Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев 20 мая 2016 года в открытом судебном заседании в пос. Пестяки гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице Ивановского отделения Сбербанка России № к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице Ивановского отделения Сбербанка России № обратилось в суд с указанными выше исковыми требованиями.

Исковое заявление мотивировано тем, что ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время переименовано в ПАО «Сбербанк России») и ФИО2 (на момент заключения договора ФИО3) М.В. заключили кредитный договор № от 30 сентября 2014 года. Банку стало известно о смене фамилии заемщицы на «ФИО2». Кредитор предоставил Заемщику кредит в сумме 425 рублей сроком на 180 месяцев с даты его фактического предоставления под 14,25% годовых, а Заемщик обязался возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях Договора. Кредит был предоставлен Заемщику в целях приобретения готового жилья: квартира, находящаяся по адресу: 155650, <адрес>. Кредит был зачислен на счет Заемщика по вкладу. В соответствии с общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов, являющихся, в соответствии с преамбулой Кредитного договора его неотъемлемой частью, погашение кредита и уплата процентов за пользование производится Заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. При несвоевременном внесении платежа в погашение кредита или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Пунктом 4.3.4 Общих условий предусмотрено право банка потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом и неустойки, предусмотренных кредитным договором, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по погашению кредита и уплате процентов общей продолжительностью больше чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Согласно п. 10 Кредитного договора в качестве обеспечения исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору выступает приобретаемая квартира. Квартира приобретена Заемщиком частично за счет собственных средств в сумме 75 000 рублей, частично в сумме 425 000 рублей за счет банковского кредита. С момента государственной регистрации перехода права собственности на квартиру по договору купли-продажи, квартира находится в залоге у Банка. Факт регистрации ипотеки в силу закона подтверждается свидетельством о государственной регистрации права, а также закладной, оформленной Банком и Заемщиком. Обязательства по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом Ответчиком исполняются ненадлежащим образом, неоднократно образовывалась задолженность по Кредитному договору. За год, предшествующий подаче искового заявления, кредит вносился на счета по учету просроченной задолженности 10 раз. Дата последнего погашения задолженности 20 февраля 2016 года. По состоянию на 09 марта 2016 года задолженность по Кредитному договору составила: задолженность по неустойке 1779,93 рубля, в том числе на просроченные проценты в сумме 1246 рублей, на просроченную ссудную задолженность в размере 533 рубля 73 копейки. Проценты за кредит (срочные на просроченный основной долг) в размере 2870 рублей 33 копейки; ссудная задолженность 409568 рублей 13 копеек. Банк потребовал возврата всей оставшейся суммы кредита, уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом и неустойки, предусмотренных условиями Кредитного договора, о чем Заемщику было направлено соответствующее письмо. В установленный Банком срок задолженность по кредиту Ответчиком не была погашена. Истец просит расторгнуть кредитный договор, взыскать задолженность по кредитному договору по состоянию на 09 марта 2016 года в размере 414 тысяч 218 рублей 39 копеек, обратить взыскание на заложенное имущество, взыскать с ответчика государственную пошлину.

В судебное заседание представитель истца не явился. О месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Об отложении дела не просили.

С учетом мнения ответчика, на основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца.

Ответчик ФИО1 исковые требования Банка не признала. В представленных возражениях просит вынести решение о реструктуризации ипотеки, снизить годовую процентную ставку по кредиту до 12%, обязать банк сделать перерасчет по сумме неустойки, отменить исковое заявление банка, учитывая ухудшение ее финансового положения. Просит также уменьшить размер неустойки в размере 11 000 рублей, так как считает неустойку явно завышенной и не соответствующей допущенным ею нарушениям условий договора. В возражениях ссылается на то, что на предприятии, где она работает, с июня 2015 года в связи с уменьшением объема работ был введен 4х часовой рабочий день и, соответственно сокращение заработной платы на 50%. Во время звонков из банка о просроченной задолженности она неоднократно говорила о том, что на данный период времени она неплатежеспособная. Данная квартира является единственным ее жильем.

