Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Малиенко Сергея Сергеевича к АО «Группа страховых компаний «Югория» о взыскании страхового возмещения,

установил:

Малиенко С.С. в лице представителя по доверенности Василенко О.А. обратился в суд с вышеназванным исковым заявлением, в котором просит взыскать с ответчика в его пользу страховое возмещение в размере 124 800 рублей, неустойку за просрочку выплаты страхового возмещения (за период с 27.10.2022 по 20.03.2023) в размере 180 960 рублей, неустойку за просрочку выплаты страхового возмещения со дня принятия решения суда и до дня фактического исполнения страховщиком обязательства по договору, штраф за нарушение прав потребителя в размере 62 400 рублей, компенсацию морального вреда за ненадлежащего исполнения им обязательств в размере 200 000 рублей, возмещение расходов на оплату услуг по оценке в размере 7 000 рублей, возмещение судебных расходов на оплату услуг представителя в размере 5 000 рублей.

Исковое заявление мотивировано тем, что 31.08.2022 в 17 часов 50 минут на автодороге к подъезду к г. Майкоп 81 км., <А.К.В.>13, управляя автомобилем «Киа Оптима», государственный регистрационный знак <номер>, в нарушение требований Правил дорожного движения РФ (далее – ПДД РФ), допустил выезд на полосу, предназначенную для встречного движения транспортных средств, в результате чего допустил столкновение с автомобилем «Хэнде Гранд Старекс», государственный регистрационный знак <номер>, под управлением водителя Малиенко С.С. За совершение административного правонарушения по ч.4 ст.12.15 КоАП РФ <А.К.В.>13 был привлечён к административной ответственности в виде лишения права управления транспортными средствами сроком на 5 месяцев, что подтверждается постановлением по делу об административном правонарушении от 06.10.2022, которое решением Белореченского районного суда Краснодарского края от 14.12.2022 оставлено без изменения. В результате дорожно-транспортного происшествия (далее – ДТП) автомобилю марки Хэнде Гранд Старекс, принадлежащему истцу, были причинены механические повреждения. 14.05.2022 между финансовой организацией и истцом заключен договор добровольного страхования транспортного средства программа страхования «Помощь» № 4(7-2)А-8093915-12/22 в отношении принадлежащего ему транспортного средства со сроком страхования с 15.05.2022 по 14.05.2023, неотъемлемой частью которого являются правила добровольного комплексного страхования автотранспортных средств. 05.09.2022 истец обратился к ответчику с заявлением о страховой выплате. На основании направления страховщика АО «Группа страховых компаний «Югория» (далее-АО ГСК «Югория») был произведен осмотр повреждённого транспортного средства принадлежащего истцу. 16.09.2022 ответчик перечислил истцу страховое возмещение в сумме 210 900 рублей, что подтверждается распоряжением на выплату. 27.09.2022 истец направил заявление страховщику, в котором попросил предоставить расчет стоимости ремонта автомобиля. В этот же день страховщик направил акт осмотра транспортного средства и распоряжение на выплату, а расчет стоимости ремонта страховщик не прислал. Вместе с тем, 27.09.2022 истец написал и отправил страховщику заявление о проведении независимой технической экспертизы и попросил страховщика, чтобы он организовал проведение независимой технической экспертизы. В установленный законом об ОСАГО срок (5 рабочих дней), страховщик независимую экспертизу не провел. В связи с чем, 06.10.2022 было организовано проведение независимой экспертизы. Представитель страховщика присутствовал на осмотре, однако в акте осмотра расписываться отказался. В соответствии с заключением № 11-22 от 17.10.2022 эксперта-техника стоимость восстановительного ремонта поврежденного автомобиля Хендэ Гранд Старекс на дату ДТП 31.08.2022 составила без учета износа заменяемых запасных частей 335 700 рублей. Однако, в соответствии с условиями полиса, выданного по условиям программы страхования «Помощь», страховщик после проведенного осмотра поврежденного автомобиля обязан был выдать Истцу направление на СТОА с которыми у страховщика заключены соглашения на ремонт по КАСКО и обязать доплатить СТОА разницу в стоимости ремонта, рассчитанной СТОА по заказ-наряду и рассчитанной по правилам ОСАГО. Направление на ремонт истцу выдано не было, а также никаких сообщений от СТОА или страховщика о доплате стоимости ремонта направлено не было. В нарушение условий полиса, выданного по условиям программы страхования «Помощь», страховщик в одностороннем порядке изменил форму страхового возмещения, не выдал направление на ремонт и осуществил выплату страхового возмещения, не ознакомив истца с результатами расчетов. Учитывая, что денежных средств, перечисленных страховщиком в размере 210 900 рублей, не хватило на ремонт, истец обратился к страховщику с просьбой доплатить разницу в стоимости ремонта, рассчитанной по правилам ОСАГО и определенной в экспертном заключении № 11-22 от 17.10.2022 года без учета износа в размере 335 700 рублей и ранее выплаченной суммой 210 900 рублей. Размер доплаты составит 335 700-210 900 = 124 800 рублей. 22.02.2023 истец обратился к Финансовом управляющему в отношении АО «ГСК «Югория». 16.03.2023 решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования по результат рассмотрения обращения истца, в удовлетворении требований истца о взыскании доплаты страхового возмещения по договору КАСКО отказано. 18.10.2022 истец обратился к ответчику с претензией о пересмотре размера страхового возмещения с учетом вышеизложенных обстоятельств. 26.10.2022 в ответ на претензию истцом получен отказ с указанием, что отсутствуют основания для пересмотра размера страхового возмещения. В связи с тем, что страховщик нарушил сроки осуществления страховой выплаты в полном размере с ответчика на основании п. 21 ст. 12 Закона об ОСАГО согласно нижеприведённому расчёту подлежит взысканию неустойка (за период с 27.10.2022 по 20.03.2023) в размере 180 960 рублей: 124 800 рублей х 1 % х 145 дней = 180 960 рублей. Поскольку ответчик исполнил требование истца в добровольном порядке лишь частично, с ответчика также подлежит взысканию штраф на основании п. 3 ст. 16.1 Закона об ОСАГО, размер которого, в соответствии с нижеприведённым расчётом, составляет 62 400 рублей (124 800 рублей (сумма истребуемой страховой выплаты)/2). На основании вышеуказанного, истец был вынужден обратиться в суд с данным исковым заявлением.

