Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению «Газпромбанк» (АО) к Яхонтову Вячеславу Павловичу о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с выше указанным исковым заявлением, требования мотивировал тем, что <дата> между ЗАО «Волжский ипотечный дом» и Яхонтовым Вячеславом Павловичем был заключен Договор займа на приобретение жилого помещения на вторичном рынке №, согласно п. 1.1. Договора Заёмщику предоставлен займ в размере 4 500 000 рублей в безналичном порядке путём разового перечисления денежных средств на счет, указанный в п. 2.1. Договора займа, на срок 120 месяцев от даты фактического предоставления займа, в соответствии с пунктом 3.1. Договора займа, Заёмщик обязался производить погашение суммы займа и уплачивать проценты на сумму предоставленного займа в размере 12 % годовых в сроки, установленные п. 3.6. Договора займа, размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 65131,02 руб.. <дата> между Яхонтовым В.П. и ООО «Строительная Компания «КостромаСтройИнвест»», был заключен Договор купли-продажи квартиры с использованием заёмных средств, в соответствии с которым Яхонтову В.П. передано недвижимое имущество: квартира, общей площадью 244,4 кв.м., находящаяся по адресу 1, кадастровый (условный) номер №, <дата> АК «ГПБ-Ипотека» (ОАО) приобрел у ЗАО «Волжский ипотечный дом» права по закладной, составленной Яхонтовым В.П., <дата> в соответствии с Договором купли-продажи закладных № состоялась передача прав по закладной от АК «ГПБ-Ипотека» (ОАО) к ООО «Русский Капитал Паевые Фонды» Д.У.Ипотечного закрытого паевого инвестиционного фонда «Первый Объединенный». <дата> в соответствии с Договором купли-продажи закладных № состоялась передача прав по закладной от ООО «Русский Капитал Паевые Фонды» Д.У.Ипотечного закрытого паевого инвестиционного фонда «Первый Объединенный» к ЗАО «Регион Ипотека», <дата> в соответствии с Договором купли-продажи закладных N23/О6-140-16 состоялась передача прав по закладной от ЗАО «Регион Ипотека» к «Газпромбанк» (Акционерное общество), согласно которому Истец приобрёл именную ценную бумагу закладную со всеми удостоверяемыми ею правами (правом на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства и правом залога на имущество, обременённое ипотекой) в их совокупности, в частности, закладную, удостоверяющую права требования по Договору займа (на приобретение жилого помещения на вторичном рынке) № от <дата> Уведомление о передаче прав по закладной от <дата>. Таким образом, на дату направления в суд настоящего искового заявления: истец является владельцем закладной, удостоверяющей права требования по Договору займа (на приобретение жилого помещения на вторичном рынке) № от <дата> уведомление о передаче прав по закладной от <дата> 16 г.; единоличным собственников квартиры, находящейся в залоге у Банка, является Яхонтов В.П.. В течение срока действия Договора займа Заёмщиком неоднократно нарушались предусмотренные Договором займа сроки возврата займа и уплаты процентов за пользование заемными средствами. В связи с образованием просроченной задолженности, руководствуясь пунктом 4.4.1. Договора займа и п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, истец <дата> направил Заёмщику письменные уведомления об изменении срока возврата займа, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся Истцу, с требованием погасить всю образовавшуюся задолженность в срок до 16.02.2017г.. Однако Заёмщик оставили требование Банка без удовлетворения. Согласно пунктам 5.2. и 5.3 Договора займа, в случае несвоевременного возврата Должниками заемных средств и (или) начисленных по займу процентов, Банк имеет право взыскать с Должников неустойку в размере 0,2 % от общей суммы задолженности за каждый календарный день просрочки. По состоянию на <дата> задолженность Заёмщика перед Банком составила 4071783 руб. 60 коп., в том числе по уплате основного долга по займу -2 268 117,52 руб.; по процентам, начисленным на просроченный основной долг по займу - 104 395,54 руб.; пени за просрочку возврата кредита - 1 687 931,33 руб.; пени за просрочку уплаты процентов - 11 339,21 руб.. Согласно условиям Закладной, залоговая стоимость предмета залога по соглашению Сторон установлена в размере 9 545 000 руб. 00 коп.. Принимая во внимание значительный промежуток времени с момента заключения Договора займа и Договора купли-продажи квартиры (декабрь 2010 г.) до подачи в суд настоящего искового заявления (март 2018 г.), а также значительные изменения на рынке недвижимости, ранее согласованную в Договоре займа залоговую стоимость предмета залога нельзя признать актуальной, в связи с чем Банк обратился к независимому оценщику для определения рыночной стоимости предмета ипотеки. В соответствии с отчётом № от <дата> рыночная стоимость квартиры, находящейся по адресу 1, кадастровый номер №, составляет 8 387 000 рублей 00 коп..

Истец просит взыскать задолженность по договору займа в размере 4071783 руб. 60 коп., обратить взыскание на заложенное имущество, определить способ продажи заложенного имущества с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 6709600 руб..

