Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4877/2016 по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Почта Банк» о защите прав потребителей, о признании договора кредитования исполненным, о признании действий банка незаконными, отмене незаконно начисленных процентов, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику Публичному акционерному обществу «Почта Банк» (далее ПАО «Почта Банк») о защите прав потребителей, в котором просит признать кредитное соглашение по программе «Покупка в кредит» № договора *** от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между Публичным акционерным обществом «Лето Банк» ранее, сейчас ПАО «Почта Банк» и ФИО1 исполненным в полной мере, признать условия кредитного соглашения по программе «Покупка в кредит» названного договора в части начисления процентов с ДД.ММ.ГГГГ г. незаконными и отменить, взыскать в её пользу компенсацию морального вреда в размере 25 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований в размере пятидесяти процентов от суммы присужденной судом в пользу истца.

В обоснование иска ФИО1 указала, что между ней и ПАО «Лето Банк» (далее Банк) было заключено кредитное соглашение по программе «Покупка в кредит» № договора *** от ДД.ММ.ГГГГ. Срок действия кредита до ДД.ММ.ГГГГ.

Кредитный лимит составлял 120 000 рублей, плановый срок погашения кредита 18 месяцев, под процентную ставку 31,30% годовых, согласно Листу 1, именуемому - График платежей (начальный). Ежемесячный платеж составлял 8 470 рублей. Вносить сумму она должна была по адресу: г. ***, ж.р. ***, ул. ***, д. ***. Об адресе она узнала от сотрудника банка при заключении договора. Она подписала на первой странице договора адрес для погашения кредита. ДД.ММ.ГГГГ года в *** она внесла сумму в размере 8 500 рублей. Сумма, превышающая платеж составляла 30 рублей.

Решив погасить кредит досрочно, в конце ноября она обратилась по телефону горячей линии банка и узнала полную сумму к досрочному погашению кредита. Она составила 109 150 рублей. Истица уточнила, что требуется для досрочного погашения кредита. Девушка убедила её, что сумма будет принята в полном объеме, если она внесет ее до ДД.ММ.ГГГГ года.

ДД.ММ.ГГГГ года в *** она внесла сумму в размере 8 500 рублей. Сумма, превышающая платеж составляла 30 рублей. Итого сумма переплаты по ежемесячным платежам составила 60 рублей. ДД.ММ.ГГГГ года она обратилась в банк о досрочном погашении кредита. Сотрудница банка начала говорить, что заявление о досрочном погашении кредита и вся сумма вносится за 7 дней до даты платежа. Сотрудник банка, выяснив информацию, о ее обращении на горячую линию банка, и проверив в программе информацию о том, что заявление о досрочном погашении кредита активировано, распечатала заявление о досрочном погашении кредита, в котором она прописала сумму полного досрочного погашения. Сотрудник Банка распечатала ей моментальную карту на бумажном носителе, действие которой длится около 10 минут.

Сотрудница банка помогла внести всю сумму денежных средств для досрочного погашения кредита в банкомат, расположенный на входе в банке по адресу: *** обл., г. ***, ж.р. ***, ул. ***, д. ***.

На следующий день она снова заехала в банк, чтобы получить копию заявления о досрочном погашении кредита, но сотрудница банка сказала, что не может его найти, т.к. уже подшито в архив. И убедила её, что оно ей не нужно, ведь кредитные деньги она внесла, а заявление о досрочном погашении кредита было активировано по горячей линии. Ее убедили внести еще 50 рублей для того, чтобы кредитный договор точно закрыли, а денежные средства списали в полном объеме.

В этот же день она попросила сотрудника Банка выдать справку об отсутствии претензий со стороны Банка по исполнению обязательств по кредитному договору № *** от ДД.ММ.ГГГГ. и о расторжении вышеназванного договора в связи с досрочным погашением. Получив ответ, что денежные средства будут списаны только в дату платежа, а документ об отсутствии задолженности формируется только через месяц, ей необходимо обратиться в следующем месяце для получения данной справки.

