Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО Сбербанк о признании условий кредитного договора и договора залога недействительными,

установил:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением, в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ему был предоставлен «<данные изъяты>» в размере <данные изъяты> на срок <данные изъяты> месяцев, с процентной ставкой <данные изъяты> % годовых. В качестве обеспечения исполнения обязательств с ним был заключен договор залога. Согласно п. 4.2.1. договора залога транспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ. залогодатель обязан застраховать приобретаемое транспортное средство от рисков утраты и ущерба, условия договора страхования должны быть согласованы с залогодержателем. Страхование может осуществляться страховыми компаниями, отвечающими требованиям залогодержателя.

ФИО1 заключил договора страхования автомобиля со страховой организацией «<данные изъяты>», однако банк представленный им договор страхования во внимание не принимает, поскольку указанная страховая компания отсутствует в перечне тех, которые удовлетворяют требованиям банка.

ФИО1 с учетом заявления в порядке ст. 39 ГПК РФ, просит суд признать недействительным условие договора залога транспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно параграфы 4 и 5 пункта 4.2.1., согласно которым условия договора страхования должны быть согласованы с залогодержателем; страхование может осуществляться всеми страховыми компаниями, отвечающими требованиям залогодержателя к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги» с ДД.ММ.ГГГГ, признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно параграфы 4 и 5 п. 5.5.2., согласно которым условия договора страхования должны быть согласованы с кредитором; страхование может осуществляться всеми страховыми компаниями, отвечающими требованиям кредитора к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги» с ДД.ММ.ГГГГ, взыскать расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 руб.

В судебное заседание истец не явился, извещен, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Представитель истца ФИО4 в судебном заседании исковые требования поддержала.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк ФИО5 в судебном заседании просил в удовлетворении исковых требований отказать, ссылаясь на соответствие заключенных истцом договоров требованиям закона.

Суд посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, извещенного о времени и месте проведения судебного разбирательства.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему выводу.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу был предоставлен «<данные изъяты>» на сумму <данные изъяты> руб. на покупку автомобиля <данные изъяты> VIN №, на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых.

В качестве обеспечения своевременного исполнения обязательств по кредитному договору между сторонами был заключен договор залога транспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым ФИО1 передал в залог ПАО Сбербанк вышеуказанный автомобиль.

В соответствии с п. 5.5.2. кредитного договора, заемщик обязуется застраховать (обеспечить страхование) приобретаемое(-го) транспортное(-го) средство(а) от рисков утраты (угон/хишение) и ущерба в страховой компании на сумму не ниже его оценочной стоимости (либо не ниже задолженности по кредиту, если сумма задолженности по кредиту меньше оценочной стоимости) не позднее даты заключения договора и своевременно (не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса/договора страхования) возобновить страхование до полного исполнения обязательств по договору.

Заключить трехстороннее соглашение между страховой компанией, кредитором и залогодателем о порядке работы со страховым возмещением (далее по тексту - трехстороннее соглашение) в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты заключения договора, а также перезаключить его при возобновлении страхования не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса/договора страхования.

При наличии соглашения о сотрудничестве между страховой компанией и кредитором заключение/перезаключение трехстороннего соглашения не требуется.

Условия договора страхования должны быть согласованы с кредитором.

Страхование может осуществляться всеми страховыми компаниями, отвечающими требованиям кредитора к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги. Требования к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги, в том числе к порядку назначения выгодоприобретателей, информация о сроках проверки соответствия страховой компании и ее документации требованиям кредитора, а также перечень страховых компаний, соответствие которых указанным требованиям уже подтверждено, размещены на официальном сайте кредитора.

При продлении страхования до полного исполнения обязательств по договору кредитор вправе потребовать от заемщика замены страховой компании, ранее осуществляющей страхование имущества, переданного в залог, если она не отвечает требованиям кредитора к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги.