Истец Малиенко С.С. и его представитель Василенко О.А. в судебное заседание не явились, представив заявление в котором просили рассмотреть дело в их отсутствие, указав, что на исковых требованиях настаивают. Также в адрес суда были представлены возражения на отзыв ответчика, из которых следует, что направление на ремонт истцу выдано не было, а также никаких сообщений от СТОА или страховщика о доплате стоимости ремонта направлено не было. В нарушение условий полиса выданного по условиям программы страхования «Помощь», страховщик в одностороннем порядке изменил форму страхового возмещения, не выдал направление на ремонт, и осуществил выплату страхового возмещения, не ознакомив истца с результатами расчетов. Как разъяснил Верховный суд, если страховщик отказался направить машину на ремонт, а суд решил, что он это должен был сделать, то пострадавший должен получить всю сумму ущерба без учета износа автомобиля. Также Верховный суд указал, что по закону об ОСАГО страховщик после осмотра машины или проведения независимой технической экспертизы выдает потерпевшему направление на ремонт и осуществляет оплату стоимости восстановительного ремонта. При этом стоимость такого ремонта оплачивается без учета износа комплектующих. Таким образом, Страховщик не исполнил своих обязательств по организации восстановительного ремонта, в связи, с чем должен возместить потерпевшему стоимость такого ремонта без учета износа комплектующих.

