Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Б. к ОАО «Сбербанк России» в лице Лабинского отделения № 1851 о признании частично недействительным кредитного договора и взыскании денежных средств, уплаченных банку за обслуживание ссудного счета,

установил:

В суд поступил иск Б. к ОАО «Сбербанк России» в лице Лабинского отделения № 1851 о признании частично недействительным кредитного договора и взыскании денежных средств, уплаченных банку за обслуживание ссудного счета.

В обоснование иска указано, что между истцом и ОАО «Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ» был заключен кредитный договор <...> от 29 июня 2009 года на получение кредита в размере 1 750 000 (один миллион семьсот пятьдесят тысяч) рублей, сроком на двадцать восемь лет, то есть по 29 июня 2037 года, на приобретение жилого дома с земельным участком.

В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и оплатить проценты за нее.

Согласно п.3.1. кредитного договора <...> от 29 июня 2009 года за обслуживание ссудного счета созаемщик оплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 4% от суммы кредита не позднее даты выдачи кредита.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Истец как потребитель оплатил банку 70000 рублей в виде комиссии за обслуживание ссудного счета в день получения кредита наличными деньгами по заявлению в Лабинском ОСБ №1851/00, что противоречит положению п.3.1. исполнителя по договорам о предоставлении кредитов, включенных в договор, предусматривающие плату за обслуживание счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей».

Таким образом, договор банковского кредита не предполагает совершения дополнительных действий со стороны банка по обслуживанию ссудного счета и обязательство заемщика оплачивать эти действия.

Исходя из изложенного, истец является потребителем, а отношения между истцом и банком, возникающие при оказании услуг кредитования, попадают под сферу регулирования потребительского законодательства.

Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату им денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению такого счета не являются самостоятельной банковской услугой, а соответственно, комиссия за обслуживание банками ссудных счетов не должна взиматься.

Следовательно, взимание банком комиссии (единовременного платежа) за открытие и ведение ссудного счета, истец считает незаконным.

Кроме того, банк, в нарушение п.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», не сообщил истцу в чем состоит содержание данной услуги, какими потребительскими свойствами она обладает, почему эти действия необходимы именно потребителю, какую выгоду получает от этого потребитель.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате, либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Ставка рефинансирования ЦБ РФ на день обращения с иском в суд составляет 8,25% годовых. Проценты за пользования чужими денежными средствами будут исчисляться с 29 июня 2009 года по день подачи искового заявления в суд, т.е по 30 марта 2012 года и будут составлять сумму в размере 16121,87 рублей.

Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами:

Сумма основного долга – 70000 рублей.

Количество дней просрочки – 1005 дня (с 29.06.2009 – 30.03.2012).

8,25% - ставка рефинансирования на день подачи заявления, согласно указания ЦБ РФ от 29.04.2011г. <...>

70000 (сумма долга) / 360 (кол-во дней в году) * 1005 (кол-во дней просрочки) * 8,25% (ставка рефинансирования)= 16121,87 рублей.

В соответствии с п.1 ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а так же о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещение убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные ч.1 ст. 28 и п.п. 1.4 ст. 29 указанного закона подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Претензию о возврате денег в сумме 70 000 рублей ответчик получил <...> и срок исполнения претензии о возврате денежных средств истек <...>.

Согласно п.3 ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителей» истец имеет право за каждый день просрочки удовлетворения требования о возврате денег начислить неустойку в размере 3% от стоимости услуги с существенным недостатком.

70000*3%= 2100 рублей в день.

Количество просроченных дней с 13.11.2011 по 30.03.2012 = 149 дней.

2100 рублей * 139 дней = 291 900 рублей.

В соответствии со ст. 28 ч.1 Закона «О защите прав потребителей» Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Поскольку в ином порядке, кроме как в судебном, решить данный вопрос не представляется возможным, истец вынужден обратиться в суд.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 16, 28, 29, 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 819 Гражданского кодекса РФ, истец просил: признать п. 3.1. Кредитного договора <...> от <...> о возложении обязанности по оплате комиссии за обслуживание ссудного счета - недействительным; взыскать с ОАО «Сберегательный банк России» в мою пользу денежные средства в размере 70000 рублей, оплаченные в качестве комиссии за открытие и ведение ссудного счета; взыскать с ответчика ОАО «Сбербанк России» в мою пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 16 121 рублей 87 копеек; взыскать с ответчика ОАО «Сбербанк России» в мою пользу неустойку в размере 70 000 рублей; взыскать с ответчика ОАО «Сбербанк России» в мою пользу в счет возмещения морального вреда сумму в размере 10000 рублей.

