Гражданский кодекс часть 1

Куйбышевский районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Дорожкиной Е.А., при секретаре судебного заседания Барановой Л.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Банк ВТБ 24 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «ВТБ 24» обратился в суд названными исковыми требованиями к ФИО1, указав, что ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор № путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком Согласия на кредит. В соответствии с Согласием на кредит истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 19,30% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. С учетом снижения пени размер задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> рубль – основной долг, <данные изъяты> рубля – плановые проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> рубля – пени. До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. На основании изложенного истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «ВТБ 24» задолженность по кредитному договору № в размере <данные изъяты> рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, о чем указал в исковом заявлении.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия, о чем указал в возражениях на исковое заявление, указав, что при заключении договора он не имел возможности внести изменения в него, поскольку договор был типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и он, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Считает, что его права были нарушены при заключении стандартной формы договора. Также считает, что начисленная неустойка несоразмерна последствию нарушенного обязательства, в связи с чем просил об ее уменьшении.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства в их совокупности с позиции относимости, допустимости и достаточности, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст.ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в качестве своих доводов и возражений.

Как следует из материалов дела и установлено в ходе судебного разбирательства, ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор № путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком Согласия на кредит. В соответствии с согласием на кредит истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 19,30% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Полная стоимость кредита составила 21,09% годовых.

Платежи по возврату основного долга и уплате процентов, начисленных за пользование кредитом, осуществляются заемщиком в виде ежемесячного платежа в размере <данные изъяты> рублей.

Пени за просрочку обязательств по кредиту составляют 0,60% в день от суммы невыполненных обязательств.

Обязательства по предоставлению кредита банком исполнены надлежащим образом, что подтверждается выпиской по лицевому счету № (л.д. 6).

Вместе с тем, со стороны заемщика обязательства по гашению кредита и уплате процентов исполнялись ненадлежащим образом.

Ввиду наличия задолженности по кредитному договору ПАО «ВТБ 24» в адрес ФИО1 было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> рублей – просроченный основной долг, <данные изъяты> рублей – текущий основной долг, <данные изъяты> рублей – просроченные проценты, <данные изъяты> рублей – пени (л.д. 18).

Поскольку в добровольном порядке задолженность заемщиком погашена не была, ДД.ММ.ГГГГ ПАО «ВТБ 24» обратилось с настоящим иском в суд.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору № с учетом снижения пени составила <данные изъяты> рублей, в том числе, основной долг – <данные изъяты> рубль, плановые проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> рубля, <данные изъяты> рубля – пени.

Доводы ответчика о том, что он не имел возможности внести изменения в кредитный договор при его заключении, поскольку договор является типовым, не соответствуют фактическим обстоятельствам дела.

Анкетой-Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается факт направления именно ФИО1 в банк письменного предложения о заключении Договора о предоставлении кредита, в котором достаточно определенно выражено намерение ФИО1 заключить с банком кредитный договор на условиях, содержащихся в тексте Правил потребительского кредитования без обеспечения и Согласия на кредит.

В соответствии с п.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта Клиента о заключении кредитного договора изложена в Анкете-Заявлении, Правил потребительского кредитования без обеспечения, Согласия на кредит, совокупность которых, после акцепта со стороны Банка, составляет кредитный договор в целом.

Разработка типовых бланков Заявлений, Правил потребительского кредитования без обеспечения и Согласия на кредит осуществляется для удобства клиентов, сокращения их временных затрат на формулирование взаимных прав и обязанностей.

Информация, идентифицирующая клиента, а также определяющая условия кредитования по конкретному клиенту, вводится сотрудником Банка в форму бланка- Анкеты со слов клиента, а также на основании представленных клиентом документов (в том числе паспортные данные, адрес клиента и прочее, выбор дополнительных услуг Банка и сторонних организаций по желанию клиента), а затем на основании представленных клиентом сведений заполняется бланк Заявления.

Ответчик не выражал своего несогласия с содержанием Заявления, Согласия на кредит, а с заявлением иной формы в Банк не обращался. Более того, на протяжении определенного периода времени исполнял кредитные обязательства надлежащим образом.

Принимая во внимание, что факт заключения кредитного договора на указанных выше условиях, получение по нему кредитных средств ответчиком не оспорен, доказательств по надлежащему исполнению обязательств по возврату кредита вопреки ч. 1 ст. 56 ГК РФ заемщиком не представлено, суд находит требования истца о взыскании задолженности по указанному кредитному договору с ответчика подлежащим удовлетворению.

Проверяя расчет истца, суд принимает во внимание положения ст. 319 ГК РФ, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно разъяснениям Верховного Суда РФ, приведенным в п. 49 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, к указанным в статье 319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга.

Согласно расчету суммы задолженности, содержащей движение средств по кредиту, при наличии у ФИО1 задолженности по уплате процентов за пользование кредитом, истец в нарушение положений статьи 319 ГК РФ произвел списание со счета ответчика неустойки ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей.

Суд полагает, что неправомерно списанные суммы неустойки должны быть зачислены в счет погашения плановых процентов за пользование кредитом, и на сумму <данные изъяты> рублей суд уменьшает размер задолженности по плановым процентам за пользование кредитом, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца. Таким образом, с ФИО1 подлежит взысканию задолженность по плановым процентам в размере <данные изъяты> рублей (<данные изъяты>).

При этом суд не усматривает оснований для снижения начисленной банком неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ, поскольку при подаче иска банком произведено снижение пени по кредитному договору, заявленная сумма неустойки соразмерна нарушенному обязательству.

Таким образом, задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору № составляет <данные изъяты> рублей, в том числе, основной долг – <данные изъяты> рубль, плановые проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> рубля, <данные изъяты> рубля – пени.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку заявленные ПАО «ВТБ 24» исковые требования удовлетворены частично (99,52%), то с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества Банк ВТБ 24 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Банк ВТБ 24 задолженность по кредитному договору № в размере <данные изъяты> рублей, из которых основной долг – <данные изъяты> рубль, плановые проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> рубля, <данные изъяты> рубля – пени.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «ВТБ 24» расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Куйбышевский районный суд <адрес> в течение месяца с момента изготовления в окончательной форме.

Судья Е.А. Дорожкина

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.