В ходе рассмотрения дела истец уточнил требования просит взыскать с Яхонтова Вячеслава Павловича проценты, начисляемые на остаток основного долга (по состоянию на <дата> остаток основного долга составляет 2 268 117,52 руб.) по ставке 12% годовых, начиная с <дата> по дату фактического возврата кредита.

Заочным решением исковые требования были удовлетворены частично: взыскано с Яхонтова Вячеслава Павловича в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) задолженность по Договору целевого займа (на приобретение жилого помещения на вторичном рынке) № от <дата> в размере 2883852 (два миллиона восемьсот восемьдесят три тысячи восемьсот пятьдесят два) рубля 27 коп.

Взыскано с Яхонтова Вячеслава Павловича проценты, начисляемые на остаток основного долга (по состоянию на <дата> остаток основного долга составляет 2 268 117,52 руб.) по ставке 12% годовых, начиная с <дата> по дату фактического возврата кредита.

Взыскано с Яхонтова Вячеслава Павловича в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) судебные расходы по уплате госпошлины в сумме 34559 рублей.

Обращено взыскание на принадлежащее Яхонтову Вячеславу Павловичу недвижимое имущество: квартира, общей площадью ... кв.м., находящаяся по адресу 1, кадастровый номер №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в сумме 6709600 рублей.

На основании заявления ответчика заочное решение было отменено.

При новом рассмотрении дела к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены Яхонтов А.В. и Яхонтова Л.Е., действующие в том числе в интересах несовершеннолетнего Я

В судебном заседании представитель истца Голубева Н.В. требования уточнила. Просила взыскать с ответчика 5420 268,91 руб., в том числе по уплате основного долга по займу -1850767,05 руб.; по процентам, начисленным на просроченный основной долг по займу – 16428,72 руб.; пени за просрочку возврата кредита – 3541733,93 руб.; пени за просрочку уплаты процентов - 11 339,21 руб.

Сумму процентов, начисляемых на сумму 1850767,05 руб. по ставке 12% годовых, начиная с <дата> по дату фактического возврата суммы кредита включительно. Уточненные требования и требования в оставшейся части поддержала.

Ответчик Яхонтов В.П. в судебном заседании иск признал в части основного долга и процентов. просил применить ст. 333 ГК РФ и снизить сумму неустойки, указывая на ее несоразмерность основному долгу.

Третьи лица в судебное заседание не явились, о дне слушания дела извещены.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что <дата> между ЗАО «Волжский ипотечный дом» и Яхонтовым В.П. заключен договор целевого займа (на приобретение жилого помещения на вторичном рынке) №, в соответствии с которым Заемщику предоставлен заем в размере 4500000 руб. сроком на 120 месяцев, для приобретения в собственность Заемщика квартиры, находящейся по адресу 1, площадью ... кв.м..

Согласно п. 2.1 Договора целевого займа № от <дата> заем предоставляется в безналичной форме путем перечисления всей суммы займа на счет № в банке филиал «ГПБ» (ОАО) в г. Костроме.

Согласно п. 2.5 указанного Договора датой фактического предоставления займа Заемщику считается дата зачисления суммы займа на счет Заемщика.

Судом установлено, что истец исполнил свои обязательства, открыл Заемщику счет в «ГПБ» (ОАО) №, на который были перечислены денежные средства в размере 4500000 руб., что подтверждается выпиской по счету, ответчик получил денежные средства в размере 4500000 руб. и приобрел в собственность квартиру по адресу 1, что подтверждается договором купли-продажи квартиры с использованием заемных денежных средств от <дата> (л.д. 26-30), актом приема-передачи квартиры от <дата> (л.д. 31) и свидетельством о государственной регистрации права от <дата>, в соответствии с которым за ответчиком зарегистрировано право собственности на квартиру, находящуюся по адресу 1 (л.д. 32).

В соответствии с п. 3.1 Договора займа, Заёмщик обязался производить погашение суммы займа и уплачивать проценты на сумму предоставленного займа в размере 12 % годовых в сроки, установленные п. 3.6. Договора займа, размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 65131,02 руб..

Однако ответчик не исполняет принятые на себя обязательства, в течение срока действия Договора займа им нарушались предусмотренные договором сроки возврата займа и уплаты процентов за пользование заемными средствами

Согласно пунктам 5.2. и 5.3 Договора займа, в случае несвоевременного возврата Должниками заемных средств и (или) начисленных по займу процентов, Банк имеет право взыскать с Должников неустойку в размере 0,2 % от общей суммы задолженности за каждый календарный день просрочки.

Истцом представлен расчет взыскиваемых сумм, который судом проверен, ответчиком не оспаривался.

Согласно расчету задолженности общая сумма просроченной задолженности по состоянию на <дата> составляет 5420 268,91 руб., в том числе по уплате основного долга по займу -1850767,05 руб.; по процентам, начисленным на просроченный основной долг по займу – 16428,72 руб.; пени за просрочку возврата кредита – 3541733,93 руб.; пени за просрочку уплаты процентов - 11 339,21 руб.

