Гражданский кодекс часть 1

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключил соглашение о получении потребительского кредита с КБ «Кольцо Урала» № в сумме 425 000 руб. В рамках соглашения он осуществил страхование на случай смерти и получения инвалидности по программе «Резервный фонд». АО «ВТБ Страхование жизни» выдало страховой полис. Страховая премия составила 175 000 руб. и уплачивается ежегодно по 25 000 руб. Строк страхования – ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ. Истец оплатил страховую премию 23 443,47 руб. Потребительский кредит выплачен истцом досрочно – до ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, он обратился в страховую компанию с заявлением о возврате части страховой премии, на что получил отказ. За три месяца страхования страховая премия составляет 6 249,99 руб., ответчик должен возвратить 168 750,01 руб. (175 000 – 6 249,99).

Просит взыскать с АО «ВТБ страхование жизни» денежные средства в размере 168 750,01 руб., штраф 84 350 руб., судебные расходы.

В ходе рассмотрения дела произведена замена ответчика на правопреемника АО «ВТБ Страхование жизни» - ООО «СК СОГАЗ-Жизнь».

Представитель ответчика ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» в суд не явился, извещен о судебном заседании, направил письменный отзыв.

В судебном заседании истец ФИО1 поддержал исковые требования в полном объеме. Дополнительно пояснил, что он внес оплату по страховке в сумме 25 000 руб., больше не вносил плату, исковое заявление составлено адвокатом.

Заслушав истца, изучив письменные материалы дела, суд находит требования истца не подлежащими удовлетворению исходя из следующего.

В силу ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч.1 ст.954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

По смыслу ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, то есть он вправе сам делать выбор заключать договор страхования или нет. То есть, является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Потребительские кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, в связи с чем, правоотношения, возникающие по данным договоров, регулируются Законом РФ «О защите прав потребителей», п. 2 ст. 16 данного Закона запрещает обуславливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг.

Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, поэтому предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей».

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Согласно ст.ст.420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п.1 ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные расходы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Согласно ст.32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 01.05.2017) "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Статья 927 ГК РФ предусматривает, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно положениям ст.942 ГК РФ страховой случай определяется соглашением сторон.

В соответствии со ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных Правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (Правилах страхования).

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст.450.1 ГК РФ Предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.Согласно ст.958 ГК РФ: 1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и КБ «Кольцо Урала» ООО заключено кредитное соглашение № на сумму 425 000 руб. под <данные изъяты>% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ с погашением кредита ежемесячными платежами по 8 324,03 руб. в соответствии с графиком платежей. Получение кредитных средств подтверждается расходным кассовым ордером на сумму 425 000 руб. от ДД.ММ.ГГГГ.

В рамках заключения кредитного договора ФИО2 (страхователь) заключен договор страхования (страховой полис № от 29.0.4.2019) по программе «Резервный фонд» с ПАО «ВТБ Страхование жизни» (страховая компания). В соответствии с Полисом страхования к страховым рискам относятся: дожитие, предусматривающий выплату страховой суммы в размере 175 000 руб., смерть, предусматривающий выплату страховой суммы 214 569 руб. и установление инвалидности с выплатой страховой сумму 214 569 руб.

В соответствии с п.2.26 Правил страхования «Дожитие» – дожитие Застрахованного лица до окончания Срока страхования.

Размер страхового взноса составил 25 000 руб., который уплачивается ежегодно в период действия договора страхования (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 7 платежей).

Пунктом 7.6 договора страхования предусмотрено, что Страхователь, оплачивая в полном объеме первый страховой взнос, подтверждает, что ему разъяснены и понятны условия договора страхования, размер выкупной суммы, порядок уплаты страховых взносов, а также то, что он получил на руки Полис, Правила страхования. Данный полис не предусматривает подписи Страхователя и составления заявления на страхование.

Истцом ДД.ММ.ГГГГ внесен только первый страховой взнос в сумме 25 000 руб., что подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ и объяснениями истца.

Истцу выданы страховой полис, памятка страхователя, полисные условия страхования, с которыми он ознакомлен при подписании соглашения.

ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» является правопреемником по исполнению обязательств страхования жизни АО «ВТБ Страхование жизни» на основании договора о передаче страхового портфеля, заключенного между ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» и АО «ВТБ Страхование жизни». ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» полностью взяла на себя выполнение обязательств по всем договорам АО «ВТБ Страхование жизни», которые действовали на ДД.ММ.ГГГГ. АО «ВТБ Страхование жизни» ликвидировано.

Согласно представленным в материалы дела документам, истец досрочно исполнил кредитные обязательства ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, действие кредитного договора №, заключенного истцом с КБ «Кольцо Урала», прекращено ДД.ММ.ГГГГ.

В ответ на заявление ФИО1 об отказе от договора страхования и возврате денежных средств, ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» указало, что условия страхования по заключенному договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ остаются без изменения. Договором страхования и Полисными условиями регламентирован порядок досрочного расторжения договора страхования:

Пунктом 2.12 Правил страхования установлено, что период охлаждения - период времени, в течение которого Страхователь имеет право отказаться от исполнения Договора страхования. Период охлаждения начинается в дату заключения Договора страхования и заканчивается днем, предшествующим дню начала Срока страхования, но не ранее 14 (четырнадцати) календарных дней, считая от даты заключения Договора страхования.

