Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого Акционерного Общества Банк «Санкт-Петербургский Индустриальный Акционерный Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № Х
от 06 октября 2011 года в размере 94 139 руб. 28 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 3024 руб. 18 коп.

В обоснование искаистец указал, что 06 октября 2011 года между сторонами был заключен Кредитный договор <***>, согласно которому Истец предоставил Ответчику «овердрафт» краткосрочный кредит с льготным периодом путем проведения с карточного Заемщика в пределах лимита по «овердрафту» расходных операций при недостаточности или отсутствии денежных средств на Счете Заемщика в размере лимита 50000 рублей под 24 процента годовых с окончательным сроком возврата кредита 06 октября 2016 года.

06 октября 2011 года Ответчик обратилась в Банк с заявлением (Анкета-Заявление) о предоставлении Кредита, которым просила считать Анкету-Заявление предложением Банку заключить Кредитный договор о предоставлении Кредита в форме «овердрафт». В соответствии с заявлением от 06.10.2011 г., Ответчик подтвердила свое согласие на присоединение к условиям Договора комплексного банковского обслуживания физического лица в ОАО «СИАБ» и ознакомилась с Договором, Правилами выпуска, обслуживания и использования Карт, являющимися Приложением к Договору, а также Тарифами по выпуску и обслуживанию Пакетов услуг, с которыми Заемщик согласилась.

06 октября 2011 года сторонами были подписаны кредитный договор, Подтверждение о присоединении к условиям Договора и Уведомление об открытии счета.

В соответствии с кредитным договором выпущена банковская расчетная карта с предоставлением соответствующего ПИН-кода, получение которой удостоверено подписью ответчика в отрывном корешке ПИН-конверта, а также открыт банковский счет, указанный в Подтверждении о присоединении к условиям Договора

Денежные средства в размере 49200,00 рублей были предоставлены Истцом Ответчику путем зачисления на Банковский счет Заемщика, что подтверждается Выпиской по счету.

Согласно графику платежей Ответчик обязалась вернуть денежные средства в сумме 50000 рублей, полученные по Кредитному договору, и уплатить проценты за пользование Овердрафтом ежемесячно по 20-е число месяца, следующего за месяцем, в котором возникла задолженность, уплатить сумму ежемесячного Минимального платежа, для чего ему необходимо было обеспечить наличие денежных средств на карточном счете, достаточных для полного погашения процентов за пользование кредитом и иной задолженности.

В соответствии с п. 3.3. Кредитного договора в случае допущения Заемщиком по уплате основного долга (кредита/части кредита), подлежащего уплате в соответствии с п. 1.2. настоящего договора, проценты за пользование кредитом на просроченную сумму кредита/части кредита прекращают начисляться со дня, следующего за днем, в котором Заемщик был обязан уплатить основной долг (кредит/часть кредита), при этом заемщик уплачивает Банку пени в размере 1% в день от суммы кредита или просроченного ежемесячного обязательного платежа по кредиту.

Согласно п. 2.2. Кредитного договора льготный период кредитования устанавливается в пределах не более 50 (пятидесяти) календарных дней со дня возникновения ссудной задолженности в пределах установленного лимита по «овердрафту» с первого числа месяца возникновения ссудной задолженности по 20-е число месяца, следующего за месяцем, в котором образовалась ссудная задолженность по карточному счету. В льготный период пользования кредитом проценты за пользование не насчитываются при условии полного погашения возникшей задолженности по кредиту до истечения льготного периода.

В соответствии с п. 2.4. Кредитного договора при неполном погашении задолженности до истечения льготного периода расчетный период для начисления процентов устанавливается с даты, следующей за датой возникновения задолженности по последний календарный день расчетного периода. В дальнейшем проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно за период с 1-го числа по последний календарный день расчетного месяца до полного погашения кредита.

Сроки уплаты процентов за пользование Овердрафтом: ежемесячно по 20-е число месяца, следующего за месяцем, в котором возникла задолженность по Овердрафту. Окончательный расчет по уплате процентов за пользование Овердрафтом производится в день окончательного его возврата, установленный в Кредитном договоре или в день досрочного его расторжения /п. 3.2. Кредитного договора/.