Общая сумма денежных средств внесенных ею на счет банка ПАО «Лето Банк» по кредитному договору № *** от ДД.ММ.ГГГГ. составила 126 150 рублей на ДД.ММ.ГГГГ. Этой суммы должно было полностью хватить для досрочного погашения кредита в ПАО «Лето Банк» оформленного на ее имя. ДД.ММ.ГГГГ года от сотрудника банка по горячей линии она узнала, что платеж о досрочном погашении кредита не приняли. И ей будут начисляться проценты дальше. Сотрудник банка сослалась на то, что она написала заявление и внесла деньги позднее, чем за 7 дней до даты платежа.

В договоре не предусмотрены условия досрочного погашения кредита, что является нарушением ст. 10, ст. 27 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. №2300-1, Федерального Закона "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ, она не имеет возможность постоянно проверять информацию, размещенную на сайте. Процедура досрочного погашения кредита, а именно информация, о том, что заявление пишется за 7 дней до даты платежа - не была доведена до нее надлежащим образом, об этом она узнала именно в тот момент, когда приехала вносить всю сумму кредита полностью.

Банк в одностороннем порядке, не уведомив ее, внес изменения в условия договора № *** от ДД.ММ.ГГГГ., что является нарушением. Дополнительное соглашение, о сроках уведомления Банка при досрочном погашении кредита, по почте она не получала, о данной информации не расписывалась. Кредитным договором сроки внесения денежных средств и уведомление Банка о досрочном погашении кредита не предусмотрены.

В том числе она не располагает специальными познаниями в сфере банковской деятельности. Согласно разъяснениям постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках оказываемой услуги. Считает внесенные изменения в действующий договор в одностороннем порядке не действительными. Итоговая денежная сумма, необходимая для погашения долга, была рассчитана сотрудником банка. Заявление о досрочном погашении долга было оформлено и сдано.

Она составила претензию по телефонному разговору ДД.ММ.ГГГГ. о том, чтобы её платеж был засчитан в счет полного погашения долга, т.к. с её стороны были выполнены все кредитные обязательства, её претензию зафиксировали, зачитали и присвоили ей порядковый номер. О чем на номер телефона пришло смс уведомление. Банк ДД.ММ.ГГГГ. в ответе на её претензию отказал о списании денежных средств и о полном досрочном погашении кредита.

Согласно представленной Банком выписки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность до полного исполнения обязательств по кредиту (общая сумма погашения) по кредитному договору № *** от ДД.ММ.ГГГГ. составляет 53886 рублей 59 коп. Банк отказался в добровольном порядке отказывается исполнять её законные требования, а именно: признать договор кредитования исполненным. Ответчик причинил ей моральный вред, который заключается в нравственных страданиях, связанных с многочисленными обращениями в Банк о признании договора кредитования исполненным, в связи с многочисленными звонками с просьбой рассмотреть её вопрос и принять решение, затратами на телефонные переговоры, многочисленными обращениями к Ответчику - данными действиями Ответчик причинил ей переживания и стрессы. Считает уместным определить размер морального вреда, причиненного виновными действиями Ответчика в размере 25 000 рублей.

При удовлетворении судом её требований, просит взыскать с Ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя на основании ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В судебном заседании истец ФИО1 доводы иска поддержала, настаивала на его удовлетворении, указав, что по её мнению банк поступил недобросовестно, она со своей стороны выполнила все условия по договору, в банке ей условия и тарифы к договору не давали. Справку о том, что она внесла деньги на счет - ей не выдали. Она обращалась на горячую линию, ей сказали, что необходимо внести деньги на счет и их спишут в срок.

Представитель ответчика – ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, представил письменное возражение на исковое заявление, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя. Согласно представленным возражениям ПАО «Почта Банк» не согласен с предъявленным иском в полном объеме. Банк заключил с ФИО1 договор №*** от ДД.ММ.ГГГГ г. на сумму 120 000 рублей (далее - кредитный договор). Указанный договор представляет собой совокупность согласия о предоставлении кредита, условий предоставления кредита и тарифов. Указанные документы, а также график платежей, были получены Истцом при заключении договора, что подтверждается его подписью в Согласии. Согласно условиям предоставления потребительских кредитов, которые являются частью кредитного договора, предусмотрено, что при размещении на счете денежных средств в сумме равной полной сумме задолженности Банком будет осуществлено полное погашение в ближайшую дату платежа. Досрочное погашение задолженности осуществляется при обращении клиента в Банк с заявлением на обслуживание не позднее, чем за 7 дней до текущей даты платежа, и осуществлении фактического погашения задолженности в сумме, превышающей текущий платеж. Своей подписью в согласии Истец подтверждает получение на руки одного экземпляра Согласия, Условий и Тарифов, а также то, что он ознакомлен, и согласен со всеми Условиями и Тарифами.

