Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Тамбовский районный суд <адрес> с иском к ФИО1 указав, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01 сентября 2014 года ОГРН<***>. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк). ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, согласно которому Ответчику был предоставлен кредит в сумме 75 000 рублей, сроком на 120 месяцев под 0% годовых. Факт предосталения кредита подтверждается выпиской по счету.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 03.03.2022, на 14.08.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 165 дней, просроченная задолженность по процентам возникла 13.05.2022, на 14.08.2022 суммарная продолжительность просрочки процентов составляет 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 108326,35 рублей По состоянию на 14.08.2022 общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 77404,33 рубля, из них: иные комиссии – 4765,94 рублей, просроченная ссудная задолженность – 72601,47руб., неустойка по просроченной ссуде – 36,92 рубля.

Банк направил Ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, до настоящего времени не погасил образовавшуюся задолженность.

Истец просил суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность в сумме 77404,33 рубля, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2522,13 рублей.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1, неоднократно надлежащим образом извещенный о дате и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайств об отложении не заявлял, возражений по иску не представил.

Исследовав представленные доказательства в их совокупности, дав оценку всем фактическим обстоятельствам дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу части 1 и 3 статьи 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГПК РФ.

Согласно статье 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В соответствии с частью 1 и 3 статьи 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствие с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа займодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором. В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу указанных норм, полученные по кредитному договору денежные средства подлежат возврату на условиях предусмотренных договором. Проценты, предусмотренные кредитным договором начисляются на фактически полученные суммы с момента получения и до момента возврата указанных сумм.

Из материалов дела следует, что 15.04.2021 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита (в виде акцептованного заявления оферты) №, по которому Банком был предоставлен ФИО1 лимит кредитования на сумму 75 000 рублей.

Кредитный договор между истцом и ответчиком заключен в виде акцептованного заявления оферты, что не противоречит положениям Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и согласуется с положениями статей 434, 438, 820 ГК РФ.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита карта «Халва» банк предоставляет истцу кредит на следующих условиях: лимит кредитования при открытии Договора – 0,1 руб., порядок изменения лимита кредитования определен Общими условиями; срок возврата кредита 120 месяцев, с правом пролонгации неограниченное количество раз, процентная ставка в течении льготного периода 0 % процентов годовых, длительность льготного периода кредитования 36 месяцев, количество платежей по кредиту 120, платеж по кредиту рассчитывается банком ежемесячно в дату соответствующей дате заключения договора, состав обязательного платежа установлен Общими условиями кредитования.

Из Общих условий договора потребительского кредита (вводные положения,) следует, что Договор потребительского кредита состоит из Индивидуальных и Общих условий Договора потребительского кредита.

Как следует из пункта 3.4 Общих условий Договора потребительского кредита пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Из представленных банком Тарифов по финансовому продукту «Карта Халва» следует, что срок кредита составляет 120 месяцев, лимит кредитования от 0,1 рубля до 350 000 руб., ставка льготного период - 0% годовых, комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - 36% годовых (пункты 1.1, 1.2, 1.11). Иные комиссии также определены вышеуказанными Тарифами (комиссии за невыполнение обязательных условий информирования - 99 рублей (п. 1.7), комиссии при оплате картой банка не в магазинах - партнеров карты «Халва» - 1.9% от суммы всех покупок +290 рублей (п. 4.3), комиссии за получение наличных денежных средств 2.9% от суммы операции + 290 рублей (пункт 3.1), комиссия за услугу «Минимальный платеж» - 2.9% от полной задолженности по договору (п. 1.5).

Пунктом 1.5 Тарифов по финансовому продукту «Карта Халва» определено, что размер минимального обязательного платежа (МОП) составляет 1/24 от суммы полной задолженности по Договору, зафиксированной на дату расчета Платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. МОП рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора.

Пунктом 1.6 Тарифов установлено, что при ненадлежащем исполнении условий Договора уплачивается неустойка в размере 20% годовых на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Ответчик при заключении договора был ознакомлен с Общими условиями Договора потребительского кредита, Тарифами Банка, согласился с ними и обязался их соблюдать (п. 14 Индивидуальных условий).

В соответствии с п. п. 4.1.1, 4.1.2 Общих условий кредитования заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании. Уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором о потребительском кредитовании.