Представитель ответчика по доверенности АО «Группа страховых компаний «Югория» - Максимов Д.А. в судебное заседание не явился, представив в суд отзыв на исковое заявление истца, в котором просил в удовлетворении требований истцу отказать в полном объеме, поскольку 05.09.2022 истец обратился в АО «ГСК «Югория» с заявлением о выплате страхового возмещения по договору КАСКО в связи с наступлением страхового случая, предоставив документы, предусмотренные правилами страхования. 05.09.2022 АО «ГСК «Югория» письмом № 2022-0000069180/1 уведомила истца о необходимости предоставить окончательные документы компетентных органов, заверенные надлежащим образом. 06.09.2022 АО «ГСК «Югория» проведен осмотр транспортного средства, составлен акт осмотра № 012/22-04-000295. 09.09.2022 с привлечением <ООО>16 Финансовой организацией подготовлено экспертное заключение № 1095321, согласно выводам которого стоимость восстановительного ремонта транспортного средства без учета износа составляет 331 334 рубля, с учетом износа составляет 210 900 рублей. 16.09.2022 финансовая организация произвела истцу выплату страхового возмещения с учетом износа комплектующих изделий транспортного средства по договору ОСАГО в размере 210 900 рублей, что подтверждается платежным поручением № 90771. 20.10.2022 от заявителя в адрес АО «ГСК «Югория» поступило заявление (претензия) с требованием о взыскании доплаты страхового возмещения по Договору КАСКО в размере 124 800 рублей. В обоснование заявленных требований истец предоставил экспертное заключение ИП <Л.В.Ю.>14 от 17.10.2022 № 11-22, согласно выводам которого стоимость восстановительного ремонта транспортного средства без учета износа составляет 335 700 рублей, с учетом износа составляет 213 500 рублей. 26.10.2022 АО «ГСК «Югория» письмом № 2022-0000083980/1 уведомило истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования. Не согласившим с полученным ответом, истец обратился с обращением к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг. 16.03.2023 финансовым уполномоченным вынесено решение, которым в удовлетворении требований по доплате страхового возмещения отказано. Таким образом, АО «ГСК «Югория» исполнило в полном объеме свои обязательства по договору КАСКО перед истцом. Кроме того, следует отметить повторно, что производные требования по взысканию неустойке и штрафа Истец основывает на законе об ОСАГО, в то время как правоотношения вытекают из договора добровольного страхования, соответственно не законны и не обоснованы в данной ситуации.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Новак Д.В. представил письменные объяснения, в которых просил рассмотреть дело в свое отсутствие и в отсутствие своего представителя, отказать в удовлетворении исковых требований Малиенко С.С., обосновывая тем, что Решение финансового уполномоченного № У-23-20000/5010-003, которым истцу было отказано в удовлетворении заявленных требований, законно и обоснованно, соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, Закона №123-ФЗ и иных нормативных правовых актов Российской Федерации.Считает требования истца не подлежащими удовлетворению в той части, в удовлетворении которых при рассмотрении обращения финансовым уполномоченным было отказано по основаниям, изложенным в Решении.

Решением Финансового уполномоченного Новака Д.В. от 16.03.2023 № У-23-20000/5010-003 отказанов удовлетворении требования Малиенко С.С. к АО «ГСК «Югория» о взыскании доплаты страхового возмещения по Договору КАСКО. Из указанного Решения следует, что Финансовому уполномоченному на рассмотрение поступило Обращение в отношении Финансовой организации с требованием о взыскании доплаты страхового возмещения по договору добровольного страхования транспортных средств (далее – КАСКО) в размере 124 800 рублей 00 копеек. В рамках рассмотрения Обращения Финансовый уполномоченный установил следующее.

14.05.2022 между Финансовой организацией и Заявителем заключен договор добровольного страхования транспортного средства программа страхования «Помощь» № 04(7-2)A-8093915-12/22 в отношении принадлежащего Заявителю транспортного средства Hyundai H-1, государственный регистрационный <номер> (далее – Транспортное средство), со сроком страхования с 15.05.2022 по 14.05.2023 (далее – Договор КАСКО), неотъемлемой частью которого являются Правила добровольного комплексного страхования автотранспортных средств (по классификатору № 04 от 18.04.2011, в редакции от 21.12.2021) (далее – Правила страхования).

Согласно Договору КАСКО застрахованы имущественные интересы Заявителя при наступлении риска «Ущерб» (3.1.1 Правил страхования): «ДТП с иным участником» – повреждение или тотальное повреждение Застрахованного ТС в результате ДТП, произошедшего с участием иного

установленного транспортного средства (иных установленных транспортных

средств) при условии наступления у его (их) владельца (-ев) гражданской

ответственности за причинение вреда Застрахованному ТС (п. 3.1.1.б Правил

страхования). Страховая сумма по Договору КАСКО составляет 400 000 рублей 00 копеек, страховая премия составляет 2 990 рублей 00 копеек, безусловная франшиза не установлена. Тип страховой суммы «неагрегатная-постоянная». Форма выплаты страхового возмещения по Договору КАСКРО по риску «Ущерб»: «Ремонт на СТОА по направлению Страховщика, за исключением случаев тотального повреждения ТС». Выгодоприобретателем по Договору КАСКО является Заявитель. В результате дорожно-транспортного происшествия от 31.08.2022 (далее – ДТП), был причинен ущерб принадлежащему Заявителю Транспортному средству.

