Гражданский кодекс часть 1

Северобайкальский городской суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Атрашкевич В.В., при секретаре Дашидондуковой Э.Д. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к ФИО1 о расторжении кредитного договора взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, а также исковые требования третьего лица - федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» к ФИО1 о взыскании денежных средств, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (далее АО «АИЖК») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора. В обоснование искового заявления указало, что в соответствии с условиями кредитного договора № от <дата> заемщику - залогодателю ФИО1 ЗАО «БанкЖилФинанс» представило кредит в сумме <руб.коп>. на срок <дата> для приобретения в собственность ответчика ФИО1 квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Государственная регистрация права собственности ответчика на квартиру произведена <дата>, права первоначального залогодержателя по Кредитному договору, обеспеченному ипотекой Квартиры были удостоверены закладной первоначальному залогодержателю ЗАО «БанкЖилФининс». Законным владельцем Закладной и, соответственно, залогодержателем и кредитором в настоящее время является АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». Начиная с <дата>. ежемесячные платежи по возврату кредита и процентов за пользование им, производятся Ответчиком в нарушение условий закладной и кредитного договора, а также ст. 309 ГК РФ. В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату займа и уплате процентов за пользование им, нарушаются права истца на своевременное и должное получение причитающихся ему денежных средств, предусмотренных договором и закладной. Ответчику было сделано несколько телефонных звонков с целью уведомления о необходимости оплатить допущенную задолженность, также ответчику было направлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Каких либо действий по урегулированию задолженности ответчик не совершил. До настоящего времени ответчик не выполнил указанное требование истца, что в соответствии со ст. 334 ГК РФ, ст. 1, ст. 50 Закона об ипотеке, условиями п. 5.3.3.3 закладной является основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру. Размер суммы, подлежащей уплате из стоимости квартиры по состоянию на <дата> составляет <руб.коп>., в том числе остаток неисполненных обязательств по кредитному договору (основному долгу) – <руб.коп>., сумма начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом- <руб.коп>., а также начисленные пени в размере <руб.коп>. Кроме того, в соответствии с условиями Закладной и Кредитного договора на остаток суммы по основному долгу подлежат начислению проценты в размере 11,5 % годовых по день вступления решения суда в законную силу. Начальная продажная цена квартиры может быть установлена в размере 80% от оценки Квартиры, указанной в закладной и в отчете независимого оценщика № от <дата>, а именно <руб.коп>.

На основании изложенного, с учетом заявленных уточнений исковых требований ссылаясь на нормы действующего законодательства, истец ОА «АИЖК» просит суд расторгнуть кредитный договор № от <дата>. взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору <руб.коп>. в том числе остаток неисполненных обязательств по кредитному договору (основному долгу) – <руб.коп>., сумма начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом- <руб.коп>., а также начисленные пени в размере <руб.коп>., обратить взыскание на квартиру, принадлежащую ответчику ФИО1, расположенную по адресу: <адрес> определив способ реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену квартиры в размере 80% от оценки Квартиры, указанной в закладной и в отчете независимого оценщика № от <дата>, а именно <руб.коп>.; определить подлежащими к выплате с ФИО1 в пользу АО «АИЖК» проценты за пользование кредитом в размере 11,5% годовых на сумму остатка основного долга <руб.коп>., начиная с <дата> и по день вступления решения суда в законную силу, взыскать с ФИО1 в пользу АО «АИЖК» расходы по уплате госпошлины в сумме <руб.коп>.

