Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №... по иску ФИО1, ФИО2 к ООО «Сетелем Банк», об обязании ответчика возместить ФИО1 потери за удержание штрафа в размере ** *** руб. в связи с досрочным гашением автокредита, признании недействительным удержание штрафа с ФИО2 с очередного платежа по автокредиту за август дата в размере ** *** руб,

УСТАНОВИЛ:

Истцы обратились в Октябрьский районный суд г. Самары с вышеуказанным иском, ссылаясь на то, что в феврале дата. между ними и ООО «Сетелем Банк» были заключены на №... лет договора: №... и №... о предоставлении целевых потребительских кредитов, для приобретения автотранспортных средств. Истцами, первый год, все условия кредитования выполнялись. В дата Банк потребовал выполнение п.№... – заключение Договора страхования КАСКО, только с теми страховщиками, которые укажет Банк. дата. истцов обратились к ответчику, отразив позицию страховщиков КАСКО, увеличить сумму страхования в три раза превышающую первоначальную сумму страховки за первй год. Также отметили, что обязателтная тсраховка по ОСАГО, тоже в разы увеличиваласьь, несмотря на то, что автомобиль марки Х, модель ХХ «постарели» на год и их рыночная стоимость упала на №... %., что на лицо сговор страховщиков. В апреле дата Банк стал уведомлять, что КАСКО должно быть оформлено в обязательм поярдке и только с теми страховщиками, которые приемлемы Банку. В противном случае будут применены штрафные санкции в размере ** *** рублей с каждого. Годичная история стала повторяться. Автомашина шел 3 год эксплуатации, рыночная стоимость упала на №... %. Страховщики, аффилированные Банком, заломили цкны за КАСКО от **--** *** рублей, как за новые. В июле дата. оплатив по графику очередной платеж, банк удержал штраф по ** *** рублей с кажого. Расчет штрафный санкций не был преедоставлен. дата истца снова обратились в Банк, но ответча не получили. Просили отменить п.№... договора: №... и №... - заклбчение Договора страхования КАСКО. Возместить ФИО1 потери за удержание в одностороннем порядке, штрафа в размере ** *** рублей – в виду досрочного погашения павтокредита. Удержание штрафа с ФИО2 в размере ** *** рублей с очередного платежа поавтокредиту, за август дата. признать недействительным.

В судебном заседании истцы уточнили искове требования, просили возместить ФИО1 потери за удержание в одностороннем порядке, штрафа в размере ** *** рублей – в виду досрочного погашения павтокредита, удердание штрафа с ФИО2 в размере ** *** рублей с очередного платежа поавтокредиту, за август дата признать недеййтвительным, по основаниям, изложенным в иске, просили их удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «Сетелем Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, представил ходатайство о рассмотрении дела в отсутсиве предстаивтлея, искове требования не признает по основаниям, изложенным в возарежанеия на иск.

Выслушав истцов, изучив материалы дела, представленные доказательства в их совокупности, суд считает, что уточненны требования истцов являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим обстоятельствам.

На основании ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Судом установлено и сторонами не оспаривалось, что дата между Банком и ФИО1 заключен Договор о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства №.... (далее - Кредитный договор №...), неотъемлемыми частями кредитного договора являются также Анкета- заявление, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных продуктов Банка, График платежей и Тарифы по кредитному продукту, (п. №... Кредитного договора). Заключенный договор является смешанным договором, который содержит в себе элементы кредитного договора, договора банковского счета и договора залога.

По условиям п. №... Кредитного договора Заемщик собственноручной подписью подтвердил свое ознакомление и безусловное согласие с положениями Договора, Общих условий выпуска и обслуживания кредитных продуктов Банка (далее - Общие условия), Графика платежей, и Тарифами. При этом Заемщик обязуется исполнять должным образом и соблюдать все положения Договора, Общих условий, Графика платежей и Тарифов, включая своевременную уплату в полном размере Ежемесячного платежа. Также Заемщик подтвердил получение своего экземпляра Договора, Общих условий и Тарифов.

Также, дата между Банком и ФИО2. заключен Договор о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства №... (далее - Кредитный договор №...), Неотъемлемыми частями кредитного договора являются также Анкета- заявление, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных продуктов Банка, График платежей и Тарифы по кредитному продукту, (п. №... Кредитного договора). Заключенный договор является смешанным договором, который содержит в себе элементы кредитного договора, договора банковского счета и договора залога.