05.09.2022 Заявитель обратился в Финансовую организацию с заявлением о выплате страхового возмещения по Договору КАСКО в связи с наступлением страхового случая, предоставив документы, предусмотренные Правилами страхования. 05.09.2022 Финансовая организация письмом № 2022-0000069180/1 уведомила Заявителя о необходимости предоставить окончательные документы компетентных органов, заверенные надлежащим образом (определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении; постановление по делу об административном правонарушении; решение суда). 06.09.2022 Финансовой организацией проведен осмотр Транспортного средства, составлен акт осмотра № 012/22-04-000295. 09.09.2022 с привлечением <ООО>16 Финансовой организацией подготовлено экспертное заключение № 1095321, согласно выводам которого стоимость восстановительного ремонта Транспортного средства без учета износа составляет 331 334 рубля 00 копеек, с учетом износа составляет 210 900 рублей 00 копеек. 16.09.2022 Финансовая организация произвела Заявителю выплату страхового возмещения с учетом износа комплектующих изделий Транспортного средства по Договору ОСАГО в размере 210 900 рублей 00 копеек, что подтверждается платежным поручением № 90771.

20.10.2022 от Заявителя в адрес Финансовой организации поступило заявление (претензия) с требованием о взыскании доплаты страхового возмещения по Договору КАСКО в размере 124 800 рублей 00 копеек. В обоснование заявленных требований Заявитель предоставил экспертное заключение ИП <Л.В.Ю.>14 от 17.10.2022 № 11-22, согласно выводам которого стоимость восстановительного ремонта Транспортного средства без учета износа составляет 335 700 рублей 00 копеек, с учетом износа составляет 213 500 рублей 00 копеек.

В соответствии со статьей 16 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее – Закон № 123-ФЗ) Финансовая организация должна рассмотреть заявление (претензию) и направить Заявителю ответ не позднее 19.11.2022.

26.10.2022 Финансовая организация письмом № 2022-0000083980/1 уведомила Заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения

заявленного требования.

Согласно Договору КАСКО Заявитель ознакомлен с положениями Правил страхования, условиями договора страхования, и обязуется их выполнять, о чем свидетельствует собственноручная подпись Заявителя в Договоре КАСКО.Правила страхования Заявителем получены. Таким образом, в соответствии с положениями статей 940, 943 ГК РФ, Правила страхования являются неотъемлемой частью заключенного между

Заявителем и Финансовой организацией Договора КАСКО. Согласно подпункта 2 пункта 1 статьи 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай). Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм в их системном толковании с принципом свободы договора следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Факт наступления предусмотренного Договором КАСКО страхового случая

Финансовой организацией не оспаривается. Согласно пункту 11.4 Правил страхования по соглашению Сторон договор страхования может быть заключен с одним из следующих условий, определяющих выплату страхового возмещения при повреждении ТС (кроме порядка осуществления страховой выплаты при тотальном повреждении ТС в соответствии с пп.16.2.1., 16.2.2., 16.2.3. настоящих Правил):

11.4.1. «с учетом износа»;

11.4.2. «без учета износа».

Согласно пункту 11.5 Правил страхования при заключении договора

страхования по рискам «Ущерб» и «Полное КАСКО» по соглашению Сторон

выбирается порядок определения размера ущерба (страхового возмещения).

11.5.1. При выборе «Ремонт на СТОА по направлению Страховщика» размер

ущерба определяется, на основании счета (сметы) СТОА, на которую Страхователь направляется Страховщиком.

11.5.2. При выборе «Ремонт на СТОА Страхователя» размер ущерба

определяется на основании заказ-наряда (сметы) СТОА по выбору Страхователя. Заказ-наряд должен быть предварительно согласован со Страховщиком по составу, характеру и стоимости работ.

Согласно пункту 16.1 Правил страхования при повреждении застрахованного

ТС, за исключением случаев тотального повреждения ТС: 16.1.1 выплата страхового возмещения производится в зависимости от условий договора страхования:

а) в размере затрат на восстановление поврежденного ТС при условии выплаты страхового возмещения без учета износа ТС (новое за старое);

б) в размере затрат на восстановление поврежденного ТС, уменьшенных

на величину износа узлов и деталей ТС, подлежащих замене, при условии выплаты страхового возмещения с учетом износа ТС (старое на старое).

