный Истцу на номер телефона сотовой связи в составе sms-сообщения, был успешно введен в 12:41:36 (мск), чем подтверждено согласие с условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными и оформлены электронные документы, подписанные простой электронной подписью (отчет о заключении договора прилагаем), т.е. сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, предусматривающего выдачу кредита наличными. Таким образом в соответствии с требованием ст. 433 ГК РФ договор считается заключенным. В связи с подтверждением принятия предложения Банка от имени Истца на кредит в сумме 1 834 500,00 рублей и заключением кредитного договора, произведена смена статуса запроса на кредит - денежные средства в размере 1 834 500,00 рублей по договору кредита переведены на текущий кредитный счет Клиента №, отрытый по распоряжению Клиента в рамках договора кредита, что подтверждается выпиской по текущему кредитному счету Истца. Далее, после успешного оформления кредита, посредством «Альфа-Мобайл» в 12:44:37 (мск) с текущего кредитного счета Истца № был осуществлен перевод денежных средств в сумме 1 651 215,11 рублей между счетами, открытыми на имя Истца, а именно: с текущего кредитного счета Истца № на текущий счет Истца №. В период с 12:48:00 (мск) по 12:54:09 (мск) с использованием реквизитов карты Истца №* 1148 через мобильное приложение «Альфа-Мобайл» были совершены переводы денежных средств на карту №, выпущенной на имя ФИО1: в 12:48:00 (мск) перевод на сумму 97 000,00 рублей; в 12:54:09 (мск) перевод на сумму 97 000,00 рублей. Для подтверждения совершения указанных операций были использованы одноразовые пароли из PUSH-уведомлений, направленных согласно условиям ДКБО на мобильное устройство Истца, с помощью которого осуществлялся доступ к услугам «Альфа-Мобайл». На момент совершения указанных выше операций карта №*1148 не была блокирована Клиентом как утерянная или украденная. ДД.ММ.ГГГГ в 13:11:36 (мск) карта Истца № была подключена к платежному мобильному сервису Google Рау (создан карточный токен1). Для подтверждения указанной операции Истцу направлено push-уведомление с номером одноразового пароля следующего содержания: Пароль: № для подключения Google Рау. Одноразовый пароль был успешно введен, к карте был успешно подключен Google Рау, о чем Истцу также направлено push-уведомление. № 28.09.202013:10 Доставлено push РС5 Пароль: 691618 для подключения Google Рау. '№ 28.09.202013:11 Доставлено push РС5 К карте № успешно подключен Google Рау. Google Рау - это служба, которую предоставляет компания Google LLC, зарегистрированная по адресу: 1600 Amphitheatre Parkway, Mountain View, California 94043, USA. Правила использования изложены в Условиях использования Google Рау2. Google Рау позволяет осуществлять электронные платежи с мобильных устройств, поддерживающих функцию NFC (технологию беспроводной передачи данных малого радиуса), и в Интернете через определенные приложения и веб-сайты продавцов- участников, а также другие интерфейсы. Для использования Google Рау необходимы аккаунт Google, устройство, отвечающее системным требованиям службы, а также подключение к Интернету и совместимое программное обеспечение. Подключение карты к сервису осуществляется путем ввода данных банковской карты (полный номер, срок действия в формате мм/гг, код CVV2 или CVC2, указанный на оборотной стороне карты) и данные о держателе карты (Фамилия и Имя как они указаны на карте, адрес), принятия пользовательского сообщения и введения пароля из сообщения Банка. В период с 13:17:37 (мск) по 13:32:00 (мск) с использованием карточного токена было совершено 7 успешных операций по снятию наличных денежных средств: 13:17:37 (мск) снятие наличных в сумме 250 000,00 рублей; 13:19:14 (мск) снятие наличных в сумме 241 000,00 рублей; 13:23:58 (мск) снятие наличных в сумме 250 000,00 рублей; 13:25:21 (мск) снятие наличных в сумме 250 000,00 рублей; 13:26:17 (мск) снятие наличных в сумме 250 000,00 рублей; 13:27:57 (мск) снятие наличных в сумме 223 000,00 рублей; 13:32:00 (мск) снятие наличных в сумме 89 000,00 рублей. Данные операции были проведены посредством платежного мобильного сервиса Google Рау (карточного токена) через банкомат. Также за счет предоставленных кредитных средств была списана страховая премия по оформленным от имени Истца договорам страхования в общей сумме 183 284,89 рублей. ДД.ММ.