Гражданский кодекс часть 1

05 ноября 2019 года. Ново – Савиновский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Исмагиловой В.А., при секретаре Гариповой К.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной Общественной Организации по Республике Татарстан Общество по Защите Прав Потребителей «Правовой Контроль» в интересах ФИО1 ФИО5 к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании процентов, компенсации морального вреда и штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Региональная общественная организация по Республике Татарстан Общество по Защите прав потребителей «Правовой контроль» обратилось в суд в интересах ФИО1 с иском к ответчику ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании пункта 6.7.1 кредитного договора №-- от --.--.---- г. недействительным, взыскании уплаченной комиссии за подключение к программе «Финансовая защита» в сумме 124 664 рубля, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 7 426 рублей 91 копейка, компенсации морального вреда в сумме 10 000 рублей, почтовых расходов в сумме 234 рубля 04 копейки и штрафа.

В обосновании иска указали, что --.--.---- г. между ФИО1 ФИО6 и ООО «ХКФ Банк» заключён кредитный договор №-- на предоставление кредита в размере 997 664 рублей сроком на 84 месяцев.

В этот же день --.--.---- г. по вышеуказанному договору №-- была активирована дополнительная услуга - Программа «Финансовая защита» и была удержана комиссия в размере 124 664 рублей.

В соответствии с пунктом 6.7.1 кредитного договора она имела возможность в течение --.--.---- г. подключения к программе отказаться от нее с возвратом части стоимости подключения, часть стоимости может быть возвращена при досрочном погашении кредита, если отказ последовал по истечении --.--.---- г., возврат стоимости не производится.

Она отказалась от участия в программе --.--.---- г. по истечении указанного срока, досрочно кредит не погашала, в связи с чем не имеет права на возврат уплаченной комиссии.

Содержание программы заключается в возможности изменения по соглашению сторон первоначальных условий кредитного договора – сроков и порядка возврата кредита и уплаты процентов за пользование им, а также в возможности отказа от взыскания в виде прекращения обязательств.

Кроме того, услуга по подключению к программе уже была оказана истцу в полном объеме, само участие в программе является бесплатным.

Действие программы не может расцениваться как самостоятельный договор об оказании услуг, поскольку направлено на определение сторонами прав и обязанностей в рамках единого кредитного договора.

Программа наделяет заёмщика дополнительными правами и преимуществами по сравнению с иными лицами, заключившими договоры на аналогичных условиях без подключения к программе.

В программе не идет речь об оплате определенной суммы за услугу, длящуюся в определенный временной период, а указывает на то, что клиент оплачивает денежные средства только один раз за сам факт подключения к программе.

Программа «Финансовая защита», оказывается Банком в рамках кредитного договора, полностью соответствует понятию услуги, поскольку предполагает взимание Банком платы за совершение Банком действий, создающих для заемщика отдельное имущественное благо.

За возможность получения данных услуг заемщик вносит Банку плату, которая может взиматься только при заключении Банком с заемщиком иных договоров или при оказании иных услуг.

Учитывая, что услуги в рамках программы «Финансовая защита», оказываемые Банком при предоставлении кредита, являются финансовыми, они относятся, в том числе, к сфере регулирования Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Согласно статье 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Представитель истца в судебном заседании отказался от исковых требований в части взыскания комиссии за подключение к программе «Финансовая защита», остальные исковые требования поддержал в полном объеме.

Определением суда от --.--.---- г. производство по гражданскому делу по иску Региональной Общественной Организации по Республике Татарстан Общество по Защите Прав Потребителей «Правовой Контроль» в интересах ФИО1 ФИО7 к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании процентов, компенсации морального вреда и штрафа прекращено в в связи с отказом от части исковых требований о взыскании комиссии за подключение к программе «Финансовая защита».

Представитель ответчика Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на судебное заседание не явился, представил возражение на исковое заявление, в котором исковые требования не признал, просят рассмотреть дело в их отсутствие.

