Гражданский кодекс часть 1

Хамовнический районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Щербаковой А.В., при секретаре Давтян М.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4912/15 по исковому заявлению ФИО1 к АО «ЮниКредит Банк» о взыскании неосновательного обогащения,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к АО «ЮниКредит Банк» о взыскании неосновательного обогащения.

Исковые требования мотивированы тем, что истец является держателем банковской карты Visa Classic. 16.12.2014 г. в период с 13 час. 49 мин. до 13 час. 52 мин. истцом в банкомате ответчика были произведены 4 транзакции на сумму <данные изъяты> каждая и осуществлена покупка <данные изъяты> по объявленному ответчиком курсу – <данные изъяты> за <данные изъяты>, оплатив за покупку валюты <данные изъяты> После каждой транзакции истец получал смс-уведомление, где были указаны сумма операции и остаток средств на карте. В дальнейшем истец узнал, что проведенные ответчиком указанные операции были отменены и проведены другой датой – 17 декабря 2014 года по другому курсу – <данные изъяты> за <данные изъяты>. Тем самым, с банковской карты истца было дополнительно списано <данные изъяты> Таким образом, всего с банковской карты истца было списано <данные изъяты> 04 февраля 2015 года истец обратился к ответчику с претензией о возврате денежных средств, однако в удовлетворении претензии Банком было отказано. 29 июля 2015 года истец повторно обратился к ответчику с претензией указав, что фактически между Банком и истцом не был заключен договор купли-продажи наличной валюты, в связи с отсутствием договоренности о цене, что является существенным условием договора. Истец полагает, что Банк намеренно не проводил операции день в день, чтобы получить дополнительную прибыль. Полученные ответчиком денежные средства по договорам являются неосновательным обогащением. Таким образом, истец просит взыскать с ответчика <данные изъяты>

Истец ФИО1 судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, воспользовался право защищать свои интересы через представителя.

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебное заседание явился, исковые требования поддержала в полном объеме, просила иск удовлетворить.

Представитель ответчика АО "ЮниКредит Банк" по доверенности ФИО3 в судебное заседание явилась, возражала против удовлетворения исковых требований по тем основаниям, что списание или зачисление денежных средств по операциям, осуществляемым с использованием платежных карт, осуществляется не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в кредитную организацию реестра операций или электронного журнала. При снятии денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных сначала сумма операции блокируется на карте, тогда как фактическое списание денежных средств по карточному счету происходит позднее.

Суд, выслушав представителей истца и ответчика, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 848 ГК РФ Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу абз. 2 ст. 849 ГК РФ Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

При рассмотрении дела судом установлено, что на имя истца ФИО1 в рамках заключенного с АО "ЮниКредит Банк" договора, была выпущена дебетовая банковская карта Visa Classic с открытием счета в российских рублях в соответствии с Условиями выпуска и использования международных банковских карт Visa/MasterCard ЗАО "ЮниКредит Банк" (для физических лиц), с которыми истец был ознакомлен и согласился.

Судом установлено, что 16.12.2014 г. в период с 13 час. 49 мин. по 13 час. 52 мин. истцом было осуществлено снятие денежных средств 4-мя конвертационными операциями в сумме <данные изъяты> каждая, которые были предварительно заблокированы Банком в сумме <данные изъяты> по курсу <данные изъяты> за <данные изъяты> на время снятия. Списание денежных средств в рублях по данным операциям произведено 17.12.2014 г. по курсу <данные изъяты> за <данные изъяты>, установленному на конец дня 16.12.2014г. после того, как данные файлов с операциями из процессингового центра после закрытия операционного дня были выгружены в баланс банка, денежные средства были списаны в размере <данные изъяты>

В соответствии с п. 5 ч. 3 ст. 9 ФЗ от 10.11.2003г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле», физические лица – граждане РФ вправе совершать сделки по покупке и продаже наличной иностранной валюты. Данные сделки могут быть заключены только с уполномоченным банком.

Порядок осуществления уполномоченными банками операций покупки и продажи наличной иностранной валюты за валюту РФ установлен Инструкцией ЦБР № 136-И от 16.09.2010г.

Согласно п. 2.9 Положения ЦБР от 24.12.2004г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» списание или зачисление денежных средств по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, осуществляется не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в кредитную организацию реестра платежей или электронного журнала.

В соответствии с п. 2.2 Инструкции Центрального Банка России от 24.12.2004г. № 136-И "О порядке осуществления уполномоченными банками (филиалами) отдельных видов банковских операций с наличной иностранной валютой и операций с чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц", операции с наличной иностранной валютой и чеками осуществляются, если иное не предусмотрено договором при осуществлении операций по банковскому счету, счету по вкладу физического лица, с использованием курсов иностранных валют, которые устанавливаются и изменяются приказом уполномоченного банка (филиала) или распоряжением должностного лица уполномоченного банка (филиала), которому руководителем уполномоченного банка (филиала) (его заместителем) предоставлено право устанавливать и изменять курсы иностранных валют,

При проведении валютной операции по банковской карте производятся следующие конвертации: из валюты авторизации в валюту расчетов по курсу платежной системы Банка на день отражения по счету карты в операционном дне. Таким образом, при отражении финансовой транзакции по счету карты не проводится прямой конвертации из валюты счета в валюту авторизации.