Согласно п. 4.2.1. договора залога транспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ, залогодатель обязан застраховать (обеспечить страхование) приобретаемое(-го) транспортное(-го) средств(а)о от рисков утраты (угон/хищение) и ущерба в страховой компании на сумму не ниже его оценочной стоимости (либо не ниже задолженности по кредиту, если сумма задолженности по кредиту меньше оценочной стоимости) не позднее даты заключения Договора и своевременно (не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса/договора страхования) возобновить страхование до полного исполнения обязательств по Кредитному договору.

Заключить трехстороннее соглашение между страховой компанией, залогодержателем и залогодателем о порядке работы со страховым возмещением (далее по тексту - Трехстороннее соглашение) в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты заключения договора, а также перезаключить его при возобновлении страхования не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса/договора страхования.

При наличии соглашения о сотрудничестве между страховой компанией и залогодержателем заключение/перезаключение трехстороннего соглашения не требуется.

Условия договора страхования должны быть согласованы с залогодержателем.

Страхование может осуществляться всеми страховыми компаниями, отвечающими требованиям залогодержателя к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги. Требования к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги, в том числе к порядку назначения выгодоприобретателей, информация о сроках проверки соответствия страховой компании и ее документации требованиям залогодержателя, а также перечень страховых компаний, соответствие которых указанным требованиям уже подтверждено, размещены на официальном сайте залогодержателя.

При продлении страхования до полного исполнения обязательств по кредитному договору залогодержатель вправе потребовать от залогодателя замены страховой компании, ранее осуществляющей страхование имущества, переданного в залог, если она не отвечает требованиям
залогодержателя к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги, залогодатель обязан застраховать приобретаемое транспортное средство от рисков утраты (угон/хищение) и ущерба в страховой компании на сумму не ниже его оценочной стоимости (либо не ниже задолженности по кредиту, если сумма задолженности по кредиту меньше оценочной стоимости) не позднее даты заключения договора и своевременно (не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса/договора страхования) возобновить страхование до полного исполнения обязательств по Кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ при заключении кредитного договора заемщиком во исполнение условий кредитного договора был заключен договор страхования автомобиля со СПАО «<данные изъяты>». Заключение договора с указанной страховой компанией было согласовано заемщиком с банком при получении кредита. В соответствии с указанным договором страхования транспортных средств от ущерба, угона и иных сопутствующих рисков (полис серии <данные изъяты>№), срок его действия истек ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 100). Указанная страховая организация относится к числу тех, которые удовлетворяют требования банка, список которых размещен на Интернет-сайте ПАО Сбербанк.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключил с ОАО «<данные изъяты>» договор имущественного страхования в отношении приобретенного автомобиля <данные изъяты>), VIN №, сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 30).

ОАО «<данные изъяты>» не относится к числу тех, которые удовлетворяют требования банка, в связи с чем банк предложил ФИО1 заключить договор страхования в страховой организации, удовлетворяющей требованиям банка.

Истец считает, что условия кредитного договора и договора залога транспортного средства в части согласования условий договора страхования кредитором (залогодержателем), осуществления страхования страховыми компаниями, отвечающими требованиям кредитора (залогодержателя) к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги» являются недействительными как ущемляющие права потребителя.

Суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований на основании следующего.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Статья 168 ГК РФ регламентирует, что за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

.В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (часть 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (часть 2).

На основании ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (часть 1).

В соответствии со ст. 930 ГК РФ, имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества (часть 1).

Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен (часть 2).

В соответствии со ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Согласно ст. 343 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (статья 338), обязан страховать от рисков утраты и повреждения за счет залогодателя заложенное имущество на сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования.

Установленная в кредитном договоре и договоре залога обязанность истца страховать предмет залога соответствует требованиям закона. Порядок исполнения этой обязанности определен кредитным договором и также соответствует требованиям действующего законодательства, регламентирующего рассматриваемые правоотношения, в частности Постановлению Правительства РФ от 30.04.2009 N 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями», в котором, в частности говорится о праве банка устанавливать требования к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, а также о порядке доведения до заемщиков информации об этих требованиях.