ГГГГ данная сумма была возвращена на текущий кредитный счет Истца № по обращению Истца, поступившему до истечения «периода охлаждения» в соответствии с действующим законодательством, ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме 183 200,00 рублей сняты Истцом через банкомат с использованием банковской карты №*5800, выпущенной на имя Истца. В настоящее время Истец оспаривает заключение кредитного договора и получение денежных средств, в связи с чем обратился в Колпашевский городской суд <адрес>. Между тем, операции от имени Истца совершены с использованием одноразовых паролей из смс-сообщений/рush-уведомлений, все пароли были введены корректно. Кроме того, вход в «Альфа-Мобайл» осуществлялся с помощью мобильного устройства Истца HUAWEI COL-L29 (Android 29), входов с иных устройств не осуществлялось. Исходя из вышесказанного следует, что оформление кредита и операции были совершены Истцом лично, либо совершены с согласия Истца, либо Истец нарушил условия Договора, передав мобильное устройство и/или пароли третьим лицам, что повлекло неблагоприятные последствия для Истца, за которые Банк не несет ответственности. Согласно п. 14.2.2. ДКБО Клиент обязуется не передавать Средства доступа, Кодовое слово, КэшКод, Пароль «Альфа-Диалог», Пароль «Альфа-Клик», Пароль «Альфа- Мобайл», Код «Альфа-Мобайл», Пароль «Альфа-Мобайл-Лайт», Код «Альфа-Мобайл- Лайт», Мобильное устройство, использующееся для получения услуги «Альфа-Мобайл» с возможностью Аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента/Держателя Дополнительной карты, третьим лицам. В силу п. 14.2.3. ДКБО в случае утраты средств доступа, ПИН, а также в случае возникновения риска использования средств доступа, пароля «Альфа-Мобайл» без согласия Клиента/держателя карты, мобильного устройства, использующегося для получения услуги «Альфа-Мобайл» с возможностью аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента, клиент обязуется незамедлительно уведомить об этом Банк, обратившись в Отделение Банка либо в телефонный центр «Альфа-Консультант». В соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ ДКБО Клиент обязуется в случаях утери, кражи, пропажи и иных случаях утраты SIM-карты и/или Мобильного устройства, а также смены SIM-карты или ее передачи третьим лицам по любым основаниям, в случае компрометации Средств доступа Клиент обязан немедленно обратиться в Банк для изменения информации о Номере телефона сотовой связи Клиента, для доставки паролей на подтверждение операций в Интернет Банке «Альфа-Клик» или посредством услуги «Альфа-Мобайл», и отключения услуги «Альфа-Чек», «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа- Диалог», «Персональные SMS-уведомления» в порядке, установленном Договором. До получения Банком заявления об отключении услуги «Альфа-Диалог», и/или «Альфа-Чек», и/или «Альфа-Мобайл», и/или «Альфа-Мобайл-Лайт» и заявления об изменении Номера телефона сотовой связи Клиента, Клиент несет ответственность за все Денежные переводы «Альфа-Чек», Денежные переводы «Альфа-Мобайл» (в т.ч. переводы совершенные Доверенным лицом), Денежные переводы «Альфа-Диалог», операции в Интернет Банке «Альфа-Клик» и в «Альфа-Мобайл-Лайт», совершенные иными лицами с ведома или без ведома Клиента. В соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ ДКБО Клиент обязан немедленно уведомлять Банк о смене SIM-карты Номера телефона сотовой связи Клиента, обратившись в Отделение Банка или в Телефонный центр «Альфа-Консультант». В соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ ДКБО Банк вправе в случае Утраты Средств доступа, ПИН и/или Карты списывать со Счета денежные средства в размере сумм операций, которые были проведены с использованием Средств доступа, ПИН и/или Карты, до момента блокирования Клиентом Средств доступа или Карты. Согласно п. 15.2 ДКБО Клиент несет ответственность за все операции, проводимые Клиентом в отделениях Банка, в банкоматах Банка, а также при использовании услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Чек», «Альфа-Диалог», Интернет Банка «Альфа-Клик», Телефонного центра «Альфа-Консультант». До момента извещения Банка об Утрате Средств доступа, Карты/Карточного токена, ПИН Клиент несет ответственность за все операции по Счетам, совершенные иными лицами с ведома или без ведома Клиента (п. 15.3 ДКБО). В соответствии с п. 15.5 ДКБО Банк не несет ответственности в случае, если информация, передаваемая при использовании услуг «Альфа-Чек», «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Диалог», «Персональные SMS-уведомления», Интернет Банка «Альфа-Клик», банкомата Банка и Телефонного центра «Альфа-Консультант», совершении Денежного перевода «Альфа-Оплата», в том числе о Счетах, Картах, Средствах доступа, станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата канала сотовой и телефонной связи во время их использования, а также в случае недобросовестного выполнения Клиентом условий хранения и использования Средств доступа и/или Мобильного устройства, использующегося для получения услуги «Альфа- Мобайл» с возможностью Аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента/Держателя Дополнительной карты и/или установки на Мобильное устройство вредоносного программного обеспечения, которая повлекла убытки Клиента по операциям в рамках Договора. Со стороны Банка, нарушений условий договора или закона не имеется, услуги оказаны в полном соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК». Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, в том числе по информацию клиента. Информация обо всех операциях была доведена до Истца в соответствии с условиями ДКБО (п. ДД.ММ.ГГГГ), а также размещена и доступна для Истца в день их совершения, в том числе в мобильном приложении «Альфа- Мобайл». Обращение Истца в Банк (обращение на телефонную линию) поступило ДД.