Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Владимире гражданское дело по иску Аракелян Е. Н. к ПАО Национальный Банк «Траст» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Аракелян Е.Н. обратилась в суд с иском к ПАО Национальный Банк «Траст» о защите прав потребителей. В обоснование указано, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор потребительского кредита ###. При заключении указанного договора Банком были нарушены права заемщика на визуальную информацию. Банк не соблюдает определенные технические требования относительно шрифта кредитных документов, весь текст напечатан мелким шрифтом, который трудно читаем, что влияет на риск подписания этого договора. Банком нарушены требования СанПиН, конструкция предложений сложна, постоянно повторяются утверждения, удобные банку, не учитываемые потребности заемщика. Соглашение не считается достигнутым по всем существенным условиям договора, так как сторона не может прочитать условия договора вследствие затруднения восприятия текста. Кроме того, Банк не предоставил полной и достоверной информации о своих услугах, заключение договора обусловил присоединением к программе коллективного добровольного страхования. При подписании документов заемщик был уверен, что заключает кредитный договор, а не договор страхования, так как все документы были заполнены работниками банка, а заемщику предоставлены только для подписи. Законом не предусмотрена возможность организации банком участия граждан в программе страхования и взимание платы за организацию страхования. Банком совершены действия по навязыванию заемщику невыгодных условий страхования, путем включения суммы страховой премии в общую сумму кредита и начисления на указанную сумму процентов, без предоставления возможности оплаты страховой премии иным способом, также заемщику не предоставлена возможность выбора страховой компании, изменения условий страхования. На основании изложенного, просит признать незаконным условие Договора о подключении заемщика к программе страхования; обязать банк предоставить расширенную выписку по договору за весь период кредитования; обязать банк произвести перерасчет ссудной задолженности по договору; взыскать с ответчика в пользу истца ### компенсации морального вреда, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.

Истец Аракелян Е.Н. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. В суд направила уточненное исковое заявление, в котором просит признать незаконным условие договора о подключении заемщика к программе страхования; обязать банк вернуть заемщику денежные средства в размере ###; произвести перерасчет ссудной задолженности по договору; взыскать ### компенсации морального вреда; штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом. Заявила ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ФИО1 по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ###, исковые требования с учетом их уточнений не признала, просила в иске отказать по основаниям, изложенным в отзыве. Полагает, что при заключении договора истцу как заемщику была предоставлена полная и достоверная информация об условиях договора. Табличная форма индивидуальных условий установлена Банком России на основании ч.12 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» - Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ### «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)». Заключенный между сторонами ДД.ММ.ГГГГ договор является смешанным, так как содержит элементы: договора об открытии банковского счета, в рамках которого открывается текущий счет; договора о предоставлении в пользование банковской карты, в рамках которой открыт СКС; кредитного договора, в рамках которого предоставлен кредит, договора организации страхования клиента, содержащего поручение на взимание платы за подключение Пакета ### услуг по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщиков Банка. При заключении договора истец была уведомлена обо всех существенных условиях договора. Задолженность истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет ###. Услуга по страхованию банком истцу не была навязана. Выбор пакета страховых услуг остается за клиентом, которому предлагается ознакомиться с тарифом по кредиту, применяемому банком при желании клиента подключиться к пакету услуг по добровольному страхования жизни и здоровью заемщиков, а также с тарифом, применяемым при отказе клиента от страхования. Тариф с согласием клиента быть застрахованным имеет ставку 29%, а тариф без страхования – 35,4%. Подключиться к страхованию было решением истца, что указано в заявлении (стр.3) Анкете к заявлению, где клиент поставил отметки в виде галочки, что свидетельствует о его согласии на подключение к программе страхования. Клиентом выбрана страховая компания ОАО «<данные изъяты>». О добровольности подключения к программе страхования указывает и п.9.2 Условий страхования. С учетом выраженного истцом намерения принять участие в программе страхования, банком истцу была оказан комплекс услуг, которые в силу пост. 972 ГК РФ и п.3 ст.423 ГК РФ являются возмездными. Поэтому сумма уплаченой истцом комиссии является платой за оказанные банком услуги по подключению к программе страхования. Истец является застрахованным лицом в ОАО «<данные изъяты>», что подтверждается реестром застрахованных лиц. П.11.3 договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено прекращение страхования в отношении отдельного застрахованного лица. На основании изложенного просила отказать истцу в полном объеме.

