Гражданский кодекс часть 1

Железнодорожный районный суд г.Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Е.Ю.Бочкаревой, при секретаре Пузановой А.А., с участием истца Фатеевой Е.К., представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» Асланова Р.Э., действующего на основании доверенности

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Фатеевой Е.К. к обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк Страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» о расторжении договора страхования, взыскании платы за подключение к программе добровольного страхования, компенсации морального вреда

установил:

истец обратился с указанными требованиями.

В судебном заседании истец требования поддержал в полном объеме, пояснив суду следующее.*** между истцом и ОАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор, на основании которого истцом получена денежная сумма в размере 403315 рублей, на цели личного потребления, с условием внесения ежемесячного платежа 11 614,26 рублей. Одновременно с документами для получения кредита, сотрудники Банка оформляли документы на добровольное страхование жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы. Ее желание при этом не выяснялось. Подписав заявление на страхование, и ознакомившись с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья, подписала извещение на перечисление суммы в размере 52 325 рублей в качестве платы за подключение к программе добровольного страхования, и соответственно, заключила договор страхования с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни». Поскольку заключение двух разных договоров на оказание совершено разных услуг с различными юридическими лицами происходило одновременно, истец полагала, что подключение в к данной программе являлось условием получения кредита. Погасив кредит, обратилась с заявлением в Банк о возврате платы за подключение, ей отказали.

Истец полагал, что подключение к программе страхования навязано банком, в силу ст.16 Закона О защите прав потребителей, 10 ГК РФ, и в связи с непредставлением полной информации об услуге, просила расторгнуть договор страхования, заключенный в отношении Фатееевой между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», взыскать с ПАО «Сбербанк России» плату за подключение программе страхования 52 325 рублей, взыскать со страховщика расходы на представителя 16870 рублей, компенсацию морального вреда 50 000 рублей, штраф.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебном заседании требования иска не признал, пояснив, что до заключения страхования истец был уведомлен и ознакомлен с условиями договора страхования и выразил свое согласие на подключение к программе страхования, заполнив отдельное заявление. Отказ от участия в Программе страхования ни в коей мере не влияет на решение Банка о выдаче кредита. Заемщик имел возможность отказаться от участия в Программе страхования, но предпочел к ней подключиться и дал поручение Банку списать со счета, открытого в рамках договора, стоимость участия в данной программе, включающей в себя компенсацию страховой премии и вознаграждение Банку за оказание услуги по подключению клиента к Программе страхования. В течение 14 дней, предусмотренных Условиями, клиент не обратился с заявлением об отказе от участия в Программе. До оформления заявления о подключении и до заключения договора истец получил исчерпывающую информацию о предоставляемой услуге подключения к Программе страхования, расходах по получению данной услуги, условиями кредитования. В рамках заключенного договора с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» банк выступает в качестве страхователя, а заемщик - застрахованным лицом, а не стороной договора, что исключает возможность его расторжения по инициативе застрахованного лица. Кроме того, годичный срок давности по сделкам, признаваемым ничтожными на момент обращения в суд с иском истек. На основании изложенного, просил в иске отказать.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в суд своего представителя не направил, представив отзыв. Из содержания письменного отзыва следует, что информация о страховой услуге изложена в заявлении на страхование и приложенных к нему условиях. Истец подписала его, предварительно ознакомившись, следовательно, добровольность услуги установлена. Досрочное погашение кредита не является основанием для применения п.1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ и возврате части страховой премии за неистекший период страхования. Договор продолжает действовать в отношении застрахованного лица. По Условиям, в течение 14 дней после подключения к программе, заемщик вправе обратиться с заявлением о возврате платы за подключение. Такое заявление не поступало. Просил в иске отказать (л.д.91-95).

Заслушав истца, представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 12 и 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В силу части 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с п. п. 1, 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховым случаем - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю

В силу положений ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В судебном заседании установлено, что между Фатеевой Е.К. и ОАО «Сбербанк России» *** заключен кредитный договор № *** (л.д.25-26). По условиям договора, процентная ставка по кредиту составляет 24,05 %, сумма кредита 403 315 рублей, количество аннуитетных платежей 60.

При заключении кредитного договора, истец оплатила Банку 52 325 рублей в счет платы за подключение к программе страхования (л.д.23).

Из содержания представленного заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика следует, что истец выразила письменное согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении (л.д.19,20). Срок действия договора страхования в отношении истца 60 месяцев со дня подписания заявления. Истец выразила согласие внести плату Банку за подключение к программе в размере 52 325 рублей.