Суд, исследовав материалы дела, заслушав ответчика, находит, что исковые требования обоснованны и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что между истцом Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» (в настоящее переименован в ПАО «Сбербанк России») и Бычковой (в настоящее время ФИО2) М.В. заключен Кредитный договор (индивидуальные условия кредитования) 134174 от 30 сентября 2014 года (далее - Договор), в соответствии с которым истец предоставил ФИО4 кредит по программе «Приобретение готового жилья» в размере 425 000 рублей, под 14,25% годовых, на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Срок возврата кредита - 180 месяцев с даты фактического предоставления Кредита. В соответствии с п. 8 Кредитного договора погашение Кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета Заемщика или третьего лица, открытого у Кредитора. В соответствии с п. 3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов, погашение Кредита и уплата Процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком ежемесячно Аннуитетными платежами в Платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Графиком платежей предусмотрены суммы, подлежащие ежемесячному внесению в счет погашения кредита.

В соответствии с условиями Кредитного договора (индивидуальные условия кредитования) Заемщик обязался возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что банк свои обязательства перед ФИО1 выполнил, что не оспаривается ответчиком в судебном заседании.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 810 ч. 1 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что Заемщиком ненадлежащим образом исполняются платежные обязательства по Договору, неоднократно допускалось образование просроченной задолженности. Так, согласно представленным документам, ФИО1 соблюдались условия кредитного договора до 21 апреля 2015 года (6 платежей поступили в соответствии с графиком платежей). Начиная с мая 2015 года ответчиком при погашении кредита допускались просрочки погашения кредита, погашение осуществлялось не в полном объеме, в связи с чем образовывалась задолженность. С августа по октябрь 2015 года включительно (3 месяца) оплата в счет погашения кредита не производилась. В ноябре 2015 года ответчиком была внесена сумма в размере 14850 рублей 93 копейки не в сроки, установленные графиком платежей, в декабре 2015 года оплата по кредиту вновь не производилась. Последний платеж по кредиту был произведен 20 февраля 2016 года.

В адрес Заемщика (по адресу, указанному в кредитном договоре) направлялось требование от 12 января 2016 года о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора, однако до настоящего времени обязательства не исполнены. При этом суд учитывает, что обязанность по предоставлению сведений об изменении адреса жительства лежит на Ответчике. Суду не представлено допустимых доказательств, подтверждающих, что ФИО1 уведомила Банк о смене места жительства, в связи с чем суд признает надлежащим уведомление ответчика о необходимости выплатить образовавшуюся задолженность.

В марте и апреле 2016 года погашение кредита ответчиком вновь не производилось, лишь в ходе рассмотрения дела по существу ответчиком 11 мая 2016 года внесена сумма в размере 11 000 рублей в счет погашения кредита. Однако, с учетом наличия образовавшейся задолженности (неоплата кредита за март и апрель 2016 года в размере 12 тысяч 352 рубля 70 копеек - в соответствии с графиком платежей) общая сумма задолженности не изменилась.

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно) (п. 12 Договора).

Задолженность по кредитному договору (индивидуальные условия кредитования) № от 30 сентября 2014 года по состоянию на 09 марта 2016 года включительно составляет 414 тысяч 218 рублей 39 копеек, в том числе: ссудная задолженность в размере 409 тысяч 568 рублей 13 копеек; задолженность по неустойке в размере одна тысяча 779 рублей 93 копейки, в том числе: на просроченные проценты в сумме 1246 рублей 20 копеек, на просроченную ссудную задолженность в сумме 533 рубля 73 копейки; задолженность по процентам за кредит в размере 2870 рублей 33 копейки.

Ответчиком в судебном заседании не оспаривается наличие образовавшейся задолженности. Размер задолженности ответчиком не оспорен, как не оспорен им кредитный договор, залог (ипотека).

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Кредитный договор (индивидуальные условия кредитования) № от 30 сентября 2014 года, заключенный между ПАО «Сбербанк России» (ранее Открытым акционерным обществом «Сбербанк России») и ФИО5, следует расторгнуть с момента вступления в законную силу решения суда по настоящему делу, - в связи с существенным нарушением договора ответчиком (п. п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ).

Поскольку у суда отсутствуют основания не доверять расчету, предоставленному истцом, который не опровергнут стороной ответчика, исковые требования о взыскании указанной в иске суммы задолженности подлежат удовлетворению в полном объеме. Довод ответчика о том, что на платежеспособность повлияло сокращение рабочего времени и соответственно заработной платы, необоснован. Ответчик пояснила, что сокращение рабочего времени и заработной платы произошло с 01 июня 2015 года, однако нарушение сроков исполнения обязательств по кредиту началось с мая 2015 года. Кроме того, представленная справка 2 НДФЛ за 2015 года не свидетельствует о сокращении заработной платы с июня 2015 года (заработная плата с января по декабрь 2015 года указана 3 000 рублей).

