Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банк ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей, взыскании убытков, компенсации морального вреда, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

истец ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением, ссылаясь на следующие обстоятельства.

ФИО1 является с ДД.ММ.ГГГГ держателем комплексного обслуживания по мастер-счету № в рублях (далее - Счет*2734) в Банк ВТБ (ПАО).

ДД.ММ.ГГГГ при входе в личный кабинет Банк ВТБ (ПАО) системы дистанционного обслуживания он обнаружил, что с его карты «МИР» были списаны денежные средства в сумме 26 520 рублей. После обнаружения ФИО1 незамедлительно позвонил в Банк ВТБ (ПАО) с целью блокировки банковских карт и системы дистанционного обслуживания.

Согласно условиям договора о выдаче банковской карты Банк предоставляет клиенту в пользование указанную карту, выпущенную на имя клиента, и осуществляет открытие и ведение СКС и Счета гарантийного покрытия (если открывается) в соответствии с указанным договором.

Обязательства, вытекающие из вышеуказанного договора, исполнялись истцом надлежащим образом: денежные средства расходовались и вносились на счет карты, о чем свидетельствуют данные по операциям.

ДД.ММ.ГГГГ с использованием системы дистанционного обслуживания (через приложение «личный кабинет» ВТБ Заявителя был осуществлен выпуск к Счету№ цифровой карты № (далее «MirCard»).

В соответствии с выпиской по Счету№ за ДД.ММ.ГГГГ, предоставленной Банк ВТБ (ПАО) Службе финансового уполномоченного в ответ на Запрос, ДД.ММ.ГГГГ по Счету№ использованием реквизитов Карты*9320 и стороннего сервиса в сети «Интернет» по переводу денежных средств между картами любых эмитентов (Р2Р) были совершены операции по переводу денежных средств в общем размере 26 520 рублей 00 копеек (9 180 рублей 00 копеек +17 340 рублей 00 копеек).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением (претензией) об оспаривании операций, а также с требованием о возврате денежных средств в размере 26 520 рублей 00 копеек, списанных Финансовой организацией без распоряжения истца.

Банк ВТБ (ПАО) письмом от ДД.ММ.ГГГГ уведомил истца об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований, поскольку операции подтверждены вводом корректного кода 3-D Secure.

Кроме того, ФИО1 в материалы обращения в службу финансового уполномоченного также предоставлены ответы Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг, а также УМВД России по Забайкальскому краю.

Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг в ответ на обращение Заявителя от 07.06.2022 № ОЭ-121906 письмом от 08.06.2022 № Ц1/892310 уведомила о том, что защита нарушенных прав осуществляется судом, а также правоохранительными органами Российской Федерации, а также уведомила о том, что обращение истца перенаправлено в Министерство внутренних дел Российской Федерации (МВД) для рассмотрения в соответствии с частью 4 статьи 8 Федерального закона от 02.05.2006 № 59-ФЗ «О порядке рассмотрения обращений граждан Российской Федерации».

УМВД России по Забайкальскому краю в ответ на обращение истца, поступившее из Федеральной службы по финансовому мониторингу (Росфинмониторинг), письмом от ДД.ММ.ГГГГ№ уведомило истца о том, что дальнейшее рассмотрение сообщения регламентируется нормами Уголовно-процессуального кодекса Российской Федерации или Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

Также в сопроводительном письме № Финансового уполномоченного были установлены следующие факты.

Пароль для входа в личный кабинет системы дистанционного обслуживания, номер карты и CVC-код ФИО1 никому не сообщал, операции по переводу денежных средств не осуществлял.

Вместе с тем, ДД.ММ.ГГГГ в 14:25:43 (МСК) от имени ФИО1 был совершен успешный вход в систему дистанционного обслуживания «ВТБ- Онлайн» с введением в системе кода, что подтверждается системным журналом клиента ВТБ-Онлайн (далее - Системный журнал).

ДД.ММ.ГГГГ с использованием системы дистанционного обслуживания истца был осуществлен выпуск к Счету№ 4 Карты№ с платежной системой «MirCard».

Для выпуска Карты№ Финансовой организацией на Телефонный номер истца направлено Push-уведомление с кодом подтверждения:

ДД.ММ.ГГГГ в 14:34:07 (МСК) Финансовой организацией на Телефонный номер Заявителя доставлено Push-уведомление с текстом: «выпуск карты. Никому не сообщайте этот код: ****».