ММ.ГГГГ в 14:09:13 (мск), в 14:12:13 (мск) карта Истца №*1148 и карточный токен были заблокированы Банком, также были заблокированы каналы дистанционного банковского обслуживания «Альфа-Мобайл», «Альфа-Клик». В АО «АЛЬФА-БАНК» разработана система мер для безопасного использования банковских продуктов, в том числе банковских карт и средств дистанционного доступа. Принципы данной системы отражены в текстах договорах с клиентами, в том числе, в виде обязанностей клиентов не передавать никому информацию, необходимую для использования карт, дистанционных средств доступа «Альфа-Клик», «Альфа-Мобайл», мобильных устройств, используемых для получения услуги «Альфа-Мобайл» и <адрес> того, на сайте АО «АЛЬФА-БАНК» (https://alfabank.ru/everydav/online/alfaclick/securitv) размещена информация о мерах безопасного использования банковских карт, интернет-банка и <адрес> того, указание на необходимость держать информацию о кодах доступа, паролях и т.п. в секрете и не сообщать ее никому, содержится в каждом сообщении, направляемом клиенту, в том числе и Истцу. Отсутствуют основания для признания кредитного договора №PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ недействительным. При обращении на телефонную линию Банка Истец пояснил, что им на мобильный телефон было установлено приложение удаленного управления мобильным телефоном, а также сообщены третьим лицам данные о карте и одноразовые пароли, из сообщений, поступивших от Банка (аудиозаписи обращений Истца будут направлены в суд к дате судебного заседания). Таким образом, Истец разгласил средства доступа, одноразовые пароли, чем нарушил условия ДКБО (п. 14.2.2 ДКБО), вследствие чего третьим лицам был предоставлен доступ к мобильному телефону Истца, в том числе к мобильному приложению «Альфа- Мобайл» (т.е. доступ ко всем счетам, картам, паролям, а также возможности осуществлять операции, предусмотренные ДКБО) и стало возможным совершение оспариваемых операций по заключению кредитного договора и списанию денежных средств. В связи с чем, исковые требования не подлежат удовлетворению в силу ч. 15 ст. 9 ФЗ «О национальной платежной системе», согласно которой банк не должен возмещать сумму операции, совершенной без согласия клиента, если ее совершение стало возможно в результате нарушения клиентом правил использования электронного средства платежа. При таких обстоятельствах, кредитный договор заключен Истцом либо своей волей и в своем интересе, либо под влиянием обмана со стороны третьих лиц, которым Истец сообщил конфиденциальную информацию. Если истец предоставит доказательства указанных обстоятельств, на которые он ссылается в иске, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, то рассматриваемую в настоящем деле ситуацию следует квалифицировать по ч. 2 ст. 179 ГК РФ. При этом, не имеет правового значения, на какую норму права ссылается истец при заявлении исковых требований, поскольку в силу части 1 ст. 196 ГПК РФ именно суд, а не истец, определяет, какой закон должен быть применен по данному делу. Согласно ч. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Как следует из пояснений, данных выше, при оформлении кредитного договора №PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ у Банка отсутствовали основания полагать, что данные действия происходят без согласия Истца, либо совершаются третьими лицами, т.к. операция по заключению кредитного договора, подтверждена одноразовым паролем, направленным на сотовый телефон Истца; вход в мобильное приложение Альфа-Мобайл, произведен корректно, со стороны Истца отсутствовали сообщения об утере Средств доступа или мобильного телефона, на который поступают одноразовые пароли, смены устройства при входе в мобильное приложение не зафиксировано. Таким образом, даже если факт совершения сделки Истцом под влиянием третьих лиц подтвердится в судебном заседании, оспариваемый кредитный договор не может быть признан недействительным как заключенный вследствие обмана истца третьими лицами, поскольку вторая сторона сделки (Банк) не знал и не мог знать о таком обмане. Такая правовая позиция подтверждается и судебной практикой, в частности п. 7 "Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 3 (2019)" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ), п. 99 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 162 «Обзор практики применения арбитражными судами статей 178 и 179 Гражданского кодекса Российской Федерации», решением Подольского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу 2-2011/2020, решением Мирового судьи судебного участка №<адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу №№ и др. В случае, если Истец считает, что в отношении нее были совершены противоправные действия она вправе обратиться в правоохранительные органы за защитой своих прав и для определения виновных лиц, причинивших ей вред и предъявления требований о возмещении причиненного вреда этими виновным лицам. В соответствии со ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.

