Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 в лице своего представителя ФИО2 обратился в суд с исковым заявлением к акционерному обществу «Россельхозбанк» (далее – АО «Россельхозбанк», Банк), в котором просит признать недействительным п. 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки и взыскать компенсацию морального вреда в размере 30000 руб. за нарушение прав потребителя.

В обоснование заявленных требований в иске указано, что между истцом и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, на сумму 999900 руб., под 10,7% годовых. При этом, процентная ставка по кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора личного страхования, соответствующего требования договора.

В случае отсутствия добровольного договора страхования или несоответствия заключенного заемщиком договора страхования требованиям кредитного договора, процентная ставка составит 16,2 % годовых. Таким образом, в данном случае возможность выбора условий потребительского кредитования без личного страхования заемщика была связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту, вынуждающих заемщика приобрести услугу личного страхования, что, по мнению истца, противоречит действующему законодательству. При этом банк включил сумму страховой премии по договору страхования в полную стоимость кредита, начислил на данную сумму проценты по установленной ставке годовых.

Само страхование значительно увеличило сумму кредита и является невыгодным для заемщика поскольку, как это следует из кредитного договора и графика платежей к нему, установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, в том числе на сумму страховых платежей и увеличивает размер выплат по кредиту. Бланки заявления на получение потребительского кредита и сам кредитный договор составлены в типовой форме, и предоставлялись заемщику кредита на ознакомление в единственном экземпляре, что является грубейшим нарушением права потребителя на получение полной и достоверной информации.

В результате заемщик был лишен возможности сравнить условия кредитования с дополнительными услугами и без них, условия страхования в разных страховых компаниях в случае, если бы у него появилось желание заключить договор страхования и сделать правильный осознанный выбор. Полагает, что потребитель не обязан самостоятельно искать варианты кредитных соглашений с разными процентными ставками, с наличием или отсутствием страхования, такие варианты должны быть предоставлены ему на ознакомление сотрудниками банка, как коммерческой организации, профессионально занимающейся предоставлением соответствующих услуг.

В рассматриваемом случае, вариантов потребителю не предоставили. Единственный выбор, который у него имелся, - повышенная процентная ставка по кредиту или увеличение суммы кредита за счёт включения в него платы за услугу страхования. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Истец не может реализовать данное право по отказе от услуги страхования, так как в таком случае для него по кредитному договору с банком наступят негативные последствия, а именно, увеличится процентная ставка по кредиту, что повлечет для потребителя расходы по сумме гораздо большие, чем страховая премия, которую он вернет. Следовательно, происходит ущемление прав потребителя, предусмотренных законом, что недопустимо в соответствии со ст. ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Истец ФИО1 и его представитель ФИО2 были извещены надлежащим образом о месте, дате и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, представив ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик - представитель АО «Россельхозбанк», будучи извещенным надлежащим образом о месте, дате и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в отзыве на исковые требования истца в удовлетворении заявленных требований просил отказать, поскольку условие п. 4.2 кредитного договора не может рассматриваться как право банка на изменение процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке, поскольку изменение процентной ставки поставлено в прямую зависимость от действий заемщика. Истец при заключении договора располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменений. В соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором, а также просил дело рассмотреть в отсутствие представителя.

АО СК «РСХБ – Страхование», привлеченное судом в качестве третьего лица, будучи извещенным надлежащим образом о месте, дате и времени рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направило, в отзыве на исковые требования истца указало, что требования истца необоснованные, поскольку при заключении кредитного договора истец согласился с условиями страхования. Просит дело рассмотреть в отсутствие представителя.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 ГК РФ). Таким образом, лицо при заключении договора, должен действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как установлено статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Пункт 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу ст. 1 ФЗ "О банках и банковской деятельности", ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как разъяснено в п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст.3, пп.4,5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

Из материалов дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» в лице Дополнительного офиса Брянского регионального филиала АО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор №, по которому Банк предоставил заемщику кредит в размере 999900 руб., сроком до ДД.ММ.ГГГГ, под 10,70% годовых. Полная стоимость кредита - 16,519% годовых, в денежном выражении составляет 430656,12 руб.

В порядке заполнения анкеты-заявления на предоставление кредита ФИО1 выразил согласие на присоединение к программе коллективного страхования.

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГФИО1 подписано заявление на присоединение к Программе страхования №, которым подтвердил свое добровольное согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» как страхователем, и АО «СК РСХБ-Страхование» как страховщиком. Он уведомлен, что присоединение к программе страхования № не является условием для получения кредита. Своей подписью в заявлении истец подтвердил, что страховщик выбран им добровольно и что до подписания настоящего заявления был уведомлен банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению либо отказаться от заключения договора страхования.