ФГКУ «Росвоенипотека», выступающее при разрешении указанного дела, в качестве третьего лица, заявило самостоятельные требования, в представленном заявлении просило взыскать с ФИО1 в свою пользу денежные средства в размере <руб.коп>., в том числе <руб.коп>. – сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной ФГКУ «Росвоенипотека», в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту; <руб.коп>. – сумма процентов за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации 8,25% со дня закрытия ИНС – <дата> по <дата>, взыскать проценты за пользование целевым жилищным займом с <дата> по день окончательного возврата включительно. Исходя из ставки рефинансирования Центрального Банка РФ 8,25%, взыскание произвести, в том числе путем обращения взыскания на заложенное имущество. В обоснованием заявленных требований указало, что Ответчик - являлся военнослужащим, участником накопительно-ипотечной системы одного обеспечения военнослужащих. На основании п. 2. ст. 14 Федерального закона, от 20 августа 2004 г. № 117-ФЗ О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» <дата> между ФГКУ «Росвоенипотека» и Ответчиком был заключен договор целевого жилищного займа №, предоставляемого участнику НИС жилищного обеспечения военнослужащих Целевой жилищный заем предоставлялся: на погашение первоначального взноса при получении ипотечного кредита по кредитному договору от <дата>№, предоставленного ЗАО «Банк Жилищного Финансирования», для приобретения в собственность Ответчика жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>, общей площадью жилого помещения 40,50 кв.м, состоящего из 1 (одной) комнаты, кадастровый (или условный) № за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на именном накопительном счете ответчика, в размере <руб.коп>. на погашение обязательств по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете ответчика. Квартира приобреталась с использованием целевого жилищного займа и ипотечного кредита и на основании п. 4 ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ, п. 18 Правил доставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденными постановлением Правительства Российской Федерации 15 мая 2008 г. № 370 Договора ЦЖЗ, считается находящимся одновременно в залоге у ЗАО "Банк жилищного Финансирования" и у Российской Федерации, в лице ФГКУ Росвоенипотека», с даты государственной регистрации права собственности на квартиру. В настоящее время, в соответствии со ст. 48 ФЗ об ипотеке, законным владельцем, составленной Ответчиком закладной, удостоверяющей права по кредитному договору является АО «АИЖК». Требования ФГКУ «Росвоенипотека» удовлетворяются после удовлетворения требований АО «АИЖК». На основании сведений о выявлении ошибочного включения в накопительно-ипотечную систему ФИО1, поступивших в ФГКУ «Росвоенипотека» от Управления расквартирования и строительства тыла Главного командования внутренних войск МВД России именной накопительный счет Ответчика закрыт 26 февраля г. без права на использование накоплений. Перечисление накоплений в счет погашения обязательств по кредитному договору, заключенному между ЗАО "Банк Жилищного Финансирования" и Ответчиком, прекращено. Ввиду закрытия именного накопительного счета Ответчика (26 февраля 2015 г.) и отсутствия у него оснований для возникновения права на использование накоплений, иных на его именном накопительном счете, а также в соответствии с п. 79 Правил доставления целевых жилищных займов, Ответчику <дата> было направлено уведомление о возврате денежных средств. По состоянию на <дата> задолженность Ответчика составляет <руб.коп>.. в том числе: <руб.коп>. - сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной ФГКУ «Росвоенипотека», в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту; - <руб.коп> - сумма процентов за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации 8,25% со дня закрытия ИНС - <дата> по <дата> В соответствии со ст. 348 ГК РФ неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.

Представитель истца АО «АИЖК» в лице Банка ВТБ 25 (АО) в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте его проведения извещен своевременно и надлежащим образом, при этом представитель по доверенности ФИО2 представил ходатайство о рассмотрении гражданского дела в свое отсутствие, при это указав, что заявленные исковые требования поддерживает в полном объеме.

