Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора

УСТАНОВИЛ:

Истец Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО Сбербанк») обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор №. В соответствии с кредитным договором заемщику был предоставлен кредит в сумме 482800 рублей на срок 46 месяцев под 15,9 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. Заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в сроки и на условиях кредитного договора – ежемесячными аннуитетными платежами. Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания. В соответствии с п.3.9 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Обязательства по уплате задолженности и процентов за пользование кредитом исполняются заемщиком ненадлежащим образом, несвоевременно и не в полном объеме вносятся платежи. Просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать со ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 525888 руб. 63 коп., в том числе: просроченные проценты – 45121 руб. 12 коп., просроченный основной долг - 475235 руб. 73 коп., неустойка за просроченный основной долг - 3196 руб. 35 коп., неустойка за просроченные проценты - 2335 руб. 79 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8458 руб. 89 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен о дате и времени рассмотрения дела надлежащим образом.

Ответчик ФИО1, уведомленная должным образом о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явилась. Направила в суд заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. Также просила суд убрать штрафы, пени и неустойки полностью, поскольку она своевременно уведомила банк о сложившейся ситуации, направила письменное заявление в адрес банка, в котором просила изменить условия кредитного договора и не начислять штрафные санкции в связи с ухудшением ее материального положения.

Кроме того, просила суд истребовать у ПАО Сбербанк оригиналы кредитного договора, заявления на получение кредита, Общих условий кредитования, Индивидуальных условий кредитования физических лиц, выписки по ссудному счету с указанием и расшифровкой всех счетов движения денежных средств, с указанием наименования валюты в которой осуществлялись операции по счетам, мемориального ордера, график платежей по кредитному договору, лист информации о кредите по договору; выписки по платежам, направленным на погашение кредита с момента первого платежа и по день подготовки ответа, оригинал по расчетам и ссудным счетам, используемых для обеспечения движения средств по выдаче и гашению кредита с указанием местонахождения отделений банка которым они принадлежат по кредитному договору, а также указать наименование валюты в которой осуществляются операции по счетам; надлежащим образом заверенные: лицензию Центрального Банка РФ, выданную ПАО Сбербанк на услугу «Кредитование физических лиц», Генеральную лицензию ЦБ РФ, выписку из ЕГРЮЛ, коды ОКВЭД, договор и доверенность между Центральным банком РФ и ПАО Сбербанк на право пользования билетами Центрального банка РФ. Считает, что отсутствие оригиналов документов, подтверждающих право требование к ФИО1, влечет к отказу в удовлетворении исковых требований, поскольку копия документа не может являться допустимым доказательством пока не будет сличена с его оригиналом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, ответчика.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением на банковское обслуживание

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с заявлением на получение карты, на основании которого ей была выдана банковская карта ФИО2 зарплатная с номером счета №.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях потребительского кредита и Общих условиях предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», на основании на которого банк предоставил ФИО1 кредит в размере 482800 рублей под 15,9% годовых, срок возврата Кредита – по истечении 46 месяцев с даты его фактического предоставления путем зачисления на банковскую карту с номером счета №.

Кредитный договор подписан в электронном виде (ID №ДД.ММ.ГГГГ в 00:00:00), со стороны заемщика посредством использования системы «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее ДБО).

Обязательство по предоставлению ФИО1 кредита истцом исполнено в полном объеме – в соответствии с заключенным договором на счет ответчика № поступили кредитные средства в размере 482 800 руб.

Согласно п. 6 Кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 14084 руб. 40 коп. в платежную дату - 15 число месяца.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательства по возврату кредита банком в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым ответчику предложено расторгнуть кредитный договор, возвратить сумму задолженности по кредиту в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. ст. 421, 420 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу ст. 433 ГК РФ договор считается заключенным с момента получения лицом, направившим оферту ее акцепта.

На основании ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в качестве оснований своих требований либо возражений.

В судебном заседании установлен факт заключения между сторонами кредитного договора, а также то, что истец – кредитор по договору – свои договорные обязательства выполнил, однако ответчик - заемщик по договору – погашение кредита и уплату процентов в установленный сторонами сроки и в установленном сторонами размере не производил.

Ответчик расчет истца не оспорил, свой расчет не представил, с учетом применения в расчете истца соответствующих кредитному договору ставок и периодов начисления процентов за пользование кредитом, соответствия указанного расчета требованиям ст. 319 ГК РФ, суд принимает за основу при вынесении решения указанный расчет.

Суду не представлено доказательств погашения ответчиком задолженности по кредиту, в связи с чем, суд удовлетворяет требования истца о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере суммы основного долга 3196 руб. 35 коп., процентов за пользование кредитом в сумме 45121 руб. 12 коп.

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки в сумме 5532 руб. 14 коп. Неустойка в указанном размере рассчитана истцом по предусмотренной п.12 Индивидуальных условий потребительского кредита ставке по ставке 20,0 % годовых.

