Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к Чадунели Ирине Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее по тексту решения - ООО «Феникс») обратилось в суд с иском к Чадунели Ирине Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №. Ответчик принял на себя обязательства оплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные Договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик, воспользовавшийся предоставленными Банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с Договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у Ответчика образовалась задолженность в размере 50 352,42 руб. в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается расчетом задолженности и актом приема-передачи прав требования.

ДД.ММ.ГГГГ Банк уступил права требования на задолженность Ответчика, которая образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному Договору Обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» на основании договора уступки прав требования № rk-041019/1627.

Требование о полном погашении задолженности, подлежащее оплате, было направлено Ответчику ДД.ММ.ГГГГ, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Ответчиком было внесено 0 руб. В результате задолженность составляет 50 352,42 руб.

Договор заключен в простой письменной форме в соответствии со ст. 434 ГК РФ, путем акцепта оферты.

Истец просил взыскать с ответчика Чадунели И.А. в пользу ООО «Феникс» сумму задолженности, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 50352 рубля 42 копейки, которая состоит из суммы основного долга-24997 рублей 06 копеек, процентов на непросроченный основной долг-8052 рубля 67 копеек, процентов на просроченный основной долг-15052 рубля 69 копеек, штрафов-2250 рублей. Также просит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 1710 рублей 57 копеек.

Представитель истца в судебное заседание, не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Чадунели И.А. в судебном заседании возражала относительно удовлетворения заявленных исковых требований, просила применить срок исковой давности. Также пояснила, что она действительно заключала кредитный договор с КБ «Ренессанс кредит», первый раз она брала 15000 рублей, кредит выдавали путем зачисления на карту, предоставленную истцом, зачисления и расчеты производились по карте «Кукуруза». Первый займ, она погасила сразу же, потом в 2015 году она вновь воспользовалась этой кредитной картой, кредитные средства снимала частями, по мере необходимости. Общая сумма получилась примерно 30000 рублей. Платежи по кредиту осуществлялись ежемесячно, по условиям договора, на ее номер телефона присылали смс -сообщения с указанием необходимой суммы платежа. Она все оплачивала своевременно, последний платеж был в марте 2016 года. После которого, она полагала, что выплатила задолженность в полном объеме, более никаких смс-сообщений о наличии задолженности к ней не приходило. В 2020 году она получила судебный приказ о взыскании задолженности, который по ее возражению был отменен. Никаких требований о необходимости погасить задолженность по указанному кредиту она не получала, как и уведомлении о переуступке прав требований.

Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту решения - ГПК РФ), суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд пришел к следующим выводам.

Спорные отношения регулируются статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту решения - ГК РФ), в силу которой банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 части 1 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 части 1 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 820 ГК РФ определяет, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании статьи 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключён путём обмена документами, посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Пунктом 2 статьи 432 ГК РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Реннесанс Кредит» (ООО) и Чадунели И.А. заключен договор № о предоставлении и обслуживании карты № в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), ФИО3 КБ по операциям с физическими лицами «Ренессанс Кредит» (ООО).

В соответствии с п. 2.1 договора банк выпускает клиенту виртуальную карту MasterCard№, номер счета карты № в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

В свою очередь, клиент обязуется в случаях кредитования счета по карте, если клиенту был предоставлен кредит для осуществления платежей, предусмотренных договором о карте, возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные договором о карте, в срок и порядке, установленные договором о карте, а также при осуществлении платежей соблюдать режим счета по карте и порядок проведения операций, предусмотренный договором о карте (п. 3.2.1, 3.2.2 договора).

В соответствии с заявлением Чадунели И.А. от ДД.ММ.ГГГГ она дала согласие на участие в программе «Кукуруза» с предоставлением карты «Кукуруза» №, с использованием банковской карты №, предназначенной для осуществления платежей с использованием банковских предоплаченных карт платежных систем MasterCard, перечисление денежных средств осуществляется РНКО «Платежный центр» (ООО).

Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ Чадунели И.А. дала банку поручение пополнять ее предоплаченную карту (эмитент РНКО «Платежный Центр» (ООО) материальный носитель - карта клиента «Кукуруза» № с использованием банковской карты №, выпущенной КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в целях внесения предоплаты в каждом случае, когда при совершении ею операции с использованием предоплаченной карты «Кукуруза» остаток денежных средств на предоплаченной карте «Кукуруза» будет недостаточен для совершения операций, на сумму, недостающую (необходимую) для совершений операции по предоплаченной карте «Кукуруза» и на условиях, установленных договорами с РНКО «Платежный Центр» (ООО) и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

Кредит предоставляется банком клиенту «до востребования», срок полного погашения клиентом задолженности по договору о карте перед банком определяется моментов востребования банком такой задолженности. В этом случае банк направляет клиенту требование возврата кредита и полного погашения задолженности по договору о карте. Клиент обязан вернуть кредит и полностью погасить задолженность в срок, указанный в соответствующем требовании банка, а если такой срок не указан, - в течение 30 календарных дней со дня направления банком данного требования (п. ДД.ММ.ГГГГ Общих условий).

Согласно выписке по лицевому счету № кредитная карта, предоставленная по номеру договора 38018466669, выданная банком карта активирована ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, что не оспаривалось ответчиком.

Таким образом, суд приходит к выводу о наличии между Чадунели И.А. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) договорных отношений по предоставлению кредита.

Также условиями договора предусмотрено, что банк вправе передать права требования по данным договорам третьим лицам, в том числе не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

ДД.ММ.ГГГГ КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ООО «Феникс» заключили договор уступки прав (требований) (цессии), в соответствии с которым право требования по кредитному договору, заключенному с Чадунели И.А. с общей суммой задолженности 50352,42 руб. перешло ООО «Феникс».

В соответствии со статьей 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно пункту 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В силу статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Таким образом, по общему правилу, личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

В соответствии с правовой позицией Верховного Суда РФ, выраженной в пункте 12 постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ№ «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки», если иное не установлено законом, отсутствие у цессионария лицензии на осуществление страховой либо банковской деятельности не является основанием недействительности уступки требования, полученного страховщиком в порядке суброгации или возникшего у банка из кредитного договора.

В материалах дела также имеется требования о полном погашении долга по указанному кредитному договору, адресованное ответчику Чадунели И.А. за подписью генерального директора ООО «Феникс», а также уведомление об уступке прав требований, при этом, поскольку данные документы не содержат в себе реквизита «дата изготовления и направления», а также стороной истца не представлены какие-либо доказательства, подтверждающие факт их направления должнику, суд не принимает во внимание указанные доказательства при разрешении дела по существу.

В соответствии с требованиями статей 307, 310, 408, 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее произвольное изменение его условий не допускается.

В ходе судебного разбирательства ответчик заявил о пропуске срока исковой давности.

Условиями договора (Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит), Тарифным планом «ТП С01») предусмотрено, что клиент ежемесячно не позднее последнего дня каждого платежного периода обязан погашать минимальный платеж. В случае если размер рассчитанного банком очередного минимального платежа менее минимального размера установленного тарифами по картам банка, банк вправе выставлять к погашению сумму, равную границе минимального платежа, но не более суммы полной задолженности, либо включить данный платеж в следующий очередной минимальный платеж;

минимальная часть кредита, входящая в минимальный платеж составляет 5% от задолженности (п.8 тарифного плана «ТП С01»);

в часть минимального платежа включаются: установленная тарифами по Картам минимальная часть кредита, входящая в минимальный платеж и подлежащая погашению в платежный период, проценты за пользование кредитом за последний расчетный период; суммы плат и комиссий, стоимость услуг, предоставленных Платежной системой в истекшем Расчетном периоде (п. 4.1., ДД.ММ.ГГГГ Общих условий).

Согласно Тарифного плана «ТП С10» продолжительность платежного периода составляет 25 календарных дней.

Таким образом, тарифный план в совокупности с общими условиями позволяют прийти к выводу, что в рассматриваемом случае имеются обязательства с определенным сроком исполнения по частям, поскольку предусмотрен ежемесячный платеж, в том числе по основному долгу и процентам, что также подтверждается пояснениями ответчика.

Указанный выше пункт ДД.ММ.ГГГГ Общих условий, устанавливающий предоставление кредита «до востребования», определяет, в том числе, порядок реализации кредитором предусмотренного частью 2 статьи 811 ГК РФ права на досрочный возврат суммы кредита, а также регулирует ситуацию полного возврата кредита в отсутствие просрочек, исходя из его смысла и буквального толкования моментом востребования определено именно полное погашение клиентом задолженности по договору, однако это не означает, что обязательство между сторонами не имеет определенного срока исполнения.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности в силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливается в три года.

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ№ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно разъяснениям, содержащимся в абзаце 2 пункта 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГN 43, по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Из материалов дела следует, что исковое заявление подано в суд ДД.ММ.ГГГГ, согласно почтового штампа на конверте, вместе с тем, имеется заявление о выдаче судебного приказа, направленное мировому судье судебного участка №<адрес> ООО «Феникс» ДД.ММ.ГГГГ, который выдан мировым судьей ДД.ММ.ГГГГ и впоследствии определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ отменен.

Последнее начисление срочных процентов по указанному Договору, исходя из расчета задолженности, произведено ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, по обязательствам оплаты срочных процентов, срок исполнения по которым наступил до ДД.ММ.ГГГГ, срок предъявления требований (исковая давность) является пропущенным, еще до обращения с заявлением о выдаче судебного приказа.

Последнее начисление процентов на просроченный основной долг по указанному Договору, исходя из расчета задолженности, произведено ДД.ММ.ГГГГ.

Истекший срок давности с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ (дата обращения за судебным приказом) составляет 2 года 9 месяцев 4 дня.

После отмены судебного приказа истец обратился с иском в суд ДД.ММ.ГГГГ, что составляет более шести месяцев после отмены судебного приказа (дата отмены судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ).

Таким образом, по обязательствам оплаты процентов на просроченный основной долг, срок исполнения по которым наступил до ДД.ММ.ГГГГ, срок предъявления требований (исковая давность) является пропущенным.

Начисление штрафа по указанному Договору, исходя из расчета задолженности, произведено ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, по обязательствам оплаты штрафа, срок исполнения по которому наступил до ДД.ММ.ГГГГ, срок предъявления требований (исковая давность) является пропущенным.

Следовательно, срок предъявления требований о взыскании процентов на основной долг, начисленных по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, просроченных процентов на основной долг, начисленных по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, штрафа, начисленного по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, является истекшим.

Касаемо основного долга, как следует из представленного истцом расчета задолженности, на дату ДД.ММ.ГГГГ остаток основного долга ответчика составил 24997 рублей 06 копеек.

При этом суд полагает необходимым отметить, что из представленных стороной истца в материалы дела документов усматривается понятие расчетного периода и платежного периода (раздел 4.1 Общих условий).

Расчетный период составляет один месяц, платежный период устанавливается в соответствии с тарифами по карте. Вместе с тем, поскольку каких-либо иных тарифов по картам в материалах дела не имеется, в тарифном плане «ТП С01» имеется указание на то, что платежный период составляет 25 календарных дней, учитывая, что в силу статьи 56 ГПК РФ бремя доказывания оснований иска лежит на истце, а суд должен рассматривать дело исключительно по имеющимся в нем доказательствам, суд исходя из имеющихся доказательств принимает в качестве платежного периода, период равный 25 календарным дням.

У ответчика обязанность выплачивать задолженность возникала не в полном размере, а как предусмотрено тарифным планом в размере 5% от суммы задолженности ежемесячно.

Таким образом, кредитор каждый месяц узнавал о нарушении своего права, поскольку сумма очередного минимального платежа в банк не поступала.

Анализируя изложенное, суд приходит к выводу, что датой расчета, с учетом того, что последняя сумма по кредиту фактически предоставлена ДД.ММ.ГГГГ, последний расчет суммы основного долга, произведен ДД.ММ.ГГГГ, является ДД.ММ.ГГГГ (задолженность в размере 24997 рублей 06 копеек, сформировалась по состоянию на март 2016 года), и, соответственно, указанная сумма основного долга, исходя из условий тарифного плана и суммы задолженности, ответчиком должна быть выплачена не позднее ДД.ММ.ГГГГ (в течение 20 месяцев - по 5% ежемесячно).

Истекший срок давности с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ (дата обращения за судебным приказом) составляет 2 года 2 месяцев 7 дней (не истекший срок предъявления требований составил 9 месяцев 24 дня).

После отмены судебного приказа истец обратился с иском в суд ДД.ММ.ГГГГ (дата отмены судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ), таким образом, срок по обязательствам оплаты основного долга, срок исполнения по которому наступил до ДД.ММ.ГГГГ, срок предъявления требований (исковая давность) является пропущенным.

Согласно ст. 201 ГК РФ, перемена лиц в обязательстве не влечёт изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Соответственно на дату обращения истца с указанным исковым заявлением в Локтевский районный суд срок исковой давности по заявленным требованиям истек.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Ответчик Чадунели И.А. заявила о пропуске истцом срока исковой давности, в связи с чем, исковые требования ООО « Феникс » не подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Так как исковые требования ООО « Феникс » не подлежит удовлетворению, понесённые истцом судебные расходы по уплате государственной пошлины взысканию с ответчика не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Феникс» к Чадунели Ирине Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда с подачей жалобы через Локтевский районный суд Алтайского края.

Судья Е.С. Семёнова

Мотивированное решение изготовлено 23 декабря 2021 года.