Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 АлексА.а к ПАО «Сбербанк России», ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования жизни и заемщика, о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

У С Т А Н О В И Л :

Истец ФИО1, в порядке защиты прав потребителей, обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о расторжении договора страхования жизни и заемщика, заключенного с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, начиная с ДД.ММ.ГГГГ; о взыскании убытков в части взимания платы (комиссии) за участие в программе коллективного страхования в размере 91366,05 рублей; процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3608,33 рублей, компенсации морального вреда в размере 30000 рублей, взыскании штрафа в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей». Просил также взыскать с ответчика расходы на оказание юридических услуг в размере 50000 рублей.

В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним (истцом) и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор на сумму 591366 рублей на срок 60 месяцев под 15,9% годовых. Фактически ему был предоставлен кредит на сумму 499999,95 рублей. Оставшаяся сумма была списана со счета Заемщика в счет оплаты за участие в программе страхования.

В нарушении действующего законодательства, Банк не предоставлял ему на подписание заявление заемщика (анкета) о предоставлении потребительского кредита (займа), в котором содержалось бы наименование дополнительной услуги, оказываемой банком заемщику, и ее стоимость. При этом, между сторонами не было достигнуто соглашения о предоставлении дополнительной услуги кредитором как «участие в программе коллективного страхования» в порядке и на условиях определенных императивными нормами материального права. Правовых оснований для взимания платы за участие в программе коллективного страхования с заемщика кредитор не имел и удержание комиссии в свою пользу произвел неправомерно.

Также в нарушение Закона, Банк не предоставил потребителю в наглядной и доступной форме информацию о размере страхового взноса в рублях в пользу третьего лица – страховщика, а также фактический размер вознаграждения, уплачиваемый заемщиком за подключение к программе страхования в рублях.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика была направлена претензия, подписанная истцом, которая была оставлены без исполнения со стороны ответчика. На предложение добровольно расторгнуть договор страхования ответчик ответил отказом.

По указанным основаниям истец вынуждена обратиться в суд за разрешением возникшего спора (л.д. 19-32).

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д. 64).

На основании ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие истца.

Представитель ПАО «Сбербанк России» - по доверенности ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признала, в их удовлетворении просила отказать в полном объеме по основаниям, изложенным в возражениях на иск (л.д. 33-40).

Представитель ответчика- ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению, на основании следующего.

Статьями 420, 421 ГК РФ определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ№ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей относятся споры, связанные с осуществлением финансовой услуги, под которой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В силу ст. 30 Закона РФ «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно пункту 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 16 указанного выше Закона определено, что недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Пункт 2 указанной статьи запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор на сумму 591366 рублей на срок 60 месяцев под 15,9% годовых (л.д. 65-67).

В это же день истец подписал заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, из которого следует, что он выражает свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с условиями, изложенными в данном заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, а также согласие на внесение платы за подключение к программе страхования в размере 91366,05 рублей за весь срок действия Договора страхования (л.д. 41-43, 47-48).

Своей подписью ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с условиями участия в Программе страхования, в том числе с тем, что участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не влечет отказа в предоставлении банковских услуг. Страховщиком выступает ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В заявлении также указано, что ФИО1 уведомлен и согласен с тем, что с момента внесения платы за подключение к Программе страхования он является застрахованным лицом по данной Программе страхования. Второй экземпляр заявления, Условия участия в программе страхования и Памятка застрахованному лицу ему вручены Банком и им получены. Своей подписью истец подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о Страховщике и страховой услуге, в т.ч. связанная с заключением и исполнением Договора страхования.

При этом в кредитном договоре отсутствует условие, подтверждающее обязательность подключения к программе добровольного страхования для получения заемных средств.

ДД.ММ.ГГГГ на счет истца зачислена сумма кредита в размере 591366 рублей. Плата за подключение к программе страхования внесена истцом ответчику в размере 91366,05 рублей (л.д. 52, 53, 68).

При таких обстоятельствах, принятие Банком заявления истца на страхование и внесение истцом платы влечёт за собой заключение между истцом и Банком договора о подключении к программе страхования. Банк по этому договору обязуется заключить договор страхования со страховой компанией в отношении истца.

В связи с этим, по договору страхования банк является страхователем, страховая компания является страховщиком, а клиент является застрахованным лицом. Договор страхования является договором между банком и страховой компанией, заключаемым в пользу третьего лица (клиента). Истец выступает застрахованным лицом по данному договору, самостоятельной стороной договора истец не является.

Условия, на которых клиент будет застрахован, содержатся в документах, содержание которых клиент согласовывает своей подписью: заявление на страхование; Условия участия в соответствующей программе страхования.

Обязательства Банка по договору с истцом о подключении последнего к программе страхования являются выполненными в полном объёме после заключения договора страхования в отношении истца.

