Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов

У С Т А Н О В И Л

Истец ПАО Банк ВТБ 24 (наименование ВТБ 24 (ЗАО) изменено на ВТБ 24 (ПАО)) обратился в суд с иском к ответчику ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам: № от 28.04.2014г. в общей сумме по состоянию на 07.06.2017г. – 138 481,31 руб., в том числе: основной долг – 82 911,18руб., плановые проценты за пользование кредитом – 31570,13руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 24000руб., № от 25.04.2014г. в общей сумме по состоянию на 07.06.2017г. – 159 796,40 руб., в том числе: основной долг – 97 878,33 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 35418,07руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 26500руб., № от 29.12.2011г. в общей сумме по состоянию на 07.06.2017г. – 112 012,39 руб., в том числе: основной долг – 72 450,63руб., плановые проценты за пользование кредитом – 17 861,76руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 5300руб., пени по просроченному основному долгу – 16400руб., № от 25.10.2012г. в общей сумме по состоянию на 07.06.2017г. – 130 184,19 руб., в том числе: основной долг – 81 009,24 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 29 674,95 руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 7600руб., пени по просроченному долгу 11900руб., а также расходы по оплате госпошлины, в обоснование указав следующее.

ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ПАО) и ответчик ФИО2 заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения Ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт». В соответствии с п.п. 1.8, 2.2. Правил данные Правила/ Тарифы/ Анкета-Заявление и Расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между Истцом и Ответчиком посредством присоединения Ответчика к условиям Правил путем подачи Анкеты-Заявления и Расписки в получении карты. Ответчиком была подана в адрес Банка подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карта №, что подтверждается соответствующим заявлением и Распиской в получении карты. Согласно Расписке в получении банковской карты Ответчику был установлен лимит в размере 83000,00 рублей. В соответствии с «Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов», утвержденных приказом по банку, проценты за пользование овердрафтов (кредитом) составляют 24,00 % годовых. Ответчик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяце пользования кредитом, уплачивать Истцу в счет возврата кредита 10% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом. Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. При этом сумма задолженности Ответчика перед Банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 347 411,74 рублей. Однако истец пользуясь своим правом на указание цены иска. самостоятельно снижает размер штрафных санкций до 10% от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 138 481,31 рублей, и которых: 82 911,18 рублей - основной долг; 31 570,13 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом; 24 000,00 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ПАО) и ответчик ФИО2 заключили договор предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения Ответчика к условиям (акцепт условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт». Условия данного договора определены в «Правилах» и «Тарифах», с которыми согласился Ответчик путем направления Анкеты-Заявления и получения банковской карты. В соответствии с п.п. 1.8, 2.2. Правил данные Правила/ Тарифы/ Анкета-Заявление и Расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между Истцом и Ответчиком посредством присоединения Ответчика к условиям Правил путем подачи Анкеты-Заявления и Расписки в получении карты. Ответчиком была подана в адрес Банка подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карта №, что подтверждается соответствующим заявлением и Распиской в получении карты. Согласно Расписке в получении банковской карты Ответчику был установлен лимит в размере 100000,00 рублей. В соответствии с «Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов», утвержденных приказом по банку, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 24,00 % годовых. Ответчик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать Истцу в счет возврата кредита 10% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом. Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. При этом сумма задолженности Ответчика перед Банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 397 455,88 рублей. Однако истец пользуясь своим правом на указание цены иска. самостоятельно снижает размер штрафных санкций до 10% от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности п Кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 159 796,40 рублей, и которых: 97 878,33 рублей - основной долг; 35 418,07 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом; 26500,00 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

С ответчиком 29.12.2011г. Банк заключил кредитный договор №, по которому предоставил ответчику кредит в размере 150 000 рублей на срок по 29.12.2016г. с взиманием за пользование кредитом 25,60% годовых. Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты в соответствии с графиком. Банк выполнил условия договора и предоставил ответчику кредит. Однако ответчик на протяжении всего периода ненадлежащим образом выполнял свои обязательства по кредиту, неоднократно допускал просрочки платежей. По состоянию на 01.06.2017г. размер задолженности по договору составил 306 788,88руб. Однако истец пользуясь своим правом на указание цены иска. самостоятельно снижает размер штрафных санкций до 10% от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на 07.06.2017г. задолженность по данному договору составила – 112 012,39 руб., в том числе: основной долг – 72 450,63руб., плановые проценты за пользование кредитом – 17 861,76руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 5300руб., пени по просроченному основному долгу – 16400руб.

С ответчиком 25.10.2012г. Банк заключил кредитный договор №, по которому предоставил ответчику кредит в размере 120 000 рублей на срок по 17.04.2017г. с взиманием за пользование кредитом 26,20% годовых. Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты в соответствии с графиком. Банк выполнил условия договора и предоставил ответчику кредит. Однако ответчик на протяжении всего периода ненадлежащим образом выполнял свои обязательства по кредиту, неоднократно допускал просрочки платежей. По состоянию на 01.06.2017г. размер задолженности по договору составил 305 336,46руб. Однако истец пользуясь своим правом на указание цены иска. самостоятельно снижает размер штрафных санкций до 10% от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на 07.06.2017г. задолженность по данному договору составила – 130 184,19 руб., в том числе: основной долг – 81 009,24 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 29 674,95 руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 7600руб., пени по просроченному долгу 11900руб.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушением прав истца, ПАО Банк ВТБ 24 обратилось в суд с вышеназванным иском.

Представитель истца просила дело рассмотреть в её отсутствие, в заявлении указала, что на иске настаивает.