На основании ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца, представителя ответчика.

Суд, заслушав представителя истца, изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, приходит к следующему выводу.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ в АО "«Альфа-Банк» подано заявление заемщика ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (указаны паспортные данные) о согласии с условиями комплексного банковского обслуживания в АО «Альфа-Банк» (п. 1); об открытии текущего счета в валюте РФ в соответствии с индивидуальными условиями и зачислить сумму кредита на открытый текущий счет (п. 3); о согласии на списание без дополнительных распоряжений с текущего счета денежные средства в счет погашения задолженности по заключенному с банком договором выдачи кредита наличными (п. 4). Заявление подписано от имени ФИО2 простой электронной подписью. Личность заемщика установлена в соответствии с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» (л.д.113-114)

Также ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подано в АО «Альфа-Банк» заявление на получение кредита наличными (номер заявки PIL№ (л.д.126).

В тот же день 28 сентябрям 2020 года между АО «Альфа-Банк» и ФИО2 оформлены индивидуальные условия PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, на сумму 1 834 500 рублей, проценты за пользование кредитом - 11,5% годовых, срок возврата кредита - 60 месяцев, начиная с даты предоставления кредита. Дата перевода суммы кредита на счет - ДД.ММ.ГГГГ. Размер ежемесячных платежей в счет возврата кредита составляет 37 000 рублей. Платежи по договору выдачи кредита наличными осуществляются по графику платежей. Дата осуществления первого платежа в соответствии с графиком платежей ДД.ММ.ГГГГ, дата осуществления платежа в погашение кредита 12-е число каждого месяца (л.д. 121-122). Заявление подписано от имени ФИО2 простой электронной подписью. Личность заемщика установлена. К индивидуальным условиям приложен график платежей. Из представленных документов следует, что три страницы индивидуальных условий подписаны ФИО2 простой электронной подписью.

В заявлении заемщика ФИО2 подтвердил свое согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк». Указал в Индивидуальных условиях свой контактный номер телефона: № и адрес электронной почты: №.

С Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, ФИО2 был согласен, что подтверждается его простой электронной подписью заемщика №" (ДД.ММ.ГГГГ в 12:39). (л.д.103) Личность заемщика установлена в соответствии с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в «Альфа-Банк» ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, кредитный договор был оформлен с использованием простой электронной подписи, что не противоречит положениям Федерального закона N 63-ФЗ "Об электронной подписи", Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Истец простой электронной подписью подписала следующие документы: заявление на получение кредита наличными, Заявление заемщика, Индивидуальные условия Договора потребительского кредита, предусматривающие выдачу Кредита наличными.

После оформления указанного выше кредитного договора истцу стали доступны денежные средства в размере 1 834 500 рублей, что следует из выписки по счету N № (л.д. 110), которыми он распорядился по своему усмотрению.

Так, ДД.ММ.ГГГГ с одного счета истца № был осуществлен внутрибанковский перевод на другой счет истца № на сумму1 651 215 рублей 11 копеек, между счетами списание суммы 28 136 рублей 71 копейка и 155 148 рублей 18 копеек по заявлению ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ для перечисления в ООО "АльфаСтрахования-Жизнь" (л.д. 110).

Впоследствии с текущего счета истца № с использованием банковской карты №, выпущенной на имя истца (л.д.94), с применением ПИН совершены операции по снятию наличных денежных средств через банкоматы сторонних банков на общую сумму 1 749 000 рублей: ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2 000 рублей в Москве; 0ДД.ММ.ГГГГ на сумму 97 000 рублей в Москве; ДД.ММ.ГГГГ на сумму 97 000 рублей в Москве; ДД.ММ.ГГГГ на сумму 223 000 рублей в Санкт Петербурге; ДД.ММ.ГГГГ 89 000 рублей в Санкт Петербурге; ДД.ММ.ГГГГ на сумму 250 000 рублей в Санкт Петербурге; ДД.ММ.ГГГГ на сумму 250 000 рублей в Санкт Петербурге; ДД.ММ.ГГГГ на сумму 250 000 рублей в Санкт Петербурге; ДД.ММ.ГГГГ на сумму 250 000 рублей в Санкт Петербурге; ДД.ММ.ГГГГ на сумму 241 000 рублей в Санкт Петербурге; ДД.ММ.ГГГГ на сумму 5 000 рублей в Колпашево. (л.д.107-108)

Действия истца по получению денежных средств и по распоряжению денежными средствами суд квалифицирует как заключение кредитного договора, совершенного клиентом (держателем) с его согласия на условиях АО "Альфа-Банк".

