Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Почта-Банк», ООО СК «ВТБ Страхование» о возврате части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском в котором просит взыскать солидарно с Ответчиков ПАО «Почта-Банк» и ООО СК «ВТБ Страхование» в её пользу

страховую премию в размере 75 600 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 759,08 рублей; компенсацию за моральный вред в размере 10 000 рублей, указывая на то, что 06 ноября 2015 г между она с Банком заключила кредитный договор №. На срок действия кредитного договора между нею и страховой компанией заключен договор страхования по программе «Стандарт», по условиям которого банк застраховал её жизнь и здоровье, выступив страхователем и выгодоприобретателем.

Согласно кредитному договору ей был предоставлен кредит в размере 406350 руб. по ставке 24,9 % годовых на срок 60 месяцев, из них ею получена денежная сумма в размере 315000 руб., а 15750 руб. — комиссия за сопровождение услуги «Суперставка», комиссия за оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» - 75600 рублей.

В указанном договоре № от 6 ноября 2015г банком в одностороннем порядке включено условие, по которому он принял на себя обязательство оказать услугу Истцу по подключение к программе страхования. При этом банк заключает со страховой компании договор страхования в отношении жизни, здоровья Истца на условиях страховой компании, а Истец в свою очередь обязан оплатить комиссию за оказанную услугу страхования. Страховая премия, удержанная Банком при выдаче кредита, составила 75 600 рублей. Подписывая предложенную форму договора, Истец полагал, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора.

При заключении кредитного договора правил страхования ей не выдано, как не выдан и договор страхования. Включение в кредитный договор взимание страховой премии, она рассматривает как ущемление прав потребителей. В условиях кредитного договора включено условие страхования Истца, подключение к программе страхования жизни и здоровья с утвержденной банком страховой компанией, при этом по условиям договора стоимость услуги страхования входит в сумму кредита и приобретается Заемщиком в кредит. В то же время, не были предоставлены ни договор страхования со страховой компанией, ни страховое свидетельство, ни правил страхования, не соблюдена простая письменная форма договора, что влечет недействительность договора страхования. Таким образом, банком неправомерно была удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику в размере 75 600 рублей.

Кредитный договор, заключённый с банком, является типовым, с заранее определенными условиями, а значит Истец, как сторона договора, был лишен возможности влиять на содержание. Кредитным договором не предусмотрена возможность отказа от данной услуги, самого договора страхования, тарифов по договору страхования, правил страхования Истцу банком при заключении кредитного договора не предоставлено, размер сумму подлежащий удержанию в качестве страховой премии, в кредитном договоре не указано. Включение в договор условия об оплате денежных средств за включение в программу страховой защиты заемщиков, является со стороны банка злоупотреблением свободной договора, навязыванием страховых услуг, ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

С учетом изложенного, взимание банком комиссии за присоединение к Программе страхования, применительно к п. 1 ст. 16 Федерального закона "О защите прав потребителей", нарушает установленные законом права и интересы потребителей.

Положения кредитного договора № от 06.11.2015г, согласно которым на заемщика возлагается обязанность по уплате комиссии за присоединение к программе страхования клиента, является недействительным и не соответствует требования Федерального закона "О защите прав потребителей".

06 декабря 2016 она досрочно и в полном объеме погасила кредитные обязательства перед Банком, в том числе с учетом суммы страховой премии.

08.12.2016г она направила Ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» заявление о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, на которое был получен ответ Ответчика 14.12.2016 №.

Возврат части страховой премии страховщиком не осуществлен.

В связи с полным исполнением финансовых обязательств перед банком кредитный договор прекратил свое юридическое действие, наряду с этим автоматически прекратил действие договор страхования, поскольку возможность наступления страхового случая в рамках кредитного Договора полностью отпала в связи с его прекращением.

В соответствии с частью 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (ст. 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

По мнению Истца, размер компенсации за причинение морального вреда Истцу Ответчиком в результате нарушения его потребительских прав, составляет 10 000 рублей.

