Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителя, взыскании денежных средств,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителя, взыскании денежных средств. В обоснование указала, что **** между ней и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен договор о потребительском кредитовании № ** в соответствии с которым она получила кредит в сумме 157895 руб. на срок 60 месяцев, процентная ставка по кредиту – 29,9 %; однако фактически она получила 120 000 руб. Денежные средства в сумме 37894, 80 руб. были направлены на оплату страхового платежа.

Уточнив исковые требования, просит суд взыскать с ответчика неосновательное обогащение – 28 263 руб., компенсацию морального вреда – 2 000 руб., расходы на услуги представителя – 20 000 руб. и оформление доверенности – 800 руб., штраф. Неосновательное обогащение заключается в том, что при досрочном погашении **** кредита банком были удержаны проценты за период с июня 2014 по август 2018 – то есть, за период, когда она кредитом не пользовалась.

Истица ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. В письменном заявлении, приобщенном к материалам данного гражданского дела, просила о рассмотрении его в её отсутствие.

Представитель ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о чем свидетельствует почтовое уведомление о вручении.

Суд, изучив письменные материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором; заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение такой формы влечет недействительность кредитного договора: он считается ничтожным.

Ст. 434 ГК РФ устанавливает общие положения о форме договора, согласно которой (ч.2,3) договор в письменной форме может быть заключен не только путем составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами при том условии, что при этом возможно достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору; письменная форма договора также считается соблюденной, если письменное предложение одной стороны заключить договор принято другой стороной в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу ч. 3 ст. 438 ГПК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В ходе рассмотрения судом установлено, что **** между истцом ФИО1 и ООО ИКБ «Совкомбанк» в порядке ч.3 ст. 438 ГК РФ был заключен кредитный договор № **, в соответствии с которым банк обязался выдать истцу кредит в сумме 157895 руб. на срок 60 месяцев с уплатой 29,9 % годовых. По условиям кредитного договора, возврат производится заемщиком путем ежемесячной уплаты фиксированной денежной суммы, в составе которой в первую очередь учитываются проценты за весь указанный в договоре срок пользования кредитом. То есть, предусмотрен аннуитетный порядок возврата.

**** истец досрочно исполнила свои обязательства по кредитному договору, возвратив сумму полученного ею кредита в полном объеме. Всего по дату досрочного погашения истец оплатила банку 192 550 руб.

Как указано выше, при аннуитетных платежах погашение кредита происходит ежемесячными равнозначными платежами. А распределение процентов и платежей в счет погашения основного долга происходит неравномерно. Сначала в платежах доминирует процентная составляющая, то есть заемщик первоначально выплачивает банку процентную задолженность, а уже после - основной долг.

В случае же досрочного погашения кредита в составе уже уплаченных аннуитетных платежей заложены проценты за те периоды, в которых пользование деньгами осуществляться не будет.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса РФ проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Таким образом, проценты подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата.

Однако проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата; в данном случае проценты, уплаченные заемщиком в составе аннуитетных платежей, при досрочном погашении кредита охватывают и тот период, в котором реальное пользование заемными денежными средствами не осуществлялось.

Положения ГК РФ о взыскании причитающихся процентов (п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814) имеют своей целью защиту интереса кредитора в получении дохода по процентному займу и, по существу, возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа.

Однако необходимо учитывать, что банк, получивший в свое распоряжение досрочно возвращенную сумму займа, будучи профессиональным участником финансового рынка распоряжается ею посредством выдачи кредита другому заемщику. Взыскание с заемщика в данном деле причитающихся процентов до дня возврата кредита, определенного в договоре, может привести к тому, что банк извлек бы двойной доход от предоставления в пользование одной и той же денежной суммы.

Соответственно, если первоначально банк произвел расчет суммы задолженности заемщика исходя из одного количества процентных периодов, то в случае досрочного погашения суммы долга в расчет задолженности необходимо брать реальное количество периодов до даты погашения долга.

Для расчета излишне уплаченных банку процентов необходимо учитывать сумму всех начисленных процентов в составе аннуитетных платежей за весь срок погашения процентов и вычесть из нее ту часть, которая приходится на период времени до фактического погашения кредита.

На дату досрочного погашения кредита истец ФИО1 выплатила банку начисленные проценты в сумме 34 322 руб. (произведенная оплата минус основной долг). При этом на период времени до фактического погашения кредита подлежали начислению следующие проценты (расчет производится не по составу аннуитетных платежей). В сентябре 2013 - на сумму основного долга 157895 руб. по ставке 29, 9 % годовых -3934 руб. 22 коп., в октябре 2013 на сумму 156805 руб. 92 коп. – 3904 руб. 47 коп., в ноябре 2013 на сумму 155689, 18 руб. -3876, 66 руб. ; в декабре 2013 на сумму 154 416 руб. 54 коп. – 3844 руб. 97 коп. ; в январе 2014 на сумму 153112 руб. 63 коп. – 3812 руб. 50 коп.; в феврале 2014 на сумму 151902 руб. 10 коп. – 3782 руб. 36 коп.; в марте 2014 на сумму 150 660 руб. 83 коп. – 3751 руб. 45 коп. ; в апреле 2014 на сумму 149017 руб. 79 коп. – 3710 руб. 54 коп. ; в мае 2014 на сумму 147825 руб. – 3680 руб. 84 коп. ; всего, таким образом, за период фактического пользования кредитными средствами истец должна была оплатить проценты в сумме 34 342, 56 руб. Таким образом, переплаты и неосновательного обогащения ответчика не возникло. Оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется. Соответственно, не подлежат удовлетворению требования, относящиеся к компенсации морального вреда. Как видно из сопоставления материалов дела, при погашении кредита банк не производил взыскания процентов за период, когда их денежными средствами истец не будет пользоваться ; согласно этому и произведен расчет гашения. Фактически банк-ответчик самостоятельно произвел перерасчет внесенных истцом платежей при досрочном погашении кредита.

Руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении иска к ООО ИКБ «Совкомбанк» ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с подачей жалобы через суд, постановивший решение.

Председательствующий по делу судья: Т.А. Михайлова