В судебное заседание истец не прибыл, был извещен, направил в суд заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, против чего банк не возражал, а также истец в заявлении указал, что уменьшает свои исковые требования, а именно отказывается от требований: взыскать с ответчика ОАО «Сбербанк России» проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 16121 рублей 87 копеек, взыскать с ответчика ОАО «Сбербанк России» неустойку в размере 70000 рублей, взыскать с ответчика ОАО «Сбербанк России» в счет возмещения морального вреда сумму в размере 10000 рублей.

В итоге истец просил: признать п. 3.1. Кредитного договора <...> от <...>, заключенного между ОАО «Сбербанк России» в лице Лабинского отделения № 1851 и Б., о возложении обязанности по оплате комиссии за обслуживание ссудного счета - недействительным; взыскать с ОАО «Сберегательный банк России» в пользу Б. денежные средства в размере 70000 рублей, оплаченные в качестве комиссии за открытие и ведение ссудного счета.

Представитель ответчика в судебном заседании иск не признал, так как банк действовал в соответствие с требованиями закона, просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Согласно полученному по настоящему делу письменному заключению Роспотребнадзора, установлено, что между истцом Б. и ответчиком ОАО Сберегательным Банком России в лице Лабинского отделения № 1851, 29.06.2009 г. был заключен кредитный договор <...> на получение кредита в размере 1 750 000 рублей. Согласно п. 3.1 данного договора Банком предусмотрено открытие ссудного счета и оплата за его обслуживание - единовременный платеж в размере 70 000 рублей, которые были уплачены банку в день заключения договора, т.е. 29.06.2009 г. В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. В силу ст. 30 Федерального закона от 02.012.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу ст. 29 Федерального закона от 02.012.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 26.03.2007 №302-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит в силу статьи 1 Федерального закона «О бухгалтерском учете». Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 №205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 №54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, выдача кредита - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Согласно п.3.1.4 вышеуказанного Положения № 54-П погашение размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов, заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации путем взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их или на основании договора). Из анализа указанных норм следует, что предоставление кредита физическому лицу и его возврат возможны без открытия и введения ссудного счета. Кроме того, статья 30-ФЗ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» устанавливает право, а не обязанность гражданина на открытие банковского счета. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за выдачу кредита нарушает права потребителей. Введением в Договор условия об оплате за выдачу кредита, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, таким образом, для истца при подписании договора такое условие означало, что без комиссии за выдачу кредита кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета. В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 1 ст. 779 ГК РФ банк, выставляющий заемщику счет за услугу, по открытию и последующему ведению ссудного счета обязан довести до сведения потребителя (клиента): в чем конкретно состоит содержание данных услуг (потраченное сотрудниками время, документооборот и т.д.); почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель (клиент). Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Аналогичная норма содержится в п. 2 ст. 400 Гражданского кодекса Российской Федерации. Следовательно, взимание платы за выдачу кредита свидетельствует о нарушении требований ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Из содержания кредитного договора заключенного между сторонами усматривается, что оплата комиссии за выдачу кредита является обязательным условием выдачи кредита. Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков. Кроме того кредитный договор <...> от <...> является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, истец, как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на его содержание, что и явилось основанием для его обращения за защитой нарушенных прав в суд. Ознакомление заемщика с условиями о взимании платы за выдачу кредита (открытие ссудного счета) только при заключении кредитного договора и составлении графика погашения, (который составляется как Приложение к уже заключенному кредитному договору), нарушает права потребителя, предусмотренные ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», поскольку потребитель не располагает полной информацией о предложенной ему услуге на стадии заключения договора, в том числе об условии, предусматривающем обязательное открытие и ведение ссудного счета. Банк, предлагая заемщику оплачивать услуги по открытию и ведению ссудного счета, тем самым предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле гл. 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту - заемщику. Открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. Исходя из выше изложенного ОАО «Сберегательный Банк Российской Федерации» в кредитный договор с Б. включено условие ущемляющие установленные законом права потребителей. В соответствии со ст. 16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Следовательно исковые требования о признании пункта кредитного договора о возложении обязанности по оплате комиссии за обслуживание счета недействительным, о взыскании уплаченных в качестве комиссии за открытие и ведение ссудного счета, обоснованны и подлежат удовлетворению.