Ответчик в заявлении просит уменьшить размер неустойки. Статьей 333 ГК РФ установлено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Вопреки указанному ответчиком размеру неустойки в сумме 11 000 рублей, последняя, согласно искового заявления, составляет 1779 рублей 93 копейки. С учетом указанной суммы, суд считает, что размер заявленной неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательства.

В обеспечение исполнения условий кредитного договора (индивидуальные условия кредитования) зарегистрирован залог (ипотека) недвижимого имущества - квартиры, принадлежащей ФИО1 на праве собственности, расположенной по адресу: <адрес>. Залоговая стоимость определена сторонами Кредитного договора в размере 90% от стоимости объекта недвижимости, установленной Отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости № от 08 сентября 2014 года. В соответствии с указанным отчетом рыночная стоимость <адрес>, в <адрес> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 700 000 рублей. Таким образом, залоговая стоимость объекта недвижимости составляет 630 000 рублей. Данный расчет сторонами не оспорен, иной расчет суду не представлен.

В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (ч. 2 ст. 348 ГК РФ).

Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов (п. 4.3.4) также предусмотрено право банка потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом и неустойки, предусмотренных кредитным договором и обратить взыскание на заложенное имущество, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по погашению кредита и уплате процентов общей продолжительностью больше чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно части 1 статьи 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Статьей 350 ГК РФ предусмотрено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Из материалов дела следует, что ответчиком с августа 2015 года по день обращения истца в суд период просрочки в целом составил 4 месяца, 3 из которых подряд, а сумма неисполненного обязательства составляет более 5%. На момент рассмотрения дела ответчиком в течение двух месяцев также не производились платежи по кредитному договору. Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных ст. 54. 1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» не имеется.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: 155650, <адрес> - с установлением начальной продажной цены (на публичных торгах) в размере залоговой стоимости 630 000 рублей. Ответчик в судебном заседании не оспаривал согласованный сторонами при заключении кредитного договора размер стоимости заложенного имущества, своего расчета о стоимости имущества не представил.

Ипотека в силу закона зарегистрирована надлежащим образом, что подтверждается Договором купли-продажи квартиры 30 сентября 2014 года с отметкой Управления федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> о регистрации ипотеки, а также Свидетельством о государственной регистрации права об ограничении права (ипотека в силу закона).

Ответчик в возражениях на исковое заявление просит суд вынести решение о реструктуризации ипотеки, снизить годовую процентную ставку по кредиту до 12%, обязать банк сделать перерасчет по сумме неустойки. Данные требования ответчика суд признает необоснованными, так как суд не вправе вмешиваться в финансово-хозяйственную деятельность истца.

Согласно ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат возмещению расходы по уплате госпошлины при подаче искового заявления в суд в размере 13342 рубля 18 копеек (с учетом заявленных исковых требований имущественного характера, подлежащего оценке и требований не имущественного характера).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице Ивановского отделения Сбербанка России № удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 30 сентября 2014 года и взыскать с ФИО5 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по указанному кредитному договору в размере 414 тысяч 218 рублей 39 копеек, состоящую из:

- ссудная задолженность в размере 409 тысяч 568 рублей 13 копеек,

- задолженность по неустойке в размере одна тысяча 779 рублей 93 копейки, в том числе: на просроченные проценты в сумме 1246 рублей 20 копеек, на просроченную ссудную задолженность в сумме 533 рубля 73 копейки,

- задолженность по процентам за кредит в размере 2870 рублей 33 копейки.

Взыскать с ФИО5 в пользу ПАО «Сбербанк России» расходы по оплате государственной пошлины в размере 13342 рубля 18 копеек.

Всего взыскать с ФИО5 в пользу ПАО «Сбербанк России» 427 тысяч 560 рублей 57 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ФИО5 на праве собственности - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, установив начальную продажную цену в размере 630 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд в течение 1 месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Председательствующий судья: подпись О.Н. Губина

Мотивированное решение изготовлено 25 мая 2016 года.

Судья: подпись О.Н. Губина