Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-499/2022 по иску общества с ограниченной ответственностью "Феникс" к Чалей Яне Викторовне о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании банковской карты,

УСТАНОВИЛ:

ООО "Феникс" обратилось в районный суд с иском о взыскании с Чалей Я.В. задолженности по договору о предоставлении и обслуживании банковской карты от 10.01.2012 № № за период с 19 мая 2013 года по 17 июля 2019 года включительно в размере 473 971 рубля 06 копеек, из которых: 137 774 рубля 97 копеек – основной долг, 16 082 рубля 52 копейки – проценты на непросроченный основной долг, 317 863 рубля 57 копеек – проценты на просроченный основной долг, 2 250 рублей – штрафы, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 7 939 рублей 71 копейки. Свои требования истец обосновал тем, что 10 января 2022 года КБ <.......>, изменивший в 2013 году наименование на КБ <.......>, и Чалей Я.В. был заключён в офертно-акцептной форме кредитный договор о предоставлении и обслуживании банковской карты № №, в рамках которого КБ <.......> предоставил ответчице кредитную карту "Master Card Gold" по тарифному плану "ТП 77", установил лимит кредитования в размере 120 000 рублей и процентную ставку, равную 42,2% годовых, льготный период пользования кредитом, равный 55 календарным дням. Чалей Я.В. как заёмщик воспользовалась кредитными средствами, совершала расходные операции по получению наличных денег и по оплате товаров и услуг с использованием кредитной карты за счёт предоставляемого КБ <.......> кредита. Между тем в нарушение условий кредитного договора ответчица не выполнила надлежащим образом свои денежные обязательства: своевременно не уплачивала проценты, комиссии, штрафы и не возвращала кредит, вследствие чего образовалась просроченная задолженность, включающая основной долг, проценты и штрафы. На основании договора уступки прав (требований) от 16.07.2019 № № к ООО "Феникс" перешло в полном объёме от КБ <.......> право требования с Чалей Я.В. задолженности по кредитному договору, размер которой по состоянию на 17 июля 2019 года составил 473 971 рубль 06 копеек.

В исковом заявлении представитель ООО "Феникс" Феклисов И.В. просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (л.д. 3–4).

Ответчица Чалей Я.В. и её представитель, Гусева Т.Э., не признали иск полностью и просили отказать в его удовлетворении в связи с пропуском срока исковой давности.

Проверив доводы, приведённые в исковом заявлении, выслушав объяснения ответчицы и её представителя, исследовав письменные доказательства, суд находит иск ООО "Феникс" не подлежащим удовлетворению ввиду истечения срока исковой давности.

Согласно пункту 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – "ГК РФ") стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с абзацем первым пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу пункта 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

Абзацем первым пункта 1 статьи 807 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт или обязуется передать в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключённым с момента передачи суммы займа заёмщику или указанному им лицу (абзац второй пункта 1 статьи 807 ГК РФ).

Согласно абзацу третьему пункта 1.5 Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П "Об эмиссии платёжных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (далее по тексту – "Положение от 24.12.2004") кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения её держателем операций за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с абзацем первым пункта 1.8 Положения от 24.12.2004 конкретные условия предоставления денежных средств для расчётов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В силу абзаца третьего пункта 1.8 Положения от 24.12.2004 предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчётов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Пунктом 1 статьи 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту.

Пунктом 1 статьи 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счёта банк осуществляет платежи со счёта несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счёта), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Из материалов дела (л.д. 9–34, 137) следует, что 10 января 2012 года между коммерческим банком <.......>, именуемым в настоящее время коммерческий банк <.......>, с одной стороны, и Чалей Яной Викторовной, с другой стороны, в офертно-акцептной форме был заключён договор о предоставлении и обслуживании банковской карты № № (далее по тексту – "кредитный договор от 10.01.2012"), состоящий из оферты с приложенной кредитной картой "Master Card Gold", Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ <.......>, Тарифов КБ <.......> по картам (тарифного плана "ТП 77"), Тарифов комиссионного вознаграждения КБ <.......> по операциям с физическими лицами.

При этом 10 января 2012 года Чалей Я.В. добровольно активировала предоставленную ей кредитную карту "Master Card Gold", совершив расходную операцию.