ДД.ММ.ГГГГ в 14:35:01 (МСК) в системе дистанционного обслуживания от имени истца был введен код с целью выпуска Карты№ к Счету№, что подтверждается Системным журналом.

После выпуска Карты№ к Счету№ Финансовой организацией на Телефонный номер ФИО1 направлены Push-уведомления следующего содержания:

ДД.ММ.ГГГГ в 14:35:05 (мск) Финансовой организацией на Телефонный номер Заявителя доставлено Push-уведомление с текстом: «Vasha cifrovaya karta № gotova k ispolzovaniyu. Bank VTB (РАО)».

ДД.ММ.ГГГГ в 14:40:24 (мск) Финансовой организацией на Телефонный номер истца доставлено Push-уведомление с текстом: «просмотр кода CVV/CVC карты. Никому не сообщайте этот код: ****.»

ФИО1 не оспаривает факт того, что выпуск Карты№ был осуществлен ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ по Счету№ с использованием реквизитов Карты№ и стороннего сервиса в сети «Интернет» по переводу денежных средств между картами любых эмитентов (Р2Р) были совершены операции по переводу денежных средств в общем размере 26 520 рублей 00 копеек (9 180 рублей 00 копеек +17 340 рублей 00 копеек).

Как следует из ответа Банк ВТБ (ПАО) на запрос, указанные операции совершены с использованием технологии 3D-Secure, при совершении операций аутентификация происходила с вводом корректных паролей, направленных на Телефонный номер истца.

Как указывает Служба Финансового уполномоченного указанное обстоятельство подтверждается Детализацией 3DS, предоставленной Финансовой организацией в ответ на Запрос:

ДД.ММ.ГГГГ в 14:44:13 (МСК) Финансовой организацией на Телефонный номер Заявителя доставлено SMS-сообщение с текстом: «Для оплаты в QIWI8 9180.00 RUB Карта №; 3Ds код: 9713 ВТБ».

ДД.ММ.ГГГГ в 16:37:49 (МСК) Финансовой организацией на Телефонный номер Заявителя доставлено SMS-сообщение с текстом: «Для оплаты в QIWI10 17340.00 RUB Карта №; 3Ds код: 7627 ВТБ».

Но истец таких push-уведомлений не получал, о чем свидетельствует фотография экрана смартфона. На возникающий вопрос суда сразу отвечает, что не мог каким - либо образом изменить или удалять сообщения из переписки с Банк ВТБ (ПАО).

Считает, что сложившаяся ситуация имеет место по вине ПАО «Банк ВТБ», поскольку ответчиком не были приняты надлежащие меры по защите и идентификации операций по карте, то есть ПАО «Банк ВТБ» ненадлежащим образом исполнило свои обязательства, чем было нарушено право истца.

В связи с указанными неправомерными действиями ПАО «Банк ВТБ», истец был вынужден обратиться за юридической консультацией к ИП ФИО2 Стоимость оказанных услуг в области права составила 10 000 рублей. Считает, что тем самым причинены убытки, право на возмещение, которых истец имеет в соответствии с действующим законодательством.

Также обязанность возместить убытки содержится в абз. 7 п. 1 ст. 18 ФЗ «О защите прав потребителей», который устанавливает, что потребитель вправе потребовать полного возмещения убытков, причиненных ему вследствие продажи товара ненадлежащего качества.

Кроме того, истцу был причинен моральный ущерб в связи с ненадлежащим исполнением договора, который он оцениваю в размере 50 000 рублей.

На основании изложенного, ФИО1 просил суд взыскать с ответчика в свою пользу неправомерно списанные денежные средства в размере 26 520 руб. Обязать ответчика возместить судебные расходы, в том числе на оказание юридических услуг в размере 10 000 руб. Взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами с момента списания по день вынесения решения судом. Взыскать с ответчика в пользу компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, надлежаще извещен судом о времени и месте слушания дела, причин не явки не сообщил, представителя не направил.

Ответчик Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание явку своего представителя не обеспечил, надлежаще извещен судом о времени и месте слушания дела, причин не явки суду не сообщил. От представителя по доверенности поступило ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие и письменные возражения на исковые требования.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание не явился, надлежаще извещен судом о времени и месте слушания дела.

Дело рассмотрено в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с первым абзацем статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пункт 1 статьи 310 ГК РФ устанавливает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Пунктом 1 статьи 393 ГК РФ предусмотрено, что должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

На основании пункта 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пункту 3 статьи 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу пункта 7 статьи 845 ГК РФ к отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа нормы настоящей главы применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.

