Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о взыскании ущерба, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

при участии истца ФИО1,

представителя третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований о предмете спора, Управления Роспотребнадзора по Чувашской Республике ФИО2, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ№,

установил:

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в суд с иском к Акционерному обществу «Альфа-Банк» (далее - Банк) о защите прав потребителя. Исковые требования мотивированы тем, что между сторонами ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор от № об открытии кредитной карты № (далее - кредитный договор) с лимитом кредитования в сумме 250000 рублей и с условием беспроцентного льготного периода пользования кредитными средствами в течении 100 дней, по которому ДД.ММ.ГГГГ возникла задолженность, и с ДД.ММ.ГГГГ начался очередной беспроцентный период пользования кредитом со сроком окончания ДД.ММ.ГГГГ. Банк без уведомления истца в неизвестный день увеличил лимит кредитования до 312500 руб. Истец на дату окончания льготного периода ДД.ММ.ГГГГ, считая, что лимит в соответствии с кредитным договором составляет 250000 руб., пополнил счет до 287000 руб. Проверив баланс ДД.ММ.ГГГГ, истец обнаружил текущую задолженность в размере 25500 руб., которую в тот же день внес на счет карты. Из этой суммы в размере 25500 руб. в счет уплаты процентов Банком было удержано 24651,92 руб. Опасаясь дальнейшего начисления процентов, истец внес на счет 25000 руб. Согласно справке Банка от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 24651,92 руб. были перечислены ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения процентов по кредитному договору. Между тем, за 1 день пользования займом в размере 25500 руб. с истца исходя из ч.21 ст.5 ФЗ от 21.12.2013 №353 «О потребительском кредите (займе)» подлежала удержанию сумма в размере 255 руб. Из ответа Банка № от ДД.ММ.ГГГГ на претензию истца следует, что ДД.ММ.ГГГГ со счета кредитной карты списаны денежные средства в размере, равном совершенной ДД.ММ.ГГГГ в торгово-сервисном предприятии с использованием карты расходной операции в сумме 1500 рублей. Далее по счету кредитной карты совершались расходные операции, тем самым увеличивалась задолженность по кредитному договору. С ДД.ММ.ГГГГ начался беспроцентный период пользования кредитом со сроком окончания ДД.ММ.ГГГГ. Постановлением Управления Роспотребнадзора по Чувашской Республике от 15.08.2019 №643 Банк был привлечен к административной ответственности по ч.1 ст.14.7 КоАП РФ. Со ссылкой на ст.ст.13,15,17 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», ст.ст.12,15,151,1064,1082,1099,1100,1101 ГК РФ, п.8.4 Общих условий кредитного договора истец просит взыскать с Банка ущерб в размере 24396,92 руб., неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 76118 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал и просил удовлетворить.

