Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-503/2022 по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Агентство Судебного Взыскания» к Баляс Елене Николаевне о взыскании задолженности по договору займа (микрозайма),

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Агентство Судебного Взыскания» (далее – ООО «АСВ») обратилось в суд с исковым заявлением к Баляс Е.Н. о взыскании задолженности по договору займа (микрозайма), мотивируя свои требования тем, что 17.02.2013 года между АО «ОТП Банк» и Баляс Е.Н. был заключен договор на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK» №. «TOUCH BANK» это продукт АО «ОТП Банк». Настоящий договор является смешанным договором, включающим элементы договора банковского счета, договора банковского вклада, кредитного договора, договора о выпуске и обслуживании банковской карты, договора оказания услуг (п.2.7 Общих условий). В соответствии с условиями договора, изложенными в Общих условиях, заявлении о заключении договора на комплекс банковских услуг, Тарифном плане, банк предоставляет клиенту комплекс банковских услуг по открытию и ведению основного счета в рублях. В рамках данного договора банком был открыт на имя клиента банковский счет для отражения банковских операций, а также предоставлена банковская карта. Согласно п.2.3 Общих условий договора на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK», договор считается заключенным с момента подписания клиентом индивидуальных условий и передачи индивидуальных условий в банк, но не ранее предоставления клиентом в банк всех сведений и/или документов, требуемых для заключения договора, идентификации клиента и открытия банковского счета, а также активации первоначально выпущенной на имя клиента карты. Договор был заключен в электронной форме и подписан заемщиком аналогом собственноручной подписи. Согласно договору заемщику был предоставлен кредит в размере 92 900 рублей под 25,52% годовых. Денежные средства перечислены на текущий счет заемщика, открытый у кредитора. Заемщик обязался возвратить банку сумму кредита, сумму начисленных процентов и комиссий в порядке и в сроки, предусмотренные договором, однако неоднократно нарушал условия договора. 16.09.2020 года АО «ОТП Банк» уступил права (требования) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года ООО «АСВ», что подтверждается договором уступки прав (требований) №. за период с 18.03.2019 года (дата выхода на просрочку) по 16.09.2020 года (дата уступки прав (требования)) в размере 123 967,48 рублей, из которых: 92 179,64 рублей — сумма задолженности по основному долгу, 31 117,84 рублей — сумма задолженности по процентам, 670 рублей — сумма задолженности по комиссии.

На основании изложенного, просит взыскать с Баляс Е.Н. в пользу ООО «Агентство Судебного Взыскания» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года за период с 18.03.2019 года по 16.09.2020 года в размере 123 967,48 рублей и расходы по оплате госпошлины в размере 3 679,35 рублей.

Представитель истца ООО «АСВ» в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещен надлежащим образом, в просительной части искового заявления просил рассмотреть дело в свое отсутствие, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства.

Ответчик Баляс Е.Н. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом, причина неявки суду не известна, возражений не представила.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Статьей 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ, содержащий аналогичные требования, действовавшие на момент заключения кредитного договора, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 314 ГК РФ, содержащему аналогичные требования, действовавшие на момент заключения кредитного договора, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п.п. 1, 2, 3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В обоснование исковых требований истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ года между АО «ОТП Банк» и Баляс Е.Н. был заключен договор на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK» №. Настоящий договор является смешанным договором, включающим элементы договора банковского счета, договора банковского вклада, кредитного договора, договора о выпуске и обслуживании банковской карты, договора оказания услуг (п.2.7 Общих условий). В соответствии с условиями договора, изложенными в Общих условиях, заявлении о заключении договора на комплекс банковских услуг, Тарифном плане, банк предоставляет клиенту комплекс банковских услуг по открытию и ведению основного счета в рублях. Согласно п.2.3 Общих условий договора на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK», считается заключенным с момента подписания клиентом индивидуальных условий и передачи индивидуальных условий в банк, но не ранее предоставления клиентом в банк всех сведений и/или документов, требуемых для заключения договора, идентификации клиента и открытия банковского счета, а также активации первоначально выпущенной на имя клиента карты. Договор был заключен в электронной форме и подписан заемщиком аналогом собственноручной подписи. Согласно договору заемщику был предоставлен кредит в размере 92 900 рублей под 25,52% годовых.

Как указал истец, в виду ненадлежащего исполнения заемщиком условий кредитного договора по погашению задолженности и уплате процентов за пользование кредитом, за период с 18.03.2019 года по 16.09.2020 года образовалась задолженность в размере 123 967,48 рублей, из которых: 92 179,64 рублей — сумма задолженности по основному долгу, 31 117,84 рублей — сумма задолженности по процентам, 670 рублей — сумма задолженности по комиссии.

В соответствии с положениями частей 1, 2 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно статье 388 ГК РФ, уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В силу ч.2, 3 ст.389.1 ГК РФ требование переходит к цессионарию в момент заключения договора, на основании которого производится уступка, если законом или договором не предусмотрено иное. Если иное не предусмотрено договором, цедент обязан передать цессионарию все полученное от должника в счет уступленного требования.

В силу статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

По смыслу указанного разъяснения применительно к разрешаемому спору возможность уступки права требования зависит, в том числе, от согласия потребителя.

ДД.ММ.ГГГГ года между АО «ОТП Банк» и ООО «АСВ» был заключен договор уступки прав (требований) №, на основании которого банк уступил права (требования) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец указал, что задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года до настоящего времени Баляс Е.Н. не погашена и по состоянию на 16.09.2020 года составляет 123 967,48 рублей,

В силу статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Пунктом 1 статьи 420 ГК РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 431 ГК РФ если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора.

При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Разъяснениями, данным в п.п. 1, 3 Постановления Пленума ВС РФ от 25 декабря 2018 года №49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» определено, что в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ). Несоблюдение требований к форме договора при достижении сторонами соглашения по всем существенным условиям (пункт 1 статьи 432 ГК РФ) не свидетельствует о том, что договор не был заключен.

Оригинал либо заверенная копия кредитного договора, графика платежей в материалы дела истцом не представлены. Документов, подтверждающих передачу кредитором заемщику денежных средств во исполнение условий кредитного договора истец также не представил, каких-либо иных документов, подтверждающих заключение кредитного договора и получение ответчиком денежных средств, не имеется. Поскольку копия кредитного договора, содержащая, в том числе, условие о согласии заемщика на уступку права требования, в материалы дела истцом не представлена, вопрос о правомерности состоявшейся уступки прав требования установить также не представляется возможным.

Отсутствие у истца кредитного договора, а также доказательств, подтверждающих передачу кредитором заемщику денежных средств по договору, является основанием для отказа в иске, так как доказательств подтверждающих наличие задолженности и факта уклонения от возврата денежных средств материалы дела не содержат. Таким образом, в удовлетворении исковых требований о взыскании с Баляс Е.Н. в пользу ООО «АСВ» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года, процентов, начисляемых на остаток основного долга по дату полного фактического погашения кредита и расходов по уплате госпошлины надлежит отказать.На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, судрешил:в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Агентство Судебного Взыскания» к Баляс Елене Николаевне о взыскании задолженности по договору займа (микрозайма), отказать.Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Узловский районный суд Тульской области в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.Председательствующий И.М. Сафронова