Гражданский кодекс часть 1

Октябрьский районный суд г.Улан-Удэ в составе председательствующего судьи Прокосовой М.М., при секретаре судебного заседания Хаташкееве А.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО Сбербанк о признании незаконным зачисления средств материнского капитала на погашение отложенных процентов по кредитному договору, понуждении возвратить денежные средства на счет материнского капитала,

?УСТАНОВИЛ:

Обращаясь в суд, истец ФИО1, просит признать незаконным начисление средств материнского капитала на погашение отложенных процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., обязать ПАО «Сбербанк России» распределить средства материнского капитала в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и дополнительного соглашения 3 1 к кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, по условия м которого истцу был предоставлен кредит «Приобретение готового жилья и иных неотделимых улучшений объекта недвижимости «Молодая семья». ДД.ММ.ГГГГ по договору была проведена реструктуризация с предоставлением отсрочки гашения по основному долгу и процентам, между сторонами было заключено соглашение №, в соответствии с которым п.3.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. был изложен в следующей редакции «Погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей №». Согласно п. 3.2 накопленная за льготный период задолженность по процентам, по окончанию льготного периода распределяется равными частями на весь оставшийся период кредитования. ДД.ММ.ГГГГ. истцом было произведено частично – досрочное погашение по договору средствами материнского капитала в общей сумме 453026 руб., которые были распределены следующим образом: 412241,58 руб. – погашение отложенных процентов, 11955,55 руб. - погашение учтенных процентов, зафиксированных на дату реструктуризации, 28828,87 руб. – погашение учтенных процентов. Такое распределение средств материнского капитала является незаконным и нарушает права и интересы истца. согласие на направление средств материнского капитала на полное досрочное погашение отложенных процентов истец не давала. С приложениями «Технологическая схема» истец не ознакамливалась, о наличии отложенных процентов не знала. Таким образом, распределение средств материнского капитала подобным образом является полностью незаконным и противоречит условиям заключенного договора и дополнительного соглашения.

В ходе рассмотрения истец исковые требования уточнила, просит обязать ПАО «Сбербанк России» возвратить денежные средства обратно на счет материнского капитала. От ттребован6ий об обязании ответчика распределить средства отказалась, в указанной части производство по делу прекращено.

В судебном заседании истец исковые требования поддержала с учетом их уточнений. Суду пояснила, что понятия «отложенные проценты» в кредитному договоре не содержится. При поступлении средств материнского капитала на счет в банке, сотрудники банка, в соответствии с п. 4.9. договора обязаны были выяснить у нее назначение платежа и распределить поступившие денежные средства исходя из согласования с истцом. Поскольку гашение отложенных процентов условиями договора не предусмотрено, полагает действие банка незаконным.

Представитель ответчика ФИО2 возражала против удовлетворения заявленных требований, так как поступившая сумма была направлена на погашение согласно Технологической схемы. С соответствии с условиями дополнительного соглашения, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. истцу была предоставлена отсрочка в гашении основного долга, процентов, при этом доля выплаты по процентам составляла 10% от начисленной суммы, в связи с чем, в указанный период образовались отложенные проценты. В п. 4.12 договора прописан порядок гашения задолженности по договору при поступлении средств материнского капитала. Так как по договору производилась типовая реструктуризация с предоставлением отсрочки гашения по основному долгу и процентам, а также фиксирование процентов и неустойки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ средства материнского капитала распределены в соответствии с очередностью погашения по реструктуризированным процентам. Отложенные проценты – это сумма процентов, накопленная в льготный период действия периода по уплате процентов и непогашенная заемщиком. Проценты, зафиксированные на день проведения реструктуризации- сумма срочных процентов, просроченных процентов и срочных процентов на просроченный основной долг, зафиксированная на день проведения реструктуризации. Таким образом, отложенные и зафиксированные проценты являются срочными процентами, так как эти проценты были начислены ранее и не были оплачены клиентом. В соответствии с ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей», не предусмотрено право отказа на использование материнского капитала по указанному основанию - улучшение жилищных условий. Более того, согласно уведомления П. фонда РФ в г.Улан-Удэ согласовало направление средств материнского капитала на погашение основного долга и уплату процентов по кредиту на приобретение жилья. Просит в удовлетворении требований отказать.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 10 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 256-ФЗ "О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей" средства (часть средств) материнского (семейного) капитала в соответствии с заявлением о распоряжении могут направляться на приобретение (строительство) жилого помещения, осуществляемое гражданами посредством совершения любых не противоречащих закону сделок и участия в обязательствах (включая участие в жилищных, жилищно-строительных и жилищных накопительных кооперативах), путем безналичного перечисления указанных средств организации, осуществляющей отчуждение (строительство) приобретаемого (строящегося) жилого помещения, либо физическому лицу, осуществляющему отчуждение приобретаемого жилого помещения, либо организации, в том числе кредитной, предоставившей по кредитному договору (договору займа) денежные средства на указанные цели.