ДД.ММ.ГГГГ г. Истец обратился в Банк для расчета суммы для полного досрочного погашения на ДД.ММ.ГГГГ г., сумма была рассчитана и озвучена Истцу в размере 109 150 рублей. Сотрудник Банка уведомил о необходимости активации заявления. Истец сообщил, что удобнее будет сделать это в отделении Банка.

ДД.ММ.ГГГГ г. истцом были внесены на счет денежные средства в размере 109 100 рублей и ДД.ММ.ГГГГ г. в размере 50 рублей. Согласно условиям, ДД.ММ.ГГГГ г. полное досрочное погашение по кредитному договору не осуществилось.

Кредитный договор заключался по волеизъявлению обеих сторон, при этом Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитных договоров. У истца имеется задолженность перед Банком в настоящее время.

В связи с тем, что Банк не нарушал потребительские права истца, требования о взыскании уплаченных сумм комиссий, процентов, штрафа, морального вреда удовлетворению не подлежат. Учитывая вышеизложенное, просят отказать в удовлетворении иска в полном объеме.

Изучив доводы, изложенные в иске, выслушав пояснения истца, исследовав материалы дела, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований по следующим основаниям.

В силу статьи 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» обязанность по предоставлению потребителю необходимой и достоверной информации о товарах (работах, услугах), обеспечивающей возможность их правильного выбора, возлагается на изготовителя (исполнителя, продавца).

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 обратилась в ПАО «Лето Банк» с заявлением, в котором выразила согласие на заключение кредитного договора с ПАО «Лето Банк», неотъемлемыми частями которого являются Условия и Тарифы. Просила открыть ей счет в соответствии с Условиями предоставления потребительского кредита и предоставить ей кредит на условиях, указанных в разделе 4 «Индивидуальные условия договора потребительского кредита» настоящего Согласия заемщика. Согласно п.4 Согласие заемщика «Индивидуальные условия договора потребительского кредита» сумма кредитного лимита – 120 000 рублей, при размере первоначального взноса – 0 рублей, дата закрытия кредитного лимита – ДД.ММ.ГГГГ г. Срок действия договора – неопределенный, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ (плановая дата погашения). Процентная ставка по кредиту – 31,30% годовых, процентная ставка по кредиту при подключении Услуги «Уменьшаю платеж» 59,9 % годовых. Количество платежей-18, размер ежемесячного платежа – 8 470 руб. Периодичность платежей ежемесячно до 15 числа каждого месяца. Размер платежа при подключении Услуги «Уменьшаю платеж» – 6 910 руб. Полная сумма, подлежащая выплате клиентом 151 797,28 рублей, включает сумму кредита, процентов по кредиту и комиссий по кредиту (п.18)

В пункте 21 согласия заемщика ФИО1 выразила согласие с общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах.

Последней подписью заемщика в данном документе подтверждается, что ФИО1 ознакомлена и согласна с условиями договора, изложенными в Согласии, Условиях, Тарифах и проинформирована, о том, что Условия и Тарифы размещены на Интернет-Сайте Банка www.letobank.ru.

В соответствии с пунктом 4.1 Условий предоставления потребительских кредитов (общие условия договора потребительского кредита по программе «Покупки в кредит») досрочное погашение задолженности осуществляется при обращении клиента в Банк с заявлением на обслуживание не позднее, чем за 7 дней до текущей даты платежа, и осуществлении фактического погашения задолженности в сумме, превышающей текущий платеж.