Истец просит признать кредитный договор PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ним и ответчиком АО "«Альфа-Банк», недействительным.

В силу ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с положениями ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.

В силу п. п. 1, 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

На основании п. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Отказывая истцу в удовлетворении заявленных требований, суд исходит из следующего.

Судом достоверно установлено в ходе судебного разбирательства и не оспаривалось истцом, что истец своими действиями нарушил п. 14.2.2 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», поскольку передал третьим лицам информацию о своей банковской карте, код для входа в мобильное приложение «Альфа-Мобайл», а также одноразовые пароли, в результате чего на имя истца ФИО2 был оформлен кредитный договор PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 834 500 рублей, а также совершены операции по снятию предоставленных кредитных средств, впоследствии которыми распорядился, переведя на телефонные номера № оператора ПАО «Мобильные телесистемы».

Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» закреплено понятие Средства доступа, согласно которому Средствами доступа являются набор средств для Верификации и Аутентификации при использовании Клиентом/Доверенным лицом (в случаях, когда в соответствии с Договором допускается обслуживание Доверенного лица с использованием Средств доступа) услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», Интернет Банка «Альфа-клик»; данный набор в зависимости от услуги по Договору может включать в себя Логин, Свой Логин, Пароль «Альфа-Клик», Код «Альфа-Мобайл», Код «Альфа-Мобайл-Лайт», Одноразовый пароль, Виртуальный токен. Средства доступа выдаются Банком исключительно Клиенту. Представителю Клиента (в том числе Доверенному лицу), Вносителю Средства доступа не выдаются.

Согласно п. 14.2.2 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц, Клиент обязуется не передавать Средства доступа, Пароль «Альфа-Диалог», Пароль «Альфа-Клик», Код «Альфа-Мобайл», Код «Альфа-Мобайл-Лайт», Мобильное устройство, использующееся для получения услуги «Альфа-Мобайл» с возможностью аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица клиента/держателя дополнительной карты, третьим лицам.

В силу п. 15.4. Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц, банк не несет ответственность за возможные убытки клиента в случае не уведомления и/или несвоевременного уведомления клиентом/держателем карты банка об утрате аутентификационных данных и/или компрометации реквизитов Карточного токена.

В соответствии с п. 15.5 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц, банк не несет ответственности в случае, если информация, передаваемая при использовании услуг «Альфа-Чек», «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Диалог», «Персональные SMS-уведомления», Интернет Банка «Альфа-клик», банкомата Банка и Телефонного центра «Альфа-Консультант», совершении Денежного перевода «Альфа-Оплата», в том числе о Счетах, Картах, Средствах доступа, станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата канала сотовой и телефонной связи во время их использования, а также в случае недобросовестного выполнения Клиентом условий хранения и использования Средств доступа и/или Мобильного устройства, использующегося для получения услуги «Альфа-Мобайл» с возможностью Аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента/Держателя Дополнительной карты и/или установки на мобильное устройство вредоносного программного обеспечения, которая повлекла убытки клиента по операциям в рамках договора.

Согласно Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц, Банк оказывает среди прочих услуг, услугу мобильного Интернет-Банка «Альфа-Мобайл», и «Альфа-Клик».

Подключение к Интернет-Банку «Альфа-Клик» осуществляется способами, указанными в п. 7.3 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц. В том числе, путем самостоятельного подключения клиентом на официальном сайте банка в сети интернет по адресу: www.alfabank.ru или на WEB-страницах click.alfabank.ru, online.alfabank.ru по номеру карты и сроку действия карты клиента совместно с номером телефона сотовой связи клиента на основании электронного заявления клиента, поданного посредством интернет-канала. Для осуществления данной операции клиент вправе использовать только реквизиты карты, выпущенной на свое имя к своему счету, а также принадлежащий ему номер телефона сотовой связи.

Подключение Интернет-Банка «Альфа-Клик» осуществляется с использованием направляемого банком на номер телефона сотовой связи клиента одноразового пароля. Интернет Банк «Альфа-Клик» считается подключенным только после положительных результатов проверки соответствия одноразового пароля, введенного клиентом, и информации, содержащейся в базе данных банка. Согласно ДКБО (п. 7.5) посредством Интернет Банк «Альфа-Клик» Клиент может осуществлять операции, поименованные в Договоре о комплексном банковском обслуживании физических лиц, в том числе оформлять электронные документы и подписывать их простой электронной подписью в целях заключения договора кредита наличными в соответствии с Приложением N 13 к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц, что соответствует положениям действующего законодательства о потребительском кредитовании.