Следуя условиям Кредитного договора, льготный период пользования кредитом закончился 20 ноября 2011 года и с этого момента Ответчик обязан был внести на Счет, указанный в Кредитном договоре, сумму лимита по кредиту, сумму начисленных процентов за пользование в расчетном периоде.

Истец указывает в иске, что ответчик воспользовался льготным периодом и произвел зачисление на счет денежных средств для погашения кредита 18.11.2011 г. в размере 2800 руб., из которых в погашение кредита использовано 2500 руб. В результате сумма долга составила 46700 руб. (49200 – 2500 = 46700 руб.)

За период с 06.10.2011 г. по 27.07.2012 г. Ответчиком произведено получение наличных денежных средств в размере 65 330,00 руб.

Всего зачисление на счет денежных средств за пределами льготного периода произведено в размере 19 700,00 руб., которые в связи со значительной просрочкой были использованы на погашение пени за просроченный кредит в соответствии с п. 3.6. Кредитного договора, в котором установлена очередность возврата задолженности, и в первую очередь погашаются пени за просроченный кредит, а также процентов за кредит и процентов за просроченный кредит. Из указанной суммы в " кредита и просроченного кредита использовано 15 372,91 руб.

Далее за период с 27 июля 2012 года по 23 апреля 2013 года операции по счету Ответчиком не совершались. Следовательно, у Ответчика образовалась просроченная задолженность в размере 49 957 руб. 09 коп. в качестве невозвращенной суммы кредита, из них 29911,16 руб. - сумма кредита, 20 045,93 руб. - сумма просроченного кредита. Всего просроченная задолженность по кредиту с учетом процентов, пеней и комиссий составила сумму в размере 94 139 руб. 28 коп.

В силу ст.ст. 807, 811, 818, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и кредитного договора /п.п. 1.1., 5.1./ кредитор предоставляет денежные средства заемщику на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При нарушении заёмщиком сроков, установленных для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с :я процентами, пени и иной задолженности.

Истец свои обязательства по Кредитному договору перед Ответчиком выполнил, предоставил денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных Кредитным договором.

В соответствии с п.п. 4.3.5. Кредитного договора, Ответчик в течение 5-ти рабочих дней после направления Банком извещения обязан вернуть кредит в форме «овердрафт», проценты, начисленные за его использование, пени и иную задолженность.

Согласно п. 4.3.1. Кредитного договора Заёмщик обязался вернуть сумму овердрафта, полученного по Кредитному договору, в сроки, установленные Кредитным договором, а также подписав Кредитный договор, Заёмщик подтвердил согласие с Тарифами комиссионного вознаграждения по выпуску и обслуживанию Пакетов услуг.

В связи с неисполнением обязательств по Кредитному договору Истец направил ответчику требование о досрочном исполнении обязательств по кредиту от 01.08.2012 г., однако до настоящего времени Ответчик не погасил задолженность по кредитному договору, что и явилось основанием для обращения истца в суд.

Истец указывает в иске, что по состоянию на 23 апреля 2013 г. задолженность ответчика по кредитному договору <***> от 06 октября 2011 года составила 94139 руб. 28 коп., в том числе: сумма кредита – 29 911 руб. 16 коп., сумма просроченного кредита – 20045 руб. 93 коп., сумма процентов за кредит – 1082 руб. 76 коп., просроченные проценты по кредиту - 7 337 руб. 89 коп.; пеня за просроченный кредит - 35 461 руб. 54 коп.; сумма отложенных комиссий за обслуживание Пакета услуг - 300 руб. 00 коп.

Представитель истца, действующая на основании доверенности, о времени и месте судебного заседания извещена в надлежащем порядке (л.д. 106), в судебное заседание не явилась, просила рассматривать дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание явилась, исковые требования признала в части взыскания с нее задолженности по кредитному договору в размере 78 677 руб. 74 коп., просила снизить размер пени до 20 000 руб., ссылаясь на явную несоразмерность требуемой истцом неустойки последствиям нарушения обязательства (л.д. 102)

Суд, выслушав ответчика, исследовав имеющиеся в деле доказательства, полагает иск подлежащим частичному удовлетворению, исходя из следующего.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она ссылается в обоснование своих требований и возражений.