Представитель третьего лица, заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, ФГКУ «Росвоенипотека» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте его проведения извещен своевременно и надлежащим образом, при этом представитель по доверенности ФИО3 согласно представленного ходатайства просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель третьего лица войсковой части № в судебное заседание не явился, будучи извещенным надлежащим образом посредством направления извещения по электронной почте, заявлений, либо ходатайств представлено не было

В соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд, с учетом мнения ответчика считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, суду пояснил, что с января 2004 г. по настоящее время является военнослужащим, по каким основаниям он был исключен из реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, ему непонятно. В соответствии с положениями Федерального закона от 20 августа 2004 года №117-ФЗ Основанием для исключения военнослужащего федеральным органом исполнительной власти, в котором федеральным законом предусмотрена военная служба, из реестра участников является: увольнение его с военной службы; исключение его из списков личного состава воинской части в связи с его гибелью или смертью, признанием его в установленном законом порядке безвестно отсутствующим или объявлением его умершим; исполнение государством своих обязательств по обеспечению военнослужащего в период прохождения военной службы жилым помещением (за исключением жилого помещения специализированного жилищного фонда) иным предусмотренным нормативными правовыми актами Президента Российской Федерации способом за счет средств федерального бюджета. Соответственно для исключения его из реестра участников накопительно-ипотечной системы нет оснований. Заключенный <дата> договор целевого жилищного займа не исполняется в одностороннем порядке ФГКУ «Росвоенипотека». Полагает, что ФГКУ «Росвоенипотека» ошибочно ссылается на Правила веления именных накопительных счетов участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, а следует ссылаться на Правила использования накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих в соответствии с пунктом 14 которых, перечисленные получателю накоплений, возврату в уполномоченный федеральный орган не подлежат. В отношении него действительно возбуждалось уголовное дела по факту предоставления недостоверных сведений, дело было прекращено <дата> за отсутствием состава преступления, однако затем постановление о прекращении производства было отменено. В последующем следственными органами повторно вынесено постановление об отказе в возбуждении уголовное дело, которое в настоящее время находится на утверждении у прокурора. По вопросу ошибочного включения его в число участников накопительно-ипотечной системы ему известно, что это произошло вследствие того, что он является военнослужащим с <дата>, однако в число участников военнослужащие принятые на службы до <дата> не подлежали включению. Не согласен с начислением на него процентов за пользование денежными средствами, поскольку его вины в необоснованном включении в число участников накопительно-ипотечной системы не имеется.

Выслушав пояснения ответчика ФИО1, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим. Статья 450 ГК РФ предусматривает, что по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении условий договора другой стороной. В соответствии со ст. 453 ГК РФ (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) в случае расторжения договора в судебном порядке обязательства сторон считаются прекращенными с момента вступления решения суда в законную силу.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае не исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке.

В силу ст. 337 ГК РФ (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений), Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ст. 3 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или кредитного договора с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Статья 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусматривает право залогодержателя обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке.

В силу ст.51 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Обращение взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных ст. 54.1 настоящего Федерального закона. Обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Как установлено судом и следует из материалов гражданского дела на <дата> между ЗАО «БанкЖилФинанс» и ФИО1 был заключен кредитный договор № от <дата>

На основании этого договора заемщику и залогодателю ФИО1 как участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих был предоставлен кредит в сумме <руб.коп>. на срок <дата> в целях приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, состоящей из одной комнаты, общей площадью 40,50 кв.м., расположенной на 9 этаже 10-этижного дома, стоимостью <руб.коп>., кадастровый номер №. Целевое назначение займа определено для приобретения в собственность заемщика вышеуказанного жилого помещения. По состоянию на <дата> квартира была оценена на сумму <руб.коп>, что подтверждается отчетом № от <дата>

Условиями кредитного договора установлена процентная ставка в период с <дата> до <дата> – 9,5%, с <дата> до <дата> – 10,5%, с <дата> до <дата> – 11,5 %. Начиная с четвертого года кредитования процентная ставка рассчитывается по формуле с учетом ставки рефинансирования банка России и маржи., размер ежемесячного платежа на дату заключения договора определен в сумме <руб.коп>. С <дата>, следующего за годом предоставления кредита до даты полного исполнения обязательств по договору ежемесячный платеж ежегодно изменяется и определяется как ? размера ежегодного накопительного взноса Участника НИС ( п.п. 1.1.3, 1.1.4 Договора)

Согласно п.п. 3.6, 3.7 Договора определено, что Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления Ежемесячных платежей а также платежей за первый и последний процентные периоды. Платежи в счет исполнения по договору поступают Кредитору от заемщика за счет средств Целевого жилищного займа. Предоставляемого Заемщику как участнику НИС уполномоченным органом в соответствии с федеральным законом от 20.08.2004 г. № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» и правилами предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденными постановлением правительства Российской Федерации от 15.05.2008 № 370 ( с последующими изменения и дополнениями), по Договору целевого займа, в течение всего срока пользования кредитом.