На основании ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Установленный договором размер неустойки соответствует требованиям Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Расчет неустойки судом проверен и признан правильным.

Ответчиком заявлено о применении ст.333 ГК РФ, просит убрать полностью штрафы, пени, неустойки.

Исходя из соотношения суммы просроченного обязательства и суммы взыскиваемой судом неустойки, периода просрочки, оснований для применения ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за несвоевременное исполнение обязательств в размере5532 руб. 14 коп.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд полагает, что ответчиком допущены существенные нарушения условий кредитного договора, которые повлекли для истца такой ущерб, что он в значительной степени лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора: полученный кредит должен был гаситься ответчиком ежемесячными аннуитетными платежами, однако, ответчик допускал многочисленные просрочки в погашение кредита.

Факт соблюдения истцом положений ч.2 ст. 452 ГК РФ о порядке заявления требования о расторжении договора нашел свое подтверждение в судебном заседании.

В адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ банком было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, в соответствии с которым ответчику предложено расторгнуть кредитный договор, возвратить сумму задолженности по кредиту в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с чем, суд полагает необходимым удовлетворить требование истца о расторжении кредитного договора, заключенного с ответчиком.

Рассматривая доводы ответчика о том, что истцом в материалы дела не представлены оригиналы документов, суд отклоняет их, поскольку ответчиком не представлено иных документов, отличных (не тождественных) от имеющихся в материалах дела.

В соответствии с ч. 2 ст. 71 ГПК РФ письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Подлинные документы предоставляются тогда, когда обстоятельства дела, согласно закону, подлежат подтверждению только подлинными документами или в случае представления копий документов, различных по своему содержанию.

Согласно п. 7 ст. 67 ГПК РФ суд не может считать доказанными обстоятельства, подтверждаемые только копией документа или иного письменного доказательства, если утрачен и не передан суду оригинал документа, и представленные каждой из спорящих сторон копии этого документа не тождественны между собой, и невозможно установить подлинное содержание оригинала документа с помощью других доказательств.

Кроме того, в соответствии с ч. 1.1 ст. 3 ГПК РФ исковое заявление, заявление, жалоба, представление и иные документы могут быть поданы в суд на бумажном носителе или в электронном виде, в том числе в форме электронного документа, подписанного электронной подписью в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

На основании п. 3.2.1 Порядка подачи в федеральные суды общей юрисдикции документов в электронном виде, в том числе в форме электронного документа, утвержденного Приказом Судебного департамента при Верховном Суде Российской Федерации от 27 декабря 2016 года N 251 (далее по тексту - Порядок подачи), обращение в суд и прилагаемые к нему документы могут быть поданы в суд в виде электронных документов, подписанных усиленной квалифицированной электронной подписью лица, подающего документы (заявителя или его представителя), либо в виде электронных образов документов, заверенных простой электронной подписью или усиленной квалифицированной электронной подписью лица, подающего документы.

Согласно п. 4.6 указанного Порядка подачи в целях приобщения к судебному делу (производству) распечатываются: копия обращения в суд, поступившего в виде электронного образа документа или электронного документа; сведения о результатах проверки усиленной квалифицированной электронной подписи электронного документа, включая информацию об усиленной квалифицированной электронной подписи, которой подписан электронный документ; сведения о результатах проверки усиленной квалифицированной электронной подписи электронного образа документа, включая информацию об усиленной квалифицированной электронной подписи, которой подписан электронный образ документа; сведения о простой электронной подписи, которой заверен электронный образ документа.

Истцом документы представлены в суд в электронном виде в форме электронного образа документа, при этом требования к форме и содержанию документов, подаваемых в соответствии с указанным Порядком подачи документов истцом соблюдены.

При конкретных обстоятельствах настоящего гражданского дела предусмотренных процессуальным законом оснований для истребования подлинных документов у суда не имелось.

Представленные истцом документы, поданы в суд в электронном виде, подписаны усиленной квалифицированной электронной подписью, что не противоречит положениям ч.2 ст.71 ГПК РФ.

Другой копии кредитного договора, с иным содержанием, или в измененном виде, ответчиком суду представлено не было.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, то судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 8458 руб. 89 коп. Учитывая, что требования истца суд признал обоснованными, расходы истца по уплате государственной пошлины за подачу иска подлежат возмещению в полном объеме, в связи с чем, с ответчика в пользу истца в счет возмещения судебных расходов должна быть взыскана сумма в размере 8458 руб. 89 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать со ФИО1 (паспорт №№) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН №) задолженность по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 525888 руб. 63 коп., в том числе: просроченные проценты – 45121 руб. 12 коп., просроченный основной долг – 475235 руб. 37 коп.; неустойка за просроченный основной долг – 3196 руб. 35 коп., неустойка за просроченные проценты – 2335 руб. 79 коп., а также государственную пошлину в размере 8458 руб. 89 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в месячный срок со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Игринский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

<данные изъяты>