При оформлении кредитного договора № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ у банка АО «Альфа-Банк» отсутствовали основания полагать, что данные действия происходят без согласия лица, либо третьими лицами, поскольку реквизиты банковской карты известны только ФИО2, при этом, каждая операция подтверждалась одноразовым паролем, направленным на сотовый телефон истца N №).

Кроме того, истец ФИО2 сам лично предоставил третьим лицам свои личные данные, а именно номер карты и ее реквизиты, а также сообщал коды активации, впоследствии сам лично в банкоматах сторонних банков снял поступившие на счет кредитные средства и распорядился ими, переводя на указанные третьими лицами номера, что также подтверждается прослушанными аудиозаписями в судебном заседании на представленном ответчиком CD-диске.

Истец обратился в банк с сообщением о мошеннических операциях после их проведения, в том числе после заключения кредитного договора № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ, а также после операций, связанных с использованием предоставленных кредитных средств. После блокировки удаленных каналов доступа истца ни одна операция не совершенна, доказательств, подтверждающих обратное, суду не представлено.

Вместе с тем, на основании заключенного кредитного договора № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ АО «Альфа-Банк» предоставил истцу денежные средства в размере 1 834 500 рублей, а истец воспользовался денежными средствами в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету истца, в связи с чем, согласно условиям вышеназванного кредитного договора, у истца возникает обязанность по возврату денежных средств с причитающимися процентами, в силу ст. 819 ГК РФ.

Так, в соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Судом достоверно установлено, что истец передал средства доступа, одноразовые пароли третьим лицам, вследствие чего третьи лица воспользовались полученной информацией, в свою очередь АО «Альфа-Банк» не передавал персональные данные истца иным лицам, не совершал мошеннических действий в отношении истца. Доказательств, подтверждающих обратное, истец суду не представила.

Банк АО «Альфа-Банк» по заявлению истца, либо иных лиц с его согласия, надлежащим образом оформил кредитный договор № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ, а также исполнил операции на основании поручений истца.

Согласно Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», банк оказывает среди прочих услуг, услугу мобильного Интернет-Банка «Альфа-Мобайл» и «Альфа-Клик».

Из выписки электронного журнала истории подключения к каналам дистанционного банковского обслуживания следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 (ID-AN1DLC) был добавлен к каналу Интернет-Банка «Альфа-Клик» и «Альфа-Мобайл». (л.д.100)

В «Альфа-Мобайл» ДД.ММ.ГГГГ от имени истца в было сформировано обращение к банку на оформление договора выдачи кредита наличными (принятие предодобренного предложения). Банком на основании поступившего заявления был сформирован пакет электронных документов, в том числе индивидуальные условия договора потребительского кредита № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающего выдачу кредита наличными. В 12:38:45 (мск) сгенерирован Ключ № и направлено смс-сообщение на номер телефона сотовой связи истца № следующего содержания: Никому не сообщайте код: 1345. Оформление кредита наличными. Одноразовый пароль, направленный истцу на номер телефона сотовой связи в составе sms-сообщения, был успешно введен в 12:41:36 (мск), чем подтверждено согласие с условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (отчет о заключении договора прилагаем), то есть сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, предусматривающего выдачу кредита наличными.(л.д. 143-145)

В соответствии с разделом 1 Договора о комплексном банковском обслуживании, «Альфа-Мобайл» - это услуга Банка, предоставляющая Клиенту по факту его Верификации и Аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять денежные переводы «Альфа-Мобайл», а также совершать иные операции, предусмотренные п. 8.8. Договора.

Верификация - это установление личности Клиента при его обращении в Банк для совершения банковских операций или получения информации по Счету, в т.ч. по ОМС (обезличенный металлический счет), в порядке, предусмотренном Договором. Аутентификация - удостоверение правомочности обращения Клиента в Банк для совершения банковских операций и/или получения информации по Счету, в т.ч. по ОМС, в порядке, предусмотренном Договором.

В соответствии с п. 4.1.3 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц, верификация в Интернет Банке «Альфа-Клик» проводится одним из следующих способов: по логину; при этом клиент считается верифицированным в случае соответствия логина, введенного клиентом при подключении к Интернет Банку «Альфа-Клик», логину, присвоенному клиенту и содержащемуся в информационной базе банка; по своему Логину; при этом Клиент считается верифицированным в случае соответствия: своего логина, введенного клиентом при подключении к Интернет Банку «Альфа-Клик», своему логину, созданному клиентом и содержащемуся в информационной базе банка; по номеру счета клиента совместно с номером телефона сотовой связи клиента, при этом клиент считается верифицированным, если указанные клиентом номер телефона сотовой связи клиента и номер счета клиента соответствуют этим реквизитам, сведения о которых содержатся в информационной базе банка; по номеру карты и сроку действия карты клиента совместно с номером телефона сотовой связи клиента, при этом клиент считается верифицированным, если указанные клиентом номер телефона сотовой связи клиента, номер карты и срок действия карты клиента соответствуют этим реквизитам, сведения о которых содержатся в информационной базе банка.