На основании пункта 1 и пункта 3 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.

В соответствии со статьей 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета (пункт 1). Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (пункт 4).

В соответствии с пунктом 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно пункту 2 статьи 864 ГК РФ при приеме к исполнению платежного поручения банк обязан удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям, достаточность денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором.

Аналогичные требования содержатся в части 4 статьи 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Закон № 161-ФЗ).

Согласно пункту 2.4 Положения Банка России от 29.06.2021 № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (далее - Положение № 762-П) удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.26 Положения № 762-П.

В силу пункта 1.26 Положения № 762-П распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяется кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено плательщиком или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами).

Согласно части 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - Закон № 63-ФЗ) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с частью 2 статьи 6 Закона № 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В силу требований части 1 статьи 9 Закона № 63-ФЗ электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Таким образом, если правилами, установленными оператором информационной системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия, предусмотрено, что сгенерированный банком и отправленный пользователю код совпадает с введенным пользователем, код введен своевременно, совместно с информацией, позволяющей идентифицировать пользователя, данные действия подтверждают факт подписания пользователем документов (распоряжений, в том числе на осуществление перевода денежных средств) простой электронной подписью, являющейся аналогом собственноручной подписи.

При этом согласно части 5.1 статьи 8 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента утверждены приказом Банка России от 27.09.2018 № и включают в себя: совпадение информации о получателе средств с информацией о получателе средств по переводам денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных о случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, формируемой Банком России в соответствии с частью 5 статьи 27 Закона № 161-ФЗ (далее - база данных). Совпадение информации о параметрах устройств, с использованием которых осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств, с информацией о параметрах устройств, с использованием которых был осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных. Несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Согласно части 5.2 статьи 8 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств после выполнения действий, предусмотренных частью 5.1 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, обязан в порядке, установленном договором, заключенным с клиентом: 1) предоставить клиенту информацию: а) о совершении им действий, предусмотренных частью 5.1 настоящей статьи; б) о рекомендациях по снижению рисков повторного осуществления перевода денежных средств без согласия клиента; 2) незамедлительно запрашивать у клиента подтверждение возобновления исполнения распоряжения.

В силу части 5.3 статьи 8 Закона № 161-ФЗ при получении от клиента подтверждения, указанного в пункте 2 части 5.2 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств обязан обеспечить незамедлительное исполнение распоряжения. При неполучении от клиента подтверждения, указанного в пункте 2 части 5.2 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств возобновляет исполнение распоряжения по истечении двух рабочих дней после дня совершения им действий, предусмотренных частью 5.1 статьи 8 Закона № 161-ФЗ.

Таким образом, в случае обнаружения банком операции, отвечающей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, банк обязан приостановить проведение данной операции и запросить у клиента подтверждение на ее проведение.

При получении от клиента подтверждения, у банка возникает обязанность исполнить эту операцию.

При этом в силу части 9 статьи 8 Закона № 161-ФЗ распоряжение клиента может быть отозвано клиентом до наступления безотзывности перевода денежных средств в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

В соответствии с частью 10 статьи 7 Закона № 161-ФЗ перевод электронных денежных средств, за исключением случаев, предусмотренных частью 9.1 статьи 9 Закона № 161-ФЗ, осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 статьи 7 Закона № 161-ФЗ.

В силу части 15 статьи 7 Закона № 161-ФЗ перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 статьи 7 Закона № 161-ФЗ.

Таким образом, заявление клиента об отзыве распоряжения служит основанием для возврата или аннулирования распоряжения. Однако такое заявление может быть принято банком исключительно до наступления момента безотзывности.

В силу изложенного, если банк удостоверился, что распоряжение об осуществлении электронного денежного перевода дано клиентом, а также выполнил действия при выявлении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, по приостановке исполнения распоряжения о совершении такой операции до получения от клиента подтверждения возобновления исполнения распоряжения, то у банка отсутствуют законные основания для отказа в проведении операции.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО1 на предоставление комплексного обслуживания в Банк ВТБ (ПАО) истцу был открыт мастер-счет № в рублях (далее - Счет№). Указанное заявление подписано путем присоединения в порядке, предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в Финансовой организации, Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Финансовой организации, Правил совершения операций по счетам физических лиц в Финансовой организации, Сборника тарифов на услуги, предоставляемые Финансовой организацией.