Статьей 807 ГК РФ, предусмотрено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и порядке, определенном договором. При отсутствии иного соглашения между сторонами проценты подлежат выплате ежемесячно до дня возврата займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, указано, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из материалов дела следует, что 06 октября 2011 года между ОАО «СИАБ» и ФИО1 был заключен Кредитный договор <***>, согласно которому Истец предоставил Ответчику «овердрафт» краткосрочный кредит с льготным периодом путем проведения с карточного Заемщика в пределах лимита по «овердрафту» расходных операций при недостаточности или отсутствии денежных средств на Счете Заемщика в размере лимита 50000 рублей под 24 процента годовых с окончательным сроком возврата кредита 06 октября 2016 года. (л.д.11-12)

06 октября 2011 года Ответчик обратилась в Банк с заявлением (Анкета-Заявление) о предоставлении Кредита, которым просила считать Анкету-Заявление предложением Банку заключить Кредитный договор о предоставлении Кредита в форме «овердрафт». В соответствии с заявлением от 06.10.2011 г., Ответчик подтвердила свое согласие на присоединение к условиям Договора комплексного банковского обслуживания физического лица в ОАО «СИАБ» и ознакомилась с Договором, Правилами выпуска, обслуживания и использования Карт, которые являются Приложением к Договору, а также Тарифами по выпуску и обслуживанию Пакетов услуг, с которыми Заемщик согласилась (л.д.10).

06 октября 2011 года сторонами были подписаны кредитный договор, Подтверждение о присоединении к условиям Договора и Уведомление об открытии счета (л.д. 15).

Денежные средства в размере 49200,00 рублей были предоставлены Истцом Ответчику путем зачисления на Банковский счет Заемщика, что подтверждается Выпиской по счету (л.д. 36-37).

Согласно графику платежей (л.д.13-14) ответчик обязалась вернуть денежные средства в сумме 50000 рублей, полученные по Кредитному договору, и уплатить проценты за пользование Овердрафтом ежемесячно по 20-е число месяца, следующего за месяцем, в котором возникла задолженность, уплатить сумму ежемесячного Минимального платежа, для чего ФИО1 необходимо было обеспечить наличие денежных средств на карточном счете, в размере, достаточном для полного погашения процентов за пользование кредитом и иной задолженности.

Согласно условиям Кредитного договора, льготный период пользования кредитом закончился 20 ноября 2011 года и с этого момента Ответчик обязан был внести на Счет, указанный в Кредитном договоре, сумму лимита по кредиту, сумму начисленных процентов за пользование в расчетном периоде.

Согласно материалам дела ответчик воспользовалась льготным периодом и произвела зачисление на счет денежных средств для погашения кредита 18.11.2011 г. в размере 2800 руб., из которых в погашение кредита использовано 2500 руб. В результате сумма долга составила 46700 руб. (49200 – 2500 = 46700 руб.)

За период с 06.10.2011 г. по 27.07.2012 г. Ответчиком произведено получение наличных денежных средств всего в размере 65 330,00 руб. (46 700,00 + 18 630,00 (3200 + 1000 + 4300 + 2600 + 2600 + 2500) = 65 330,00 руб.)

Далее за период с 27 июля 2012 года по 23 апреля 2013 года операции Ответчиком по счету не совершались. Следовательно, у Ответчика образовалась просроченная в размере 49 957 руб. 09 коп. в качестве невозвращенной суммы кредита, из них 29911,16 руб. - сумма кредита, 20 045,93 руб. - сумма просроченного кредита (29911,16 руб. +20 045,93 = 49 957,09 руб.).

В соответствии с п.п. 4.3.5. Кредитного договора, Ответчик в течение 5-ти рабочих дней после направления Банком извещения обязана вернуть кредит в форме «овердрафт», проценты, начисленные за его использование, пени и иную задолженность. Согласно п. 4.3.1. Кредитного договора Заёмщик обязалась вернуть сумму овердрафта, полученного по Кредитному договору, в сроки, установленные Кредитным договором, а также подписав Кредитный договор, Заёмщик подтвердила согласие с Тарифами комиссионного вознаграждения по выпуску и обслуживанию Пакетов услуг.