Обеспечением исполнения обязательств по договору является ипотека указанной квартиры в силу закона, в соответствии со ст. 77 Закона об ипотеке, а также страхование рисков, связанных с утратой (гибелью) или повреждением застрахованного имущества (имущественное страхование жилого помещения), по условиям которого первым выгодоприобрететелем является кредитор. (п.1.3 договора).

Согласно п.1.4 договора права займодавца подлежат удостоверению закладной, составляемой заемщиком (залогодателем) в предусмотренном Договором порядке и в соответствии с действующим законодательством РФ.

<дата> ЗАО «Банк Жилищного финансирования» и ответчик ФИО1 составили закладную, по которой первоначальным залогодержателем приобретенной ФИО1 квартиры, являлся ЗАО «Банк Жилищного финансирования».

Право собственности на жилое помещение по адресу <адрес> было зарегистрировано в Управления Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес><дата> на основании договора купли-продажи квартиры от <дата>, с установлением ограничения (обременения) права – ипотеке в пользу ЗАО «Банк Жилищного финансирования», Российской Федерации в лице ГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» на срок с <дата> о чем свидетельствует запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Согласно п.4.4.4 договора займодавец имеет право уступить право требования по настоящему договору, в том числе путем передачи прав на закладную третьим лицам, в соответствии с требованиями законодательства РФ и передачей самой закладной (п.4.4.7).

Законным владельцем закладной и соответственно, кредитором и залогодержателем в настоящее время является АО «АИЖК» на основании отметки на закладной, сделанной предыдущим законным владельцем закладной по правилам п. 1 ст. 48 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

В соответствии с п. 2 ст. 48 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству.

В соответствии с п. 2 ст. 13 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Начиная марта 2015 года ежемесячные платежи по возврату займа и уплате процентов за пользование им, в нарушение условий закладной и кредитного договора, а также ст. 309 ГК РФ, ответчиком не производились.

В соответствии с пунктом 4.4.1 договора кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предоставления письменного требования о полном досрочном погашении фактической задолженности, начисленных в соответствии с условиями договора, но неуплаченных процентов и суммы неустойки, в том числе при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа за счет средств Целевого жилищного займа на срок более чем 45 календарных дней, на срок более чем 30 календарных дней (начиная с даты получения займодавцем /уполномоченным займодавцем лицом уведомления уполномоченного органа); допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3-х раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

В связи с не исполнением ответчиком ФИО1 обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушаются права истца на своевременное и должное получение причитающихся ему денежных средств, предусмотренных договором и закладной.

Письмом от <дата> в адрес ФИО1 было направлено требование о досрочном погашении обязательств по договору займа, а также предложение в добровольном досудебном порядке расторгнуть договор займа.

До настоящего времени ответчик не выполнил указанное требование, что в соответствии со ст. 344 ГК РФ, ст. 1, ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", условиями п.5 3.3.3 закладной и п.4.4.2 кредитного договора вышеуказанные обстоятельства являются основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру.

В материалах дела имеется расчет взыскиваемой задолженности по состоянию на <дата>, согласно которому задолженность ФИО1 по кредитному договору составила <руб.коп>., в том числе остаток неисполненных обязательств по кредитному договору (основному долгу) – 1 167 938,07 руб., сумма начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом- <руб.коп>., а также начисленные пени в размере <руб.коп>.