Пунктом 1.2 Заявления Клиента на предоставление комплексного обслуживания в Финансовой организации предусмотрено предоставление Заявителю доступа к ВТБ-Онлайн и обеспечение возможности его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Финансовой организации.

В силу пункта 1.2.1 Заявления Клиента на предоставление комплексного обслуживания в Финансовой организации Заявитель осознает и принимает риски, связанные с получением им услуг по предоставлению доступа к сети Интернет/мобильной/стационарной телефонной связи, необходимых для использования каналов дистанционного обслуживания (Интернет-банк Мобильное приложение, Устройства самообслуживания, Контакт-центр (через Оператора и Телефонный банк)), а также риски, связанные с использованием специального порядка идентификации в Мобильном приложении.

В графе «Контактная информация» Заявления Клиента на предоставление комплексного обслуживания в Финансовой организации истцом указан мобильный номер №.

Кроме того, согласно заявлению истца на предоставление комплексного обслуживания в Банк ВТБ (ПАО) ФИО1 присвоен Уникальный номер клиента (далее - УНК), который представляет собой целое число, установленное Банком для целей Аутентификации клиента в «ВТБ-Онлайн».

ДД.ММ.ГГГГ с использованием системы дистанционного обслуживания истца банком был осуществлен выпуск к Счету№ цифровой карты № «MirCard». Указанное обстоятельство истцом согласно иску не оспаривается.

В соответствии с выпиской по Счету№ за ДД.ММ.ГГГГ (далее Выписка по Счету№), ДД.ММ.ГГГГ по Счету№ с использованием реквизитов Карты № и стороннего сервиса в сети «Интернет» по переводу денежных средств между картами любых эмитентов (Р2Р) были совершены операции по переводу денежных средств в общем размере 26 520 рублей 00 копеек (9 180 рублей 00 копеек +17 340 рублей 00 копеек).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением (претензией) об оспаривании операций, а также с требованием о возврате денежных средств в размере 26 520 руб., списанных ответчиком без распоряжения истца.

Банк письмом от ДД.ММ.ГГГГ уведомил истца об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований, поскольку операции подтверждены вводом корректного кода 3-D Secure.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в службы финансового уполномоченного по правам потребителей в сфере финансовых услуг.

Решением от ДД.ММ.ГГГГ№ в удовлетворении заявления было отказано.

Рассматривая законность действий ответчика, суд исходит из следующего.

Обслуживание истца кредитной организацией осуществляется в соответствии с Правилами предоставления и использования банковских карт Финансовой организации (далее - Правила).

В соответствии с пунктом 2.14.3 Правил обязательным условием создания Карточного токена является наличие в Банке информации о Доверенном номере телефона Клиента, на который Банк направляет SMS-сообщение с одноразовым паролем.

В соответствии с пунктом 1.15 Правил доверенный номер телефона, сообщенный Клиентом Банку на основании заявления, составленного по форме Банка, номер мобильного телефона Клиента, используемый в целях направления Банком Клиенту SMS-сообщений по Договору, кодов 3D-Secure, юридически значимых сообщений, а также для направления Банком Клиенту кодов/паролей иных средств подтверждения, сообщений/уведомлений, установленных Договором ДБО (если такой договор заключен между Сторонами), в том числе в случае использования технологии Безбумажный офис.

Согласно пункту 1.60 Правил программа 3D-Secure (далее - 3D-Secure) -программа безопасности, использующаяся с целью дополнительной верификации Клиента при совершении расчетов в сети Интернет в режиме реального времени с использованием Карт международных платежных систем (Visa International и Mastercard Worldwide) и платежной системы «МИР», эмитированных Банком.

В соответствии с пунктом 2.5.1 Правил 3D-Secure является сервисом, позволяющим Клиенту производить расчеты в сети Интернет с использованием карт в защищенном режиме. Подключение Карты к 3D-Secure осуществляется бесплатно. Операция, проведенная с использованием Карты или ее реквизитов, а также кода 3D-Secure, Кода СVV2/CVC2/ППК, признается совершенной Держателем и оспариванию не подлежит.

В соответствии с пунктом 4.14 Правил подписанный слип/чек/квитанция, правильно введенный ПИН, в случае использования Карт с применением Платежного приложения веденный пароль/его аналог на Мобильном устройстве при совершении Операции, а также оформленный в сети Интернет заказ предприятию торговли (услуг), с указанием в нем реквизитов карты (в том числе таких, как: номер и срок действия карты, коды СVC2/CVV2/ППК и/или логин и пароль 3D-Secure) являются для Банка распоряжением Клиента списать сумму операции с Карточного счета. Операции, совершенные с помощью CVC/CVV/ППK/3DS, а также с применением Карточного токена, хранящегося в Платежном приложении, считаются совершенными Держателем и не подлежат оспариванию.