Представитель третьего лица – ОАО «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился, судом извещен надлежащим образом.

Суд, выслушав представителя ответчика, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора – ч.1 ст. 421 ГК РФ.

Согласно ч.3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии с ч.1 ст. 10 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Зыбиной (Аракелян) Е.Н. и ПАО НБ «Траст» заключен договор потребительского кредита на сумму ###, с процентной ставкой по кредиту 29,0% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается заявлением на получение потребительского кредита, условиями предоставления международной расчетной банковской карты с лимитом разрешенного овердрафта, графиком платежей к договору, Анкетой-заявлением. Указанные документы лично подписаны истцом в день их оформления. Факт получения кредита сторонами не оспаривается.

Пунктом ДД.ММ.ГГГГ Заявления на получение потребительского кредита предусмотрены дополнительные услуги, оказываемые клиенту за отдельную плату и не влияющие на заключение договора, их цена, а также согласие клиента на оказание таких услуг.

В качестве дополнительных услуг в п. ДД.ММ.ГГГГ.1 в заявлении указана информация о добровольном страховании по кредиту. Выражая свое согласие на получение указанной дополнительной услуги истец, выбирая между «согласен» и «не согласен» поставил отметку в виде галочки в поле «согласен» на подключение к пакету услуг ### «Добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды, предоставляемого страховой компанией ОАО «<данные изъяты>». В этом же пункте Заявления истец просила заключить с ней договор организации страхования по указанному Пакету услуг по договору в рамках договора коллективного добровольного страхования заемщиков кредита, а также дала свое согласие на списание с ее счета платы за подключение пакета услуг по договору на срок страхования из расчет 0,3% за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения договора. Истец просила застраховать ее в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, подтвердив, что при выборе страховой компании, указанной в настоящем разделе заявления, она действует добровольно.

Как следует из отзыва ответчика стоимость за указанную Банком услугу составляет ###, которые и были списаны Банком со счета истца, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с Графиком платежей, полная стоимость кредита, подлежащая выплате клиентом составляет ###. В графике представлена информация о кредитном продукте - <данные изъяты> КЦ 29, что соответствует процентной ставке предоставленного истцу кредита – 29% годовых.

При оформлении договора потребительского кредита истцом была заполнена Декларация, являющаяся приложением ### к Дополнительному соглашению ### от ДД.ММ.ГГГГ к Договору коллективного добровольного страхования ### от ДД.ММ.ГГГГ В указанной декларации Аракелян (Зыбина) Е.Н. дала свое согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования, страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного лица, установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности, увольнение (сокращение) страхователя или лица, финансовый риск которого застрахован. По условиям Декларации (п.13) истцу известно, и она подтверждает, что данное страхование осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита. Пунктом 14 Декларации, указано, что подписав Декларацию, истец подтвердила, что ознакомлена, что вправе не давать свое согласие на подключение Пакета/Пакетов услуг, вправе застраховаться в любой иной страховой компании по своему усмотрении.

Вышеизложенные и установленные в судебном заседании обстоятельства опровергают доводы истца о том, что подключение ее к программе страхования было навязано со стороны Банка, а само заключение договора обусловлено присоединением к программе коллективного добровольного страхования.

Условие о страховании здоровья, жизни и трудоспособности заемщика в качестве отлагательного условия представления денежных средств по кредитному договору основывается на нормах ст.157 и п.1 ст.329 ГК РФ, предусматривающих возможность обеспечения исполнения обязательства различными правовыми способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст.329 ГК РФ, в редакции, действовавшей на время заключения кредитного договора, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

При этом пунктом 2 статьи 935 ГК не исключается возможность принятия гражданином на себя такого обязательства в силу договора.