Согласно п. 5.2 Общих условий Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

На основании п. 6.1 Общих условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени согласно Тарифам Банка.

В силу п.6.2 в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком Заемщик несет ответственность в соответствии с условиями Договора потребительского кредита

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Исполнение Банком своих обязательств подтверждается материалами дела, однако ответчик свои обязательства надлежащим образом не исполнял, платежи в счет погашения задолженности производились с нарушениями сроков, что подтверждается выпиской из лицевого счета RUR/000308622397/40№ за период с 15.04.2021 по 14.08.2022, расчетами задолженности по кредитному договору № от 15.04.2021 по состоянию на 14.08.2022.

Ввиду наличия задолженности Банк 03.06.2022 обратился к мировому судье <адрес> по Тамбовскому районному судебному участку с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 долга по кредитному договору в сумме 77404,33 руб., а так же судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1261,07 руб. которое было удовлетворено 10.06.2022.

Однако определением мирового судьи <адрес> по Тамбовскому районному судебному участку от 24.06.2022 судебный приказ № от 10.06.2022 отменен в связи с поступившими от должника ФИО1 возражениями относительно исполнения судебного приказа.

Как следует из представленных истцом расчетов, по состоянию на 14.08.2022 задолженность составляет 77 404 рубля 33 копейки, из них: просроченная ссуда - 72601 рубль 47 копеек, неустойка по просроченной ссуде - 36 рубля 92 копейки, иные комиссии - 4765 рублей 94 копейки

Расчет суммы просроченной ссудной задолженности в размере 77 404,33 рублей суд находит правильным, и учитывает, что ответчик документов, подтверждающих возврат задолженности по договору, не представил, данная сумма подлежит взысканию с ФИО1

Разрешая заявленные требования истца о взыскании с ответчика иных комиссий в размере 4765,94 рубля, неустойки на просроченную ссуду в размере 36,92 рубля, суд исходит из следующего.

Банк, по мнению суда, обоснованно применил неустойку, которая является мерой по обеспечению надлежащего исполнения должником взятых на себя обязательств и предусмотрена условиями кредитного договора (ст. 330, ст. 331 ГК РФ), а поэтому при нарушении должником этих условий - нарушение сроков гашения кредита банк вправе применять ее.

Статья 330 ГК РФ признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из содержания п. 1.6 Тарифов по финансовому продукту "Карта Халва" следует, что размер неустойки за нарушение срока возврата кредита (части кредита) составляет 20% годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Из содержания п. 3.1, 4.1 Тарифов по финансовому продукту "Карта Халва" следует, что за получение наличных денежных средств за счет средств установленного лимита кредитования взимается 2,9% от суммы операции + 290 рублей. При оплате за счет средств лимита кредитования в течение отчетного периода в торгово-сервисных предприятиях, не включенных в Партнерскую сеть Банка взимается 1,9% от суммы всех покупок + 290 рублей (1 раз за отчетный период).

Суд исследовал представленные истцом расчеты неустойки и иных комиссий и также находит их правильными и не подлежащими уменьшению.

С учетом установленных обстоятельств суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ФИО1 суммы просроченной ссудной задолженности, иных комиссий, неустойки на просроченную ссуду.

Таким образом, подлежащая взысканию с ФИО1 в пользу Банка задолженность составляет 77 404 рубля 33 копейки, из них: просроченная ссуда - 72601 рубль 47 копеек, неустойка по просроченной ссуде - 36 рубля 92копейки, иные комиссии - 4765 рублей 94 копейки

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Как следует из платежного поручения № от 18.08.2022, истцом при подачи иска уплачена госпошлина в размере 2522,13 рублей, которая подлежит высканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 77404 рубля 33 копейки, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2522 рубля 13 копеек, а всего взыскать 79 926 (семьдесят девять тысяч девятьсот двадцать шесть) рублей 46 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Тамбовский районный суд в течение одного месяца со дня его составления в окончательной форме.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Девятый Кассационный суд общей юрисдикции, расположенный по адресу: 690091, <адрес> край, <адрес>, через Тамбовский районный суд <адрес>, в течение трех месяцев со дня вступления в законную силу.

Судья Н.В.Губарь

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.