Согласно п. 4.2.5 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц, Банк осуществляет Аутентификацию Клиента в Интернет-Банке «Альфа-Клик» по паролю «Альфа-Клик» и/или по одноразовому паролю.

Согласно п. 3 статьи 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу п. 4.2 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденных Банком России 15.10.2015 N 499-П, при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайрера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей.

В соответствии с п. 8.8 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», посредством услуги "Альфа-Мобайл" Клиент, при наличии технической возможности, может осуществить следующие операции: оформить Электронные документы и подписать их Простой электронной подписью в целях заключения Договора Кредита наличными в соответствии с Приложением N 13 к Договору; инициировать создание и добавление Карточного токена к Карте, выпущенной на имя Клиента, в Платежном мобильном сервисе. Карточный токен считается созданным Клиентом, если отправленный Банком Одноразовый пароль совпадает с введенным Клиентом Одноразовым паролем и время его ввода не истекло.

В силу п. 3.27 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», Банк предоставляет Клиенту возможность в целях заключения в электронном виде Договора потребительского кредита при наличии технической возможности оформить и направить в Банк Электронные документы, подписанные Простой электронной подписью в соответствии с Приложением N 13 к Договору.

В силу положений ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ч. 2 ст. 5. Федеральный закон от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Таким образом, в судебном заседании установлено, что кредитный договор между ФИО2 и АО «Альфа-Банк» оформлен с использованием простой электронной подписи, что не противоречит положениям Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

После оформления вышеуказанного кредитного договора, истцу стали доступны денежные средства в размере 1 834 500 рублей.

Фактически истец простой электронной подписью подписал следующие документы: согласие на обработку персональных данных и получение кредитного отчета, заявление заемщика, заявление на получение кредита наличными посредством услуги «Альфа-Мобайл», индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, заявление на перевод остатка денежных средств в благотворительный фонд тяжелобольных детей «Линия жизни». Подписание вышеназванных документов подтверждается отчетом о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением Простой электронной подписи.(л.д.113-114)

Направление СМС-сообщений на сотовый номер истца 79822203988 подтверждается электронным журналом направленных СМС-сообщений с указанием даты, времени отправки, текста сообщения, номера, на который отправлено сообщение, а также статуса сообщения.(л.д.103,оборот)

Электронные журналы в соответствии с п. 17.4 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» предоставляются Банком в качестве подтверждающих документов при рассмотрении спорных ситуаций, в том числе в суде.

Кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ оформлен в соответствии с нормами п. 3.27, п. 8.9 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "«Альфа-Банк», ч. 2 ст. 5. Федеральный закон от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", ст. ст. 819, 820, ГК РФ с использованием Простой электронной подписи, а также при корректном вводе пароля при входе в Интернет Банк "Альфа-Мобайл".

Таким образом, банк надлежащим образом оформил кредитный договор № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ, а также исполнил операции на основании поручений истца, основания для признания сделки недействительной, применения последствии недействительной сделки отсутствуют.

В соответствии с положениями ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если: 1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; 2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; 3) сторона заблуждается в отношении природы сделки; 4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; 5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку. Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной.

Суд может отказать в признании сделки недействительной, если заблуждение, под влиянием которого действовала сторона сделки, было таким, что его не могло бы распознать лицо, действующее с обычной осмотрительностью и с учетом содержания сделки, сопутствующих обстоятельств и особенностей сторон.

В силу п. п. 2 - 3 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки. Сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Таким образом, истец должен доказать, что действительно был введен в заблуждение при совершении данной сделки, указать, в чем заключалось его заблуждение, доказать, что заблуждение имеет существенное значение по смыслу приведенной статьи. Кроме того, истец должен указать лицо, введшее его в заблуждение.

Кроме того, в предмет доказывания по спору о признании сделки недействительной как совершенной под влиянием обмана, входит, в том числе, факт умышленного введения недобросовестной стороной другой стороны в заблуждение относительно обстоятельств, имеющих значение для заключения сделки.

В данном случае истцом не доказан тот факт, что при совершении сделки он действовал под влиянием заблуждения по вине ответчика АО «Альфа-Банк», что ответчик умышленно ввел ее в заблуждение относительно предмета сделки.

Вместе с тем, суд считает, что у ответчика АО «Альфа-Банк» отсутствовали основания полагать, что истец был введен в заблуждения, либо он не был способен понимать значение своих действий или руководить ими при заключении кредитного договора. Истцом не доказан тот факт, что при совершении сделки он действовал под влиянием заблуждения, не указано, относительно каких свойств, качеств предмета сделки он пребывал в заблуждении, их существенность.