Указанный размер задолженности по основному долгу и начисленным процентам и пени ответчиком ФИО1 не оспорен. Доказательств, подтверждающих внесение каких-либо платежей, либо погашения задолженности, суду ответчиком не представлено.

Представленный расчет задолженности ответчиком не оспорен, в связи с чем, суд принимает его и считает, что требование о взыскании задолженности и процентов подтверждены, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению. Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца АО «АИЖК» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме <руб.коп>.,

На основании ч.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, должен определить и указать в нем суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. При этом закон содержит условие, что для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению.

Таким образом, суд, на основании ст. 809 ГК РФ, полагает подлежащими удовлетворению исковые требования в части взыскания процентов за пользование кредитом в размере 11,5 % годовых, начиная с <дата> по день вступления решения суда в законную силу, как то требует истец. При постановлении решения по вопросу взыскания процентов суд указывает конкретную сумму, на которую должны начисляться эти проценты. Поскольку 11,5 % годовых установлены за пользование кредитом, а сумма основного долга по кредиту составляет <руб.коп>., эту сумму необходимо определить как исходную для расчета процентов.

При изложенных выше обстоятельствах, суд находит допущенные ФИО1 нарушения условий кредитного договора существенными и считает возможным расторгнуть кредитный договор № от <дата> заключенный между ФИО1 и ЗАО «БанкЖилФинанс»

Рассматривая самостоятельные требования третьего лица ФГКУ «Росвоенипотека», суд исходит из того, что согласно ч. 9 ст. 14 Федерального закона от 20.08.2004 N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" средства целевого жилищного займа могут быть использованы участником накопительно-ипотечной системы для оплаты расходов, связанных с оформлением сделки по приобретению жилого помещения или жилых помещений, приобретению земельного участка, занятого приобретаемыми жилым домом либо частью жилого дома и необходимого для их использования, и (или) оформлению кредитного договора (кредитного договора), в том числе удостоверенного закладной, включая выплаты кредитору, связанные с выдачей кредита (займа), оплату услуг по подбору и оформлению жилого помещения или жилых помещений, земельного участка, оплату услуг оценщика, а также расходы по страхованию рисков в соответствии с условиями указанных договоров или закладной. Оплата услуг и работ, указанных в настоящей статье, может быть произведена за счет средств целевого жилищного займа при условии соответствия оказываемых услуг и работ требованиям, установленным уполномоченным федеральным органом.

В соответствии с п. 2 ст. 3 Федерального закона от 20.08.2004 N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих", участники накопительно-ипотечной системы (далее также - участники) - военнослужащие - граждане Российской Федерации, проходящие военную службу по контракту и включенные в реестр участников.

<дата> между ФГКУ «Росвоенипотека» и ФИО1 заключен договор № целевого жилищного займа, предоставляемого участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих для погашения первоначального взноса при получении ипотечного займа и погашения обязательств по ипотечному займу.

Договор между ФИО1 и ФГКУ «Росвоенипотека» был заключен на основании п. 2 ст. 14 Федерального закона от 20.08.2004 N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих".

В соответствии с п. 6 договора целевого жилищного займа от <дата>, целевой жилищный займ предоставляется и погашается в порядке, установленным Федеральным законом и Правилами предоставления целевых жилищных займов.

Согласно п.7 договора целевого жилищного займа, проценты на сумму остатка задолженности начисляются по ставке рефинансирования, установленной Центральным Банком РФ на дату возникновения основания для исключения ответчика из реестра участников НИС жилищного обеспечения военнослужащих.

Согласно п.п. 75-76 Постановления Правительства РФ от 15.05.2008 N 370 «О порядке ипотечного кредитования участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» при исключении из реестра участников участника, у которого не возникло право на использование накоплений в соответствии со статьей 10 Федерального закона, участник возвращает уполномоченному органу: а) средства целевого жилищного займа; б) средства, учтенные на именном накопительном счете участника и перечисленные уполномоченным органом в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения основания для исключения участника из реестра участников (далее - излишне перечисленные средства).