По условиям кредитного договора от 10.01.2012 КБ <.......> открыл Чалей Я.В. текущий счёт № № в рублях и обязалось осуществлять кредитование этого счёта в пределах лимита кредитования, равного 120 000 рублей, под 42,2% годовых с платёжным периодом продолжительностью 25 календарных дней, льготным периодом кредитования, равным 55 календарным дням, с взиманием платежей, включая комиссии и штрафы, по тарифу "ТП 77".

В свою очередь Чалей Я.В. обязалась возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и порядке, установленные кредитным договором от 10.01.2012.

Согласно пунктам 16, 17 тарифного плана "ТП 77" минимальная часть кредита, входящая в минимальный платёж, составляет 3% от кредита, а границей минимального платежа является 100 рублей.

Из пункта 4.1 Общих условий следует, что под минимальным платежом понимается минимальная часть задолженности по кредиту, подлежащая погашению в платёжный период, включающая в числе прочего установленную тарифами по картам минимальную часть кредита, входящую в минимальный платеж и подлежащую погашению в платёжный период, проценты, начисленные на сумму кредита за истекший расчётный период; минимальный платёж рассчитывается в расчётный день; платёжным периодом является период, в течение которого клиент обязан погасить минимальный платёж за истёкший расчётный период; первым днём каждого платёжного периода является каждый расчётный день; расчётный день – это календарный день каждого месяца, соответствующий дате заключения клиентом договора о карте; расчётный период – это период с расчётного дня одного месяца до дня, предшествующего расчётному периоду следующего месяца.

В силу пункта 4.4.13.2 Общих условий клиент ежемесячно не позднее последнего дня каждого расчётного периода обязан погашать минимальный платёж.

Как видно из материалов дела (л.д. 17–23), после активации полученной кредитной карты Чалей Я.В. в период с января 2012 года по май 2013 года включительно совершала за счёт предоставленного ей кредита расходные операции по получению наличных денег и по оплате товаров, работ и услуг.

Согласно части первой статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Пунктом 1 статьи 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу абзаца первого пункта 1 статьи 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу (кредитору) полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункты 1, 3 статьи 809 ГК РФ).

Как установлено судом, в нарушение условий кредитного договора от 10.01.2012 Чалей Я.В. как заёмщик с декабря 2013 года не исполняла свои денежные обязательства перед КБ <.......> по ежемесячному внесению обязательных минимальных платежей, вследствие чего образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 17 июля 2019 года составил 475 349 рублей 40 копеек, в том числе 137 774 рубля 97 копеек – просроченный основной долг, 16 082 рубля 52 копейки – проценты не непросроченный основной долг, 319 241 рубль 91 копейка – проценты на просроченный основной долг, включающие санкцию за просрочку возврата кредита, 2 250 рублей – штрафы. Эти обстоятельства подтверждены документально (л.д. 17–19, 21–23), а ответчицей не оспариваются и не опровергаются.

Последний платёж в сумме 7 000 рублей в счёт погашения задолженности по кредитному договору от 10.01.2012 Чалей Я.В. добровольно внесла на счёт своей кредитной карты в КБ <.......> 15 ноября 2013 года (л.д. 133, 134).

По условиям кредитного договора от 10.01.2012 следующий минимальный платёж Чалей Я.В. как заёмщик должна была погасить в любом случае в срок не позднее 9 января 2014 года, являющегося последним днём 25-тидневного платёжного периода, начавшегося 10 декабря 2013 года.

В соответствии со статьёй 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ в случае, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В материалах дела имеется адресованное Чалей Я.В. письменное требование о полном погашении долга в размере 475 349 рублей 40 копеек в течение 30 дней, которое не содержит дату его составления (л.д. 44). В то же время истцом не представлены суду надлежащие доказательства, подтверждающие направление этого письменного требования ответчицей и получение его адресатом.

Согласно пункту 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьёй 200 ГК РФ.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

В соответствии со статьёй 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечёт изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Пунктом 1 статьи 207 ГК РФ предусмотрено, что с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истёкшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повремённых платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно абзацу первому пункта 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Поэтому по денежному обязательству о внесении минимального платежа в счёт погашения кредита и уплаты процентов в рамках кредитного договора от 10.01.2012 течение срока исковой давности началось на следующий день после установленной даты минимального платежа.