Согласно Уставу ПАО «Почта Банк», согласованного заместителем председателя Центрального банка РФ 09.03.2016, утвержденного Единственным акционером (решение от 25.01.2016 №01\16), зарегистрированному в Управлении ФНС России по г. Москве 17.03.2016, в соответствии с решением Собрания учредителей-пайщиков от 28.09.1990 создан банк с наименованием Коммерческий банк «Бежица-банк».

В соответствии с решением Общего собрания акционеров от 22 августа 2012 года (протокол № 02/12 от 23 августа 2012 года) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены на Открытое акционерное общество «Лето Банк» и ОАО «Лето Банк».

В соответствии с решением единственного акционера Банка от 02 февраля 2015 года (решение № 01/15 от 02 февраля 2015 года) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены на Публичное акционерное общество «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк».

В соответствии с решением единственного акционера Банка от 25 января 2016 года (решение № 01/16 от 25 января 2016 года) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены на Публичное акционерное общество "Лето Банк".

Подписав договор № *** от ДД.ММ.ГГГГ г., который представляет собой совокупность согласия о предоставлении кредита, условий предоставления кредита и тарифов, истец ФИО1 подтвердила, что график платежей, Согласие, Условия и Тарифы получены истцом. Согласно условиям предоставления потребительских кредитов, которые являются частью кредитного договора, предусмотрено, что при размещении денежных средств в сумме равной полной сумме задолженности Банком будет осуществлено полное погашение задолженности на ближайшую дату платежа. Досрочное погашение задолженности осуществляется при обращении клиента в Банк с заявлением на обслуживание не позднее, чем за 7 дней до текущей даты платежа, и осуществлении фактического погашения задолженности в сумме превышающей текущий платеж.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года в адрес ответчика от истца поступила претензия с требованием выдать заявление о досрочном погашении кредита, подписанное ею, претензию от ДД.ММ.ГГГГ года, ответ на претензию от ДД.ММ.ГГГГ года № ***, справку о наличии задолженности по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ года (если такая имеется), ответ в случае отказа от выдачи каких-либо документов, заверенный подписью и печатью в случае необходимости, справку о полном погашении кредита на ДД.ММ.ГГГГ года.

В ответ на заявление ФИО1 ПАО «Почта Банк» был дан ответ, что действия банка полностью соответствуют ранее оговоренным условиям.

Судом достоверно установлено, что ФИО1 в полном объеме была проинформирована ответчиком об условиях кредитного договора, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказывалась, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий договора, не заявила.

Согласно представленной справке ПАО «Почта Банк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года задолженность истца по договору № *** от ДД.ММ.ГГГГ года составляет 47 093,41 руб.

Таким образом, у суда нет оснований признать кредитное соглашение №*** от ДД.ММ.ГГГГ г. исполненным в полной мере.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательства о наличии в действиях ответчика, запрещенного ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», наличия препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа со стороны банка в предоставлении более подробной информации, суду истцом представлено не было.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что кредитным договором предусмотрены условия начисления процентов, а также отсутствие доказательств, подтверждающих факт того, что договором не предусмотрены условия досрочного погашения кредита, и информация о том, что заявление о досрочном погашении кредита пишется за 7 дней до даты платежа не была доведена до истца надлежащим образом суд не находит требования истца в части признания кредитного соглашения исполненным в полной мере, незаконности начисления процентов и их отмене подлежащими удовлетворению. Поскольку требования истца ФИО1 о компенсации морального вреда взыскании штрафа являются производными от основных требований, в удовлетворении которых отказано, у суда отсутствуют основания для удовлетворения данных требований.

В связи с тем, что банк не нарушал потребительские права истца, требования о взыскании уплаченных сумм штрафа, морального вреда удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Почта Банк» о признании кредитного соглашения по программе «Покупка в кредит» № договора *** от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между Публичным акционерным обществом «Лето Банк» ранее, сейчас Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ФИО1 исполненным в полной мере; признании условий кредитного соглашения по программе «Покупка в кредит» названного договора в части начисления процентов с ДД.ММ.ГГГГ г. незаконными и отменить; взыскании компенсации морального вреда в размере 25 000 рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований в размере пятидесяти процентов от суммы присужденной судом - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Братский городской суд в течение месяца, со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья О.В. Орлова