Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в закрытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по заявлению Царегородского А. В. к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителя, о расторжении договора об оказании услуг, взыскании части уплаченной страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя

УСТАНОВИЛ:

В адрес суда поступило исковое заявление, впоследствии уточненное, Царегородского А. В. к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителя, о расторжении договора об оказании услуг, взыскании части уплаченной страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В обоснование заявленных требований указано, что дата между Царегородским А.В. и ПАО «Промсвязьбанк» (далее- Банк) заключен договор потребительского кредита № (далее- кредитный договор), сроком на 60 месяцев, с дата по дата под 23,5% годовых, при этом в случае, соблюдения заемщика условий о личном страховании процентная става устанавливается в размере 13,5 % годовых (п.4.1, кредитного договора).

В соответствии с п. 2.1. датой заключения кредитного договора является дата зачисления суммы кредита на счет. Договор действует до полного исполнения Сторонами обязательств по нему.

На основании заключенного кредитного договора сумма кредита зачислена на банковский счет Царегородского А.В.№ открытый в Южном ф-ле ПАО «Промсвязьбанк» <адрес>. Сумма кредита составила 828 000,00 руб.

В связи с условием банка об уменьшении процентной ставки в случае, соблюдения заемщика условий о личном страховании, между названными лицами заключен Договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-С01 от дата (далее- Договор услуг).

Предметом договора явилось обязательство банка об оказании услуг от имени и за счет истца по заключению со страховой организацией СК САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ» в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика».

Стоимость комиссии Банка по оказанию вышеуказанных услуг составила 122 158,36 руб.

Произведенная Царегородским А.В. оплата по Договору об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-С01 подтверждается платежным получением №и заявлением на перевод денежных средств №, согласно которого истцом совершен перевод денежных средств со счета № на счет №, в размере 122158,36 руб.

Комиссия банка подлежала списанию именно со счета №, что установлено п. 1.2. Заявления на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-С01.

С учетом комиссии банка, в размере 122 158,36 руб., по оказанию услуг для заключения со страховой организацией СК САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ» в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» договора страхования, сумма кредита составила 828 000,00 руб., при этом денежная сумма фактически полученная истцом составила 700 000 руб.

В соответствии со Страховым сертификатом по программе «Будьте Здоровы (Стандарт)» № от дата размер страховой премии составил 5000,00 руб., что установлено п. 6 страхового сертификата, а также подтверждается заявлением на перевод денежных средств № и платежным поручением №.

Истцом дата произведено досрочное погашение задолженности по договору потребительского кредита № от дата, что подтверждается Уведомлением о досрочном возврате кредита № от дата, заявлением № на закрытие банковского счета от дата, справкой ПАО «Промсвязьбанк» № от дата, заявлением на закрытие банковского счета в ПАО «Промсвязьбанк» № от дата.

В связи с тем, что кредитный договор досрочно исполнен истцом через 5 месяцев, то с указанного времени договор страхования следует считать прекращенным, в связи, с чем истец считает, что вправе возвратить комиссию оплаченную банку за оказание услуг от имени и за счет истца по заключению со страховой организацией СК САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ» в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика».

Кроме того, банк обязался в силу п. 1.2.2. заявления на заключение договора об оказании услуг оказать услуги по заключению договора личного страхования со страховой организацией СК САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ» сроком до даты окончания срока кредитования, установленной кредитным договором, минус один календарный месяц.

Дата окончания кредитного договора в соответствии с графиком погашения установлена дата.

Однако страховым сертификатом по программе страхования «Будьте здоровы» № от дата срок действия договора страхования установлен 1 год, с 00.00 часов дата по 23.59 часов дата.

Следовательно, банком ненадлежащим образом исполнены обязательства по договору оказания услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-С01 от дата, банком не понесено каких- либо фактических расходов при исполнении данного договора, в связи с этим взысканию подлежит комиссия в полном объеме, в размере 122 158,36 руб.

С заявлением (претензией) о возврате комиссии, оплаченной банку истец обратился к ПАО «Промсвязьбанк» дата.