10 января 2014 года, в день, следующий за последним днём платёжного периода, в течение которого Чалей Я.В. не погасила обязательный минимальный платёж, КБ <.......> как кредитор должен был узнать о нарушении своих имущественных прав ответчицей, прекратившей в одностороннем порядке исполнение денежных обязательств по кредитному договору от 10.01.2012.

Следовательно, течение срока исковой давности по основному и дополнительным требованиям о взыскании основного долга, процентов, неустоек по кредитному договору от 10.01.2012 началось 10 января 2014 года.

В силу абзаца первого пункта 1 статьи 192 ГК РФ срок, исчисляемый годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока.

Следовательно, трёхгодичный срок исковой давности по денежным требованиям, вытекающим из кредитного договора от 10.01.2012, истёк 10 января 2017 года.

Заявление ООО "Феникс" о вынесении судебного приказа о взыскании с Чалей Я.В. задолженности по кредитному договору от 10.01.2012 впервые было сдано в орагнизацию почтовой связи 31 октября 2020 года и поступило к мировому судье 2-го судебного участка Балтийского района Калининградской области 13 ноября 2020 года, то есть спустя более 3-х лет 9-ти месяцев после истечения срока исковой давности (л.д. 71).

В свою очередь исковое заявление ООО "Феникс", послужившее основанием для возбуждения настоящего гражданского дела, было сдано в организацию почтовой связи для направления в Балтийский городской суд Калининградской области 4 июля 2022 года (л.д. 60).

Таким образом, по состоянию как на день подачи заявления о вынесении судебного приказа (31 октября 2020 года), так и на день предъявления иска (4 июля 2022 года) истёк срок исковой давности по денежным требованиям ООО "Феникс" о взыскании основного долга, процентов и неустоек по кредитному договору от 10.01.2012 по состоянию на 17 июля 2019 года в размере 475 349 рублей 40 копеек.

Из разъяснений, содержащихся в абзаце третьем пункта 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43, следует, что по смыслу статьи 205 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Оснований для приостановления или перерыва течения срока исковой давности, предусмотренных пунктом 1 статьи 202 и частью первой статьи 203 ГК РФ соответственно, в отношении денежных требований истца судом не выявлено.

В абзаце первом пункта 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 разъяснено, что перерыв течения срока исковой давности в связи с совершением действий, свидетельствующих о признании долга, может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения.

Частичное погашение задолженности в период с февраля по июль 2021 года на сумму 1 378 рублей 34 копейки не прервало течение срока исковой давности, поскольку было произведено после истечения трёхлетнего срока исковой давности на основании судебного приказа мирового судьи от 13.11.2020, который впоследствии был отменён по заявлению должника, и не может быть признано действиями Чалей Я.В., свидетельствующим о признании долга.

В силу абзаца второго пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно абзацу второму части шестой статьи 152 ГПК РФ установление факта пропуска без уважительных причин срока исковой давности влечёт принятие судьёй решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств.

Из этого следует, что заявление ответчицей о применении исковой давности влечёт полный отказ в удовлетворении иска ООО "Феникс" о взыскании задолженности по кредитному договору от 10.01.2012.

Проанализировав приведённые в решении нормы гражданского законодательства и разъяснения по их применению, оценив исследованные доказательства в совокупности, суд приходит к окончательному выводу о том, что сделанное Чалей Я.В. заявление о применении исковой давности влечёт полный отказ в удовлетворении иска ООО "Феникс" о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании банковской карты от 10.01.2012 № № за период с 19 мая 2013 года по 17 июля 2019 года включительно в размере 473 971 рубля 06 копеек.

Исходя из изложенного, руководствуясь статьями 194–199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

отказать обществу с ограниченной ответственностью "Феникс" (ИНН 7713793524) в удовлетворении иска к Чалей Яне Викторовне <.......> о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании банковской карты от 10.01.2012 № № за период с 19 мая 2013 года по 17 июля 2019 года включительно в размере 473 971 рубля 06 копеек ввиду истечения срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Калининградского областного суда через Балтийский городской суд Калининградской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Балтийского городского суда

Калининградской области В.В. Дуденков

Мотивированное решение изготовлено 3 октября 2022 года.