Как усматривается из расчета, представленного истцом, не оспоренного ответчиком, просроченная задолженность ответчика по кредитному договору <***> от 06 октября 2011 года по состоянию на 23 апреля 2013 г. составила 94139 руб. 28 коп., в том числе: сумма кредита – 29 911 руб. 16 коп., сумма просроченного кредита – 20045 руб. 93 коп., сумма процентов за кредит – 1082 руб. 76 коп., просроченные проценты по кредиту - 7 337 руб. 89 коп.; пеня за просроченный кредит - 35 461 руб. 54 коп.; сумма отложенных комиссий за обслуживание Пакета услуг - 300 руб. 00 коп. (л.д. 35)

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по Кредитному договору Истец направил ответчику требование о досрочном исполнении обязательств по кредиту от 01.08.2012 г., что подтверждается копией выписки из реестра отправленных заказных писем от 10.08.2012 г. (л.д.29-30).

Однако до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, что ответчиком не оспаривается.

В соответствии с п. 3 ст. 173 ГПК РФ при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований. Суд полагает принять частичное признание иска ответчиком, поскольку такое признание не противоречит закону, не нарушает права и интересы иных лиц.

Учитывая признание иска ответчиком в части взыскания 78 677 руб. 74 коп., в том числе: сумма кредита – 29 911 руб. 16 коп., сумма просроченного кредита – 20045 руб. 93 коп., сумма процентов за кредит – 1082 руб. 76 коп., просроченные проценты по кредиту - 7 337 руб. 89 коп.; пеня за просроченный кредит - 20 00 руб.; сумма отложенных комиссий за обслуживание Пакета услуг - 300 руб. 00 коп., и принятие его судом, суд полагает взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 78 677 руб. 74 коп., в остальной части в удовлетворении требования о взыскании задолженности (в части пени) суд полагает отказать исходя из обоснованности довода ответчика о явной несоразмерности требуемой истцом неустойки последствиям нарушения обязательства.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда. С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения от 21.12.2000 N 263-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 2 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 14.07.1997 года N 17 "Обзор практики применения арбитражными судами статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации", критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др.

Принимая во внимание размер задолженности ответчика по просроченному основному долгу по кредиту в размере 20 045 руб. 93 коп., размер задолженности по уплате просроченных процентов по кредиту в размере 7337 руб. 89 коп., последствия нарушения обязательства, а также компенсационную природу неустойки, суд приходит к выводу, что рассчитанная истцом пеня за просроченный кредит в размере 35 461 руб. 54 коп., явно несоразмерна последствиям допущенных ответчиком нарушений условий договора, поскольку существенно превышает сумму просроченного кредита и просроченных процентов.

В связи с изложенным, суд полагает необходимым, применив положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, уменьшить сумму пени за просроченный кредит – до 20 000 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, принимая во внимание, что уменьшение судом неустойки не влечет уменьшение размера понесенных истцом расходов по уплате государственной пошлины, взысканию с ответчика в пользу истца подлежат понесенные последним расходы по оплате государственной пошлины в размере 3024 руб. 18 коп. (л.д.8) исходя из цены иска в размере 94 139 руб. 28 коп.

В связи с изложенным, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Открытого Акционерного Общества Банк «Санкт-Петербургский Индустриальный Акционерный Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 06 октября 2011 года в размере 94 139 руб. 28 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 3024 руб. 18 коп. – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого Акционерного Общества Банк «Санкт-Петербургский Индустриальный Акционерный Банк» задолженность по кредитному договору <***> от 06 октября 2011 года в размере 78 677 руб. 74 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3024 руб. 18 коп., а всего – 81701 руб. 92 коп. (Восемьдесят одна тысяча семьсот один рубль 92 коп.)

В удовлетворении заявленных требований в остальной части иска – отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд через Калининский районный суд в апелляционном порядке в течение одного месяца с момента принятия решения суда в окончательной форме.

Судья