В соответствии с пунктом 2.5 Правил только Держатель вправе проводить Операции с использованием, предоставленной ему Банком карты. Держатель обязан не передавать Карту и/или ее реквизиты и/или ПИН-код и/или Код СVV2/CVC2/ППК к ней третьим лицам, за исключением случаев, установленных законодательством Российской Федерации, а также пунктом 2.5.2 настоящих Правил. Проведение операций с использованием карты третьим лицом, в том числе на основании доверенности, оформленной в соответствии с законодательством Российской Федерации, не допускается.

Закон № 161-ФЗ не содержит требований об информировании клиента о совершении операций с использованием электронного средства платежа определенным способом, в связи с чем кредитная организация в зависимости от условий заключенного договора об использовании электронного средства платежа и с учетом оценки риска, правил платежной системы, участником которой является кредитная организация, может выбирать любые доступные способы уведомления клиента в электронном виде и (или) на бумажном носителе.

В том числе кредитная организация может направлять уведомления в электронном виде по каждой операции с использованием электронного средства платежа до списания денежных средств с банковского счета клиента; использовать несколько способов уведомления клиента о совершении операций с использованием электронного средства платежа.

Кредитная организация в соответствии с договором об использовании электронного средства платежа вправе устанавливать срок (с учетом используемого способа уведомления), когда уведомление считается полученным клиентом, а также порядок подтверждения полученных уведомлений клиентом и кредитной организацией; ограничения при совершении операций с использованием электронного средства платежа, включая операции в сети Интернет и операции получения наличных денежных средств, а также операции с использованием электронного средства платежа без применения электронной подписи (электронных подписей), аналога собственноручной подписи (аналогов собственноручной подписи) и (или) кодов, паролей и иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение составлено клиентом.

Согласно пункту 6.2.3 Правил Банк имеет право в любой момент приостановить проведение расходных операций по Карточному счету и принять все необходимые меры, вплоть до изъятия Карты, при возникновении следующих случаев, в том числе при получении из Платежных систем, от банков-участников Платежных систем сведений о компрометации номера Карты или выявление Банком попыток использования карты без согласия Клиента.

Согласно пункту 6.2.19 Правил Банк имеет право приостанавливать проведение операций по Счету и предоставления других услуг в рамках технологий дистанционного доступа к Счету в случае непредоставления Клиентом запрошенных Банком документов и информации, а также в качестве меры в соответствии с нормативными требованиями и рекомендациями Банка России в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. Банк уведомляет Клиента о применении мер, указанных в настоящем подпункте Правил, любым способом, позволяющим Клиенту получить уведомление и установить, что оно исходит от Банка, в том числе с использованием Системы ДБО.

Финансовая организация для совершения банковских операций и других действий удостоверяет правомочность обращения клиента в банк, то есть проводит аутентификацию, и устанавливает личность клиента, то есть проводит верификацию (идентификацию).

Из искового заявления следует, что истец пароль для входа в личный кабинет системы дистанционного обслуживания, номер карты и CVC-код никому не сообщал, операции по переводу денежных средств не осуществлял.

Вместе с тем, ДД.ММ.ГГГГ в 14:25:43 (мск) от имени истца был совершен успешный вход в систему дистанционного обслуживания «ВТБ-Онлайн» с введением в системе кода, что подтверждается системным журналом клиента ВТБ-Онлайн (далее - Системный журнал).

ДД.ММ.ГГГГ с использованием системы дистанционного обслуживания ФИО1 был осуществлен выпуск к Счету№ Карты№ с платежной системой «MirCard».

Для выпуска Карты№ ответчиком на телефонный номер истца направлено Push-уведомление с кодом подтверждения, а именно ДД.ММ.ГГГГ в 14:34:07 (мск) доставлено Push-уведомление с текстом: «выпуск карты. Никому не сообщайте этот код: ****.».

ДД.ММ.ГГГГ в 14:35:01 (мск) в системе дистанционного обслуживания от имени истца был введен код с целью выпуска Карты№ к Счету№, что подтверждается Системным журналом.

После выпуска Карты№ к Счету№ банком на телефонный номер истца направлены Push-уведомления следующего содержания:

ДД.ММ.ГГГГ в 14:35:05 (мск) ответчиком на телефонный номер истца доставлено Push-уведомление с текстом: «Vasha cifrovaya karta № gotova k ispolzovaniyu. Bank VTB (РАО)».