В соответствии с пунктом 1 Общих исключений в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями, настоящий документ применяется к соглашениям между кредитными и страховыми организациями, в отношении которых соблюдаются следующие условия (далее - соглашения): соглашения определяют порядок взаимодействия сторон при страховании рисков заемщиков кредитной организации, включая потенциальных заемщиков, являющихся юридическими и физическими лицами; страхование рисков является обязательным условием предоставления займа или кредитования заемщиков (далее - кредитование) в соответствии с законодательством Российской Федерации и (или) условиями договора займа или кредитного договора, заключаемого между кредитной организацией и заемщиком.

Как следует из раздела 3 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, выдача кредита производится по заявлению заемщика путем зачисления на счет после надлежащего оформления договора залога транспортного средства согласно п. 2.1. договора и представления страхового полиса в соответствии с п. 5.5.3. Договора. Таким образом, условием предоставления кредита явилось страхование приобретаемого на привлеченные денежные средства автомобиля.

В соответствии с п. 2 Общих исключений в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями, соглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, и выполняет одновременно следующие условия:

а) устанавливает для страховых организаций исчерпывающий перечень требований, которые:

направлены на оценку финансовой устойчивости и платежеспособности страховой организации, а также на раскрытие информации о собственниках страховой организации;

сформулированы четко и исключают их неоднозначное толкование;

не предусматривают обязательного наличия у страховой организации:

определенного размера уставного капитала, за исключением случая, когда этот размер соответствует установленному страховым законодательством минимальному размеру уставного капитала страховой организации;

определенного размера собранной страховой премии (в абсолютном выражении) в целом или по видам страхования;

определенного размера страховых резервов или собственных средств;

опыта осуществления страховой деятельности, за исключением случая, когда требование к минимальному сроку осуществления страховой деятельности составляет не более 3 лет;

филиалов, представительств, иных структурных подразделений, а также страховых агентов вне места нахождения страховой организации;

рейтинга российских или международных рейтинговых агентств;

б) устанавливает исчерпывающий перечень требований к условиям предоставления страховой услуги, при этом указанные требования:

не содержат явно обременительных для заемщиков условий, которые исходя из разумно понимаемых интересов они не приняли бы при наличии у них возможности участвовать в определении условий договоров страхования;

не относятся к предмету договора страхования;

сформулированы четко и исключают их неоднозначное толкование;

не предусматривают обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, в том случае, когда кредитование осуществляется на срок свыше 1 года (при страховании рисков заемщиков в рамках реализации программ ипотечного кредитования, за исключением страхования ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита, требования к условиям предоставления страховой услуги могут предусматривать обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, если условиями договора страхования предусмотрена возможность внесения страховой премии в рассрочку с уплатой очередного страхового взноса не реже 1 раза в год);

не предусматривают ограничений в отношении размера страховой суммы, за исключением установления страховой суммы в размере общей суммы долга по договору займа или кредитному договору на момент заключения договора страхования или уплаты очередного страхового взноса (общая сумма долга по указанному договору не включает платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора);

в) устанавливает исчерпывающий перечень сведений и документов, которые страховая организация должна представить в кредитную организацию для проверки ее соответствия требованиям к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги;

г) устанавливает сроки направления страховой организации, которая обратилась с соответствующей просьбой, перечня требований кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, а также перечня сведений и документов, которые страховая организация должна представить в кредитную организацию для проверки ее соответствия указанным требованиям;

д) устанавливает сроки (не более 60 рабочих дней со дня поступления всех необходимых сведений и документов, предусмотренных перечнем, указанным в подпункте "в" настоящего пункта) рассмотрения представленных страховой организацией сведений и документов для проверки ее соответствия требованиям к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, а также сроки (не более 10 рабочих дней со дня принятия соответствующего решения) направления мотивированного ответа страховой организации о ее соответствии или несоответствии указанным требованиям;