Истец в судебном заседании требования поддержал. просил их удовлетворить по основаниям. изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО «Почта-Банк» в зал судебного заседания не явился, извещен надлежащим образом, в адрес уда поступили возражения из которых следует, 06.11.2015 года истцом было подано заявление в банк на оказание услуги в «Подключение к программе страховой защиты», согласно которому истец просил отказывать ему услугу «Подключение к программе страховой защиты» и выразил свое согласие ПАО «Почта Банк» на включение его в перечень застрахованных лиц по договору коллективного страхования, заключенного между банком и ООО «СК «ВТБ Страхование».

Истец был ознакомлен и согласен с тем, что подключение услуги не является обязательным условием для заключения кредитного договора с Банком и возникновения иного кредитного обязательства. Подписав заявление, истец подтвердил, что подключение услуги является добровольным.

В соответствии с п. 8 заявления на оказание услуги комиссия за оказание услуги взимается единовременно при подписании заявления. Услуга считается оказанной в дату фактического подключения страховой защиты в соответствии с договором коллективного страхования. Комиссия за оказание услуги (включая НДС), включая компенсацию уплачиваемых банком страховых премий, рассчитывается от страховой суммы и срока участия в Программе страховой защиты в соответствии с тарифами по услуге; сумма комиссии составляет 75 600 рублей. Подписав заявление, истец поручил банку списать со счета, открытого в рамках договора с ПАО «Почта Банк» денежных средств, указанных в п. 8 заявления.

В соответствии с договором Банком был открыт счет на имя Истца, на который Банк перечислил денежные средства. Банк выполнил свои обязательства перед Истцом в полном объеме, оказал ему возмездную услугу по подключению клиента к программе страховой защиты с соблюдением условий договора, взимание банком платы за оказание данной услуги (платы за подключение к программе страхования) требованиям действующего законодательства не противоречит.

Кредит был досрочно погашен Истцом, пунктом 5.5. Договора страхования страхователь (застрахованный) вправе отказать от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случая. При досрочном отказе страхователя (застрахованного) от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, истец был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Собственноручная подпись в согласии заемщика, в заявлении на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» от 12.11.2015 года подтверждает, что истец добровольно принял на себя обязательства по уплате банку платы за включение в программу страховой защиты заемщика. Учитывая, что досрочное погашение кредита заемщиком не указано в п.1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования, а также то обстоятельство, что досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, по основаниям иным, чем страховой случай, страхователем является Банк и оплата страховой премии производилась за его счет, а не за счет истца.

Просит в удовлетворении исковых требований истцу отказать.

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» в зал судебного заседания не явился извещен надлежащим образом, с заявлением об уважительной причине не явки в адрес суда не обращался, суд считает возможным по имеющимся материалам дела рассмотреть спор по существ в отсутствии не явившегося представителя ответчика применительно положений ст. 167 ГРПК РФ.

Суд, выслушав объяснения ситца, исследовав материалы дела, считает, в удовлетворении исковых требований истцу, следует отказать.

В соответствии с п.2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе

В силу положений ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом или иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности, права на земельный участок возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено и как следует из материалов дела, истец 06.11.2015 г. заключила с Банком Договор потребительского кредита № по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 406350 рублей, в том числе сумма к выдаче 315000 рублей, комиссия за сопровождение Услуги «Суперставка» 15750 рублей. Комиссия за оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» 75600 рублей. Дата закрытия кредитного лимита 10.11.2015 г. Срок возврата кредита -06.11.2020 (плановая дата погашения). Процентная ставка по кредиту 24,90% годовых, количество платежей 60, размер платежа 11919 рублей. Платежи осуществляются ежемесячно до 06 числа каждого месяца.