Согласно пункту 16.4.3.1 Правил страхования размер страховой выплаты в случае причинения вреда имуществу потерпевшего определяется:

а) в случае полной гибели имущества потерпевшего - в размере действительной стоимости имущества на день наступления страхового случая с учетом эксплуатационного износа имущества, стоимости остатков, пригодных для дальнейшего использования или реализации;

б) в случае повреждения имущества потерпевшего - в размере расходов,

необходимых для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось на момент наступления страхового случая (восстановительных расходов).

Согласно пункту 16.4.3.2 Правил страхования восстановительные расходы

оплачиваются исходя из средних сложившихся в соответствующем регионе цен.

В восстановительные расходы включаются:

а) расходы на материалы и запасные части, необходимые для ремонта

(восстановления);

б) расходы на оплату работ по ремонту;в) если поврежденное имущество не является ТС, расходы по доставке материалов и запасных частей к месту ремонта, расходы по доставке имущества к месту ремонта и обратно, расходы по доставке ремонтных бригад к месту ремонта и обратно.

К восстановительным расходам не относятся дополнительные расходы,

вызванные улучшением и модернизацией имущества, и расходы, вызванные

временным или вспомогательным ремонтом либо восстановлением.

При определении стоимости запасных частей, необходимых для проведения

восстановительного ремонта, учитывается износ на заменяемые запасные части.

Форма выплаты страхового возмещения по Договору КАСКРО по риску

«Ущерб»: «Ремонт на СТОА по направлению Страховщика, за исключением случаев тотального повреждения ТС».

Согласно пункту 1 раздела «Особые условия» Договора КАСКО ремонт поврежденного ТС осуществляется на станции технического обслуживания ТС по выбору Страховщика при условии оплаты Выгодоприобретателем

(собственником ТС) до начала ремонта недостающей части стоимости ремонта в кассу СТОА, за исключением случаев тотального повреждения ТС.

Согласно пункту 2 раздела «Особые условия» Договора КАСКО под недостающей частью стоимости ремонта в рамках данного договора понимается разница между стоимостью ремонта указанной в предварительном заказ-наряде СТОА Страховщика и размером расходов на восстановительный ремонт, определенный в соответствии с п. 3 ст. 12.1 ФЗ-40 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее – Закон №40-ФЗ) (на основании Единой методики определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства, утвержденной Банком России от 19 сентября 2014 № 432-П, далее – Единая методика).

Согласно пункту 3 раздела «Особые условия» Договора КАСКО при отказе

Страхователя (Выгодоприобретателя) от оплаты недостающей части стоимости ремонта страховое возмещения выплачивается в денежной форме в сумме определенной в соответствии с пунктом 3 статьи 12.1 Закона № 40-ФЗ (на основании Единой методики), но не более страховой суммы, указанной в полисе.

Согласно пункту 7 раздела «Особые условия» Договора КАСКО при наступлении страхового случая выплата страхового возмещения производится без учета соотношения действительной стоимости застрахованного ТС и страховой суммы (непропорциональное страхование).

Размер стоимости восстановительного ремонта транспортного средства определяется в соответствии с Единой методикой.

В соответствии с пунктом 3.4 Единой методики размер расходов на восстановительный ремонт определяется с учетом износа комплектующих

изделий (деталей, узлов и агрегатов), подлежащих замене при восстановительном ремонте транспортного средства. Относительная потеря стоимости комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов) транспортного средства, их функциональных характеристик и ресурса в процессе эксплуатации, характеризуется показателем износа.

С учетом изложенного Финансовый уполномоченный приходит к выводу,

что страховое возмещение по Договору КАСКО подлежит выплате в размере

стоимости восстановительного ремонта Транспортного средства с учетом износа комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов).

Как следует из материалов Обращения, 16.09.2022 Финансовая организация

произвела Заявителю выплату страхового возмещения с учетом износа комплектующих изделий Транспортного средства по Договору ОСАГО в размере 210 900 рублей 00 копеек.