Ответчик АО «Альфа-Банк» в судебное заседание явку представителя не обеспечило, извещено, просил рассмотреть дело без их участия и отказать в удовлетворении иска по изложенным в отзыве основаниям. ДД.ММ.ГГГГ Банк увеличил Истцу лимит кредитования с 250 000 рублей до 312 500 рублей, о чем уведомил Истца путём направления SMS-сообщения на Номер телефона сотовой связи Заемщика, указанный в Индивидуальных условиях кредитования, что соответствует п.п.7.2-7.2.1 Общих условий кредитного договора. Довод о том, что Истец не погасил задолженность по кредиту в полном объеме в течение беспроцентного периода якобы по причине увеличения Банком лимита, не состоятелен. Сумма, на которую увеличен лимит кредитования, отражается в доступном лимите кредитования, а не в сумме задолженности по кредиту, что подтверждается расчётом задолженности по договору потребительского кредита №. Довод истца о том, что Банком якобы за один день просрочки платежа якобы начислена сумма процентов в размере 24 651,92 рублей также несостоятелен и основан на неверном понимании обстоятельств дела. Истец в течение беспроцентного периода не погасил задолженность в полном объёме, в связи с чем в соответствии с.п.3.10 Общих условий и п.4 дополнительного соглашения к договору Банк осуществил начисление процентов за пользование кредитом на сумму задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается расчетом по договору. Согласно 3.11. - 3.12. Общих условий Банк предоставляет беспроцентный период пользования Кредитом в случае, если условие о беспроцентном периоде пользования Кредитом (включая срок его действия) содержится в Договоре кредита. Беспроцентный период пользования Кредитом, предоставленным на совершение Операции, начинается с даты, следующей за датой образования первой задолженности, возникшей вследствие совершения любой Операции, либо образования новой задолженности, возникшей вследствие совершения Операции, после полного погашения предыдущей задолженности по Операциям. В течение беспроцентного периода Заемщик обязан осуществлять уплату Минимального платежа в порядке, установленном Общими условиями договора. При погашении Заемщиком задолженности по Кредиту в полном объеме в течение беспроцентного периода и при условии, что в течение этого беспроцентного периода оплатаМинимальных платежей осуществлялась в порядке, установленном Договором кредита, а срок уплаты Минимального платежа нарушался не более чем на один рабочий день, проценты за пользование Кредитом не начисляются. При непогашении задолженности по Кредиту в полном объеме в течение беспроцентного периода либо в случае нарушения сроков уплаты Минимального платежа более чем на один рабочий день в течение беспроцентного периода, проценты за пользование Кредитом начисляются в порядке и в сроки, установленные п.3.10. Общих условий договора. При неоплате Минимального платежа в течение Платежного периода проценты за пользование Кредитом начисляются в порядке, предусмотренном в п.3.10. Общих условий договора, на сумму задолженности по Кредиту за вычетом части задолженности по Кредиту, вошедшей в неоплаченный Минимальный платеж, с даты, следующей за датой окончания Платежного периода. Согласно п.3.10 Общих условий за пользование Кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты по ставкам, указанным в Индивидуальных условиях кредитования, либо в уведомлении Банка, которое направляется Заемщику в случае изменения изначально предусмотренной процентной(-ых) ставки (ставок). Согласно изложенным условиям Договора при погашении задолженности по кредиту в полном объеме в течение беспроцентного периода проценты за пользование кредитом не начисляются. При непогашении задолженности по кредиту в полном объеме в течение беспроцентного периода ежедневно начисляются проценты (39.99% годовых), начиная со дня, следующего за днем возникновения задолженности по кредиту и до даты погашения данной задолженности в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности по полученному кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. Поэтому ДД.ММ.ГГГГ Банком списаны денежные средства в размере 24651,92 рублей в погашение процентов за пользование кредитом, и требования истца о взыскании их в счет возмещения причиненного ущерба необоснованны. Постановление Роспотребнадзора по Чувашской Республике №643 от 15.08.2019 и судебные акты Арбитражного суда г.Москвы и Девятого арбитражного апелляционного суда преюдициального значения для рассмотрения настоящего дела не имеют. Требование о взыскании неустойки не подлежит удовлетворению в силу п.8.4 Общих условий кредитного договора. Банк заявляет о применении ст.333 ГК РФ. Исчисление неустойки исходя из условий кредитного договора при том, что начисление процентов по нему истец считает безосновательным, свидетельствует о его недобросовестном поведении. Доказательств причинения истцу нравственных страданий не представлено, заявленная сумма морального вреда явно несоразмерна и неразумна.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований о предмете спора, Управления Роспотребнадзора по Чувашской Республике ФИО2 просила удовлетворить исковые требования на основании установленного факта нарушения потребительских прав истца.

Выслушав истца, представителя третьего лица, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч.ч.2,3 ст.61 ГПК РФ, п.9 Постановления Пленума ВС РФ от 19.12.2003 №23 «О судебном решении» обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом. При рассмотрении гражданского дела обстоятельства, установленные вступившим в законную силу решением арбитражного суда, не должны доказываться и не могут оспариваться лицами, если они участвовали в деле, которое было разрешено арбитражным судом. Под судебным постановлением, указанным в ч.2 ст.61 ГПК РФ, понимается любое судебное постановление, которое согласно ч.1 ст.13 ГПК РФ принимает суд (судебный приказ, решение суда, определение суда), а под решением арбитражного суда - судебный акт, предусмотренный ст.15 Арбитражного процессуального кодекса РФ.

Решением Арбитражного суда города Москвы по делу А40-238101/19 от 09.12.2019 по исковому заявлению АО «Альфа-банк» к Управлению Роспотребнадзора по Чувашской Республике о признании незаконным постановления Управления Роспотребнадзора по Чувашской Республике №643 от 15.08.2019 было установлено, что в соответствии с обжалуемым постановлением Банк был признан виновным в совершении административного правонарушения по ч.1 ст.14.7 КоАП РФ с назначением наказания в виде административного штрафа 20000 руб.

Согласно п.12 кредитного договора № от 22.09.2018г., заключенного между АО «АЛЬФА-БАНК» и гр. ФИО1 предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения - «Заемщик обязан уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств».

