Гражданский кодекс часть 1

Истица обратилась с исковым заявлением в суд с требованием о защите прав потребителей, указывая на то, что 15 января 2014 года она обратилась в Норильское отделение ЗАО «Банк Русский Стандарт» с целью оформления потребительского кредита в сумме <данные изъяты>. Истица заполнила и подписала анкету на получение кредита, сотрудник банка оформила заявку и дала на подпись документы с одобрением кредита. Истица, не читая, подписала документы, где указал сотрудник банка. Сумма ежемесячного платежа составила <данные изъяты>, что истицу устроило. О том, что при оформлении кредита будут оформлены дополнительные услуги: мобильный банк сроком на 36 месяцев с комиссией ежемесячно <данные изъяты>, услуга «подписка» сроком на 12 месяцев <данные изъяты>, страхование жизни и здоровья сроком на 36 месяцев; комиссия за кассовое обслуживание в размере 5% от суммы выдачи, разъяснено не было. Дома истица внимательно ознакомилась с кредитными документами, и ее не устроила процентная ставка по кредиту 48,73%, а также расходы на дополнительные услуги. 17.01.2014 года она обратилась в офис банка о расторжении кредитного договора, и ей пояснили, что денежные средства уже перечислены на кредитную карту, в связи с чем, кредитный договор расторгнуть невозможно. Специалист банка <данные изъяты> предложил написать заявление о расторжении страховки и направить его в адрес Банка, а также снять с кредитной карты денежные средства в размере <данные изъяты> и перечислить их на лицевой счет, и только после этого кредитный договор будет расторгнут. 20.01.2014 года истица написала заявление в адрес Банка о расторжении кредитного договора, сняла денежные средства и перечислила их на лицевой счет, указанный в кредитном договоре, также 18.01.2014 года истица направила в адрес страховой компании письмо о расторжении договора страхования. До настоящего времени со стороны банка в ее адрес не поступило каких-либо уведомлений о расторжении кредитного договора. Просит расторгнуть кредитный договор № от 16.01.2014 года.

В судебном заседании истица поддержала заявленные требования о расторжении кредитного договора и дополнительно пояснила, что 16 января 2014 года она обратилась в «Банк Русский Стандарт» за получением кредита сумме <данные изъяты>. Кредитный договор был оформлен сроком на три года и на руки были выданы денежные средства сумме <данные изъяты>. После внимательного изучения документов, ее не устроили условия кредитования, и она обратилась в офис банка для расторжения кредитного договора, где ей сотрудник банка порекомендовал написать заявления о расторжении кредитного договора в банк, и заявление о расторжении договора страхования в страховую компанию. Кроме того, истица должна была снять денежные средства с банковской карты и зачислить их на лицевой счет, указанный в кредитном договоре. 18.01.2014 года она направила заявление о расторжении договора страхования в страховую компанию. 20.01.2014 года написала заявление о расторжении кредитного договора в банк. Сотрудник банк продиктовал ей текст заявлений. Денежные средства в сумме <данные изъяты> были перечислены на лицевой счет, открытый в банке. Сотрудник банка, приняв заявление на расторжение кредитного договора, сказал, что мне сообщат о расторжении кредитного договора. В апреле 2014 года она повторно писала письмо в страховую компанию, поскольку не получила ответа, и заходила в офис банка, где ей сказали, что заявление о расторжении кредитного договора находится на рассмотрении. Со страховой компании ей позвонили в мае-июне 2014 года, и сообщили, что заявление о расторжении договора страхования удовлетворено, необходимо только заполнить заявление по установленной форме. Она заполнила заявление и направила в адрес страховой компании, до настоящего времени страховка не возвращена. Кроме этого, она писала заявление на возврат <данные изъяты> за услугу «подписка», уплаченных в пользу ООО «Кредитное бюро Русский Стандарт», которое отдала сотруднику Банка. Не получив ответа из Банка, летом 2015 года она поинтересовалась результатами рассмотрения ее заявления, на что получила ответ, что прежние сотрудники уволены, а она имеет задолженность по кредитному договору. Каких-либо требований о выплате задолженности истица из Банка не получала, но из звонков коллекторского агентства ей стало известно о наличии сумму задолженности <данные изъяты>. С данными требованиями истица не согласна, поскольку полностью погасила задолженность по кредиту и написала заявление о расторжении кредитного договора. Просит расторгнуть договор с 20 января 2014 года (даты написания заявления о расторжении кредитного договора), согласна выплатить проценты за 4 дня пользования денежными средствами.

