Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Васильева АЛ к акционерному обществу «Альфа Банк» о признании ничтожным кредитного договора и внесении изменений в кредитную, историю, взыскании морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Васильев АЛ (далее по тексту – Васильев А.Л., истец) обратился в суд с иском к акционерному обществу «Альфа Банк» (далее по тексту – АО «Альфа Банк», ответчик, банк) о признании ничтожным кредитного договора и внесении изменений в кредитную, историю, взыскании морального вреда, судебных расходов.

В обосновании иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ в результате незаконных действий неустановленных лиц у истца было похищено имущество, в том числе телефон и банковская карта банка АО «Альфа Банк». ДД.ММ.ГГГГ истцом было написано заявление о хищении вышеуказанного имущества в правоохранительные органы, постановлением следователя ОП № «Горки» Управления МВД России по <адрес> было возбуждено уголовное дело по данному факту. Истец признан потерпевшим. Истцом указывается, что в ночь того же дня злоумышленники без ведома истца осуществили доступ к похищенному телефону и изменили ПИН-код банковской карты, после чего совершили хищение денежных средств истца, хранившихся на карточном счете в размере 152000 руб. путем снятия наличных денежных средств, а также попытались оформить кредит, в предоставлении которого злоумышленникам было отказано. Заявки на совершение банковских операций, на получение кредита истец не оформлял. Обращение к ответчику никакого результата не принесли.

С учетом изложенного истец просит суд признать кредитный договор ничтожным и применить последствия недействительности сделки, обязать ответчика направить в Государственный реестр бюро кредитных историй информацию об исключении сведения в отношении обязательства истца по кредитному договору, взыскать моральный вред в размере 50000 рублей, судебные издержки в размере 20000 рублей.

В судебном заседании от ДД.ММ.ГГГГ представитель истца уточнил (увеличил) заявленные требования в части размера компенсации морального вреда, просит суд взыскать с ответчика моральный вред в размере 80000 рублей.

Истец в судебном заседании заявленные требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в материалах дела имеется возражения на иск (л.д.57-59)

Суд, заслушав истца, исследовав уголовное дело №, письменные материалы дела, представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу части 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (часть статьи 845 ГК РФ).

В соответствии со ст. 848 ГК РФ, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу п. 1.9. Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" перевод денежных средств осуществляется банками по распоряжениям клиентов, взыскателей средств, банков в электронном виде, в том числе с использованием электронных средств платежа, или на бумажных носителях.

В соответствии с п. 2.3 указанного Положения N 383-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.

Согласно п. 1.24 Положения ЦБ РФ N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

В соответствии с ч. 3 ст. 847 ГК РФ, договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, с ДД.ММ.ГГГГ Васильев А.Л. является клиентом АО «Альфа-Банк» на основании анкеты-заявления на получение потребительского кредита в ОАО «Альфа-Банк».

ДД.ММ.ГГГГ9 года Банком было направлено на номер телефона Истца (№) смс-сообщение с паролем для заключения Кредитного договора, путем подписания документов с использованием простой электронной подписи в личном кабинете Истца с помощью мобильного приложения «Альфа-Мобайл».

ДД.ММ.ГГГГ<адрес> через Альфа- Мобайл посредством ввода пароля из смс - сообщения было осуществлено подписание (с использованием простой электронной подписи) кредитного догов №№ и ДКБО (досье в электронном виде имеется в Банке и прилагал, о к настоящему возражению).

ДД.ММ.ГГГГ истцу была получена кредитная карта №IO№.

Согласно выписке по счету № банк неоднократно предоставлял истцу в рамках кредитного лимита транш (кредитные средства).

ДД.ММ.ГГГГ г. <данные изъяты>.) при помощи мобильного телефона (сим-карта №) был осуществлен вход в Альфа-Мобайл и сменен ПИН-код банковской карты №, что подтверждается выпиской из СМС/PUSH – отчета.

ДД.ММ.ГГГГ г. (<данные изъяты>.) произведено снятие наличных через банкомат на общую сумму - 152 000,00 руб. при помощи банковской карты №, что подтверждается выпиской по счету.

Пунктом 4.2 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента выгодоприобретателей и бенифициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденного Центрального Банком РФ ДД.ММ.ГГГГ N 499-П, при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей. В указанном случае идентификация представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт".

