Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Литовского Станислава Викторовича к Обществу ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о признании договора страхования недействительным, применении последствие недействительности сделки, взыскании компенсации морального вреда

У С Т А Н О В И Л:

Литовский С.В. обратился в суд с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», в котором просил признать условия договора страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 5008481810 от 11.04.2017 года в части установления условия о невыплате выкупной суммы в пределах сформированного резерва при досрочном расторжении договора страхования, если он был оплачен и действовал менее двух лет при рассроченной уплате страхового взноса, недействительными; применить последствия недействительности сделки в виде взыскания с ответчика суммы уплаченных денежных средств по договору страхования жизни, здоровья и трудоспособности № <№> от 11.04.2017 года в размере 203 249 руб. 77 коп., взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что 11.04.2017 года, при открытии текущего банковского счета в ПАО Банк «ФК Открытие» заключил с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (ныне ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 5008481810, о чем ему был выдан полис страхования по программе «Статус» для клиентов ПАО Банк «ФК Открытие». Предметом договора, является страхование по страховым случаям (раздел IV Договора): дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором страхования, страховой риск - «Дожитие Застрахованного», размер страховой суммы - 2 100 000 руб.; смерть застрахованного лица на первом году действия Договора страхования в результате последствий несчастного случая, произошедшего в период действия страхования, за исключением событий, указанных в разделе «События», не являющиеся страховыми случаями, страховой риск - «Смерть застрахованного в результате несчастного случая», размер страховой суммы со второго года действия - 2 100 000 руб.; смерть застрахованного лица, начиная со второго года действия договора страхования от любой причины, за исключением событий, указанных в разделе «События», не являющиеся страховыми случаями, страховой риск - «Смерть застрахованного», страховая сумма -100 000 руб. Срок действия договора составляет 10 лет (с 12.04.2017 года по 11.04.2027 года). Страховой взнос составляет 203 249 руб. 77 коп. и уплачивается ежегодно не позднее 12 апреля каждого полисного года в течение периода уплаты взносов. В этой связи, Страхователь перечислил на расчетный счет страховщика сумму страхового взноса за первый год страхования размере 203 249 руб. 77 коп. Условия договор страхования предусматривают участие в доходе страховщика от инвестиционной деятельности, при этом страховые суммы по рискам «Дожитие Застрахованного» и «Смерть Застрахованного» увеличиваются на величину начисленного дополнительного дохода, а страховые взносы уплачиваются в неизменном размере. Дополнительный доход по договорам с периодической уплатой страховых взносов начисляется, начиная со второго года страхования, то есть первое начисление годового дополнительного дохода происходит за первый полный календарный год действия договор (год, следующий за годом заключения договора). В силу изложенного истец полагает, что обозначенный договор является смешанным и включает в себя помимо страхования жизни возможность получения страхователем дополнительного дохода от участия от инвестиционной деятельности страховщика. 24.05.2018 года, истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования жизни, в котором потребовал выплатить часть денежных средств от участия в инвестиционном доходе. Заявление о расторжении договора было подано в течение льготного периода, который составляет 62 дня, а равно, в течение срока действия договора. Ответчик, рассмотрев заявление истца, представил письменный ответ от 31.05.2018 года, которым отказал в выплате денежных средств, сославшись на условия договора, согласно которым при расторжении договора в течение первых двух лет его действия выкупная сумма равна нулю. Раздел 11 Программы страхования «Статус» для клиентов ПАО Банк «ФК - Открытие» (Приложение №1) предусматривает, что договор страхования может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению страхователя, и по нему будет возвращена выкупная сумма в пределах сформированного резерва, если договор страхования был оплачен и действовал не менее 2 лет при рассроченной уплате страхового взноса, при единовременной уплате страховой премии - на первом году его действия. Из таблицы гарантированных выкупных сумм (Приложение № 2 к договору) также следует, что выкупная сумма выплачивается Страхователю лишь после 2 лет срока действия договора. Поскольку закон не устанавливает каких-либо ограничений по выплатам, связанным со сроком действия договора, истец полагал условия, ограничивающие права потребителя на получение дополнительного дохода недействительными в той лишь связи, что потребитель реализовал свое право на расторжение договора, противоречащими действующему законодательству.

Литовский С.В. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом в порядке ст. 113 ГПК РФ, об уважительных причинах неявки суд не известил, об отложении судебного заседания не просил, представление интересов доверил представителю Беляеву М.Ю., который в судебное заседания явился, исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в судебное заседания явился, возражал против удовлетворения исковых требований.

При изложенных обстоятельствах, принимая во внимание разъяснения п. 63, 67 и 68 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», исходя из положений ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, приходит к следующим выводам.

Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно гражданско-правовому смыслу указанной нормы права, свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

Как следует из положений ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Согласно п. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Из материалов дела следует, что 11.04.2017 года Литовский С.В. заключил с ООО «СК «РГС-жизнь» (ныне ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») договор страхования жизни № 5008481810 по программе «Статус» для клиентов ПАО Банк «ФК Открытие», разработанной на условиях Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 1 в редакции, действующей на дату подписания договора страхования.

Условиями договора страхования № 5008481810 от 11.04.2017 года к страховым случаям отнесены: дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором страхования, страховой риск - «Дожитие Застрахованного», размер страховой суммы - 2 100 000 руб.; смерть застрахованного лица на первом году действия договора страхования в результате последствий несчастного случая, произошедшего в период действия страхования, за исключением событий, указанных в разделе «События», не являющиеся страховыми случаями, страховой риск - «Смерть застрахованного в результате несчастного случая», размер страховой суммы со второго года действия - 2 100 000 руб.; смерть застрахованного лица, начиная со второго года действия Договора страхования от любой причины, за исключением событий, указанных в разделе «События», не являющиеся страховыми случаями, страховой риск - «Смерть застрахованного», страховая сумма - 2 100 000 руб. (л.д. 8-27, 82-83)

Договор страхования № 5008481810 от 11.04.2017 года предусматривает участие в доходе страховщика от инвестиционной деятельности, при этом страховые суммы по рискам «Дожитие Застрахованного» и «Смерть Застрахованного» увеличиваются на величину начисленного дополнительного дохода, а страховые взносы уплачиваются в неизменном размере. Величина начисленного дополнительного дохода Страховщиком не гарантируется и определяется в зависимости от результатов инвестиционной деятельности. Дополнительный доход по договорам с периодической уплатой страховых взносов начисляется, начиная со второго года страхования, то есть первое начисление годового дополнительного дохода происходит за первый полный календарный год действия договора (год, следующий за годом заключения договора). (раздел X)

Срок действия договора страхования № 5008481810 от 11.04.2017 года составляет 10 лет (с 12.04.2017 года по 11.04.2027 года)ю

Согласно условиям договора страхования № 5008481810 от 11.04.2017 года, страховой взнос – 203 249 руб. 77 коп., периодичность уплаты страхового взноса – 1 раз в год, срок уплаты страховых взносов – 10 лет, период уплаты страховых взносов – с 12.04.2017 года по 11.04.2027 года.

Согласно п.7 приложения № 1 к договору страхования № 5008481810 от 11.04.2017 года, период уплаты взносов по договору страхования равен сроку его действия. Договором страхования предусмотрен льготный период – 62 дня для уплаты очередного страхового взноса.

Согласно разделу XI Программы страхования «Статус» для клиентов ПАО Банк «ФК Открытие» (Приложение №1), договор страхования может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению страхователя, и по нему будет возвращена выкупная сумма в пределах сформированного резерва по Основным условиям Договора страхования, если Договор страхования был оплачен и действовал не менее 2 лет при рассроченной уплате страхового взноса. (л.д. 15)

В соответствии с таблицей гарантированных выкупных сумм (Приложение № 2) первые два года действия договора гарантированный размер выкупной суммы – 0 руб. (л.д. 21)

Факт заключения договора страхования на обозначенных условиях подтверждается собственноручной подписью истца в Полисе страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 5008481810 от 11.04.2017, а также в приложениях к нему.

11.04.2017 года Литовский С.В. произвел оплату страхового взноса по договору страхования № 5008481810 от 11.04.2017 года в размере 203 249 руб. 77 коп., что подтверждается платежным поручением № 796334. (л.д. 28)

24.05.2018 года Литовский С.В. обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования, в котором просил произвести возврат денежных средств, страхового взноса или другой суммы, если таковое предусмотрено условиями договора. (л.д. 29)

Согласно сообщению ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» от 31.05.2018 года на обращение истца, правовые основания для возврата оплаченной страховой премии отсутствуют. Одновременно указано, что в соответствии с Программой страхования и Таблицей гарантированных выкупных сумм, которые являются Приложением к договору и его неотъемлемой частью, при расторжении договора в течение первых двух лет его действия выкупная сумма равна нулю. Поскольку на предполагаемую дату расторжения договора страхования срок его действия составит менее 2 лет, выкупная сумма по нему не будет сформирована. (л.д. 30-31)

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Из материалов дела следует, что досрочное расторжение договора страхования предусмотрено и Полисными условиями ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (раздел IX), согласно которым договор может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению страхователя и по нему будет возвращена выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования, если договор был оплачен и действовал не менее 2 лет при рассроченной уплате страхового взноса. К договору страхования прикладывается Приложение № 2 «Таблица гарантированных выкупных сумм», в которых указан размер гарантированной выкупной суммы по договору страхования.