Документами, подтверждающими заключение договора страхования между Банком и страховой организацией (ООО СК «Сбербанк страхование жизни») в отношении истца являются: выписка из страхового полиса № ДСЖ-03/1706 от ДД.ММ.ГГГГ, подписанная представителем страховой организации с приложением (л.д. 49-50, 51); справка ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ об уплате страховой премии Банком и о том, что ФИО1 подключен к программе Добровольного страхования жизни и здоровья и является застрахованным лицом (л.д. 52).

В выписке из страхового полиса указано, что договор страхования в отношении истца действует с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ гг.

Таким образом, из вышеуказанного следует, что договор страхования был заключен в отношении истца между Банком и ООО «ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Договор о подключении к программе страхования действует с момента внесения заемщиком платы и до момента заключения Банком договора страхования.

Как было установлено, плата за подключение к программе страхования внесена истцом ответчику в размере 91366,05 рублей, договор страхования в отношении истца между ответчиком и страховой организацией был заключен ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, обязательства ответчика по договору о подключении истца к программе страхования исполнены ответчиком в полном объеме.

Договор страхования заключен на случай наступления смерти, инвалидности или недобровольной потери работы, утрата интереса кредитора никак не может повлиять на наступление указанных случаев, соответственно не может относиться к обстоятельствам, в результате которых возможность наступления страхового случая отпадает, а существование страхового риска прекращается.

Указанное обстоятельство находит свое отражение и в разделе 3 Условий участия в Программе страхования, согласно которому, при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Таким образом, правом на возврат страховой премии мог обладать только страхователь, то есть Банк.

В соответствии с п.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельность.

Ни одно из вышеприведенных событий не наступило, таким образом, отсутствуют основания для досрочного прекращения договора страхования.

Абзацем 2 п.3 ст.958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. По смыслу указанной статьи, страхователь вправе отказаться от договора страхования жизни и здоровья, но при этом может требовать возврата уплаченной страховой премии только в случае, если это предусмотрено договором.

Вместе с тем, условиями заключенного между Банком и страховщиком соглашения не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Поскольку заемщик не является стороной договора страхования, он не обладает правами, предоставленными страхователю (Банку), в силу чего не может заявлять требования о выплате (возврате, взыскании) денежных средств в связи с прекращением договора страхования.

Также суд принимает во внимание, что в период действия договора, т.е. после внесения клиентом платы и до заключения Банком договора страхования, в соответствии с разделом 5 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика, в случае отказа заемщика от участия в программе страхования последнему возвращается 100% внесённой им платы. Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика установлен четырнадцатидневный срок для отказа от участия в программе страхования, исчисляемый с даты подачи заявления на подключение к программе страхования путем подачи соответствующего заявления в Банк.

Пункт 5.1 Условий участия в программе страхования, предусматривает подачу вышеуказанного заявления застрахованным лицом исключительно в порядке личного обращения.

Доказательств направления в Банк в порядке и сроки, установленные разделом 5 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика, заявления на досрочное прекращение участия в программе страхования и возврат денежных средств, внесенных истцом в качестве платы за подключение к программе страхования, истцом не представлено.

При этом, представленные документы (заявление на подключение к программе страхования, Условия участия к программе страхования) свидетельствуют о том, что услуга «Подключение к Программе добровольного страхования» ответчиком оказана истцу с его добровольного согласия, предоставление данной услуги не являлось обязательным условием получения кредита.

Истец имел возможность отказаться от услуги подключения к программе страхования, причем отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита, о чем указано в п. 2.1.Условий участия в программе добровольного страхования, а также в заявлении на страхование.

Так, собственноручно подписывая заявление на подключение, истец дал согласие на заключение в отношении него договора страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, при этом истцу разъяснено, что участие в программе является добровольным.

ФИО1 был согласен с тем, что за подключение к Программе страхования Банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами банка.

Заключая договор страхования заемщика, и определяя плату за подключение к Программе страхования, Банк действовал по поручению истца.

Таким образом, предоставленная услуга страхования является выражением согласованной воли сторон Договора и не может, применительно к рассматриваемым правоотношениям, считаться как нарушающая права и законные интересы потребителя и как навязанная Банком.

В связи с чем, доводы истца о том, что при заключении кредитного договора услуга по страхованию была навязана, являются несостоятельными и надуманными.

Довод истца о том, что страховая премия по договору страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика включена в сумму кредита не соответствует действительности.

По мнению истца, плата за подключение к программе добровольного страхования списана Банком с текущего счета заемщика в свою пользу единовременно в день заключения кредитного договора и согласно графику погашения кредита плата за подключение к программе страхования включена в состав ежемесячных аннуитетных платежей на весь период кредита.

Вместе с тем, доводы истца ошибочны и сделаны без учета всех обстоятельств получения кредита и распоряжения кредитными денежными средствами, истцом не учтено следующее.