В данном случае банк произвел верификацию и аутентификацию клиента при входе в приложение «Альфа-Мобайл», направлял одноразовые пароли для совершения каждой операции на сотовый телефон истца, при корректном вводе одноразовых паролей, отсутствии сообщений об утере банковских карт, либо мобильного телефона, у банка отсутствовали основания полагать, что действия происходят не от имени истца, а от имени иных лиц.

Не представлено истцом и доказательств того, что заключенный им кредитный договор носит характер кабального, заключен на крайне невыгодных для него условиях вследствие стечения тяжелых обстоятельств и того, что АО «Альфа-Банк» сознательно использовал эти обстоятельства в своих интересах, понуждая истца заключить с ним оспариваемый кредитный договор.

Кроме того, на момент заключения кредитного договора, банк АО «Альфа-Банк» не располагал информацией о совершении в отношении истца мошеннических действий, в связи с чем, не может нести риск наступления неблагоприятных последствий.

Судом установлено, что после идентификации истца, а также ввода верного одноразового пароля АО «Альфа-Банк» заключил с истцом кредитный договор № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ. Истец подтвердил тот факт, что на номер ее мобильного телефона приходили смс-сообщения с одноразовыми паролями, которые он добровольно сообщал неизвестным лицам, также приходили сообщения, информирующие его о том, что ему одобрен кредитный договор на 1 834 500 рублей.

Исходя из вышеизложенного, требования о признании недействительным кредитного договора № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ и применении последствий недействительности сделки не подлежат удовлетворению.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ следователем СО ОМВД России по <адрес> лейтенантом юстиции ФИО6 рассмотрено сообщение о преступлении по факту мошенничества от ФИО2, материалы КУСП № от ДД.ММ.ГГГГ и вынесено постановление о возбуждении уголовного дела № в отношении неизвестного лица, в деянии которого усматриваются признаки состава преступления, предусмотренного п.Б ч.4 ст. 158 УК РФ. Основанием для возбуждения уголовного дела послужило наличие достаточных данных, указывающих на признаки преступления, а именно: ДД.ММ.ГГГГ в период времени с 16 часов 10 минут до 17 часов 30 минут, неизвестное лицо, находясь в неустановленном месте, путем обмана убедили гражданина ФИО2 оформить на себя кредит в сумме 1 651 000 рублей, в дальнейшем неизвестное лицо, завладев данными банковской карты ФИО2 незаконно похитило с его банковского счета, оформленный кредит в сумме 1 651 000 рублей, а также личные денежные средства в сумме 95 000 рублей, причинив тем самым материальный ущерб в особо крупном размере на общую сумму 1 746 000 рублей. (л.д. 29)

Постановлением следователем СО ОМВД России по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 признан потерпевшим по уголовному делу N № (л.д. 30-31).

Из ответа следственного отдела ОМВД по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ на запрос суда следует, что в ходе производства предварительного следствия установить лицо, совершившее преступление, не представилось возможным, в результате чего, по окончанию срока, ДД.ММ.ГГГГ предварительное следствие по вышеуказанному уголовному делу лейтенантом юстиции ФИО6, следователем СО ОМВД России по <адрес> было приостановлено по п.1 ч.1 ст. 208 УПК Российской Федерации в связи с не установлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого. ДД.ММ.ГГГГ уголовное дело после проверки поступило из Колпашевской городской прокуратуры и в настоящее время хранится в архиве СО ОМВД России по <адрес>.(л.д.158)

Из ответа ПАО «Мобильные телесистемы» от ДД.ММ.ГГГГ на запрос суда следует, что предоставить голосовые и текстовые сообщения абонентов не представляется возможным, ввиду не утвержденных требований по защите технических средств накоплений информации, представлена лишь детализация соединений между абонентскими номерами истца и №, из которой следует, что как истцу звонили с указанных номеров, так и истец совершал звонки на указанные номера. (л.д.171-173)

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что истцом неверно избран способ защиты своего нарушенного права, поскольку ущерб, нанесенный преступлением, если таковое имеется, подлежит возмещению лицом, его совершившим.

Доказательств, подтверждающих, что в причинении истцу ущерба имеется вина ответчика АО «Альфа-Банк», что ущерб причинен истцу в результате действий или бездействия ответчика, суду не представлено.

Поскольку истец обратился с заявлением в правоохранительные органы по факту совершенного в отношении него преступления, то в последующем он не лишен права на предъявление иска о возмещении ущерба причиненного преступлением лицами, виновными в совершении преступления.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд,-

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО2 к акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании договора потребительского кредита недействительным, отказать

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Колпашевский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: Е.В.Ольховская

В окончательной форме решение принято 18 февраля 2021 года.

Судья: Е.В.Ольховская