Представитель ответчика АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания был извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя. Из представленных возражений следует, что с заявленными требованиями ответчик не согласен, просит отказать, а также применить срок исковой давности.

Представители третьих лиц - ЗАО «Русский Стандарт Страхования» и ООО «Кредитное бюро Русский Стандарт» судебное заседание не явились, о дате и времени судебного заседания были извещены своевременно и надлежащим образом, уважительных причин неявки суду не представлено, ходатайств об отложении дела слушанием не заявлено. Возражений относительно заявленных требований в адрес суда не направлено.

Выслушав истицу, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и иных правовых актов, и односторонний отказ от их исполнения не допускается.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как следует из п. 2 ст. 821 ГК РФ, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Исходя из п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом и договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Ст.450 ГК РФ предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии со ст.450.1, предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным. Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором предоставлено право на отказ от договора (исполнения договора), должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно ст.452 ГК РФ, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии со ст.32 Закона «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В судебном заседании установлено, что 16 января 2014 года истица обратилась с заявлением в ЗАО «Банк Русский Стандарт» на получение кредита. Согласно Заявлению № истице был выдан кредит в сумме <данные изъяты> сроком на три года с 16.01.2014 года по 16.01.2017 под 39% годовых. Полная стоимость кредита при применении ставок, определенных в Дополнительных условиях «Сдувай проценты» 42,83% годовых. При заключении кредитного договора истица была уведомлена о возможности заключения кредитного договора без оказания дополнительных услуг, в том числе договора страхования, договора об оказании услуги «Подписка» и подтвердила, что заключение договора страхования и услуги «Подписка» являются ее добровольным волеизъявлением. С условиями предоставления кредита истица была ознакомлена. Заявление подписано истицей.

Кроме того, в заявлении в разделе «Распоряжение денежными средствами» истица просит перевести в пользу: ЗАО «Русский Стандарт Страхования» <данные изъяты> для оплаты приобретаемой страховой услуги по договору страхования; ООО «Кредитное бюро Русский Стандарт» <данные изъяты>, и подтверждает, что она проинформирована о возможности оплаты дополнительных услуг за счет собственных средств.

Истице выдан договор страхования №СП от 16.01.2014 года с ЗАО «Русский Стандарт Страхования», согласно которому страховая премия составляет <данные изъяты> и уплачивается единовременно. Договор страхования подписан истицей.

Одновременно с заявлением на получение кредита истицей было написано заявление по принятии оферты ООО «Кредитное бюро Русский Стандарт» на услугу «Подписка» в рамках которой истице будут предоставляться кредитные отчеты, путем размещения в личном кабинете. Стоимость услуги <данные изъяты> сроком на 12 месяцев.

Согласно Условиям Банка по кредитам «Русский стандарт» договор заключается путем акцепта Банком предложения Клиента о заключении Договора, изложенного в заявлении (п.2.1.) Договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета, а также договора возмездного оказания услуг (п.2.2). Кредит предоставляется Банком клиенту в сумме и на срок указанный в заявлении. Кредит предоставляется Банком путем зачисления на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления (п.2.3).

П.5 Условий «Досрочное погашение задолженности» предусмотрено, что полное досрочное погашение задолженности может быть осуществлено в одну из дат оплаты очередного платежа, указанных в графике. Кредит будет считаться досрочно погашенным, если до даты первого платежа по графику платежей будут выполнены следующие условия: клиент осуществил возврат всех товаров либо откажется от всех товаров; Клиент уведомит банк о возврате всех товаров либо отказе от всех товаров, путем подачи в Банк письменного уведомления по форме Банка (п.5.3.) При этом, клиент должен обеспечить единовременное размещение на счете денежных средств в размере не менее суммы основного долга. После списания денежных средств со счета и при наличии неуплаченных процентов банк направляет клиенту требование, в котором указывается сумма процентов за пользование кредитом. Клиент обязан не позднее даты указанной в требовании, обеспечить наличие на счете необходимых денежных средств. Задолженность клиента считается полностью погашенной после списания со счета суммы процентов за пользование. Клиент и банк понимают и соглашаются с тем, что если Клиент в соответствии с п.5.3.1 Условий не обеспечил единовременное размещение на счете денежных средств в размере суммы основного долга, то досрочное погашение задолженности по п.5.3. не производится.