Согласно справке по кредитной карте по состоянию на 18.03.2019г. следует, что гр. ФИО1 16.03.2019г. произведены две операции по внесению денежных средств через устройство cash-in № на счет № в сумме 25500- 00 рублей и 25000-00 рублей.

При этом сумма 24651-92 рублей ДД.ММ.ГГГГ согласно справке по кредитной карте по состоянию на 18.03.2019г., перечислена в счет погашения процентов по договору № от 22.09.2018г.

Суммы в размере 848-08 рублей и 24651-92 рублей. 16.03.2019г., согласно справке по кредитной карте по состоянию на 18.03.2019г., перечислены в счет погашения ОД (основного долга) № от 22.09.2018г.

Согласно справке по кредитной карте по состоянию на 18.03.2019г. следует, что:

Установленный кредитный лимит - 312500-00 RUR

Сумма основного долга - 0-00 RUR

Сумма начисленных процентов - 0-00 RUR

Сумма очередного платежа, в т.ч. - 0-00 RUR минимальный платеж, в т.ч. - 0-00 RUR штрафы и неустойки в т.ч. - 0-00 RUR просроченная задолженность, в т.ч. - 0-00 RUR 4.4 несанкционированный перерасход- 0-00 RUR

Сумма собственных средств- 348-08 RUR

Сумма неподтвержденных операций - 0-00 RUR.

Согласно ответу АО «АЛЬФА-БАНК» исх. № от 27.03.2019г. на претензию гр. ФИО1 следует, что 05.12.2018г. со счета кредитной ФИО1, открытого в рамках договора, списаны денежные средства в размере, равном совершенной гр. ФИО1 03.12.2018г. в торгово-сервисном предприятии с использованием карты № расходной операции в сумме 1500 рублей. Далее гр. ФИО1 совершались по счету кредитной карты расходные операции, тем самым увеличивалась задолженность по договору. Таким образом, по договору 05.12.2018г. возникла задолженность, и с 06.12.2018г. начался беспроцентный период пользования кредитом со сроком окончания 15.03.2019г.

В связи с тем, что до истечения срока действия беспроцентного периода пользования кредитом, задолженность по кредиту (основной долг) 25500 рублей гр. ФИО1 не была полностью погашена, банк осуществил с 06.12.2018г. начисление процентов на сумму фактической задолженности по полученному гр. ФИО1 кредиту за фактическое количество дней пользования кредитом».

Согласно справке по кредитной карте по состоянию на 18.03.2019г., сумма 24651-92 рублей 16.03.2019г. перечислена в счет погашения процентов по договору № от 22.09.2018г.

Однако в соответствии с п. 12 кредитного договора № от 22.09.2018г., ч.21 ст. 5 Федерального Закона от 21.12.2013 №353 «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно справке по кредитной карте по состоянию на 18.03.2019г. и ответа АО «АЛЬФА-БАНК» исх. 0724547 от 27.03.2019г. на претензию гр. ФИО1 следует, что сумма просроченной задолженности на 15.03.2019г. составляет 25500 рублей.

Денежные средства в размере 25500 рублей, гр. ФИО1 внесены 16.03.2019г., следовательно, за один день нарушения обязательств по исполнению заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) гр. ФИО1 обязан был уплатить АО «АЛЬФА-БАНК» 255 рублей. Таким образом, судом установлено, что АО «АЛЬФА-БАНК», начислив проценты в размере 24651-92 рублей, вместо 255 рублей, на сумму фактической задолженности по полученному гр. ФИО1 кредиту за фактическое количество дней пользования кредитом произвело обсчет либо иной обман потребителя (гр. ФИО1), нарушило п. 12 кредитного договора F0GERC20S1809206900 от 22.09.2018г., ч.21 ст. 5 Федерального Закона от 21.12.2013 №353 «О потребительском кредите (займе)» и за что предусмотрена административная ответственность с назначением административного наказания согласно ч. 1 ст. 14.7 КоАП РФ.

В удовлетворении требований Банка об отмене Постановления Управления Роспотребнадзора по Чувашской Республике №643 от 15.08.2019 было отказано.

В Постановлении Девятого Арбитражного апелляционного суда от 25.02.2020 об отказе в удовлетворении апелляционной жалобы Банка на решение Арбитражного суда города Москвы по делу А40-238101/19 от 09.12.2019 установлено вопреки доводам Банка, что им допущен обман потребителя, выразившийся в том, что в условиях Договора о начислении процентов Банк ввел в заблуждение потребителя, относительно какой суммы начисляется процент: от всей, которую когда - либо брал заемщик в льготный период, или от той, которую он не успел погасить. При этом в договоре указано, что проценты начисляются ежедневно, однако проценты начислены гражданину за 100 дней единовременно.