Согласно пункту 4 Заявления страховая плата за участие в Программе страхования составила за весь срок страхования - 125920 руб., включая вознаграждение Банку за подключение к Программе страхования и страховую премию. Указано, что в случае неуплаты Банку указанной суммы страхование не осуществляется.

Пункт 5 Заявления предусматривает, что действие договора страхования по желанию заемщика может быть досрочно прекращено, Банк на основании заявления об исключении из списка застрахованных лиц, обязан осуществить возврат денежных средств в сумме равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору страхования в отношении застрахованного лица.

Согласно пункту 4 кредитного договора, в связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составляет 10,70% годовых. В случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению личного страхования в течение срока действия кредитного договора, в зависимости от того, какое из событий произойдет ранее: по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование; следующей за днем окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование; по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления нового договора личного страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии/страхового взноса по нему, при досрочном расторжении договора личного страхования по инициативе заемщика и/или страховщика; с даты, следующей за днем поступления в Банк документов, подтверждающих факт досрочного расторжения договора личного страхований, при условии что данные документы поступили в Банк по истечении 30 календарных дней с даты досрочного расторжения договора личного страхования по инициативе Заемщика и/или Страховщика по день (включительно) предоставления Заемщиком документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка устанавливается в размере до 16,20 % годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата кредита) условиях потребительского кредита в Банке без обязательного заключения договора личного страхования, действующей на момент установления новой процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по личному страхованию. В случае нарушения заемщиком условий по предоставлению в срок, установленный договором, документов, подтверждающих целевое использование кредитных средств, со дня, следующего за днем истечение срока предоставления документов, подтверждающих целевое использование кредитных средств, до дня (включительно) предоставления заемщиком документов, подтверждающих целевое использование кредитных средств, процентная ставка увеличивается на 3,00% годовых.

Сведения о том, что ФИО1 обращался к ответчику с заявлениями об отказе от участия в Программе страхования, истцом не представлены.

Согласно п. 10 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Согласно части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с частью 1 статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Таким образом, из буквального толкования п. 4 индивидуальных условий кредитования во взаимосвязи с полной стоимостью кредита следует, что базовая ставка для предоставления кредита составляет 16,519% годовых и может быть уменьшена в случае оформления заемщиком договора страхования жизни, и соблюдения условий, предусмотренных п. 4 договора кредитования.

Вопреки доводам стороны истца, изложенным в исковом заявлении, указанное условие не нарушает права истца как потребителя, не является предоставляющим банку возможность в одностороннем порядке увеличить размер процентной ставки в ущемление прав потребителей, поскольку на стадии заключения договора истец располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимал на себя все права и обязанности, определенные договором, имел право отказаться от его заключения. Истец добровольно, лично подписал кредитный договор, анкету - заявление на предоставление кредита, график платежей, содержащие в себе все условия. Повышение процентной ставки по кредитному договору не носило одностороннего характера и было согласовано сторонами при заключении договора. Условие пункта 4 кредитного договора не может рассматриваться как право банка на изменение процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке, поскольку изменение процентной ставки поставлено в прямую зависимость от действий заемщика.

При этом суд учитывает, что разница между двумя данными ставками не является дискриминационной, кроме того, из анкеты – заявления на предоставление кредита, которая подписана истцом, прямо следует, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье. Включение в сумму кредита страховой премии по договору страхования не противоречит действующему законодательству.

Договор страхования заключен с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, не являлся необходимым условием для заключения кредитного договора. В момент заключения кредитного договора истец был проинформирован о том, что заключение договора страхования повлечет снижение процентной ставки. В связи с заключением договора страхования кредитный договор был составлен с применением пониженной процентной ставки в размере 10,70% годовых, при этом доказательств совершения банком действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика быть застрахованным, равно как и доказательств иных злоупотреблений банком свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено. Доказательств того, что истец желал заключить кредитный договор на иных условиях, не имеется.

Таким образом, принимая во внимание, что участие в программе страхования не являлось условием предоставления кредита и осуществлялось по желанию истца, последующее возможное изменение процентной ставки по кредиту связано с отказом заемщика от участия в программе страхования, что предусмотрено условиями кредитного договора, суд приходит к выводу о правомерности действий АО «Россельхозбанк».

При таких обстоятельствах требования истца о признании недействительным п. 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, устанавливающего увеличение процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от заключения договора страхования, удовлетворению не подлежат.

Поскольку при указанных выше обстоятельствах права истца как потребителя нарушены не были, правовых оснований и для удовлетворения требований о компенсации морального вреда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Трубчевский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 22 февраля 2022 г.

Председательствующий Л.М. Васильченко