Учитывая, что ДТП произошло после 20.09.2021, при проведении экспертизы применяется Единая методика определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства, утвержденная Положением Банка России от 04.03.2021 № 755-П (далее – Положение № 755-П).

В материалы Обращения Финансовой организацией представлено экспертное заключение <ООО>16 09.09.2022 № 1095321, согласно выводам которого стоимость восстановительного ремонта Транспортного средства без учета износа составляет 331 334 рубля 00 копеек, с учетом износа составляет 210 900 рублей 00 копеек.

В материалы Обращения Заявителем представлено экспертное заключение ИП <Л.В.Ю.>14 от 17.10.2022 № 11-22, согласно выводам которого стоимость восстановительного ремонта Транспортного средства без учета износа составляет 335 700 рублей 00 копеек, с учетом износа составляет 213 500 рублей 00 копеек.

Согласно пункту 3.5 Положения № 755-П расхождение в результатах расчетов размера расходов на восстановительный ремонт в отношении транспортного средства, выполненных различными специалистами, следует признавать находящимся в пределах статистической достоверности за счет использования различных технологических решений и погрешностей расчета, если оно не превышает 10 процентов при совпадающем перечне поврежденных деталей (за исключением крепежных элементов, деталей разового монтажа). Предел погрешности рассчитывается как отношение разницы между результатами первичной и повторной экспертизы (в случае проведения повторной экспертизы), к результату первичной экспертизы.

Стоимость восстановительного ремонта Транспортного средства Заявителя

с учетом износа комплектующих изделий Транспортного средства согласно

экспертному заключению, составленному по инициативе Заявителя (213 500 рублей 00 копеек), превышает размер страхового возмещения с учетом износа комплектующих изделий Транспортного средства, выплаченный Финансовой организацией (210 900 рублей 00 копеек), на 2 процента.

Поскольку указанное расхождение не превышает 10%, то есть находится в пределах статистической достоверности, надлежащий размер страхового

возмещения, подлежащего выплате Финансовой организацией Заявителю,

составляет 210 900 рублей 00 копеек.

Таким образом, Финансовая организация, выплатив страховое возмещение

в сумме 210 900 рублей 00 копеек, исполнила обязательства в надлежащем размере, в связи с чем требование Заявителя о взыскании доплаты страхового возмещения по Договору КАСКО удовлетворению не подлежит.

Изучив представленные материалы дела, суд пришел к следующему.

Судом установлено, что 31.08.2022 в 17 часов 50 минут на автодороге к подъезду к г. Майкоп 81 км., <А.К.В.>13, управляя автомобилем «Киа Оптима», государственный регистрационный знак <номер>, в нарушение требований ПДД РФ, допустил выезд на полосу, предназначенную для встречного движения транспортных средств, в результате чего допустил столкновение с автомобилем «Хэнде Гранд Старекс», государственный регистрационный знак <номер>, под управлением водителя – истца Малиенко С.С. В результате ДТП автомобилю истца были причинены механические повреждения.

Постановлением мирового судьи судебного участка №11г.Белореченска Краснодарского края от 06.10.2022, оставленным без изменения решением Белореченского районного суда Краснодарского края от 14.12.2022, <А.К.В.>13 признан виновным в совершении административного правонарушения, предусмотренного ч.4 ст.12.15 КоАП РФ, по факту ДТП от 31.08.2022.

14.05.2022 между ответчиком АО «Группа страховых компаний «Югория» и истцом Малиенко С.С. был заключен договор добровольного страхования транспортного средства программа страхования «Помощь» № 04(7-2)А-8093915-12/22 в отношении принадлежащего истцу транспортного средства «Хэнде Гранд Старекс», государственный регистрационный знак <номер>, со сроком страхования с 15.05.2022 по 14.05.2023 (далее - договор КАСКО). Страховая сумма по договору КАСКО составляет 400 000 рублей, страховая премия составляет 2 990 рублей, безусловная франшиза не установлена.

В соответствии с пунктом 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе, либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Из материалов дела следует, что 05.09.2022 истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения по договору КАСКО в связи с наступлением страхового случая, представив документы, предусмотренные правилами страхования.

Пунктом 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Однако, 05.09.2022 ответчик письмом № 2022-0000069180/1 уведомил истца о необходимости предоставить окончательные документы компетентных органов, заверенные надлежащим образом (определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении; постановление по делу об административном правонарушении; решение суда).