е) устанавливает сроки (не более 10 рабочих дней со дня принятия соответствующего решения) включения страховой организации в перечень страховых организаций, отвечающих требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, а также порядок формирования перечня страховых организаций, отвечающих требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, в том числе основания для включения и исключения страховой организации из указанного перечня;

ж) устанавливает порядок информирования заемщиков о праве выбора любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги;

з) доводит до сведения заемщиков на официальном сайте кредитной организации в сети Интернет (при его наличии), на информационных стендах в помещениях кредитной организации и местах обслуживания клиентов, а также при устном обращении в кредитную организацию следующую информацию:

сведения о возможности заемщиков страховать риски в любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги;

перечень страховых организаций, отвечающих требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги;

требования кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги;

перечень сведений и документов, которые страховая организация должна представить в кредитную организацию для проверки ее соответствия требованиям к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги;

и) не устанавливает ограничений (лимитов) на количество договоров страхования, которые могут заключать с заемщиками страховые организации, отвечающие требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, ограничений (лимитов) на размер страховой суммы, которую могут устанавливать в договорах страхования, заключаемых с заемщиком, страховые организации, отвечающие требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, а также ограничений (лимитов) на размер страховой премии, которая может быть получена страховой организацией, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, по договорам страхования, заключаемым с заемщиками.

Наличие лицензии у страховой компании не является безусловным основанием и свидетельством права заемщика заключить договор страхования с этой страховой компанией, а является лишь обязательным условием инициирования процедуры согласования страховой организации в качестве страховщика имущества, предоставленного в залог. Доказательств согласования с ответчиком заключения договора страхования с ОАО «<данные изъяты>» до начала его исполнения истцом не представлено.

Страхование транспортного средства, являющегося предметом залога, прямо предусмотрено действующим законодательством. Кредитный договор не содержит условий, обуславливающих заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования с определенной страховой организацией. Из представленных ответчиком документов следует, что путем размещения на общедоступном Интернет-сайте банка им доводится до заемщиков список страховых компаний, соответствующих требованиям банка. В указанном списке числится 34 страховых организации, с любой из которых истец вправе был заключить договор страхования. В кредитном договоре и договоре залога разъяснен порядок реализации права истца заключить договор страхования с другой страховой организацией, соответствующей требованиям банка, путем заключения трехстороннего соглашения.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что согласно условиям заключенного между сторонами кредитного договора, а также положений «Общих исключений в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями», утвержденных Постановлением Правительства РФ N 386 от 30.04.2009 года, страховая компания, а также условия предоставления услуги страхования заложенного транспортного средства должны соответствовать требованиям банка.

Целью договора страхования при заключении кредитных договоров является страхование рисков утраты или гибели заложенного имущества, исполнение страховой компанией своих обязательств при наступлении страхового случая является гарантией исполнения заемщиком обязательств по возврату кредитных средств, поэтому законодательством прямо предусмотрено, что банк устанавливает определенный перечень условий, предъявляемых как к самим страховым компаниям, так и к условиям договоров страхования, а также согласовывает эти как условия, так и перечень страховых компаний, в которых заемщики конкретного банка могут застраховать свои риски, связанные с исполнением кредитного договора.

Подписав кредитный договор и договор залога, истец согласился с изложенными в нем условиями, которые в оспариваемой части не противоречат нормам действующего законодательства, а правомерность установления банком требований к условиям предоставления страховой услуги прямо предусмотрена законодательством.

С учетом того, что ОАО «<данные изъяты>» не входит в перечень согласованных ПАО Сбербанк страховых организаций, а такое согласование является обязательным в силу условий заключенного договора, банк обоснованно не принимал заключенный истцом договор страхования.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований и взыскания с ответчика в пользу истца понесенных судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 57, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Сбербанк о признании условий кредитного договора и договора залога недействительными отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Дзержинский городской суд Нижегородской области.

Судья п.п. Д.В.Беляев

Копия верна

Судья Д.В.Беляев

Секретарь Н.Н. Титеева