Расчет, приложенный к иску судом проверен, является правильным, в нем учтены все поступившие от заемщика суммы, период пользования денежными средствами и порядок начисления платы за кредит.В соответствии с п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ) (п. 75 Постановления Пленума ВС РФ).

В силу вышеуказанных норм закона и положений заключенного между сторонами договора, а также факта нарушения ответчиком сроков внесения ежемесячных платежей, исковые требования о взыскании оставшейся суммы кредита, процентов за пользование им и пени подлежат удовлетворению.

Учитывая период просрочки обязательства, обстоятельства ее возникновения, соотношение сумм штрафных санкций и просроченного платежа, на который начислена неустойка за просрочку возврата кредита, соотношение процентной ставки по неустойке, определенной договором с размерами ставок применительно к ст. 395 ГК РФ, принимая во внимание, что неустойка носит воспитательный и карательный характер для одной стороны и одновременно, компенсационный, то есть является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств, для другой стороны, и не может являться способом обогащения одной из сторон, суд полагает, что заявленная истцом к взысканию сумма неустойки не соразмерна последствиям нарушения обязательства и не обеспечивает баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного ущерба, в связи с чем подлежит снижению до 500 000 руб.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу вышеуказанных норм закона и условий заключенного между сторонами договора требования истца о взыскании задолженности по процентам до даты фактического возврата долга подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретённые или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заёмщика на жилой дом или квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заём на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

В соответствии с Договором купли-продажи в залог Займодавцу передано недвижимое имущество: квартира, общей площадью 244,4 кв.м., находящаяся по адресу 1, кадастровый (условный) номер №.

Как усматривается из материалов дела права по закладной от <дата> неоднократно передавались, <дата> в соответствии с Договором купли-продажи закладных N23/О6-140-16 состоялась передача прав по закладной от ЗАО «Регион Ипотека» к «Газпромбанк» (Акционерное общество), согласно которому Истец приобрёл именную ценную бумагу закладную со всеми удостоверяемыми ею правами (правом на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства и правом залога на имущество, обременённое ипотекой) в их совокупности, в частности, закладную, удостоверяющую права требования по Договору займа (на приобретение жилого помещения на вторичном рынке) № от <дата> Уведомление о передаче прав по закладной от <дата>.

Уведомление о передаче прав по закладной от <дата> направлялось в адрес ответчика.

Так же истцом в адрес ответчика направлялось требование о полном досрочном погашении задолженности. Однако со стороны ответчика ответа на указанные требования не поступило.

В соответствии с положениями ст. 3 Ф3 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ, ипотека обеспечивает исполнение Заёмщиком обязательств перед Истцом по Договору займа в том объёме, какой они будут иметь к моменту фактического исполнения, в частности, возврат суммы кредита, уплату процентов за пользование кредитом, пеней, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, и расходов на взыскание и реализацию залога.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Согласно пп. 4 п. 2 ст. 54 Ф3 «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в частности: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно условиям Закладной, залоговая стоимость предмета залога по соглашению Сторон установлена в размере 9 545 000 руб. 00 коп.

Истцом в материалы дела представлен отчет о рыночной стоимости предмета ипотеки.

В соответствии с отчётом № от <дата> рыночная стоимость квартиры, находящейся по адресу 1, кадастровый номер №, на <дата> составляет 8387000 рублей 00 коп.

Согласно пп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», начальная продажная цена заложенного имущества (квартиры), т.к. она определяется на основании отчета оценщика, будет оставлять 6 709 600 рублей 00 коп., т.е. равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Размер продажной стоимости квартиры ответчиком не оспорен.

В соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Учитывая, что ответчик не исполнил обязательства по возврату суммы займа и процентов за пользование заемными средствами, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика. При этом уменьшение размера штрафных санкций в соответствии с пунктом 1 ст. 333 ГК РФ не влияет на размер судебных расходов по оплате госпошлины, определенной к возмещению ответчиками в пользу истца.

С учетом изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования «Газпромбанк» (Акционерное общество) удовлетворить.

Взыскать Яхонтова Вячеслава Павловича в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) задолженность по Договору целевого займа (на приобретение жилого помещения на вторичном рынке) № от <дата> в размере 2 367 195,77 руб., в том числе по уплате основного долга по займу -1850767,05 руб.; по процентам, начисленным на просроченный основной долг по займу – 16428,72 руб.; пени 500 000 руб.

Взыскать с Яхонтова Вячеслава Павловича проценты, начисляемые на остаток основного долга (по состоянию на <дата> остаток основного долга составляет 1850767,05 руб.) по ставке 12% годовых, начиная с <дата> по дату фактического возврата кредита.

Взыскать с Яхонтова Вячеслава Павловича в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) судебные расходы по уплате госпошлины в сумме 34559 рублей.

Обратить взыскание на принадлежащее Яхонтову Вячеславу Павловичу недвижимое имущество: квартира, общей площадью ... кв.м., находящаяся по адресу 1 кадастровый номер №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в сумме 6709600 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца в Костромской областной суд через Свердловский районный суд г. Костромы.

Судья