Подпунктом 1 пункта 7 ст. 10 приведенного Закона установлено, что средства (часть средств) материнского (семейного) капитала направляются на уплату первоначального взноса и (или) погашение основного долга и уплату процентов по займам, в том числе обеспеченным ипотекой, на приобретение (строительство) жилого помещения, предоставленным гражданам по договору займа, в том числе обеспеченного ипотекой, на приобретение (строительство) жилого помещения, заключенному с одной из организаций, являющейся кредитной организацией в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности".

В соответствии с пунктом 3 Правил направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий, утвержденных Постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 862, в случае предоставления лицу, получившему сертификат, или супругу лица, получившего сертификат, кредита (займа), в том числе ипотечного, на приобретение или строительство жилья либо кредита (займа), в том числе ипотечного, на погашение ранее предоставленного кредита (займа) на приобретение или строительство жилья средства (часть средств) материнского (семейного) капитала могут быть направлены, в том числе на погашение основного долга и уплату процентов по кредиту (займу), в том числе ипотечному, на приобретение или строительство жилья (за исключением штрафов, комиссий, пеней за просрочку исполнения обязательств по указанному кредиту (займу)), в том числе по кредиту (займу), обязательство по которому возникло у лица, получившего сертификат, до возникновения права на получение средств материнского (семейного) капитала; погашение основного долга и уплату процентов по кредиту (займу), в том числе ипотечному, на погашение ранее предоставленного кредита (займа) на приобретение или строительство жилья (за исключением штрафов, комиссий, пеней за просрочку исполнения обязательств по указанному кредиту (займу)), обязательства по которым возникли у лица, получившего сертификат, до возникновения права на получение средств материнского (семейного) капитала.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом ФИО1, супругом ФИО3 и ОАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор №.

По условиям договора кредитор обязуется предоставить созаемщикам кредит «Приобретение готового жилья и иных неотделимых улучшений объекта недвижимости «Молодая семья» в сумме <данные изъяты>. под 12 процентов годовых.

ДД.ММ.ГГГГ. между заемщиками и банком заключено дополнительное соглашение, в соответствии с которым п. 3.2. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. изложен в следующей редакции: «Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей №. Минимальный размер платежа в погашение начисляемых процентов составляет 10 % от суммы рассчитанных процентов на дату платежа. Наколенная за льготный период задолженность по процентам, по окончанию льготного периода распределяется равными частями на весь оставшийся период кредитования.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 направлено уведомление Управления П. фонда РФ в г.Улан-Удэ О. П. фонда РФ по РБ об удовлетворении заявления и направлении средств материнского капитала на улучшение жилищных условий на погашение основного долга и уплату процентов по кредиту на приобретение жилья в сумме <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ. произведено зачисление указанной суммы в счет погашения задолженности заемщика ФИО1 в указанной сумме.

Как следует из информационного письма ПАО «Сбербанк России» от ДД.ММ.ГГГГ. проведено частично – досрочное погашение в общей сумме 453026 руб., которые распределены следующим образом: 412241,58 руб. - погашение отложенных процентов, 11955,55 руб. – погашение учтенных процентов, зафиксированных на дате реструктуризации, 28828,87 руб. – погашение учтенных процентов.

Заявляя настоящие требования о признании действий по распределению указанным образом средств материнского капитала, истец ФИО1 ссылается на п.4.9 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п. 4.9. договора созаемщики вправе досрочно погасить кредит или его часть при условии, что досрочное погашение осуществляется только в сроки, установленные для осуществления плановых ежемесячных платежей, и при условии подписании нового графика платежей не позднее дня осуществления досрочного погашения и списания денежных средств в погашение обязательств по договору.

В данном случае истец неверно трактует указанный пункт договора, так как график платежей подписывается сторонами по договору после внесения платежа в счет досрочного погашения кредита.

П. 4.12 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. содержит порядок списания денежных средств, поступающих в счет погашения задолженности.