Однако ответчик отказался возвращать денежную сумму, обосновав, тем, что банк исполнил обязательства по Договору об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-С01 от дата, а также тем, что отказ заемщика от добровольного страхования не может одновременно означать отказ от Договора об оказании услуг, о чем направил отказ от дата в электронный банковский кабинет истца.

датаЦарегородским А.В. была направлена досудебная претензия с аналогичным требованием о возврате денежной суммы, в размере 122158,36 руб., оплаченной ПАО «Промсвязьбанк» за оказание услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-С01 от дата.

Однако, согласно полученного ответа от дата№ ПАО «Промсвязьбанк» отказано заявителю в удовлетворении требования.

Согласно требований, к досудебному урегулированию истцом направлено обращение дата уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, с просьбой ответа до дата.

Поскольку ответ не был получен в указанный срок, Царегородский А.В. обратился в суд дата.

дата ответчиком выплачены истцу денежные средства в размере 111 683,76 руб. в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении потребительского кредита, в результате оказания которой Царегородский А.В. стал застрахованным лицом по договору страхования.

Оплата указанной суммы произведена ответчиком на основании решения № У-23-78772/5010- 003 от дата, вынесенного Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. (далее- уполномоченный).

В связи с этим ответчик отказывается в части требований о взыскании с Публичного акционерное общество «Промсвязьбанк» (109052, <адрес>, стр. 22, ОГРН: 1027739019142, Дата присвоения ОГРН: дата, ИНН: 7744000912, КПП: 772201001) в пользу Царегородского А. В. оплаченную в качестве комиссии, за оказание услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-С01 от дата денежную сумму, в размере 122158 (сто двадцать одна тысяча сто пятьдесят восемь) руб. 36 коп.

Однако требование о расторжении вышеназванного договора, уполномоченным оставлено без рассмотрения.

Однако следует отметить, что в период с дата (дата ответа на заявление истца о возврате комиссии от дата) и до дата (дата возврата денежных средств за уплату комиссии), что является основанием взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 395 ГК РФ подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

При сумме задолженности 111 683,76 руб.

проценты за пользование чужими денежными средствами составляют 5 983,49 руб.:

- с дата по дата (231 да.): 111 683,76 х 231 х 7,50% / 365 = 5 301,15 руб.

- с дата по дата (22 да.): 111 683,76 х 22 х 8,50% / 365 = 572,19 руб.

- с дата по дата (3 да.): 111 683,76 х 3 х 12% / 365 = 110,15 руб.

Так же, дата, Царегородским А.В. направлено заявление о возврате страховой премии СК САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ», согласно ответа от дата № ИСХ. РГ- 73625/ 37, полученного на данное заявление, страхователем по договору страхования является Банк, который и оплатил страховую премию, в связи с чем денежные средства не подлежат возврату, так же имелась рекомендация об обращении с заявлением о возврате страховой премии в ПАО «Промсвязьбанк».

С требованием о расторжении договора страхования, заключенного с Царегородским А.В., датой расторжения которого считать дата, то есть дату расторжения кредитного договора, а так же об исключении Царегородского А.В. из числа застрахованных лиц по Договору страхования № от дата и возврате Царегородскому А.В. денежной суммы, средств страховой премии на дату расторжения кредитного договора дата, дата, Царегородский А.В. обратился в ПАО «Промсвязьбанк», согласно рекомендации СК САО «РЕСО- ГАРАНТИЯ», отображенной в ответе от дата № ИСХ. РГ- 73625/ 37.

Однако ПАО «Промсвязьбанк» от дата№, сообщил, что не является эмитентом Сертификата и для рассмотрения подобных требований необходимо обратиться к страховщику.

Таким образом, страховщик- СК САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ» и ПАО «Промсвязьбанк» отказали в вышеуказанных требованиях Царегородскому А.В.

Своими действия ответчик причинил истцу и его супруге нравственные и моральные страдания. С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда следует взыскать 50 000 рублей 00 коп.

Поскольку в добровольном порядке законное требование истца о возврате уплаченной денежной суммы не было удовлетворено, Царегородский А.В. вынужден был обратиться за защитой своего нарушенного права с настоящим иском в суд. Однако, истец не имеет специальных знаний в области юриспруденции, в связи с чем, это повлекло дополнительные расходы истца на оплату услуг представителя, так согласно п. 4 стоимость услуг представителя по Договору возмездного оказания услуг от дата, составила 35 000 рублей 00 коп., что подтверждается договором и чеком об оплате от дата.