Из представленного графика платежей о 12.02.016 следует, что кредит погашен истцом досрочно (л.д.27). *** истец оформила заявление бланковой формы на возврат платы за подключение к программе страхования (л.д.22).

При заключении кредитного договора и подключении к Программе страхования истцу выданы условия участия в программе, и памятка при наступлении неблагоприятного события.

Представленной представителем банка выпиской из реестра застрахованных лиц, и справкой страховщика подтвержден факт участия истца в программе страхования на указанных в заявлении условиях.

Отношения между банком и страховщиком при заключении договоров страхования основаны на соглашении об условиях и порядке страхования № ДСЖ -2, в рамках которого Общество (страховщик) и Банк заключают договоры личного страхования в отношении заёмщиков ПАО «Сбербанк» на основании письменных обращений последних, которое заемщики подают непосредственно страхователю.

Согласно п.п. 1, 2 и 3 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Исследованные в судебном заседании доказательства подтверждают факт предоставления истцу на момент подключения к Программе страхования полной и достоверной информации о предоставлении банком услуги по подключению к программе страхования, в связи с чем доводы иска в этой части признаются необоснованными.

Суд при этом отмечает, что оплаченные истцом 52325 рублей – являются вознаграждением по договору возмездного оказания услуг- услуги по подключению к программе страхования, включающая, в том числе, направление информации страховщику о клиенте, перечислении страховой премии.

Частью 2 статьи 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Банком представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику. Заключая договор страхования в и интересах заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о подключении к Программе страхования подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования в отношении заемщика.

Из материалов настоящего дела следует, что истец понимал существо и условия обязательств, о которых у нее была достигнута договоренность с банком, в том числе возмездность оказываемой услуги.

Результатом оказания данной услуги являлось наличие страхового покрытия, оказываемого другим лицом, с которым у банка имеется соответствующий договор, в период действия кредитного договора, то есть наличие возможности погашения кредита при наступлении обстоятельств, затрудняющих должнику исполнение обязательств. Нематериальный характер услуги, оказанной банком, в отсутствие обстоятельств, при которых исполнение обязательств должника производится страховой компанией, не свидетельствует об отсутствии оказываемой услуги.

Заключение данного договора не противоречит каким-либо положениям Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", в том числе не может рассматриваться как навязанная в смысле ст. 16 данного закона, вывод о получении финансовой услуги в виде получения кредита получением услуги по подключению к программе страхования основан только на объяснениях истца и на предположении о том, что одобрение заявки на предоставление кредита было обусловлено согласием заемщика на подключение к программе страхования.

Из материалов дела следует, что услуга по страхованию была оказана истцу единовременно в день заключения кредитного договора. В соответствии с п. 1 ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик может отказаться от исполнения договора возмездного оказания при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов

Вместе с тем, истец не лишен возможности, что разъяснено ему при подключении к программе страхования, как следует из заявления, отказаться от участия в указанной программе.

В соответствии со статьей 957 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Таким образом, с момента внесения страховой премии *** договор начал свое действие.

Согласно Условий участия в программе страхования при отказе клиента от участия в программе страхования в последующие 14 дней от даты подключения к Программе, Банк вправе выплатить клиенту компенсацию его расходов по подключению к программе страхования в размере суммы уплаченного клиентом вознаграждения Банку за оказание услуги по подключению к Программе страхования за минусом 13 процентов.

Однако с таким заявлением истец обратилась в Банк спустя 14 дней, только в марте 2016 года.

Согласно статье 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В соответствии с п.2,3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Основания, предусмотренные ст.958 ГК РФ в рассматриваемом судом споре отсутствуют.

Истец не являлась стороной договора- соглашения, действующего между банком и страховщиком, и требовать его расторжения истец, в силу ст. 450 Гражданского кодекса РФ не имеет права.

На основании изложенного, в удовлетворении производных от основного требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа надлежит отказать в полном объеме.

Разрешая заявление о пропуске истцом срока исковой давности, суд находит его подлежащим удовлетворению, руководствуясь следующим.

В силу ч.1 и 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу ч.2 ст.181 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Сделка заключена ***, истец обратился в суд ***, то есть спустя семь месяцев по истечении срока давности, что является основанием отказа в иске.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Фатеевой Е.К. к обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк Страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» о расторжении договора страхования, взыскании платы за подключение к программе добровольного страхования, компенсации морального вреда, отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд г. Екатеринбурга.

В окончательной форме решение будет изготовлено не позднее 09 января 2017 года.

Судья Е.Ю.Бочкарева