Уполномоченный орган ежемесячно начисляет на сумму остатка средств, указанных в пункте 75 настоящих Правил (далее - задолженность), проценты по ставке, установленной договором целевого жилищного займа, начиная со дня, следующего за днем возникновения основания для исключения участника из реестра участников, и заканчивая днем окончательного возврата задолженности либо днем, предшествующим дню возникновения основания для повторного включения участника в реестр участников, включительно.

Согласно п.п. 78-79 Постановления Правительства РФ от 15.05.2008 N 370 после получения от федерального органа исполнительной власти сведений об исключении участника из реестра участников уполномоченный орган прекращает погашение обязательств по ипотечному кредиту и в течение одного месяца уведомляет об этом кредитора. Уполномоченный орган в течение одного месяца со дня получения сведений, указанных в пункте 78 настоящих Правил, направляет участнику, у которого не возникло право на использование накоплений в соответствии со статьей 10 Федерального закона, по адресу нахождения жилого помещения (жилых помещений), приобретенного участником с использованием целевого жилищного займа, либо по адресу, указанному участником в письменном уведомлении, направленном уполномоченному органу после увольнения участника с военной службы, график возврата задолженности, который является неотъемлемой частью договора целевого жилищного займа.

В соответствии с Правилами формирования и ведения реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, утвержденных Постановлением правительства РФ № 89 от 21.02.2005 г., регистрирующий орган вносит изменения в реестр запись об исключении военнослужащего из реестра с указанием реквизитов всех документов и направляет в уполномоченный федеральный орган сведения об исключении военнослужащего из реестра по форме, утвержденной уполномоченным федеральным органом.

В соответствии с п. 7 Правил ведения именных накопительных счетов участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 07.11.2005 N 655 внесение изменений в именной накопительный счет осуществляется на основании представляемых соответствующим федеральным органом исполнительной власти сведений о внесении изменений в реестр участников накопительно-ипотечной системы. Изменения в именной накопительный счет вносятся не позднее 10 рабочих дней с даты поступления соответствующих сведений. При внесении изменений в именной накопительный счет производится перерасчет размера накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на этом счете. В случае ошибочного открытия именного накопительного счета уполномоченный федеральный орган аннулирует регистрационный номер участника накопительно-ипотечной системы. При этом средства накоплений для жилищного обеспечения, учтенные на указанном счете, возвращаются в федеральный бюджет в порядке, установленном Правительством Российской Федерации.

Согласно справке от <дата> ФГКУ «Росвоенипотека» ФИО1 исключен из накопительно-ипотечной системы в связи с ошибочным включением в реестр участников, именной накопительный счет ФИО1 закрыт <дата>, сведения, основанием для исключений из реестра являлось письмо Управления расквартирования и строительства тыла ГКВВ МВД России (№ от <дата>) ( л.д. 111)

В связи с закрытием именного накопительного счета ответчика и прекращением перечисления накоплений в счет погашения обязательств пол кредитному договору ФГКУ «Росвоенипотека» <дата> в адрес ФИО1 было направлено уведомление о возврате денежных средств

Из представленных ФГКУ «Росвоенипотека» сведений долг ФИО1 перед третьим лицом составляет <руб.коп>., в том числе: <руб.коп>. – сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной ФГКУ «Росвоенипотека», в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту; <руб.коп>. – сумма процентов за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования Центрального Банка РФ 8,25% со дня закрытия ИНС-<дата> по <дата>

Исходя из того, что ФИО1 не была исполнена обязанность по оплате задолженности, а также в соответствии с ранее приведенной нормой гражданского материального права ст. 309 ГК РФ, суд считает подлежащим удовлетворению требования ФГКУ «Росвоенипотека» о взыскании с ответчика задолженности,

Представленный третьим лицом, заявляющим самостоятельные требования, расчет суммы основной задолженности, начисленных процентов, является правильным, согласуется с имеющимися материалами дела, подтверждает факты по начисленным и неоплаченным сумма, ответчиком не оспорен. В связи с чем, суд при вынесении решения берет за основу представленной третьим лицом расчет.