Заявлением от 06.11.2015 г. истец дал согласие на подключение Услуги подключение к программе страховой защиты на включение её в перечень застрахованных по Договору коллективного страхования, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», страховая сумма 63000 рублей, срок участия в программе с 06.11.2015 по 06.11.2020 г. размер страховой выплаты (если соответствующий риск предусмотрен условиями программы Страховой защиты: по риску смерть и инвалидность ? группы 63000/472500, по риску травма 157500 руб., по риску потеря работы до четырех платежей, равных 11919 руб. (л.д.8-9).

01.12..2016 г. ФИО1 досрочно погасила сумму задолженности по кредитному договору № от 06.11.2015 г. в сумме 365760 рублей (л.д.10-11).

Основанием обращения в суд с иском о возврате части страховой премии истец ссылается на то, что ею был досрочно погашении кредит, в целях возврата неиспользованной части страховой премии, обратилась в Банк, страховую компанию с требованием, в котором просила в связи с полным досрочным погашением кредита вернуть ей неиспользованную часть страховой премии в размере 75600 рублей, однако ей было отказано в удовлетворении требований.

Согласно ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов, в том числе с требованием о присуждении ему компенсации за нарушение права на судопроизводство в разумный срок или права на исполнение судебного постановления в разумный срок.

Исходя из положений ст. ст. 12, 55, 56 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно положениям ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Оценив в совокупности представленные сторонами доказательства, суд считает, оснований для удовлетворения предъявленных истцом требований в ходе исследования доказательств судом не установлено.

В соответствии со ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно ст. 9 вышеуказанного Закона РФ страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно Полисным условиям страхования жизни, если размер неисполненного денежного обязательства по кредитному договору равен нулю, то страховая сумма по страховым рискам равна нулю, а застрахованный по договору считается не застрахованным по страховым рискам.

Судом установлено, что при подключение услуги «Подключение к программе страховой защиты» истец был уведомлен о том, что подключение указанной услуги не является обязательным условием для заключения кредитного договора с Банком или возникновения иного кредитного обязательства, истец согласился с тем, что выбранная ею услуга ей не навязана, была выбрана добровольно, от оформления кредитного договора, получения кредита, а также от оформления договоров страхования истец не отказалась, и возражений против предложенных банком и страховыми компаниями условий не заявила. Страхователем является банк, оплата страховой премии производилась за его счет, а не за счет средств истца.

Более того, истец не была ограничена в выборе страховой компании и вправе была не страховать, указанные в полисе - оферте риски (или часть из них), заявление подписано добровольно (л.д.34).

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора суду не представлено.

Положениями главы 28 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с положениями ст. 927 ГК РФ для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 433, 438 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Недействительными в соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», признаются условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Согласно п. 3 указанной статьи, исполнитель не вправе оказывать дополнительные услуги за плату лишь в случае, если отсутствует согласие потребителя.

Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления оговоренных в договоре страхования страховых случаев отпала, и существование страховых рисков прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, следовательно, не влечет досрочного прекращения договора страхования, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования (л.д.48-65).

Утверждения истца о том, что в силу положений п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования, страховая компания имеет право только на часть страховой премии, основан на неверном толковании норм материального права

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Данная правовая норма позволяет страховщику не возвращать неиспользованную часть страховой премии при отсутствии такого условия в договоре. Условиями договора страхования, договора добровольного коллективного страхования возврат страховой премии не предусмотрен, что не противоречит нормам действующего законодательства Российской Федерации.

Досрочное погашение кредита заемщиком не указано в ст. 958 ГК РФ в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора страхования и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Учитывая вышеизложенное, судом принимается во внимание то обстоятельство, что истец собственноручно подписала кредитный договор, согласившись тем самым со всеми существенными условиями договора, осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе, и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования, в связи с чем, суд приходит к выводу, в удовлетворении исковых требований истцу следует отказать в полном объеме, и в том числе, в удовлетворении требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1 759,08 рублей и во взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей по основаниям ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Почта-Банк», ООО СК «ВТБ Страхование» о возврате части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Сальский городской суд в течение месяца с момента составления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено в окончательном виде 07.04.2017 г.

Председательствующий - подпись