Ответчик в судебное заседание не явился, представил в суд заявление, в котором просил рассмотреть гражданское дело в свое отсутствие, снизить неустойку на основании ст. 333 ГК РФ до соразмеримых размеров.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу положений ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами, посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Пунктом 2 ст. 432 ГК РФ определено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ).

Согласно ст. 428 ГК РФ, договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

В силу п. 2.2 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) (далее - Правила) заключение договора осуществляется путем присоединения клиента в целом и полностью к условиям Правил и производится посредством подачи подписанного клиентом заявления и расписки в получении карты.

Согласно п. 1.8 названных Правил договор - правила, тарифы, каждое надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом и Банком заявление с надлежащим образом заполненной и подписанной клиентом и Банком распиской, составляющие в совокупности договор о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ЗАО).

В силу п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно п. 2.7 Положению об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденному Банком России ДД.ММ.ГГ N 266-П, в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

В силу п. 5.1 Правил погашение задолженности производится путем списания Банком денежных средств со счета в безакцептном порядке по мере поступления средств.

Согласно п. 5.3, 5.4 Правил ответчик обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, установленного в Расписке (20 число каждого месяца, следующего за отчетным месяцем), внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа.

Пунктом 5.5 Правил установлено что, если клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности, Банк рассматривает не погашенную в срок задолженность как просроченную. За несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается пеня, установленная тарифами Банка. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно.

Таким образом, исходя из ст. ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с их использованием, Правил, сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный Банком ответчику кредит.

Предоставленными суду письменными доказательствами подтверждается, что:

- ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ПАО) и ответчик ФИО2 заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения Ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт».

Ответчиком была подана в адрес Банка подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карта №, что подтверждается соответствующим заявлением и Распиской в получении карты.

Согласно Расписке в получении банковской карты Ответчику был установлен лимит в размере 83000,00 рублей.

В соответствии с «Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов», утвержденных приказом по банку, проценты за пользование овердрафтов (кредитом) составляют 24,00 % годовых.

Ответчик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяце пользования кредитом, уплачивать Истцу в счет возврата кредита 10% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.

Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. При этом сумма задолженности Ответчика перед Банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 347 411,74 рублей.

Истец заявил требования о взыскании задолженности в меньшем размере, снизив сумму штрафных санкций, предусмотренных договором.

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 138 481,31 рублей, и которых: 82 911,18 рублей - основной долг; 31 570,13 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом; 24 000,00 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

- ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ПАО) и ответчик ФИО2 заключили договор предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения Ответчика к условиям (акцепт условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт».

Согласно Расписке в получении банковской карты Ответчику был установлен лимит в размере 100000,00 рублей.

Ответчик в установленные договором сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. При этом сумма задолженности Ответчика перед Банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 397 455,88 рублей.

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности п Кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 159 796,40 рублей, и которых: 97 878,33 рублей - основной долг; 35 418,07 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом; 26500,00 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

- 29.12.2011г. Банк заключил с ответчиком кредитный договор №, по которому предоставил ответчику кредит в размере 150 000 рублей на срок по 29.12.2016г. с взиманием за пользование кредитом 25,60% годовых.

Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты в соответствии с графиком.

Банк выполнил условия договора и предоставил ответчику кредит.

Материалами дела подтверждается, что ответчик на протяжении всего периода ненадлежащим образом выполнял свои обязательства по кредиту, неоднократно допускал просрочки платежей.

По состоянию на 01.06.2017г. размер задолженности по договору составил 306 788,88руб.

Таким образом, по состоянию на 07.06.2017г. задолженность по данному договору составила – 112 012,39 руб., в том числе: основной долг – 72 450,63руб., плановые проценты за пользование кредитом – 17 861,76руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 5300руб., пени по просроченному основному долгу – 16400руб.

- 25.10.2012г. Банк заключил с ответчиком кредитный договор №, по которому предоставил ответчику кредит в размере 120 000 рублей на срок по 17.04.2017г. с взиманием за пользование кредитом 26,20% годовых.

Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты в соответствии с графиком.

Банк выполнил условия договора и предоставил ответчику кредит.

По состоянию на 01.06.2017г. размер задолженности по договору составил 305 336,46руб.

Таким образом, по состоянию на 07.06.2017г. задолженность по данному договору составила – 130 184,19 руб., в том числе: основной долг – 81 009,24 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 29 674,95 руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 7600руб., пени по просроченному долгу 11900руб.

Расчет задолженности судом проверен, соответствует условиям договоров, ответчиком в ходе судебного разбирательства не оспаривался.

Заемщику истцом направлялись уведомления о досрочном истребовании задолженности, однако данные требования истца не были удовлетворены ответчиком.

В силу ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования статьи 333 ГК РФ, при применении данной нормы суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности (неустойкой) и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 263-О).

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е. по существу - на реализацию требования ст. 17 ч. 3 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой ст. 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

В ходе судебного разбирательства установлено, что истец заявил требования о взыскании задолженности в меньшем размере, снизив сумму штрафных санкций, предусмотренных договором до 10 процентов от общей суммы штрафных санкций.

Оснований для удовлетворения ходатайства истца о снижении неустойки в большем размере, на основании ст.333 ГК РФ, по доводам, приведенным в заявлении, суд не усматривает.

Таким образом, требования истца подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования удовлетворены, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 8604,75 руб..

На основании изложенного и руководствуясь ст. 12,56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) удовлетворить.

Взыскать в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) с ФИО2 задолженность по кредитным договорам: № от 28.04.2014г. в общей сумме 138 481,31 руб., № от 25.04.2014г. в общей сумме 159 796,40 руб., № от 29.12.2011г. в общей сумме 112 012,39 руб., № от 25.10.2012г. в общей сумме 130 184,19 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 8604,75 руб..

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.В. Бирюкова