Письмом от 31.05.2018 года № 12068/01ж, Литовскому С.В. был разъяснен порядок расчета и выплаты выкупной суммы. (л.д. 101-102)

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При таких обстоятельствах в силу закона у ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» имелись законные основания не возвращать уплаченную страховую премию при расторжении договора страхования, в связи с чем заявленные требования не подлежат удовлетврению.

Согласно п. 7 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Данная норма не указывает на формирование резерва по договору как самостоятельного резерва, а также на то, что выкупная цена определяется от размера страховых выплат, а не от сформированного страхового резерва.

Деятельность субъектов страхования является лицензируемой и согласно положениям Закона РФ № 4015-1 от 27.11.1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховая компания направляет положение о расчете страховых резервов в составе документов, необходимых для получения лицензии. При этом указанный документ является объектом экспертизы (проверки) органа страхового надзора при вынесении им решения о выдаче страховщику лицензии на право осуществления страховой деятельности, а также может быть объектом проверки правильности его выполнения со стороны органа страхового надзора в процессе осуществления страховщиком страховой деятельности.

Таким образом, формирование страховых резервов осуществляется страховщиками на основании правил формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора и устанавливают, в частности, виды страховых резервов, обязательность и условия их формирования, методы расчета страховых резервов или подходы, их определяющие, требования к положению о формировании страховых резервов, требования к документам, содержащим сведения, необходимые для расчета страховых резервов, и сроки хранения таких документов, методическое обеспечение расчета доли перестраховщиков в страховых резервах; порядок согласования с органом страхового надзора методов расчета страховых резервов, которые отличаются от предусмотренных правилами формирования страховых резервов методов (в том числе сроки и условия такого согласования, основания для отказа в таком согласовании).

Положением ЦБ РФ от 16.11.2016 года N 557-П утверждены Правила формирования страховых резервов по страхованию жизни, устанавливающие виды страховых резервов, обязательность и условия их формирования; методы расчета страховых резервов; требования к положению о формировании страховых резервов; требования к документам, содержащим сведения, необходимые для расчета страховых резервов, и сроки хранения таких документов; методическое обеспечение расчета доли перестраховщиков в страховых резервах; порядок согласования с Банком России методов расчета страховых резервов, которые отличаются от предусмотренных настоящим Положением методов (в том числе сроки и условия такого согласования и основания для отказа в таком согласовании).

Страховой резерв является выраженной в денежной форме оценкой обязательств, принятых страховщиком по договору страхования, которые возникают в связи с наступлением страхового случая, а также будущих расходов по обеспечению их выполнения, с учетом обязательств страхователя по уплате страховых взносов, он не является средством сбережения денежных средств, а потому и выплаты производятся не из расчета поступивших от страхователя сумм, а от сформированного страхового резерва для соответствующих выплат на момент их выплаты.

Отказывая в удовлетворении исковых требований о признании недействительным договора страхования № 5008481810 от 11.04.2017 года в части установления условия о выплате выкупных суммы в пределах сформированного резерва при досрочном расторжении договора страхования, если он действовал менее двух лет, суд исходит из того, что договор страхования был заключен на добровольных основаниях, поскольку истец, действуя по своему усмотрению, обратился к ответчику с заявлением о страховании жизни, при этом им добровольно принято решение о выборе риска страхования, страховой суммы, на основании обращения истца между сторонами договора было достигнуто соглашение по условиям страхования, Литовскому С.В. был вручен страховой полис и приложения к нему, в том числе с таблицей выкупных сумм (Приложение № 2), что подтверждается собственноручной подписью, с указанными условиями истец согласился, оспариваемые условия страхования не ущемляют права истца, как потребителя, при этом каких-либо несоответствий договора страхования положениям ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» судом не установлено.

Указанное согласуется с правовой позицией изложенной в Определении от 29.08.2016 года № 4г/6-9571/16 Московского городского суда.

Отказывая в удовлетворении исковых требований в части взыскании денежных средств, уплаченных по договору страхования, суд также исходит из того, что согласно условиям страхования на момент расторжения договора страхования выкупная сумма была равна нулю и у ответчика отсутствовала обязанность по выплате у Литовскому С.В. выкупной суммы в связи с расторжением договора страхования. Кроме того, следует отметить, что последствием недействительности договора страхования в оспариваемой части не может являться возврат страховой премии.

Доводы о необоснованности установления выкупной суммы равной нулю в первые два года страхования, суд полагает несостоятельными, поскольку в силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, указанные условия не противоречит нормам гражданского законодательства, при заключении договоров страхования истец надлежащим образом был уведомлен о его условиях, был вправе отказаться от заключения договоров страхования.

Поскольку каких-либо нарушений прав истца со стороны ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» не установлено, суд также отказывает в удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Литовского Станислава Викторовича - отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: