Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Жесткова Аркадия Павловича к Банку ВТБ (ПАО) об обязании выполнить условия договора вклада и взыскании компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Жестков А.П. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) об обязании выполнить условия договора вклада и взыскании компенсации морального вреда.

Заявленные требования, в том числе в судебном заседании, истец мотивировал тем, что **.**.****г. между ним и Банком ВТБ (ПАО) через личный кабинет ВТБ Онлайн был заключен договор об открытии вклада «Выгодное начало» (в исковом заявлении ошибочно указано наименование вклада «Выгодное дело») (далее - вклад) на сумму 900 000 рублей под 8 % годовых с капитализацией процентов по вкладу сроком на 181 день. До заключения договора, он подробно ознакомился с условиями открытия вклада на официальном сайте ответчика, где было указано о том, что в случае снятия процентов ставка по вкладу будет составлять 7,87 % годовых, а в случае капитализации процентов процентная ставка по вкладу будет составлять 8 % годовых. Какая-либо другая информация об ином расчете дохода в 8% годовых на сайте отсутствовала. Об условиях открытия вклада он также проконсультировался по указанному на сайте телефону с сотрудником банка, который подтвердил условия открытия вклада под 8 % годовых.

В нарушение условий заключенного договора ответчиком по вкладу были начислены проценты по ставке 7,87 % годовых, о чем истцу стало известно **.**.****г.. На обращение о неправомерном начислении процентов, сотрудниками Банка были даны разъяснения о том, что номинальная процентная ставка по вкладу составляет 7,87 % годовых, 8 % годовых - это эффективная процентная ставка, состоящая из номинальной ставки по вкладу и суммы капитализации, которая получается за счет начисления вознаграждения не только на сумму вклада, но и на проценты, которые начисляются Банком.

Поскольку на официальном сайте ответчика указанная информация отсутствовала, истец, полагая, что Банком условия договора вклада не выполнены, ссылаясь на положения статей 834, 15, 309, 310, 435, 437 Гражданского кодекса РФ, Закона о защите прав потребителей, обратился в суд с настоящим иском и просил обязать ответчика выполнить условия договора открытия вклада, т.е. установить ставку по вкладу в размере 8 % годовых, и произвести перерасчет всех выплаченных процентов по данной ставке, а также на основании ст. 15 Закона о защите прав потребителя взыскать компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

В судебном заседании истец Жестков А.П. заявленные требования поддержал по основаниям, изложенным в иске, дополнительно пояснил, что в настоящее время вклад закрыт, Банком выплачены проценты по вкладу в размере 35 901,65 руб., рассчитанные по ставке 7,87 % годовых.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) Бабкина Т.А. в судебном заседании и письменных возражениях иск не признала, указав о том, что **.**.****г. между истцом и Банком были заключены договор комплексного банковского обслуживания, в рамках которого открыты счета, а также договор дистанционного банковского обслуживания, в рамках которого Жесткову А.П. предоставлен доступ к системе дистанционного обслуживания ВТБ-Онлайн. **.**.****г. между истцом и Банком дистанционно с использованием системы «ВТБ-Онлайн» заключен договор вклада «Выгодное начало» на сумму 900 000 руб. на срок 181 день под ставку 7,87 % годовых без пролонгации. Все действия по оформлению вклада были осуществлены лично истцом с использованием мобильного приложения ВТБ-Онлайн в разделе «продукты и сервисы»/«вклады и счета», где размещены все действующие предложения на открытие счета или вклада. Заключение договора проходило путем дистанционной подачи истцом заявления на открытие банковского вклада. Согласно п. 2.3 Правил размещения вкладов физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), к которым присоединился истец, договор банковского вклада считается заключенным с даты принятия Банком заявления в виде электронного документа в порядке, установленном договором дистанционного банковского обслуживания, при условии поступления в эту дату на счет по вкладу денежных средств в сумме, указанной в заявлении.

Заполнив и подписав заявление об открытии банковского вклада, составляющее в совокупности с Правилами размещения вкладов физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) и Тарифами по вкладам, договор банковского вклада, и содержащее все существенные условия вклада, в том числе размер процентной ставки по вкладу 7,87 % годовых, истец согласился с данными условиями вклада, подтвердил, что ознакомлен с Правилами и Тарифами и считает их для себя приемлемыми.

По обращениям истца о доходности открытого вклада Банком даны исчерпывающие разъяснения, согласно которым максимальная доходность вклада до 7,999 % годовых указана с учетом капитализации процентов. Капитализация процентов подразумевает увеличение суммы вклада за счет выплачиваемых в оговоренные договором вклада сроки процентов. Выплачиваемые проценты за каждый процентный период начисляются по формуле простых процентов на фактическую сумму вклада в соответствии со ставкой, определенной в договоре (номинальной ставкой). Эффективная процентная ставка является показателем доходности вклада, повышенный размер которой, по сравнению с номинальной процентной ставкой следует из условия капитализации выплачиваемых по договору вклада процентов.

Поскольку условия заключенного между сторонами договора банковского вклада Банком соблюдены, начисленные по вкладу проценты по установленной в договоре ставке выплачены истцу в полном объеме, представитель ответчика полагала, что оснований для удовлетворения заявленных требований Жесткова А.П. не имеется.

Выслушав объяснения сторон, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Статья 421 ГК РФ устанавливает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 433 ГК РФ гражданско-правовой договор признается заключенным с момента получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Кроме того, если договор предусматривает передачу имущества, он считается заключенным с момента такой передачи, а если подлежит государственной регистрации - то он считается заключенным для третьих лиц с момента его регистрации, если законом не установлено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк) принимает поступившую от другой стороны (вкладчика) или для нее денежную сумму (вклад) и обязуется возвратить эту сумму, а также проценты на нее на условиях и в порядке, которые предусмотрены договором.

Договор банковского вклада может быть заключен на условиях возврата вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Также могут быть предусмотрены иные условия возврата вклада, не противоречащие закону (п. 1 ст. 837 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 838 ГК РФ банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.

Определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом (п. 3 ст. 838 ГК РФ).

Проценты на сумму вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику (или дня ее списания со счета вкладчика по иным основаниям) включительно. Если иное не предусмотрено договором, проценты выплачиваются по требованию вкладчика по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а не востребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты (ст. 839 ГК РФ).

В силу положений статьи 36.2 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее Закон N 395-1) банк в договорах банковского вклада с физическими лицами указывает в таблице, форма которой устанавливается нормативным актом Банка России, следующую информацию:

1) вид вклада;

2) сумма и валюта вклада. При внесении вклада в нескольких валютах указываются суммы и валюты вклада;

3) возможность пополнения вклада, имеющиеся ограничения на пополнение вклада;

4) срок и дата возврата вклада - по срочным вкладам. По договорам банковского вклада, заключенным на условиях выдачи вклада по требованию, указываются слова "до востребования";

5) процентная ставка (процентные ставки) по вкладу в процентах годовых - по договорам банковского вклада, в которых фиксированная величина или фиксированные величины процентной ставки стороны договора определяют в договоре банковского вклада при его заключении (постоянная процентная ставка). При наличии нескольких процентных ставок по вкладу указываются условие и период времени применения каждой из них. По вкладам до востребования процентная ставка указывается на дату заключения договора банковского вклада, а также указывается информация о возможности изменения банком размера выплачиваемых процентов в случае, если такая возможность предусмотрена договором банковского вклада. При применении переменной процентной ставки (процентной ставки, содержащей переменные величины, значения которых определяются исходя из обстоятельств, не зависящих от банка и аффилированных с ним лиц) - порядок ее определения и значение на дату заключения договора банковского вклада, порядок и срок информирования вкладчика об изменении такой процентной ставки;

6) порядок выплаты вкладчику процентов по вкладу;

7) процентная ставка (процентные ставки) либо порядок ее (их) определения при досрочном возврате суммы срочного вклада или ее части по требованию вкладчика;

8) возможность досрочного возврата части суммы срочного вклада без изменения условий о размере процентов и периодичности их выплаты, условия такого досрочного возврата, размер неснижаемого остатка суммы вклада;

9) возможность и порядок продления срока срочного вклада;

10) способ обмена информацией между банком и вкладчиком.

В таблицу условий договора банковского вклада могут быть включены иные условия, не противоречащие требованиям федеральных законов.

Таблица условий договора банковского вклада размещается в договоре банковского вклада начиная с первой страницы этого договора и наносится четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых в этом договоре размеров шрифта.

Банк в договоре банковского вклада раскрывает значение процентной ставки, определяющее минимальный доход, выплачиваемый кредитной организацией вкладчику на сумму вклада при условии хранения денежных средств до истечения срока вклада, без учета условий, предусматривающих возможность изменения доходности вкладов, в том числе в случаях заключения (расторжения) вкладчиком иного договора и (или) получения им дополнительной услуги, не связанных с размещением денежных средств во вклад (зачислением денежных средств на счет) (далее - минимальная гарантированная ставка по вкладу).

Порядок расчета минимальной гарантированной ставки по вкладу определяется Банком России.

Значение минимальной гарантированной ставки по вкладу размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора банковского вклада и наносится соответственно цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее пяти процентов площади первой страницы договора банковского вклада.

В случае, если договор банковского вклада подписывается сторонами указанного договора электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, подписание договора банковского вклада физическим лицом возможно только при условии ознакомления физического лица с таблицей условий договора банковского вклада и значением минимальной гарантированной ставки по вкладу.

Банк, которому предоставлено право на привлечение денежных средств физических лиц во вклады, обязан раскрывать в местах оказания услуг и на своем официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" указанную в части первой настоящей статьи информацию и информацию о минимальной гарантированной ставке по вкладу по каждому виду вклада, а также вправе раскрывать иные условия привлечения денежных средств физических лиц во вклады, не противоречащие требованиям федеральных законов.

Условия договора банковского вклада с физическими лицами, указанные в таблице условий договора банковского вклада в соответствии с частью первой настоящей статьи, должны соответствовать условиям привлечения денежных средств физических лиц во вклады соответствующего вида, раскрываемым банком в местах оказания услуг, а также на своем официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

Расчет процентной ставки, определяющей минимальный доход, выплачиваемый кредитной организацией вкладчику на сумму вклада при условии хранения денежных средств до истечения срока вклада, без учета условий, предусматривающих возможность изменения доходности вкладов, в том числе в случаях заключения (расторжения) вкладчиком иного договора и (или) получения им дополнительной услуги, не связанных с размещением денежных средств во вклад (зачислением денежных средств на счет) (минимальная гарантированная ставка по вкладу), осуществляется банком в процентах годовых исходя из условий договора банковского вклада с физическим лицом (Указание Банка России от 14.06.2022 N 6153-У "О порядке расчета минимальной гарантированной ставки по вкладу", зарегистрировано в Минюсте России 06.09.2022 N 69956).

Таким образом, статьей 36.2 Закона № 395-I на банк возложена обязанность разместить в договоре банковского вклада таблицу условий договора банковского вклада и значение минимальной гарантированной ставки по вкладу, определяющей минимальный доход, выплачиваемый вкладчику на сумму вклада при условии хранения денежных средств до истечения срока вклада. В этой связи физическому лицу для подписания должен быть предоставлен договор банковского вклада, соответствующий указанным требованиям.

Как установлено судом и следует из материалов дела **.**.****г. Жестков А.П. присоединился к Правилам комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правилам предоставления и использования расчетных банковских карт Банка ВТБ (ПАО), Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правилам совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), заполнив и подписав заявление, которое вместе с указанными Правилами представляет собой договоры комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО), дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), банковского счета физического лица в Банке ВТБ (ПАО).

В рамках указанных договоров Жесткову А.П. предоставлено комплексное обслуживание в Банке ВТБ (ПАО) и подключен пакет услуг «Мультикарта», в том числе открыты счета, выдана расчетная карта, предоставлен доступ к ВТБ-Онлайн.

**.**.****г. простой электронной подписью Жестков А.П. подписал заявление об открытии банковского вклада в Банке ВТБ (ПАО) (далее Заявление), которое в совокупности с Правилами размещения вкладов физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) и Тарифами по вкладам, с которыми истец ознакомился, понял и согласился, составляет договор банковского вклада (л.д. 49-50).

Факт заключения между сторонами указанных выше договоров ответчиком не оспаривался.

В соответствии с пунктами 2, 3 Заявления договор банковского вклада заключен, а счет по вкладу открыт на имя Жесткова А.П. на условиях, указанных в таблице, согласно которой в день оформления Заявления банк по поручению истца производит перевод со счета ***хххххх7433 денежных средств в размере 900 000 руб. на счет по срочному вкладу «Выгодное начало» сроком на 181 день по **.**.****г., без возможности его пополнения с ежемесячной капитализацией процентов.

Согласно п. 5 таблицы процентная ставка (процентные ставки) по вкладу в процентах годовых - по договорам банковского вклада, в которых фиксированная величина или фиксированные величины процентной ставки стороны договора определяют в договоре банковского вклада при его заключении (постоянная процентная ставка). При наличии нескольких процентных ставок по вкладу указывается условие и период времени применения каждой из них.

Вопреки доводам истца стороны определили одну постоянную процентную ставку 7,87 % годовых, без указания каких-либо условий её применения.

В правом верхнем углу первой страницы заявления в квадратной рамке указано значение минимальной гарантированной ставки по вкладу 7,999 % годовых.

Следовательно, обязанность по предоставлению истцу для подписания договора банковского вклада, по условиям которого процентная ставка, указанная в таблице, составляет 7,87 % годовых, а значение минимальной гарантированной ставки по вкладу - 7,999 % годовых, определяющей минимальный доход, выплачиваемый вкладчику на сумму вклада при условии капитализации процентов до истечения срока вклада, банком исполнена.

Приходя к такому выводу, суд учитывает, что пунктами 4, 4.1 Правил размещения вкладов физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (л.д. 51-59) установлено, что проценты по вкладу начисляются по ставке, указанной в договоре, в валюте вклада и выплачиваются на счет по вкладу.

Проценты по вкладу начисляются со дня, следующего за днем поступления на счет по вкладу суммы вклада, до дня ее фактического возврата вкладчику. Проценты по вкладу начисляются из расчета ежедневного (на начало дня) остатка денежных средств на счете по вкладу, определяемого с учетом суммы вклада, а также внесенных дополнительных взносов (если они предусмотрены условиями договора) и выплаченных банком процентов (в случае их капитализации на счете по вкладу). Договором могут быть предусмотрены дополнительные условия начисления процентов для отдельных видов вкладов, которые отражаются в договоре.

В соответствии с п. 9 Условий открытия и совершения операций по срочным банковским вкладам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (Приложение 1 к Правилам размещения вкладов физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) по вкладам, по которым процентная ставка зависит от суммового диапазона, указанного в заявлении, если договором не предусмотрены дополнительные взносы и расходные операции, и в течение срока вклада в результате капитализации процентов по вкладу сумма вклада переходит в суммовой диапазон, отличный от того, к которому был отнесен вклад при заключении договора, процентная ставка по вкладу не изменяется, новый суммовой диапазон не применяется.

Таким образом, капитализация процентов представляет собой ежемесячное прибавление начисленных процентов к основной сумме, в результате чего происходит увеличение суммы вклада, а начисление процентов происходит по той же фиксированной величине процентной ставки на увеличенный остаток, то есть проценты начисляются на проценты.

То есть в случае снятия процентов суммарный доход истца составил бы 35 123,92 руб. (900 000 руб. * 181 день * 7,87% / 365 дней), в случае капитализации процентов минимум - 35 699,65 руб. (900 000 руб. * 181 день * 7,999 / 365 дней).

Согласно выписке из лицевого счета ***хххххх7433 Жесткова А.П. **.**.****г. на вклад ***хххххх3443 были перечислены денежные средства в размере 900 000 руб., **.**.****г. вклад закрыт, а на счет перечислены денежные средства в размере 935 901,65 руб.

Следовательно, доход истца по вкладу 900 000 руб. составляет 35 901,65 руб., что соответствует процентной ставке 8,04426166 % годовых (35 901,65 руб. * 365 дней / 181 день / 900 000 руб.), что больше указанной на официальном сайте ответчика - 8 % годовых (л.д. 10).

Факт того, что общая доходность вклада составила 8 % годовых, истцом не оспаривался.

Поскольку истцу по окончании срока действия договора банковского вклада выдан вклад в размере 900 000 руб. с процентами в размере 35 901,65 руб., рассчитанными по согласованным между сторонами условиям о процентной ставке 7,87 % годовых и о ежемесячной капитализации процентов, соблюдение которой позволило истцу получить доход по вкладу, соответствующего ставке 8,04426166 % годовых, снижения процентной ставки по вкладу банком не допущено, оснований для установления ставки по вкладу в размере 8 % годовых и обязании произвести перерасчет всех выплаченных процентов по данной ставке, а также взыскания компенсации морального вреда не имеется.

При таких обстоятельствах, оценив доводы сторон и представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ и по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, суд отказывает Жесткову А.П. в удовлетворении иска к Банку ВТБ (ПАО) об обязании выполнить условия договора вклада и взыскании компенсации морального вреда в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Жесткова Аркадия Павловича, паспорт серии ******, к Банку ВТБ (ПАО), ОГРН 1027739609391, ИНН 7702070139, об обязании выполнить условия договора вклада и взыскании компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Печорский районный суд Псковской области.

Решение в окончательной форме изготовлено **.**.****г..

Судья Е.Н.Фоминова

Решение в апелляционном порядке не обжаловалось. Вступило в законную силу.