В соответствии с п.8.28 Правил страхования страхователь имеет право отказаться от исполнения Договора страхования в течение периода охлаждения путем подачи Страховщику письменного Заявления об отказе от Договора страхования по установленной Страховщиком форме. При наличии заключенного между Страховщиком и Страхователем Соглашения о порядке электронного взаимодействия, Заявление об отказе от Договора страхования может быть направлено Страховщику в электронном виде с использованием Официального сайта Страховщика по установленной Страховщиком форме.

ФИО1 с заявлением об отказе от договора страхования в период охлаждения не обращался, что им не оспорено.

В соответствии с п.8.12.5 Правил страхования действие договора страхования прекращается в случаях, в том числе, расторжения договора страхования по инициативе Страхователя.

При этом, в соответствии с п.8.24 Правил страхования в случае принятия решения о досрочном расторжении Договора страхования, Страхователь направляет Страховщику Заявление о расторжении Договора страхования по установленной Страховщиком форме и оригинал Договора страхования в бумажном (оригинальном) виде либо в соответствии с условиями заключенного между Страхователем и Страховщиком Соглашения о порядке электронного взаимодействия, электронное заявление о расторжении Договора страхования и Договор страхования.

В соответствии с п.8.25 Правил страхования Договор страхования считается расторгнутым со дня получения Страховщиком от Страхователя заявления о расторжении Договора страхования. Дополнительное соглашение при расторжении Договора страхования по инициативе Страхователя не заключается.

Таким образом, в силу условий заключенного договора страхования и действующего законодательства, суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Из письменного отзыва ответчика следует и истцом не оспорено, что ДД.ММ.ГГГГ истцом направлено заявление о досрочном расторжении договора страхования. Договор страхования расторгнут в соответствии с п.8.23, п.8.24 правил страхования.

В соответствии с п.8.27 Правил страхования при расторжении Договора страхования Страхователю выплачивается Выкупная сумма.

В соответствии с п.8.27.1 Правил страхования размер выкупной суммы, рассчитанный Страховщиком в пределах сформированного страхового резерва, действующий на момент расторжения Договора страхования, указывается в Договоре страхования.

Пункт 9 Договора страхования, п.2 Информации (Памятке) об условия добровольного страхования содержит расчет возвращаемой суммы при досрочном расторжении договора.

Размер суммы зависит от периода досрочного расторжения. В данном случае выкупная сумма составила 0 рублей. Истцу выплачен дополнительный инвестиционных доход в размере 139,61 руб. (п. 13.1.2 Правил страхования).

Истцом лично подписано заявление на заключение добровольного страхования, а также сам кредитный договор, что свидетельствует о добровольном принятии заемщиком решения о заключении договора страховании и условий страхования. Личная подпись ФИО1 и внесение страховой премии свидетельствуют об ознакомлении и получении на руки условий страхования заемщиком лично.

Обращаясь в суд с исковыми требованиями о взыскании суммы, внесенной в счет оплаты страховой премии, истец ссылался на досрочное исполнение кредитных обязательств.

При этом, как указано выше, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования, в связи с чем, правовых снований для возврата денежных средств по договору страхования не имеется, поскольку заключение договора страхования не обуславливало выдачу кредита. Заключенный Договор страхования является самостоятельной сделкой, и оказываемые по Договору страхования услуги не связаны с иными самостоятельными финансовыми услугами и не зависят от предоставления какой бы то ни было иной самостоятельной финансовой услуги. Заключение Договора страхования не является обязательным условием заключения кредитного договора.

Досрочное исполнение кредитных обязательств как условие прекращения договором страхования не предусмотрен. Соответствующего соглашения о выплате выкупной суммы в соответствии с п.8.27.1 Правил страхования стороны не заключали. Кроме того, как указал ответчик в отзыве, при досрочном прекращении действия договора страхования, заключенного с ФИО1, выкупная сумма составила 0 руб., возврат страховой премии не предусмотрен.

Также, истец не указал обоснования требуемой к возврату суммы страховой премии, предусмотренной договором страхования за весь период страхования, на который договор был заключен изначально. Так, истец в исковом заявлении указал, что произвел оплату страховой премии в размере 23 443,47 руб., расходным кассовым ордером подтверждается, что оплаченная сумма составила 25 000 руб., в связи с чем, правовых оснований для возврата страховой премии в сумме 168 750,01 руб. не имеется.

Помимо указанного, истец, обращаясь в суд с настоящим иском, указывает на нарушение прав потребителя финансовых услуг, однако, судом не установлено нарушение прав истца как потребителя в связи с неисполнением условий или нарушения срока исполнения обязательств. Суд полагает, что при наличии заключенного соглашения между сторонами, права истца ни банком, ни страховой компанией не нарушены, принятые на себя обязательства по договорам всеми сторонами исполнены, что свидетельствует об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований о взыскании денежных средств, штрафа, судебных расходов.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 22.11.2021.

Председательствующий : (подпись) И.Г.Мухина