Так, Банк выполнил свои обязательства надлежащим образом и зачислил всю сумму кредита на счет заемщика, после чего ФИО1 мог расходовать денежные средства по своему усмотрению.

Согласно Заявления -анкете на получение потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного собственноручно истцом, сумма запрашиваемого кредита – 591366 рублей. Данная сумма указана также в п. 1 Кредитного договора.

Впоследствии, после выдачи кредита, ФИО1, обладая всей полнотой правомочий владельца счета, дал распоряжение Банку о перечислении денежных средств в сумме 91366,05 рублей в качестве платы за услугу. Данное распоряжение (Заявление о заранее данном акцепте от ДД.ММ.ГГГГ) было подписано клиентом собственноручно и исполнено Банком в соответствии со ст. 854 ГК РФ.

Таким образом, истец распорядился полученным кредитом по своему усмотрению: часть денежных средств снял, часть направил на оплату интересующей его услуги.

В заявлении на страхование истец подтвердил, что ему разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции)/счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставляемого потребительского кредита.

Следовательно, истец обладал возможностью выбора с какого счета и за счет каких денежных средств произвести внесение платы за подключение к программе страхования.

Как указано выше, услуга кредитования и подключение к программе страхования являлись самостоятельными, никак не зависящими друг от друга, выдача кредита не обусловливалась подключением к программе страхования, кредит был одобрен и выдан истцу в полном объеме, после чего он решил подключиться к программе страхования.

Какие-либо скрытые проценты в кредите отсутствуют, он был одобрен и перечислен на счет в полном объеме без условий об участии в программе страхования, к которой истец изъявил желание подключиться уже после заключения кредитного договора и зачисления денег на счет, самостоятельно приняв решение произвести оплату из суммы полученного кредита, выбрав этот порядок расчета из числа иных возможных вариантов.

Несостоятельным является также довод истца о том, что Банк не довел информацию о размере платы за подключение к Программе страхования, а также о том, каким образом формируется цена страховой услуги и размер вознаграждения Банка, в силу следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

В силу п. 1 ст. 10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Из содержания пункта 44 Постановления Пленума ВС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» вытекает, что информация о товарах (работах, услугах) в соответствии с пунктом 2 статьи 8 Закона о защите прав потребителей должна доводиться до сведения потребителей в наглядной и доступной форме в объеме, указанном в п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Указанные требования Банком исполнены. Цена услуги (91366,05 рублей) была доведена до ФИО1 в заявлении на страхование, которое он собственноручно подписал. В этот же день, истец внес плату за подключение к программе страхования, ему были вручены Условия участия в программе страхования.

Возражений относительно размера платы за подключения к программе страхования, Условий истцом при этом заявлено не было.

Законом либо иными нормативными актами в сфере регулирования прав потребителей не предусмотрена обязанность Банка информировать заемщика отдельно о размере комиссии и размере компенсации затрат на оплату страховой премии страховщику.

Отсутствие раздельного указания составляющих одной платы не влияет на достоверность самой общей суммы платы и не относится к обстоятельству, способствующему введению потребителя в заблуждение.

Кроме того, размер уплачиваемой Банком страховой премии страховщику касается договорных отношений между Банком и страховой компанией, и соответственно не влияет на права третьих лиц (в данном случае - заемщика).

Суд также учитывает, что Банк не осуществляет услуг по страхованию, в связи с чем, на нем не лежит обязанность по предоставлению заемщику информации о всех условиях услуги страхования, в том числе, сведений о страховой премии.

В связи с чем, Условия участия в Программе страхования и заявление на страхование не содержат условий, ущемляющих прав потребителей.

Таким образом, Банк не обязан был предоставлять заемщику на подписание анкету о предоставлении кредита с указанием на оказание дополнительной услуги по подключению к программе страхования, а плата за подключение была правомерно взыскана ПАО Сбербанк на основании заявления самого истца от ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах, учитывая вышеприведенные обстоятельства и нормы Закона, а принимая во внимание, что истцом не представлено относимых и допустимых доказательств нарушения его прав как потребителя со стороны ПАО «Сбербанк России», суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований к ПАО «Сбербанк России» о расторжении договора страхования жизни и заемщика, о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и о взыскании штрафа.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований, оснований для удовлетворения требований истца о взыскании расходов на оплату юридических услуг также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

ФИО1 АлексА.у в удовлетворении исковых требований к ПАО «Сбербанк России», ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования жизни и заемщика, заключенного с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, начиная с ДД.ММ.ГГГГ; о взыскании убытков в части взимания платы (комиссии) за участие в программе коллективного страхования в размере 91366,05 рублей; взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3608,33 рублей, компенсации морального вреда в размере 30000 рублей, взыскании штрафа в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» и в удовлетворении требований о взыскании расходов на оказание юридических услуг в размере 50000 рублей – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Мытищинский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца.

Судья