На основании ст.809 ГК РФ, полагает подлежащими удовлетворению исковые требования в части взыскания процентов за пользование целевым жилищным займом в размере 8,25 % годовых, на сумму <руб.коп>. начиная с <дата> по день окончательного возврата займа.

Доводы ФИО1 о том, что в силу п. 14 Правил использования накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 07.11.2005 N 655 о том, что накопления для жилищного обеспечения, перечисленные получателю накоплений, возврату в уполномоченный федеральный орган не подлежат суд считает не обоснованными, поскольку порядок и основания возвращения средств накоплений в федеральный бюджет в случае ошибочного открытия именного накопительного счета предусмотрены п. 7 « Правил ведения именных накопительных счетов участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих», утвержденных этим же Постановлением правительства.

При разрешении вопроса об обращении взыскания на заложенное имущество суд исходит из следующего.

Как было установлено судом, заемщик с <дата> года прекратил платежи в счет погашения долга и уплаты процентов, ввиду чего образовалась значительная задолженность по договору, превышающая пять процентов от размера оценки предмета ипотеки. При этом период нарушения сроков возврата денежных средств составляет более трех месяцев.

Таким образом, имеются все правовые основания для обращения взыскания на заложенное имущество по кредитному договору.

В силу ст.237 ГК РФ изъятие имущества путем обращения взыскания на него по обязательствам собственника производится на основании решения суда, если иной порядок обращения взыскания не предусмотрен законом или договором. Право собственности на имущество, на которое обращается взыскание, прекращается у собственника с момента возникновения права собственности на изъятое имущество у лица, к которому переходит это имущество.

Пунктом 1 статьи 349 названного кодекса предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Поскольку принятые на себя обязательства по своевременному возврату кредита и по возврату целевого жилищного займа ФИО1 не исполнил, суд полагает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество, а именно : квартиру, расположенную по адресу : <адрес>.

Согласно пункту 1 статьи 56 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закон об ипотеке) имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным федеральным законом.

Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку этим федеральным законом не установлены иные правила.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 этого федерального закона.

Таким образом, указанная норма содержит императивные требования относительно определения судом начальной продажной цены заложенного имущества на основании отчета оценщика - суд должен установить ее в размере 80% от рыночной стоимости этого имущества.

Данное положение закона направлено, с одной стороны, на предотвращение продажи заложенного имущества по заниженной цене, а с другой стороны, на уменьшение риска объявления торгов несостоявшимися по причинам, связанным с завышением начальной продажной цены заложенного имущества.

Согласно исследованного отчета об оценке № т <дата> ООО «Квазар» рыночная стоимость квартиры по адресу : <адрес> составляет <руб.коп>, учитывая что указанный отчет является наиболее актуальным к моменту рассмотрения дела, отсутствие возражений со стороны истца и ответчика относительно начальной стоимости квартиры, суд полагает, что, начальная продажная цена квартиры должна быть установлена в размере 80% от указанной рыночной стоимости имущества, а именно в сумме 1 860 000 рублей.

В силу приведенных норм права, истец и третье лицо, заявляющее самостоятельные требования, вправе удовлетворить требования об исполнении ответчиком денежных обязательств из указанного заложенного имущества – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Исходя из установленных обстоятельств и требований закона, суд считает, что поскольку ФИО1 обязательства по возврату займа перед истцом не исполняются, то исковые требования АО «АИЖК» к ФИО1 о взыскании суммы долга по договору займа, обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

Что касается требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд учитывает и нормы, закрепленные в Законе «Об ипотеке», а также условия заключенного договора ЦЖЗ, согласно которым требования ФГКУ «Росвоенипотека» удовлетворяются после удовлетворения требования АО «АИЖК».