Таким образом, обязанность страховать жизнь и трудоспособность заемщика вытекает исключительно из договорных отношений. Условие о страховании не может быть отнесено к навязыванию приобретения дополнительных услуг, поскольку в данном случае банк не является лицом, реализующим услугу, а сама услуга (страхование) взаимосвязана кредитным договором и является составной частью кредитной сделки.

Как следует из разъяснений Верховного Суда РФ, приведенным в п.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Исходя из анализа представленных по делу доказательств, вышеприведенных положений законодательства и разъяснений Верховного Суда РФ, суд приходит к выводу о том, что страхование заемщика Аракелян (Зыбиной) Е.Н. носило добровольный характер, при заключении договора истцу была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность правильного выбора кредитного продукта с процентной ставкой, более выгодной в финансовом отношении, по сравнению со ставкой без услуги страхования. Кроме того, в соответствии с реестром застрахованных лиц по Договору коллективного страхования ### от ДД.ММ.ГГГГ, Аракелян (Зыбина) Е.Н. включена в число застрахованных лиц, порядковый ###, период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, обязательства по подключению истца к Договору коллективного страхования со стороны Банка были исполнены.

Относительно доводов истца о нарушении Банком права Заемщика на визуальную информацию, следует отметить, что действующее законодательство прямо не устанавливает специальных требований к шрифту договора.

В соответствии с ч.12. ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)", индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

На основании указанной нормы закона Банком России в Указании от ДД.ММ.ГГГГ###-У установлена табличная форма индивидуальных условий.

Однако ни закон, ни в указании Банка России не содержится требований к шрифту договора. В этой связи само понятие четкого, хорошо читаемого шрифта является оценочным. Применяются общие требования Санитарных правил и нормативов «Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых. СанПиН 1.2.1253-03», которыми требования к шрифтовому оформлению текста устанавливаются в зависимости от отнесения издания к той или иной категории. Однако, в числе этих категорий, издания в виде договоров не поименованы.

На основании изложенного, доводы о нарушении Банком прав заемщика на визуальную информацию, суд признает необоснованными, признание незаконным условий договора о подключении заемщика к программе страхования повлечь они не могут, в связи с чем в данных требованиях истцу следует отказать. Соответственно не подлежат удовлетворению и требования по возврату истцу Банком денежных средств в размере ###, представляющие собой последствия признания недействительным условия договора.

Учитывая, что в основном требовании истцу отказано, то не подлежат удовлетворению и требования по взысканию компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворение которых напрямую зависит от признания условий Договора недействительными.

Согласно сведениям, содержащимся в отзыве на исковое заявление, задолженность истца перед Банком по оспариваемому кредитному договору составляет по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ###, в том числе: основной долг ###, просроченный основной долг – ###, просроченные проценты – ###, штрафы – ###, проценты на просроченный долг – ###, срочные проценты – ###.

Истец просит обязать Банк произвести перерасчет ссудной задолженности по Договору. Однако в чем выражается несогласие с размером задолженности, и каким образом ответчик должен произвести ее перерасчет, истец не указывает, своего расчета ссудной задолженности суду не представляет. В удовлетворении данных требований суд отказывает истцу, что не лишает его права на заявление таких требований в случае взыскания с него Банком ссудной задолженности.

Вместе с отзывом ответчика, истцу судом была направлена выписка по лицевому счету. В этой связи требования по обязанию банка предоставить расширенную выписку по договору за весь период кредитования удовлетворению не подлежат, в связи с их добровольным удовлетворением ответчиком.

Руководствуясь статьями 194–199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Аракелян Е. Н. к ПАО Национальный Банк «Траст» о признании незаконным условие Договора о подключении заемщика к Программе страхования, обязании предоставить расширенную выписку по договору за весь период кредитования, вернуть заемщику денежные средства в размере ###, незаконно списанные в качестве платы за страхование; произвести перерасчет ссудной задолженности по Договору; взыскании компенсации морального вреда в размере ###; штрафа,– оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд г. Владимира в течение месяца со дня изготовления решения суда в мотивированной форме.

Председательствующий судья Л.И. Гарева

<данные изъяты>