Сумма операции, зарезервированная на счете, и сумм операции, списанная со счета, могут различаться, если валюта операции не совпадают с валютой счета. Это связано с тем, что дата резервирования средств (дата совершения операции) и реального списания со счета различны.

Конвертация средств и валюта совершения операции в валюту счета производится Банком непосредственно на дату списания средств, а не на дату совершения операции (резервирования) и курсовая разница валюты счета к моменту расчетов может оказать влияние на окончательную сумму операции.

СМС и чек, которые получает клиент сразу после снятия денег, подтверждают факт совершения авторизации, но не финансовое подтверждение операции.

Официальным документом, определяющим правила использования банковских карт АО «ЮниКредит Банк», являются Условия выписку и использования международных банковских карт Visa/Mastercard, являющиеся Приложением № 2 к Условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц АО ЮниКредит Банк.

На момент заключения договора по выпуску и обслуживанию международной банковской карты к заявлению прилагались Условия выпуска и использования международных банковских карт Visa/Mastercard и являлись неотъемлемой частью договора о выпуске карты со всеми приложениями.

Кроме этого, на сайте Банка имеются в открытом доступе информация и документы, включающие в себя вышеуказанные Условия.

С данными документами ситец был ознакомлен и согласился с ними.

Так, согласно п. 3.2 Условий выпуска и использования международных банковских карт Visa/Mastercard, если операция с использованием карты совершена в валюте, отличной от валюты карточного счета, конверсионная операция при расчетах по указанной карте осуществляется следующим образом:

- при совершении операции в рублях, долларах США или евро – по курсу Банка на день отражения суммы операции по карточному счету;

- при совершении операции в валюте, отличной от рубля, долларов США или евро – конверсия суммы операции в доллары США осуществляется по курсу Visa/Mastercard на день обработки ею операции. При последующем отражении сумм этих операций в долларах США по карточному счету, конвертация осуществляется Банком по курсу Банка, установленному на день отражения суммы операции по карточному счету.

Таким образом, расчет курса валюты и списание соответствующей суммы в рублях были проведены Банком во время, отличное от выдачи истцу евро через банкомат и проведены по курсу Банка на дату отражения суммы операции по карточному счету.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что ответчик выполнил распоряжение истца о выдаче денежных средств с карточного счета в валюте, отличной от валюты счета, выполнено ответчиком в соответствии с действующим законодательством и утвержденными Условиями выпуска и использования международных банковских карт Visa/MasterCard, в связи с чем, оснований для взыскания с АО "ЮниКредит Банк" в пользу истца неосновательного обогащения не имеется.

Как следует из Приложении N 2 (Условия выпуска и использования международных банковских карт Visa/Mastercard) Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц АО ЮниКредит Банк (п. 4.1) клиент обязан при совершении операций с использованием Карты соизмерять сумму планируемой операции таким образом, чтобы при последующем отражении суммы этой операции по счету для расчетов по операциям с Картой не допустить Несанкционированного овердрафта; выплачивать Банку суммы операций с использованием Карт, Штрафных процентов, начисленных Банком на Несанкционированный овердрафт по Карточному счету, расходов Банка, фактически произведенных в целях предотвращения и/или пресечения незаконного использования Карты/Дополнительной Карты.

Таким образом, истец, будучи ознакомленным с Условиями выпуска и использования международных банковских карт Visa/Mastercard, являющиеся Приложением N 2 к Условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц АО ЮниКредит Банк (неотъемлемая часть договора), сам выбрал способ покупки иностранной валюты, на своей риск провел операции иностранной валюты с рублевой карты в условиях волатильности курса валюты.

Доводы представителя истца о том, что договору купли-продажи иностранной валюты является незаключенным, поскольку стороны не достигли существенного условия о цене, суд признает несостоятельным, поскольку истец был ознакомлен и принял Условия выпуска и использования международных банковских карт Visa/Mastercard, являющиеся Приложением N 2 к Условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц АО ЮниКредит Банк (неотъемлемая часть договора), то есть согласился с тем, что в случае совершения операции с использованием карты в валюте, отличной от валюты карточного счета, конверсионная операция при расчетах по указанной кварте будет осуществляться по курсу Банка, установленному на день отражения суммы операции по карточному счету. Курсы в карточных системах в соответствии с процессинговым расписанием для целей предварительной блокировки денежных средств, как правило, устанавливаются от одного до нескольких раз в сутки по рабочим дням. То есть курс, установленный утром, может изменяться в течение рабочего дня в зависимости от динамики валютного ранка. Что в данной ситуации и произошло. Учитывая изложенное, списание денежных средств в рублях по операциям истца произведено 17.12.2014 г. по курсу <данные изъяты> за <данные изъяты>, установленному на конец дня 16.12.2014г. после того, как данные файлов с операциями из процессингового центра после закрытия операционного дня были выгружены в баланс Банка. В связи с этим, денежные средства были списаны в размере <данные изъяты>, а не в размере <данные изъяты>

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении исковых требований.

Учитывая изложенное, судебные расходы по оплате госпошлины также не подлежат возмещению истцу.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований ФИО1 к АО «ЮниКредит Банк» о взыскании неосновательного обогащения – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья подпись А.В. Щербакова

Решение принято в окончательном виде 14 октября 2015 года.