Так, в соответствии с указанным пунктом в части средств материнского капитала, направление которых в счет погашения задолженности по договору осуществляется вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей последовательности:

- на уплату просроченных процентов за пользование кредитом,

- на уплату срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту,

- на погашение просроченной задолженности по кредиту,

- на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту,

- на погашение срочной задолженности по кредиту

Поскольку истцу была предоставлена плановая реструктуризация на 24 месяца просроченные проценты за пользование кредитом, срочные проценты, начисленные на просроченную задолженность по кредиту, а также просроченная задолженности по кредиту на момент поступления денежных средств ДД.ММ.ГГГГ средства материнского капитала, поступившие на счет заемщика ФИО1 были зачислены на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту.

Согласно кредитного договора срочные проценты – это проценты за пользование кредитом срок уплаты которых в соответствии с условиями договора не наступил. Включают в себя проценты за пользование кредитом, начисленные на срочную задолженность по кредиту, и проценты за пользование кредитом начисленные на просроченную задолженность по кредиту.

Срочная задолженность - остаток суммы кредита и проценты за пользование кредитом, срок погашения и уплаты которых в соответствии с условиями договора не наступил.

Поскольку заемщику ФИО1 в период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ была предоставлена отсрочка в погашении основного долга, отсрочка в погашении процентов. при этом доля выплаты по процентам составляла 10 % от начисленной суммы, в связи с чем вышеуказанный период образовались отложенные проценты.

В соответствии с технологической схемой организации работы с проблемной задолженностью физических лиц ПАО Сбербанк, отложенные проценты - это сумма процентов, накопленная в период действия льготного периода до уплаты процентов и непогашенная клиентом.

Таким образом, в соответствии с п. 4.12 кредитного договора в случае частичного погашения задолженности, сумма платежа, превышающая размер планового платежа, направляется в погашение отложенных процентов (поскольку отложенные проценты являются просроченными процентами, так как срок их уплаты уже наступил), затем процентов, зафиксированных на день проведения реструктуризации, срочных процентов, и только после этого в погашение основного долга.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии со ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Поскольку между сторонами соглашение об изменении условий договора в части погашения задолженности в форме письменного документа не было заключено, кредитор при совершении банковской операции руководствовался условиями кредитного договора. Иного порядка не установлено, в связи с чем, применить иной порядок погашения задолженности не представилось возможным.

Поскольку отложенные проценты, на погашение которых пошли средства материнского капитала в размере 412241,58 руб., являются процентами срочными процентами, так как по оплате процентов была предоставлена отсрочка, ответчиком не было допущено нарушений требований закона и условий кредитного договора при списании денежных средств на погашение отложенных процентов в указанной сумме.

Более того, суд принимает во внимание то, что истцу ФИО1 удовлетворено заявление О. П. фонда РФ по РБ о направлении средств материнского капитала на улучшение жилищных условий на погашение основного долга и уплату процентов по кредиту на приобретение жилья, что и было произведено совместными действиями истца и ответчика.

Нарушений закона в области распоряжения средствами материнского капитала сторонами по настоящему делу допущено не было.

Доводы истца основаны на неверном толковании условий кредитного договора, в соответствии с которыми было произведено списание средств.

Разрешая требования истца о возврате средств материнского капитала на счет истица, суд также не находит оснований, так как правового регулирования возврата денежных средств, направленных на улучшение жилищных условий, действующим законодательством не предусмотрено.

Согласно преамбуле ФЗ "О дополнительных мерах, государственной поддержки семей, имеющих детей" его целью является создание условий, обеспечивающих семьям, имеющих детей, достойную жизнь. Указанный закон направлен на разрешение неблагоприятной демографической ситуации, сложившейся в РФ.

Судом установлен факт использования истцом заемных денежных средств на улучшение жилищных условий её семьи с приобретением жилого помещения, что отвечает основным принципам Закона, поэтому оснований для возврата средств, даже по требованию самого лица, имеющего право на данную меру государственной поддержки в виде материнского капитал, не имеется.

С учетом отсутствия неправомерных действий по распределению сумм материнского капитала, оснований для удовлетворения заявленных требовании истца не имеется.

При таких обстоятельствах, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО Сбербанк о признании незаконным зачисления средств материнского капитала на погашение отложенных процентов по кредитному договору, понуждении возвратить денежные средства на счет материнского капитала оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Бурятия в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья М.М.Прокосова