Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вологодской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Фемида» в интересах ФИО1 к Национальному банку «Траст» (ОАО), ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Национальным банком «Траст» (ОАО) заключен кредитный договор № о предоставлении истцу кредита в сумме 403147 рублей 37 копеек сроком на 48 месяцев – до ДД.ММ.ГГГГ под 26,4 % годовых. В соответствии с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, банк оказывает заемщику услугу по включению в программу добровольного коллективного страхования жизни и здоровья, и от потери работы. Плата за участие в программе включается в сумму кредита. Согласно выписке из лицевого счета по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 оплатила комиссию за подключение к программе страхования в размере 96755,37 рублей. ДД.ММ.ГГГГ заемщиком досрочно в полном объеме погашена задолженность по кредитному договору, срок пользования кредитом составил 3 месяца.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с заявлением в банк о возврате комиссии за неиспользованный период действия кредитного договора, однако в выплате было отказано.

ВРОО ЗПП «Фемида» обратилась в суд с иском к ответчику в интересах ФИО1 о защите прав потребителей, мотивируя тем, что комиссия за подключение к программе добровольного коллективного страхования рассчитывается в процентном соотношении к ежемесячной выплате по кредиту и подлежит возврату за неиспользованный период действия кредитного договора. Расчет суммы комиссии, подлежащей возврату 96755,37/48*45=90708,15 рублей.

Просит суд взыскать с Национального банка «Траст» (ОАО) в пользу ФИО1 комиссию за включение в программу добровольного коллективного страхования за неиспользованный период действия кредитного договора в размере 90708,15 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей. Взыскать с Национального банка «Траст» (ОАО) штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, перечислив 50 % от суммы взысканного штрафа в пользу Вологодской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Фемида».

В дальнейшем в качестве ответчика к участию в деле привлечено ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Представитель истца исковые требования увеличил, просил взыскать в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомила.

Представитель ВРОО ЗПП «Фемида» по доверенности ФИО2 в судебном заседании увеличенные исковые требования поддержал в полном объёме, просил взыскать с надлежащего ответчика оплаченную сумму комиссии.

Представитель ответчика Национального банка «Траст» (ОАО) по доверенности ФИО3 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась. Суду пояснила, что в соответствии с договором страхования от ДД.ММ.ГГГГ банком со счета ФИО1 на счет ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ переведена сумма в размере 48377,69 рублей, и ДД.ММ.ГГГГ переведена сумма в размере 48377,69 рублей, следовательно обязанность по перечислению страховых выплат ими исполнена в полном объеме, надлежащим ответчиком по делу является ООО «СК «Ренессанс Жизнь», т.к. банк получателем комиссии не является.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, представлено заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя и отзыв на исковое заявление, в котором в удовлетворении исковых требований просят отказать.

Суд, заслушав участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу положений статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с условиями кредитного договора банк оказал клиенту услугу по подключению к программе добровольного коллективного страхования жизни, здоровья и от потери работы, заключив со страховой компанией ООО СК " Ренессанс Жизнь" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, с указанием страховых рисков, на условиях, предусмотренных в Условиях, тарифах и Правилах добровольного страхования.

Кроме того, по условиям договора, клиент, т.е. заемщик поручила банку осуществить безакцептное списание платы за участие в программе коллективного страхования.

В заявлении о предоставлении кредита указано, что истец ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется соблюдать положения Условий, Тарифов.

Установлено, что в заявлении на предоставление кредита истец выразила добровольное согласие на предоставление услуги по подключению к Программе коллективного добровольного страхования, на основании чего с её счета банком была списана сумма комиссии за подключение к Программе страхования в размере 96755 рублей 37 копеек, за весь период пользования кредитом, сумма, подлежащей уплате комиссии, была предоставлена истицу одновременно с суммой кредита и обоснованно включена в общую кредитную задолженность истица.

В судебном заседании установлено и подтверждается выписками по счету, что сумма, списанной со счета истца комиссии за подключение к программе страхования, банком перечислена на счет ООО СК " Ренессанс Жизнь" в сумме 96755 рублей 37 копеек, доказательств обратного суду не представлено.