Суд, заслушав объяснения лиц, участвовавших в деле, учитывая заключение Роспотребнадзора, исследовав материалы дела, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Между истцом Б. и ответчиком ОАО Сберегательным Банком России в лице Лабинского отделения № 1851, 29.06.2009 г. был заключен кредитный договор <...> на получение кредита в размере 1 750 000 рублей. Согласно п. 3.1 данного договора Банком предусмотрено открытие ссудного счета и оплата за его обслуживание - единовременный платеж в размере 70 000 рублей, которые были уплачены банку в день заключения договора, т.е. <...>

В силу ст. 30 Федерального закона от 02.012.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 29 Федерального закона от 02.012.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 26.03.2007 №302-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит в силу статьи 1 Федерального закона «О бухгалтерском учете».

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 №205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 №54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, выдача кредита - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Согласно п.3.1.4 вышеуказанного Положения № 54-П погашение размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов, заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации путем взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их или на основании договора).

Кроме того, статья 30-ФЗ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» устанавливает право, а не обязанность гражданина на открытие банковского счета. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.

Введением в Договор условия об оплате за выдачу кредита, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, таким образом, для истца при подписании договора такое условие означало, что без комиссии за выдачу кредита кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 1 ст. 779 ГК РФ банк, выставляющий заемщику счет за услугу, по открытию и последующему ведению ссудного счета обязан довести до сведения потребителя (клиента): в чем конкретно состоит содержание данных услуг (потраченное сотрудниками время, документооборот и т.д.); почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель (клиент).

Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Аналогичная норма содержится в п. 2 ст. 400 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой соглашение об ограничении размера ответственности должника по договору присоединения или иному договору, в котором кредитором является гражданин, выступающий в качестве потребителя, ничтожно, если размер ответственности для данного вида обязательств или за данное нарушение определен законом.

А взимание платы со ссудному счету за выдачу кредита свидетельствует о нарушении ответчиком требований ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Из содержания кредитного договора заключенного между сторонами усматривается, что оплата комиссии за выдачу кредита является обязательным условием выдачи кредита.

Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Кроме того, кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, истец, как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на его содержание, что и явилось основанием для его обращения за защитой нарушенных прав в суд.

Ознакомление заемщика с условиями о взимании платы за выдачу кредита (открытие ссудного счета) только при заключении кредитного договора и составлении графика погашения, (который составляется как Приложение к уже заключенному кредитному договору), нарушает права потребителя, предусмотренные ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», поскольку потребитель не располагает полной информацией о предложенной ему услуге на стадии заключения договора, в том числе об условии, предусматривающем обязательное открытие и ведение ссудного счета.

Банк, предлагая заемщику оплачивать услуги по открытию и ведению ссудного счета, тем самым предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле гл. 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту - заемщику. Открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами.

Исходя из выше изложенного, ОАО «Сберегательный Банк Российской Федерации» в кредитный договор с А. включено условие ущемляющие установленные законом права потребителей. В соответствии со ст. 16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

При изложенном в соответствии с ч. 3 ст. 17 Закона «О защите прав потребителей», потребители по искам, связанным с нарушением их прав, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

На основании ч. 1 ст. 103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, государственную пошлину в доход государства, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 103, 194-199 ГПК РФ, ст.ст. 333.19, 333.20 НК РФ, п. 2 ст. 14, п. 2 ст. 400, ст.ст. 779, 819 Гражданского кодекса РФ, ст.ст. 16, 17, 28, 29, 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд

решил:

Исковые требования Б. к ОАО «Сбербанк России» в лице Лабинского отделения № 1851 о признании частично недействительным кредитного договора и взыскании денежных средств, уплаченных банку за обслуживание ссудного счета - удовлетворить полностью.

Признать п. 3.1. Кредитного договора <...> от <...>, заключенного между ОАО «Сбербанк России» в лице Лабинского отделения № 1851 и Б., о возложении обязанности по оплате комиссии за обслуживание ссудного счета - недействительным.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Сберегательный Банк Российской Федерации», расположенного по адресу: <...>, место деятельности и нахождения в лице Лабинского ОСБ №1851: <...>, в пользу Б., <...> денежные средства в размере 70000 (семьдесят тысяч) рублей, оплаченные в качестве комиссии за открытие и ведение ссудного счета.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Сберегательный Банк Российской Федерации», расположенного по адресу: <...> место деятельности и нахождения в лице Лабинского ОСБ №1851: <...>, государственную пошлину в доход государства в размере 2500 (две тысячи пятьсот) рублей.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Лабинский городской суд в течение месяца в апелляционном порядке.

Судья: С.С. Аблаев