06.09.2022 ответчиком АО «Группа страховых компаний «Югория» проведен осмотр транспортного средства истца, после чего составлен акт осмотра № 012/22-04-000295. 09.09.2022 с привлечением <ООО>16 ответчиком АО «Группа страховых компаний «Югория» подготовлено экспертное заключение № 1095321, согласно выводам которого стоимость восстановительного ремонта Транспортного средства без учета износа составляет 331 334 рубля 00 копеек, с учетом износа составляет 210 900 рублей 00 копеек (калькуляция № 012/22-04-000295 по определению стоимости восстановительного ремонта транспортного средства от 09.09.2022).

16.09.2022 ответчик АО «Группа страховых компаний «Югория» произвел истцу Малиенко С.С. выплату страхового возмещения с учетом износа комплектующих изделий транспортного средства «Хэнде Гранд Старекс», государственный регистрационный знак <номер> по договору ОСАГО в размере 210 900 рублей, что подтверждается распоряжением на выплату № 012/22-04-000295/01/06 от 09.09.2022, платежным поручением № 90771.

На основании п. 21 ст. 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в течение 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, а в случае, предусмотренном пунктом 15.3 настоящей статьи, 30 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня принятия к рассмотрению заявления потерпевшего о страховом возмещении или прямом возмещении убытков и приложенных к нему документов, предусмотренных правилами обязательного страхования, страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или после осмотра и (или) независимой технической экспертизы поврежденного транспортного средства выдать потерпевшему направление на ремонт транспортного средства с указанием станции технического обслуживания, на которой будет отремонтировано его транспортное средство и которой страховщик оплатит восстановительный ремонт поврежденного транспортного средства, и срока ремонта либо направить потерпевшему мотивированный отказ в страховом возмещении. При несоблюдении срока осуществления страховой выплаты или срока выдачи потерпевшему направления на ремонт транспортного средства страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пеню) в размере одного процента от определенного в соответствии с настоящим Федеральным законом размера страхового возмещения по виду причиненного вреда каждому потерпевшему.

Страховая выплата произведена в пределах этого срока, в связи с чем оснований для взыскания неустойки за просрочку страховой выплаты не имеется.

Также из материалов дела следует, что истцом в адрес ответчика была направлена претензия от 18.10.2022 с требованием о взыскании доплаты страхового возмещения по Договору КАСКО в размере 124 800 рублей. В обоснование заявленных требований истец предоставил экспертное заключение ИП <Л.В.Ю.>14 от 17.10.2022 № 11-22, согласно выводам которого стоимость восстановительного ремонта транспортного средства «Хэнде Гранд Старекс», государственный регистрационный знак А037МО193, без учета износа составляет 335 700 рублей 00 копеек, с учетом износа составляет 213 500 рублей 00 копеек.

Однако, 26.10.2022 ответчик письмом № 2022-0000083980/1 уведомил истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования, поскольку согласно п. 1 особых условий договора КАСКО ремонт поврежденного транспортного средства осуществляется на станции технического обслуживания транспортного средства по выбору страховщика при условии оплаты выгодоприобретателем (собственником транспортного средства) до начала ремонта недостающей части стоимости ремонта в кассу СТОА. При отказе страхователя (выгодоприобретателя) от оплаты недостающей части стоимости ремонта страховое возмещение выплачивается в денежной форме в сумме определенной в соответствии с п. 3 ст. 12.1 ФЗ-40 (на основании Единой методики). Размер причиненного транспортному средству ущерба в размере 210 900 рублей был определен на основании заключения подготовленного в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Так, согласно п. 3.1.1 по договору КАСКО форма выплаты страхового возмещения по риску «Ущерб» является - ремонт на СТОА по направлению страховщика, за исключением случаев тотального повреждения транспортного средства. На основании п. 1 раздела «Особые условия» договора КАСКО ремонт поврежденного транспортного средства осуществляется на станции технического обслуживания транспортного средства по выбору страховщика при условии оплаты выгодоприобретателем (собственником транспортного средства) до начала ремонта недостающей части стоимости ремонта в кассу СТОА, за исключением случаев тотального повреждения транспортного средства.