Из п. №... Кредитного договора №..., Кредитного договора №..., следует, что при невыполнении / несвоевременном выполнении Заемщиком обязанности по заключению и/или поддержанию Договора страхования КАСКО в силе и/или при непредоставлении/несвоевременном предоставлении Заемщиком Кредитору копий документов, подтверждающих заключение и/или поддержание Договора страхования КАСКО в силе в соответствии с п.№... Кредитного договора, Банк вправе взыскать с Заемщика штраф в размере ** *** рублей.

В связи с тем, что обязательства ФИО1 и ФИО2 по предоставлению Банку копий документов, подтверждающих заключение и/или поддержание Договора страхования КАСКО в силе в соответствии с п. №... Кредитного договора исполнены не надлежащим образом, Банком были начислены штрафные санкции в размере ** *** рублей.

В силу статьи 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых, актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Данной нормой также предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу подпункта 1 пункта I статьи 343 ГК РФ залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (статья 338 Гражданского кодекса Российской Федерации), обязан, если иное не предусмотрено законом или договором, страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, - на сумму не ниже размера требования.

Согласно пункту 1 статьи 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Обязанность каждого из Заемщиков одновременно являющегося залогодателем, застраховать предмет залога взаимосвязана с кредитным договором, обусловлена основанным на законе интересом банка в сохранении предмета залога, страхование предмета залога является допустимым и прямо предусмотренным законом способом обеспечения обязательств заемщика, а потому условие об обязании заемщика застраховать предмет залога не может расцениваться как ущемляющее его права как потребителя и рассматриваться как навязывание банком дополнительной услуги в смысле положений пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».Для обеспечения баланса имущественных интересов залогодателя и залогодержателя сторонами в Кредитном договоре - №..., Кредитном договоре - №..., согласован режим использования заложенного имущества и иные способы обеспечения исполнения обязательства.

Установление в каждом из договоров указанной обязанности является дополнительным способом обеспечения исполнения обязательства и гарантией прав кредитора, что соответствует ст.329 ГК РФ.

Возможность взимания штрафа за неисполнение обязательства установлена ст.330 ГК РФ.

Право Банка на предъявление требований к страховым организациям прямо закреплено частью 10 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N° 353-ФЭ «О потребительском кредите (займе)». Постановлением Правительства Российской Федерации от 30.04.2009 № 386.

Заключение каждого кредитного договора на указанных в нем условиях, в т.ч. по предоставлению и поддержанию Договора страхования КАСКО в силе в страховой компании, соответствующей требованиям Банка, в полной мере соответствовало добровольному волеизъявлению сторон.

Пунктом №... Кредитного договора№..., Кредитного договора-№..., предусмотрена обязанность Клиента поддерживать Договор страхования КАСКО заключенный со страховой компанией, соответствующей требованиям Кредитора к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги договор имущественного страхования АС от рисков, связанных с угоном и гибелью предмета залога, в силе каждый последующий Период страхования до момента полного исполнения Клиентом Обеспеченного обязательства. Клиент обязан своевременно уплачивать страховую премию по Договору страхования КАСКО до момента полного исполнения Обеспеченного обязательства. Для подтверждения исполнения данной обязанности Клиент обязуется в дату заключения Договора предоставить Банку копию Договора страхования КАСКО, а также в дальнейшем в течение №... дней с даты окончания предыдущего периода страхования предоставлять Банку копии документов, подтверждающих поддержание Договора страхования КАСКО в силе (копию страхового полиса/Договора страхования КАСКО, а также копии документов, подтверждающих оплату страховой премии за соответствующий период страхования). В случае невыполнения / несвоевременного выполнения Клиентом обязанности по заключению и/или поддержания Договора страхования КАСКО в силе, а равно при непредоставлении Клиентов указанных выше документов в Банк в установленный настоящим пунктом срок, Банк вправе начислить Клиенту штраф в соответствии с тарифами.

Заемщики нарушили обязательства по предоставление в Банк копий документов, подтверждающих заключение и/или поддержание Договора страхования КАСКО в силе в соответствии с условиями договора. В нарушении п№... Кредитного договора №..., Кредитного договора - №..., не предоставлены полисы КАСКО, выданные страховой компанией, соответствующей требованиям Кредитора к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги. В связи с чем, лишь Банком начислены штрафные санкции.

Истцами не представлено допустимых доказательств о том, что они были лишены возможности повлиять на условия кредитного договора, кредитный договор истцами подписан, существенные условия договора сторонами оговорены, начисление штрафа является способом обеспечения исполнения кредитного обязательства.