Согласно договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ страховщиком по кредитным договорам Национального банка «Траст» (ОАО) является ООО «СК «Ренессанс Жизнь», банк является страхователем.

В соответствии с п. 8.1.3. договора страхования страхователь вправе досрочно расторгнуть договор в случае погашения задолженности по кредитному договору в полном объеме путем письменного уведомления страховщика.

В силу п. 11.1. указанного договора страхования действие договора прекращается в отношении отдельно застрахованного лица, в случае погашения им задолженности по кредитному договору в полном объеме.

Согласно п. 11.3. досрочное прекращение настоящего договора в отношении отдельно застрахованного лица, в случае погашения им задолженности по кредитному договору, производится на основании письменного заявления страхователя страховщику.

В соответствии с п. п. 11.4., 11.4.2. договора страховщик осуществляет возврат страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования. Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней с даты прекращения, установления факта недействительности или расторжения договора.

Установлено и подтверждается материалами дела, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратилась в банк с заявлением о прекращении действия договора страхования, ДД.ММ.ГГГГ направила в адрес ООО СК " Ренессанс Жизнь" прензионное письмо с требованием о возврате, уплаченной по договору коллективного страхования, страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования, в размере 90708 рублей 15 копеек, указанная претензия получена адресатом ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается распечаткой с сайта Почты России, имеющейся в материалах дела.

Пунктом 1 ст. 958 ГК РФ предусмотрены основания прекращения договора страхования. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

На основании изложенного, учитывая, что получателем страховой премии, уплаченной истцом в размере 96755 рублей 37 копеек, является ООО СК "Ренессанс Жизнь", договор страхования прекратил свое действие с ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в день погашения заемщиком кредита в полном объеме, поскольку с указанной даты возможность наступления страхового случая отпала, в добровольном порядке сумма уплаченной страховой премии страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования, в размере 90708 рублей 15 копеек страховщиком не возвращена, доказательств обратного суду не представлено, суд приходит к выводу, что надлежащим ответчиком по делу является ООО СК "Ренессанс Жизнь".

При таких обстоятельствах, с ООО «СК "Ренессанс Жизнь" в пользу ФИО1 подлежит взысканию сумма комиссии за включение в программу добровольного коллективного страхования за неиспользованный период действия кредитного договора в размере 90708 рублей 15 копеек.

Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При таких обстоятельствах, учитывая, что требования потребителя о возврате суммы уплаченной комиссии за подключение к программе страхования, ответчиком ООО СК "Ренессанс Жизнь" в добровольном порядке не удовлетворены, суд полагает, что требования истца о взыскании компенсации морального вреда подлежат удовлетворению частично, поскольку ответчиком нарушены права ФИО1 как потребителя, принимая во внимание характер причиненных физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред, а также учитывая, что негативных неизгладимых последствий в результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств, для истца не наступило, полагает возможным, с учётом принципа разумности и справедливости, взыскать с ООО СК "Ренессанс Жизнь" в пользу ФИО1 в счет компенсации морального вреда 500 рублей.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. В связи с этим суд считает необходимым применить указанную норму и взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» штраф в пользу ФИО1 в размере 22802 рубля 04 копейки, а также в пользу Вологодской региональной общественной организации по защите прав потребителя «Фемида» - 22802 рубля 04 копейки.

В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 3121 рубль 24 копейки.

В иске к Национальному банку «Траст» (ОАО) следует отказать.

Руководствуясь ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», ст.ст. 103, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 комиссию за подключение к программе добровольного коллективного страхования за неиспользованный период действия кредитного договора в размере 90708 (Девяносто тысяч семьсот восемь) рублей 15 копеек, в счет компенсации морального вреда - 500 (Пятьсот) рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя - 22802 рубля 04 копейки, всего взыскать 114010 (Сто четырнадцать тысяч десять) рублей 19 копеек.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Вологодской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Фемида» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 22802 (Двадцать две тысячи восемьсот два) рубля 04 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований Вологодской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Фемида» действующей в интересах ФИО1 отказать.

В иске к Национальному банку «Траст» (ОАО) отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3121 (три тысячи сто двадцать один) рубль 24 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Л.К. Молокова

Мотивированное решение изготовлено 15.10.2013 года