Суд, выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему:

Из материалов дела следует, что --.--.---- г. между ФИО1 ФИО9 и ООО «ХКФ Банк» заключён кредитный договор №-- на предоставление кредита в размере 997 664 рублей сроком на 84 месяца, под 18,90% годовых.

Согласно пункту 1.2 кредитного договора Банк удержал у истца 124 664 рубля в счет оплаты комиссии за подключение к программе "Финансовая защита", которая позволяет заемщику воспользоваться следующими опциями: уменьшение размера ежемесячного платежа при увеличении срока кредита, кредитные каникулы, пропуск платежа, отказ от взыскания задолженности. Как следует из описания программы «Финансовая защита»: опция уменьшение размера ежемесячного платежа при увеличении срока кредита предполагает возможность уменьшения размера ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредита, при этом процентная ставка по кредиту не меняется, опция уменьшение размера ежемесячного платежа при увеличении срока кредита предполагает возможность уменьшения размера ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредита, при этом процентная ставка по кредиту не меняется; при использовании опции кредитные каникулы заемщик может не вносить ежемесячные платежи в течение 2 - 6 месяцев, в результате чего увеличивается срок кредита, при этом размер ежемесячного платежа и процентная ставка по кредиту не изменяется; в соответствии с опцией пропуск платежа заемщик вправе не вносить один ближайший платеж, в результате чего увеличивается срок кредита, при этом размер ежемесячного платежа и процентная ставка по кредиту не изменяется; опция отказ от взыскания задолженности предполагает возможность отказа Банка от взыскания задолженности по кредитному договору при наступлении определенных событий.

Данные опции могут быть предоставлены Банком на основании личного обращения заемщика и при выполнении определенных условий, указанных в п. 6.1, 5.2 программы «Финансовая защита».

Пунктом 6.7.1 программы предусмотрено, что при отказе от программы в течение 14 календарных дней с даты подключения или в случае полного досрочного погашения задолженности по договору Банк при отключении договора от программы возвращает часть стоимости подключения. В случае отказа от программы по истечении 14 календарных дней с даты подключения, возврат стоимости подключения не производится.

Согласно статьи 819, статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" банк по соглашению с заемщиком наряду с условием о процентах, начисляемых на сумму займа (кредита), вправе включить в кредитный договор условия об уплате заемщиком комиссий за оказание банками каких-либо услуг (совершение действий или операций) в рамках исполнения кредитного договора. Содержание таких условий определяется по усмотрению сторон кредитного договора, кроме случаев, когда иное предписано законом или другими правовыми актами.

В соответствии со статьей 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Программа "Финансовая защита", оказываемая Банком в рамках кредитного договора, заключенного с истцом, полностью соответствует понятию услуги, раскрытому в вышеприведенных нормах права, поскольку предполагает взимание Банком платы за совершение действий или операций, создающих для заемщика отдельное имущественное благо.

Условия программы, предполагает для получения одной из услуг (опций), предусмотренных программой, личное обращение заемщика, а затем действия Банка по предоставлению этих услуг (опций).

При этом возможность получения этих услуг (опций) поставленае в зависимость от выполнения заемщиком определенных условий, приведенных в пункте 6.1 программы.

За возможность получения данных услуг заемщик вносит Банку плату, которая по смыслу пунктов 9, 16 пункта 4, пункта 7, пп. 15 п. 9 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" может взиматься только при заключении Банком с заемщиком иных договоров или при оказании иных услуг.

Доводы Банка о том, что услуга по подключению к программе была оказана истцу в полном объеме, само участие в программе является бесплатным, клиент оплачивает денежные средства только один раз за сам факт подключения к программе, не могут быть признаны обоснованными по следующим причинам.

В соответствии с пунктом 19 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Сам по себе факт подключения к программе не создает для заемщика отдельного имущественного блага, но предполагает потенциальную возможность получения одной из услуг (опций) программы, которые отвечают понятию услуги, определенному в статье 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей".