Таким образом, суд полагает необходимым установить первоначальную продажную цену заложенного имущества в виде квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, в размере <руб.коп>, при этом при реализации данного имущества денежные средства направить на погашение кредитной задолженности перед акционерным обществом «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», а оставшиеся денежные средства от реализации данной квартиры, направить на погашение задолженности перед Федеральным государственным казенным учреждением «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих».

При этом суд определяет способ реализации предмета залога с публичных торгов, установив начальную продажную цену квартиры в размере <руб.коп>.

Также АО «АИЖК» заявлено требование о взыскании с ответчика государственной пошлины в размере <руб.коп>.

На основании ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Истцом по исковым требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, пени, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора была оплачена госпошлина в сумме <руб.коп>. которая подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в полном объеме.

Кроме того, с ответчика ФИО1, учитывая положения части 1 статьи 103 ГПК РФ, статьи 50, пункта 2 ст. 61.1 Бюджетного кодекса РФ, подпункта 19 пункта 1 статьи 333.36, подпункта 1 пункта 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, поскольку заявленные требования удовлетворены, а третье лицо в силу закона освобожден от уплаты государственной пошлины, суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход бюджета муниципального образования <адрес> государственную пошлину в размере <руб.коп>.

В соответствии со статьей 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, расходы, связанные с оплатой экспертизы, проведенной по делу.

Учитывая изложенное, в соответствии с требованиями ст. 103 ГПК РФ, с ФГКУ «Росвоенипотека» подлежат взысканию в пользу ООО «Квазар» расходы за судебно-почерковедческую экспертизу, назначенную определением суда от <дата> в сумме <руб.коп> При этом суд учитывает, что после вступления решения суда в законную силу и произведения оплаты экспертизы третье лицо имеет право на обращение в суд с заявлением о взыскании указанных расходов с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к ФИО1 о расторжении кредитного договора взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, а также исковые требования третьего лица - федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» к ФИО1 о взыскании денежных средств, обращении взыскания на заложенное имущество, - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от <дата>.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по кредитному договору <руб.коп>. в том числе остаток неисполненных обязательств по кредитному договору (основному долгу) – <руб.коп> руб., сумма начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом- <руб.коп>., а также начисленные пени в размере <руб.коп>.,

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «АИЖК» проценты за пользование кредитом в размере 11,5% годовых на сумму остатка основного долга <руб.коп>., начиная с <дата> и по день вступления решения суда в законную силу,

Взыскать с ФИО1 в пользу Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» денежные средства в размере <руб.коп>., в том числе <руб.коп>. – сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной ФГКУ «Росвоенипотека», в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту; <руб.коп>. – сумма процентов за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации 8,25% со дня закрытия ИНС – <дата> по <дата>

Взыскать с ФИО1 в пользу Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» проценты за пользование кредитом в размере в размере 8,25 % годовых, на сумму <руб.коп>. начиная с <дата> по день окончательного возврата займа.

Обратить взыскание на квартиру, принадлежащую ответчику ФИО1 расположенную по адресу: <адрес> определив способ реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену квартиры в размере <руб.коп>.; при реализации данного имущества денежные средства направить на погашение кредитной задолженности перед акционерным обществом «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», а оставшиеся денежные средства от реализации данной квартиры, направить на погашение задолженности перед Федеральным государственным казенным учреждением «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих». Ипотека зарегистрирована в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним <дата> Запись об ипотеке за №

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «АИЖК» расходы по уплате госпошлины в сумме <руб.коп>.

Взыскать с ФИО1 в доход бюджета муниципального образования <адрес> государственную пошлину в размере <руб.коп>.

Взыскать с Федерального государственного казенного учреждения "Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих" (ФГКУ "Росвоенипотека") в пользу общества с ограниченной ответственностью «Квазар» расходы по проведению судебной экспертизы в размере <руб.коп>.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия путем подачи апелляционной жалобы через Северобайкальский городской суд Республики Бурятия в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме 30 июля 2016 года

Судья В.В. Атрашкевич