Согласно пунктам 1.5, 2.10 Положения, банковская карта представляет собой инструмент для безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством РФ и договором с эмитентом. Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт). Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

В пунктах 1.24, 2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ за N 383-П, указано, что распоряжение плательщика в электронном виде подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде составлено лицом (лицами), указанным (указанными) в пункте 1.24 Положения.

Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Центральным Банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ N 266-П предусматривается, что отношения с использованием кредитных карт регулируются договором банковского счета, внутренними правилами (условиями) кредитной организации по предоставлению и использованию банковских карт (пункты 1.10, 1.12).

Согласно п. 17.1. ДКБО: «В случае обнаружения Утраты Карты и/или ее реквизит и/или Карточного токена, и/или использования Карты/ее реквизитов/Карточного токена (в том числе в случае подозрений о возможности возникновения подобных ситуаций) согласия Клиента/Держателя Карты, Клиент/Держатель Карты обязан незамедлительно сообщить об этом в Банк для приостановления совершения операций с использованием Карты, обратившись в Отделение Банка либо по круглосуточному телефону.

При нарушении Клиентом указанного срока уведомления Банка, Банк не возмещает Клиенту сумму операции, совершенной без согласия Клиента».

В соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ ДКБО: «В случаях утери, кражи, пропажи и иных случаях утраты SIM-карты и/ил и Мобильного устройства, а также смены SIM-карты или ее передачи третьим лицам по любым основаниям, в случае компрометации Средств доступа Клиент обязан немедленно обратиться в Банк для изменения информации о Номере телефона сотовой связи Клиента, для доставки паролей на подтверждение операций в Интернет Банке «Альфа-Клик» или посредством услуги «Альфа-Мобайл», и отключения услуги «Альфа-Чек», «Альфа-Мобайл», «Алъфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Диалог», «Персональные SMS-уведомления» в порядке, установленном Договором. До получения Банком заявления об отключении услуги «Альфа-Диалог», и/или «Альфа-Чек», и/или «Альфа- Мобайл», и/или «Алъфа-Мобайл-Лайт» и заявления об изменении Номера телефона сотовой связи Клиента, Клиент несет ответственность за все Денежные переводы «Альфа-Чек», Денежные переводы «Альфа-Мобайл» (в т.ч. переводы совершенные Доверенным лицом), Денежные переводы «Альфа-Диалог», операции в Интернет Банке «Альфа-Клик» и в «Алъфа- Мобайл-Лайт», совершенные иными лицами с ведома или без ведома Клиента».

В соответствии с ч. 14 ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" в случае если клиент не направил банку уведомление об утрате электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента не позднее дня, следующего за днем получения от банка уведомления об операции - банк не обязан возмещал клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента.

Частью 15 статьи 9 Закона предусмотрена обязанность банка по возмещению клиенту суммы операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления банку об утрате электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, если банк не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

О факте утраты банковской карты и необходимости ее блокировки истец уведомил банк ДД.ММ.ГГГГ, то есть после оформления спорного кредитного договора и снятия предоставленных по кредиту денежных средств. О необходимости ограничения доступа к системам «Альфа-Мобайл» истец ответчика не уведомлял. Указанное обстоятельство истцом признается и не оспаривается.

В отсутствие соответствующего уведомления истца у банка отсутствовала обязанность ограничения доступа к системам «Альфа-Мобайл».

Исходя из вышеизложенного, суд пришел к выводу о том, что совершение банком платежа со счета истца является правомерной, Банк надлежащим образом исполнил операции на основании поручений истца, перевод денежных средств стало возможным именно в результате действий самого истца, который ненадлежащим образом исполнил пункты Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц. Объективная возможность установить факт получения денежных средств неуполномоченным клиентом лицом в рассматриваемом случае у Банка отсутствовала.

С учетом изложенного суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований Васильева Андрея Леонидовича к акционерному обществу «Альфа Банк» о признании ничтожным кредитного договора и внесении изменений в кредитную, историю, взыскании морального вреда, судебных расходов.

Руководствуясь статьями 12, 56, 67, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Васильева АЛ к акционерному обществу «Альфа Банк» о признании ничтожным кредитного договора и внесении изменений в кредитную, историю, взыскании морального вреда, судебных расходов, - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме через Приволжский районный суд <адрес>.

Судья. Копия верна: подпись

Судья Приволжского

районного суда <адрес> А.Е. Алтынбекова

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