Учитывая, что заемщик имеет возможность получить отдельное имущественное благо на протяжении всего времени действия программы, в силу пункта 19 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" он вправе отказаться от данной услуги в течение всего этого периода.

Рассматриваемый порядок оплаты потенциальных услуг Банка урегулирован статьей 37 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", в соответствии с которой с согласия потребителя работа может быть оплачена им при заключении договора в полном размере или путем выдачи аванса. При этом срок исполнения обязательств Банка определен моментом востребования услуги истцом в соответствии с положениями статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерациию

Учитывая, что услуги в рамках программы "Финансовая защита", оказываемые Банком при предоставлении кредита, являются финансовыми, они относятся, в том числе, к сфере регулирования Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Согласно статье 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" и пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" (статья 7).

Согласно п. 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным.

Соответственно при досрочном расторжении договора оказания вышеуказанных дополнительных банковских услуг в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

При таких обстоятельствах потребитель имеет право в любое время отказаться от услуг Банка по программе "Финансовая защита" при условии оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.

Учитывая, что ответчик в отсутствие законных и договорных оснований удерживал денежные средства в виде комиссии за подключение к программе «Финансовая защита» в сумме 124 664 рубля, в соответствии со статьями 395, 1107 Гражданского кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами.

Согласно расчету истца проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат взысканию за период с --.--.---- г. по --.--.---- г. в сумме 7 426 рублей 91 копейка, со следующего дня заключения кредитного договора и оплаты денежных средств за оказание дополнительных услуг по программе «Финансовая защита».

Суд считает предоставленный расчет процентов за пользование чужими денежными средствами является неверным.

Из материалов дела следует, что претензию об исключении из программы «Финансовая защита» и возврате уплаченной комиссии в сумме 124 664 рубля ФИО1 направила в ООО «ХКФ Банк» --.--.---- г., получено Банком --.--.---- г. и --.--.---- г. Банком было произведено исключение истца из программы «Финансовая защита», комиссия в размере 124 664 рубля возвращена на счет истца.

Таким образом, проценты за пользование чужими денежными средствами следует исчислять за период со --.--.---- г. по --.--.---- г. исходя из суммы 124 664 рубля, будут составлять в размере 1248 рублей 35 копеек.

Согласно статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» исковые требования о взыскании компенсации морального вреда являются обоснованными, поскольку нарушены права истца как потребителя по вине Банка, с учетом требований разумности и справедливости суд определяет размер денежной компенсации морального вреда за нарушение прав истца при заключении кредитного договора в сумме 2 000 рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Размер штрафа, подлежащий взысканию с ответчика в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» составляет 32 052 рубля 15 копеек, 25 % от суммы которого подлежат взысканию в пользу Региональной Общественной Организации по Республике Татарстан Общество по Защите Прав Потребителей «Правовой Контроль» и 25 % подлежит взысканию в пользу потребителя ФИО1

Согласно статье 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку истец от уплаты государственной пошлины освобожден в силу закона, она подлежит взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 700 рублей.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л

Признать пункт 6.7.1 Программы «Финансовая защита» кредитного договора №-- от --.--.---- г., заключенного между ФИО1 ФИО10 и Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в части отказа в возврате стоимости за подключение к программе «Финансовая защита» от нее по истечении --.--.---- г. дней с даты подключения недействительным.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу ФИО1 ФИО11 проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1 544 рубля 63 копейки, компенсацию морального вреда в сумме 2 000 рублей, штраф в сумме 32 052 рубля 15 копеек.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу Региональной Общественной Организации по Республике Татарстан Общество по Защите Прав Потребителей «Правовой Контроль» штраф в сумме 32 052 рубля 15 копеек.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» государственную пошлину в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации в сумме 700 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан через Ново – Савиновский районный суд города Казани Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья В.А.Исмагилова