В соответствии с п. 2 раздела «Особые условия» договора КАСКО под недостающей частью стоимости ремонта в рамках данного договора понимается разница между стоимостью ремонта указанной в предварительном заказ-наряде СТОА страховщика и размером расходов на восстановительный ремонт, определенный в соответствии с п. 3 ст. 12.1 ФЗ-40 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее - Закон № 40-ФЗ) (на основании Положения Банка России от 04.03.2021 № 755-П «О единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства» (Зарегистрировано в Минюсте России 10.06.2021 № 63845) (далее - единая методика).

Согласно п. 3 раздела «Особые условия» договора КАСКО при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от оплаты недостающей части стоимости ремонта страховое возмещения выплачивается в денежной форме в сумме определенной в соответствии с пунктом 3 статьи 12.1 Закона № 40-ФЗ (на основании Единой методики), но не более страховой суммы, указанной в полисе.

Из п. 7 раздела «Особые условия» договора КАСКО следует, что при наступлении страхового случая выплата страхового возмещения производится без учета соотношения действительной стоимости застрахованного транспортного средства и страховой суммы (непропорциональное страхование).

В соответствии с пунктом 3.4 единой методики относительная потеря стоимости комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов) транспортного средства, снижение их функциональных характеристик и ресурса в процессе эксплуатации характеризуются показателем износа.

В соответствии с абзацем вторым п. 19 ст. 12 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2002, № 18, ст. 1720; 2020, № 22, ст. 3382) размер расходов на запасные части (за исключением случаев возмещения причиненного вреда в порядке, предусмотренном пунктами 15.1 - 15.3 ст. 12 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств») определяется с учетом износа комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов), подлежащих замене при восстановительном ремонте.

Размер расходов на восстановительный ремонт должен определяться исходя из стоимости ремонтных работ (работ по восстановлению, в том числе окраске, контролю, диагностике и регулировке, сопутствующих работ), стоимости деталей (узлов, агрегатов) и материалов, используемых в процессе восстановления транспортного средства взамен поврежденных.

Размер расходов по восстановлению поврежденного транспортного средства должен определяться без учета дополнительных расходов, вызванных улучшением и модернизацией транспортного средства.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что страховое возмещение по договору КАСКО подлежит выплате в размере стоимости восстановительного ремонта транспортного средства с учетом износа комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов).

Как следует из материалов дела, 16.09.2022 ответчик произвел выплату истцу страхового возмещения с учетом износа комплектующих изделий транспортного средства по договору ОСАГО в размере 210 900 рублей.

В соответствии с п. 3.5 Положения № 755-П расхождение в результатах расчетов размера расходов на восстановительный ремонт в отношении транспортного средства, выполненных различными специалистами, следует признавать находящимся в пределах статистической достоверности за счет использования различных технологических решений и погрешностей расчета, если оно не превышает 10 процентов при совпадающем перечне поврежденных деталей (за исключением крепежных элементов, деталей разового монтажа). Предел погрешности рассчитывается как отношение разницы между результатами первичной и повторной экспертизы (в случае проведения повторной экспертизы), к результату первичной экспертизы.

Так, стоимость восстановительного ремонта транспортного средства истца с учетом износа комплектующих изделий транспортного средства согласно экспертному заключению, составленному по инициативе истца (213 500 рублей), превышает размер страхового возмещения с учетом износа комплектующих изделий транспортного средства, выплаченный ответчиком (210 900 рублей 00 копеек), на 2 процента.

При таких обстоятельствах, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд считает, что поскольку указанное выше расхождение не превышает 10 процентов, то есть находится в пределах статистической достоверности, надлежащий размер страхового возмещения, подлежащего выплате ответчиком истцу, составляет 210 900 рублей, таким образом, ответчик, выплатив страховое возмещение в сумме 210 900 рублей, исполнил обязательства в надлежащем размере, в связи с чем требование Малиенко С.С. о взыскании доплаты страхового возмещения по договору КАСКО с АО «Группа страховым компаний «Югория» удовлетворению не подлежит. В удовлетворении остальной части исковых требований суд отказывает, поскольку они являются производными от основного требования о взыскании доплаты страхового возмещения.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении искового заявления Малиенко Сергея Сергеевича к АО «Группа страховых компаний «Югория» о взыскании страхового возмещения – отказать.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд в течение месяца дней со дня принятия решения суда в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 05.07.2023.

Судья О.Г. Селюдеева