Так как вступившим в законную силу судебным постановлением установлено необоснованное списание со счета кредитной карты ФИО1 денежных средств в размере 24651,92 руб. вместо 255 руб., излишне списанные денежные средства в сумме 24396,92 руб. подлежат взысканию с ответчика в его пользу.

Разрешая требование о взыскании неустойки, суд исходит из следующего.

В соответствии с п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст.856 ГК РФ в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса.

Согласно п.п.1,4 ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно п.8.4 Общих условий кредитного договора в случаях несвоевременного зачисления на счет кредитной карты поступивших заемщику денежных средств или их необоснованного списания… Банк обязан уплатить неустойку исходя из ставки для счетов в валюте РФ 0,01% от просроченной (необоснованно списанной) суммы за каждый день просрочки. Выплата указанной неустойки исключает возможность предъявления заемщиком иных требований о возмещении убытков.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно разъяснениям в п.п.20,21 Постановления Пленума ВС РФ №13, Пленума ВАС РФ №14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении дел, возникших в связи с ненадлежащим совершением банком операций по счету, необходимо учитывать, что неустойка, предусмотренная статьей 856 Кодекса, является законной (статья 332 Кодекса) и может быть применена к банку, обслуживающему клиента на основании договора банковского счета. При необоснованном списании, то есть списании, произведенном в сумме большей, чем предусматривалось платежным документом, а также списании без соответствующего платежного документа либо с нарушением требований законодательства, неустойка начисляется со дня, когда банк необоснованно списал средства, и до их восстановления на счете по учетной ставке Банка России на день восстановления денежных средств на счете. Если требование удовлетворяется в судебном порядке, то ставка процента должна быть определена на день предъявления иска либо на день вынесения решения.

Так как в силу п.2 ст.15 ГК РФ к убыткам (реальному ущербу) относится в том числе утраченное имущество, то есть в данном деле - необоснованно списанные денежные средства, исковые требования о взыскании которых предъявлены истцом и судом удовлетворены, с ответчика с учетом п.8.4 Общих условий кредитного договора подлежит взысканию законная, а не договорная, неустойка исходя из ключевой ставки Банка России, которая на день подачи иска 22.01.2020 составила 6,25%:

24369,92 руб. х 361 день (16.03.2019-10.03.2019) х 6,25% / 365=1506,43 руб., и далее с 11.03.2019 до их восстановления на счете истца по ключевой ставке 6,25%.

Согласно разъяснениям в п.2 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормами гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе требовать также компенсацию морального вреда за любое нарушение его прав. Размер компенсации морального вреда определяется судом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя (п.45 Постановления Пленума ВС РФ № 17 от 28.06.2012 года).

Так как судебными постановлениями установлен допущенный Банком обман потребителя, учитывая характер перенесенных истцом моральных переживаний, степень вины ответчика, руководствуясь принципами разумности и справедливости, учитывая доводы, изложенные при определении размера неустойки, суд определяет размер компенсации морального вреда в размере 5000 руб. Заявленную истцом сумму в 10000 руб. суд находит чрезмерной.

Согласно п.6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования истца в добровольном порядке до настоящего времени не удовлетворены, то с ответчика в пользу потребителя подлежит взысканию штраф в размере 15438,18 руб. (24369,92+5000+1506,43)/2.

В силу ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты государственной пошлины, в местный бюджет пропорционально удовлетворенной части иска. С ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина за требование имущественного характера в размере 25903,35 руб. и за требование неимущественного характера в размере 300 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

решил:

Взыскать с Акционерного общества «Альфа-Банк» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 24369 руб. 92 коп., неустойку за период с 16.03.2019 по 10.03.2020 в размере 1807 руб. 71 коп. и далее, начиная с 11.03.2020 до их восстановления на счете истца по ключевой ставке Банка России на день восстановления денежных средств на счете, компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 15588 руб. 82 коп.

В удовлетворении остальных исковых требований к Акционерному обществу «Альфа-Банк» ФИО1 отказать.

Взыскать с Акционерного общества «Альфа-Банк» в доход местного бюджета г.Новочебоксарск государственную пошлину в размере 1285 руб. 33 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики через Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составляется в течение 5 дней.

Председательствующий: судья Д.Ю. Огородников

Мотивированное решение составлено 17.03.2020.