Согласно выписке по лицевому счету № (договор №) истице был выдан кредит в сумме <данные изъяты>. Денежные средства были предоставлены 16.01.2014 года, из выданной суммы кредита были перечислены комиссии: <данные изъяты> – услуга «Подписка», и <данные изъяты> – страхование. Денежная сумма в размере <данные изъяты> была перечислена на карту клиента.

16.01.2014 года на лицевой счет было произведено зачисление денежных средств в сумме <данные изъяты>. Иных зачислений и списаний со счета не производилось. Факт зачисление денежных средств на лицевой счет также подтверждается чеками платежных терминалов «Банка Русский Стандарт».

20 января 2014 года на бланке Банка истицей было оформлено заявление о расторжении кредитного договора № от 16 января 2014 года без учета процентов в связи с тем, что заемщик денежными средствами не воспользовалась, и не устраивают условия кредита. Заявление было принято сотрудником банка 20 января 2014 года.

Как пояснила истица в судебном заседании, она возвратила Банку сумму выданного ей кредита <данные изъяты>, иных сумм она не возвращала. Каких-либо ответов Банка на заявление о расторжении кредитного договора и наличии задолженности она не получала.

Из исследованных в судебном заседании документов по выдаче кредита установлено, что истице был выдан кредит в сумме <данные изъяты>, из которого были оплачены: страховая премия ЗАО «Русский Стандарт Страхования» - <данные изъяты>; услуга «ПОДПИСКА» ООО «Кредитное бюро Русский Стандарт» -<данные изъяты>. Истицей при обращении с заявлением о досрочном погашении кредита на счет была зачислена денежная сумма в размере <данные изъяты>, что меньше основной суммы долга по кредиту. На сегодняшний день основной долг по кредиту в полном объеме не выплачен. Сумма основного долга составляет <данные изъяты>.

При таких обстоятельствах, исковые требования о расторжении кредитного договора с 20 января 2014 года не подлежат удовлетворению.

При этом, суд считает необходимым отметить, что согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. В соответствии с разъяснениями постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках оказываемой услуги.

В заявлении от 20 января 2014 года ФИО1 однозначно и ясно выразила волеизъявление на полное досрочное погашение долга и совершила действия по внесению необходимой, по ее мнению, для этого суммы на счет, используемый по условиям кредитного договора для исполнения соответствующих обязательств. Тот факт, что внесенная истцом сумма оказалась незначительно меньше размера имевшихся на тот момент обязательств, не могло служить безусловным основанием к отказу в принятии досрочного исполнения обязательств заемщиком.

По смыслу указанной выше нормы Закона РФ "О защите прав потребителей" в указанной ситуации именно банк обязан был своевременно сообщить истцу достоверную информацию о размере неисполненных обязательств на 20.01.2014 года и размере суммы, подлежащей внесению на счет с тем, чтобы было обеспечено исполнение всех обязательств, с учетом возможных комиссий и платежей, удерживаемых при внесении клиентом наличных денежных средств на счет через кассу банка. Достоверно зная о намерении истца досрочно полностью погасить долг, внесении истцом большей части необходимой для этого суммы в день подачи заявления, банк не принял никаких мер по извещению истца о недостаточности внесенной суммы и, вопреки волеизъявлению заемщика, в одностороннем порядке на протяжении длительного периода времени производил ежемесячное списание сумм только в размерах очередных платежей до момента списания денежных средств на счете истца.

Такие действия банка, формально соответствующие условиям кредитного договора, суд расценивает как злоупотребление своими правами, так как в любом случае банк обязан был принять меры к извещению заемщика, выразившего намерение досрочно исполнить обязательства и совершившего действия, направленные на реализацию такого намерения, о незначительном превышении суммы имевшихся обязательств над внесенной истцом в счет их исполнения суммой.

Однако при наличии непогашенной основной суммы долга по кредитному договору, факт злоупотребления банком своими правами не может быть основанием для принятия решения о досрочном расторжении кредитного договора.

Доводы представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности не основаны на законе. Срок исковой давности по заявленным требованиям следует исчислять по общим правилам, предусмотренным ст. ст. 196 и 200 ГК РФ, согласно которых срок исковой давности составляет 3 года и течение его началось со дня, когда истец узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Из материалов дела следует, что кредитный договор был заключен 16 января 2014 года, со дня заключения договора и уплаты соответствующих платежей, до даты обращения в суд (28 декабря 2015 согласно почтового штемпеля на конверте) истекло менее трех лет, поэтому срок исковой давности в данном случае не был пропущен.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через канцелярию Норильского городского суда.

Судья О.А. Ченцова

В окончательной форме решение изготовлено 15 марта 2016 года.