Гражданский кодекс часть 1

Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе: судьи Петракова Д.А. единолично, при секретаре Им А.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Саха (Якутия) в интересах неопределенного круга потребителей о признании действий Открытого акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанского банка» по взиманию комиссии за ведение ссудного счета при исполнении кредитного договора противоправными и обязании прекратить эти действия,

установил:

Управление Роспотребнадзора по РС(Я) обратилось в суд с исковым заявлением в интересах неопределенного круга потребителей к «Азиатско-Тихоокеанскому банку» (ОАО) о признании его действий по взиманию комиссии за ведение ссудного счета при исполнении кредитного договора противоправными и обязании прекратить эти действия.

Представитель Управления Роспотребнадзора по РС (Я) по доверенности Никитина А.С. заявленные требования поддержала, просила суд удовлетворить иск в полном объеме.

Представитель ответчика по доверенности Монастырев В.Е. с иском не согласился, указав на то, что Банк на момент рассмотрения искового заявления, не осуществляет спорных действий с ___ 2008 года - указанные комиссии Банк не предлагает потенциальным заемщикам при заключении кредитного договора.

Суд, выслушав лиц участвующих в деле, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 40 Закона «О защите прав потребителей» государственный контроль и надзор за соблюдением законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей, осуществляются уполномоченным федеральным органом исполнительной власти по контролю (надзору) в области защиты прав потребителей (его территориальными органами), а также иными федеральными органами исполнительной власти (их территориальными органами), осуществляющими функции по контролю и надзору в области защиты прав потребителей и безопасности товаров (работ, услуг), в порядке, определяемом Правительством Российской Федерации.

В соответствии с Постановлением Правительства РФ от 30.06.2004 года № 322 Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор) является уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере обеспечения санитарно-эпидемиологического благополучия населения, защиты прав потребителей и потребительского рынка.

Согласно ст. 46 Закона «О защите прав потребителей» уполномоченный федеральный орган исполнительной власти по контролю (надзору) в области защиты прав потребителей (его территориальные органы) вправе предъявлять иски в суды о признании действий изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) противоправными в отношении неопределенного круга потребителей и о прекращении этих действий.

Судом установлено, что в Управление Роспотребнадзора по РС(Я) поступают письменные заявления граждан по факту нарушений их прав и законных интересов потребителей со стороны ответчика, а именно взимание платы за ведение ссудного счета. Из материалов, прилагаемых гражданами следует, что между ними и ответчиком заключены кредитные договора, одним из условий которого является оплата заемщиком комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Указанная комиссия включена в графики платежей по кредиту. Потребители обращались к ответчику с заявлениями об отмене комиссии за открытие и ведение ссудного счета, однако последний отказал в удовлетворении данных требований.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ч.1 ст.5 ФЗ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п.14 ст.4 ФЗ от 10.07.2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Из положений Гражданского кодекса РФ, Положения от 05.12.2002 года № 205-П, Положения от 31.08.1998 года № 54-П следует, что ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

В силу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

При таких обстоятельствах, условия кредитного договора о взимании с заемщика комиссии за ведение ссудного счета, нарушают положения Закона РФ «О защите прав потребителей», что в силу ст. 168 ГК РФ влечет недействительность в силу закона заключенных между сторонами кредитного договора в этой части. При этом в данном случае необходим индивидуальный подход к каждому правоотношению, в виду того, что имеет важное значение мнение самого гражданина – считает ли он свои права и законные интересы нарушенными. Также немаловажным является установление факта оплаты потребителем всей суммы кредита с комиссией за ведение ссудного счета; имелся ли факт обращения в Банк с заявлениями об отмене комиссии за ведение ссудного счета и другие основания, которые подлежат установлению в судебном заседании. Удовлетворение заявленных требований повлечет нарушение процессуальных прав ответчика, в частности у ответчика отсутствует возможность заявить ходатайство о пропуске срока для обращения в суд.

Из отзыва ответчика следует, что Банк на момент рассмотрения Заявления, не осуществляет спорных действий с ___ 2008 года, в отношении которых Заявитель, предъявляет последнему требования, изложенные в Заявлении, следовательно отсутствует возможность признания противоправными действий, фактически Банком не осуществляемых. Также круг лиц, в отношении которых не актуален спор о взимании денежных средств за открытие и ведение ссудного счета, ограничен - указанные комиссии Банк не предлагает потенциальным заемщикам при заключении кредитного договора.

Суду не представлено доказательств того, что после ___ 2008 года были заключены кредитные договора с ответчиком, одним из условий которого является оплата заемщиком комиссии за открытие и ведение ссудного счета.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 196 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении заявления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Саха (Якутия) в интересах неопределенного круга потребителей о признании действий Открытого акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанского банка» по взиманию комиссии за ведение ссудного счета при исполнении кредитного договора противоправными и обязании прекратить эти действия – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Саха (Якутия) в течение 10 дней со дня изготовления решения в мотивированном виде.

Судья Якутского городского суда: п/п Д.А. Петраков