Право Банка на предъявление требований к страховым организациям закреплено нормативно правовым актом - частью 10 статьи 7 Федерального закона от 2J.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а также Постановлением Правительства Российской Федерации от 30.04.2009 № 386.

Исходя из положений п. №... Кредитного договора-№... и Кредитного договора-№..., статьи 343 ГК РФ, страхование предмета залога является обязательным.

В соответствии с частью 10 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЭ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств «Сетелем Банк» ООО, лицензии банка России № 2168 (бессрочные)по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

В соответствии с п. №... Общих исключений в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями (утвержденных Постановлением Правительства Российской Федерации от 30.04.2009 № 386), Банк вправе предъявлять требования к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги.

Право Банка требовать предоставление сведений и документов, которая страховая организация должна предоставить в кредитную организацию для проверки ее соответствия требованиям к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, прямо предусмотрены подпунктом з) пункта 2 Обших исключений в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями (утвержденных Постановлением Правительства Российской Федерации от 30.04.2009 № 386).

При этом, Банк осуществляет сотрудничество с любыми страховыми организациями, отвечающими требованиям Банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги и готов рассматривать предложения всех без исключения страховщиков, предоставляющих услуги имущественного страхования. Кроме того, ни одно условие Кредитного договора не содержит обязательств Заемщика продлевать договор имущественного страхования с одним и тем же страховщиком на протяжении всего срока действия договора.

В соответствии с Тарифами банка по программе целевого потребительского кредитования на приобретение автотранспортного средства (действовавшими на момент заключения договора), с которыми Истцы были ознакомлены (п№... кредитного договора), до Клиента была доведена информация относительно доступности для ознакомления с требованиями Банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, в подразделениях Банка, местах обслуживания клиентов, а также на официальном сайте Банка в сети Интернет.

На сайте Банка в сети Интернет по адрес в открытом доступе размещены следующие документы:

актуальный перечень страховых организаций, в котором содержится указание на возможность клиента застраховать свои риски в иных страховых организациях, если они соответствуют требованиям Банка;

требования Банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, исчерпывающий перечень документов, которые должна представить в Банк страховая организация с целью проведения проверки на ее соответствие требованиям Банка, а также информация о возможности приема Банком полисов любых страховых организаций, если они удовлетворяют требованиям Банка.

Размещение данной информации на сайте Банка свидетельствует о выполнении Банком предусмотренных указанным нормативно правовым актом требований.

Таким образом, применение штрафных санкций по договору осуществлялось по условиям договора в соответствии с действующим законодательством.

Доводы истцов об увеличении сумм страховой премии и их несоразмерности стоимости автомобилей не могут являться основаниями к удовлетворению заявленных требований, поскольку данные утверждения голословны и не подтверждаются никакими доказательствами. Кроме того, правовых оснований исключающих исполнение требований ст.343 ГК РФ и положений договора (п.№....Кредитного договора) не имеется.

Кроме того, обязательства ФИО1 по кредитному договору №... от дата прекратились их исполнением, следовательно, требование о взыскании штрафа после прекращения договора удовлетворению не подлежат.

Согласно п. 4 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации, стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В период действия договора и исполнения его условий истец в соответствии со ст. 450, 451 Гражданского кодекса Российской Федерации был вправе потребовать расторжения или изменения договора, в том числе и в судебном порядке.

Между тем истец на момент подачи иска условия кредитного договора исполнил в полном объеме, указанный договор прекратил свое действие, в связи с чем, оснований для оспаривания условий прекращенного кредитного договора не имеется.

Таким образом, исполнив свои обязательства по кредитному договору, который в установленном законом порядке изменен, расторгнут или признан недействительным не был, истец не вправе требовать возвращения с ответчика того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений.

Фактов нарушения ответчиком прав истцов как потребителей в ходе рассмотрения дела не установлено.

Оценивая вышеизложенное, а также учитывая, что в соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, суд считает, что оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1, ФИО2 к ООО «Сетелем Банк», об обязании ответчика возместить ФИО1 потери за удержание штрафа в размере ** *** руб. в связи с досрочным гашением автокредита, признании недействительным удержание штрафа с ФИО2 с очередного платежа по автокредиту за август дата в размере ** *** руб., - отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г. Самара в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, т.е. с дата.

Судья /подпись/ И.В. Рапидова