ДД.ММ.ГГГГ в 14:40:24 (мск) доставлено Push-уведомление с текстом: «просмотр кода CW/CVC карты. Никому не сообщайте этот код: ****.»

При этом выпуск Карты№ истцом не оспаривается.

Как следует из ответа Банка, указанные операции совершены с использованием технологии 3D-Secure, при совершении операций аутентификация происходила с вводом корректных паролей, направленных на телефонный номер истца.

Указанное обстоятельство подтверждается Детализацией 3DS, предоставленной ответчиком в службу финансового уполномоченного и в суд, а именно ДД.ММ.ГГГГ в 14:44:13 (мск) ответчиком на телефонный номер истца доставлено SMS-сообщение с текстом: «Для оплаты в QIWI8 9180.00 RUB Карта №; 3Ds код: 9713 ВТБ».

ДД.ММ.ГГГГ в 16:37:49 (мск) ответчиком на телефонный номер истца доставлено SMS-сообщение с текстом: «Для оплаты в QIWI_10 17340.00 RUB Карта №; 3Ds код: №».

Таким образом, банком были получены и корректно исполнены распоряжения по оспариваемым операциям.

Материалы дела не содержат сведений и документов, подтверждающих дату и время информирования истцом ответчика до совершения спорных операций о несанкционированном доступе к личному кабинету в системе дистанционного банковского обслуживания, а также о блокировании истцом банковских карт, счетов.

Кроме того, истцом не оспаривается факт блокировки банковской карты после совершения оспариваемых операций.

ДД.ММ.ГГГГ в 17:27 (мск) была произведена блокировка Карты№ и доступа к учетной записи системы дистанционного обслуживания истца по факту его обращения в контакт-центр Банк ВТБ (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ в 17:24:50 (мск), что подтверждается сведениями о блокировках из внутренней программы банка, а также сведениями из внутренней программы банка с историей обращений и запросов на обслуживание.

Исходя из вышеизложенного, следует, что на момент проведения оспариваемых операций Карта№, а также система дистанционного обслуживания истца заблокированы не были.

Таким образом, операции проведены с использованием 3D-Secure, при совершении операций аутентификация происходила с вводом корректных кодой, направленных в SMS-сообщениях.

По информации, предоставленной Банк ВТБ (ПАО), применительно к рассматриваемым событиям и обстоятельствам операции, соответствующие признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, в установленном частью 5.1 статьи 8 Закона № 161-ФЗ порядке не выявлены.

Судом так же указанные признаки не выявлены.

При таких обстоятельствах у ответчика отсутствовали основания полагать, что распоряжения на совершение операций даны неуполномоченным лицом, в связи с чем распоряжения, поступившие от имени истца о переводе денежных средств со Счета№ с использованием реквизитов Карты№, подлежали исполнению.

Таким образом, операции произведены от имени ФИО1 с использованием персональных средств доступа.

Вопреки доводам истца, ответчик удостоверился, что клиент при проведении операций вправе распоряжаться денежными средствами в полном соответствии с требованиями частей 4, 5.1, 5.2, 5.3 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, части 2 статьи 5, части 1 статьи 9 Закона № 63-ФЗ.

Согласно части 10 и части 15 статьи 7 Закона № 161-ФЗ в момент одновременного принятия банком распоряжений клиента, уменьшения остатка электронных денежных средств ФИО1 на счете и увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода, наступила безотзывность операций.

В связи с изложенным и исходя из установленной пунктом 5 статьи 10 ГК РФ презумпции добросовестности участников гражданских правоотношений и разумности их действий, нарушений ответчиком требований гражданского законодательства и условий договора банковского счета, нарушение прав истца не выявлено.

Соответственно, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании денежных средств, списанных со счета банковской карты и процентов за пользование чужими денежными средствами.

Поскольку нарушение прав потребителя ответчиком не установлено. то отсутствуют основания для взыскания в пользу ФИО1 с Банк ВТБ (ПАО) компенсации морального вреда.

В силу положений ст. 98 ГПК РФ в удовлетворении требований о взыскании расходов на оплату услуг представителя надлежит отказать.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банк ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей, взыскании убытков, компенсации морального вреда, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд в течение месяца со дня изготовления в окончательном виде путем подачи апелляционной жалобы в Центральный районный суд г. Читы.

Судья Д.П. Сергеева

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.