Подготовлена и направлена по средствам почтовой связи письменная досудебная претензия от дата для соблюдения досудебного порядка в адрес АНО «СОДФУ», с требованием о возврате Царегородскому А.В. денежной суммы, в размере 122158,36 руб., оплаченной ПАО «Промсвязьбанк», а так же повторно ответчику;

Подготовлена и направлена по средствам почтовой связи письменная досудебная претензия от дата о возврате страховой премии СК САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ»;

дата подготовлено и направлено по средствам почтовой связи письменное заявление в адрес ПАО «Промсвязьбанк» с требованием о возврате страховой премии СК САО «РЕСО- ГАРАНТИЯ»;

Подготовлена письменная досудебная претензия от дата для соблюдения досудебного порядка в адрес АНО «СОДФУ», с требованием о возврате Царегородскому А.В. денежной суммы, в размере 122158,36 руб., оплаченной ПАО «Промсвязьбанк»,

Подготовлено и направлено исковое заявление по настоящему гражданскому делу.

Необходимо отметить, что представитель истца был лишен возможности принять участие в предварительном судебном заседании, назначенном дата в 15 час. 00 мин., поскольку судом судебная повестка была направлена по средствам почтовой связи лишь дата в 14 час. 33 мин. и прибыла в место вручения адресату дата в 14 час. 29 мин., в свою очередь после получения почтового извещения представителем получена была дата, таким образом представителем не осуществлено представление интересов истца в суде, ввиду ненадлежащего извещения судом о времени проведения судебного заседания.

Помимо расходов, оплаченных по Договору возмездного оказания услуг от дата, истцом были понесены расходы на оплату по составлении и удостоверению нотариусом Ставропольского городского нотариального округа <адрес> Российской Федерации Дзуговой Ф.К. (ИНН 263400041650) в размере 2000,00 руб., что подтверждается квитанцией от дата№-Н/26-2023-2-718.

На основании изложенного истец просит суд:

- расторгнуть Договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-С01 от дата, заключенный между Царегородским А. В. и Публичным акционерным обществом «Промсвязьбанк»;

- взыскать с Публичного акционерное общество «Промсвязьбанк» (109052, <адрес>, стр. 22, ОГРН: 1027739019142, Дата присвоения ОГРН: дата, ИНН: 7744000912, КПП: 772201001) в пользу Царегородского А. В. проценты за пользование чужими денежными средствами за период с дата по дата в размере 5983 (пять тысяч девятьсот восемьдесят три) рубля 49 коп.

- расторгнуть договор страхования № от дата;

- исключить Царегородского А. В. из числа застрахованных лиц по Договору страхования № от дата;

- взыскать с Публичного акционерное общество «Промсвязьбанк» (109052, <адрес>, стр. 22, ОГРН: 1027739019142, Дата присвоения ОГРН: дата, ИНН: 7744000912, КПП: 772201001) в пользу Царегородского А. В. денежную сумму, средств страховой премии на дату расторжения кредитного договора дата, в размере 2911 (две тысячи девятьсот одиннадцать) руб. 52 коп.

- взыскать с Публичного акционерное общество «Промсвязьбанк» (109052, <адрес>, стр. 22, ОГРН: 1027739019142, Дата присвоения ОГРН: дата, ИНН: 7744000912, КПП: 772201001) в пользу Царегородского А. В. денежную компенсацию причиненного морального вреда в размере 50 000 (пятьдесят тысяч) рублей 00 коп.;

- взыскать с Публичного акционерное общество «Промсвязьбанк» (109052, <адрес>, стр. 22, ОГРН: 1027739019142, Дата присвоения ОГРН: дата, ИНН: 7744000912, КПП: 772201001) в пользу Царегородского А. В. убытки в размере 35 000 (тридцать пять тысяч) рублей 00 коп. по оплате юридических услуг;

- взыскать с Публичного акционерное общество «Промсвязьбанк» (109052, <адрес>, стр. 22, ОГРН: 1027739019142, Дата присвоения ОГРН: дата, ИНН: 7744000912, КПП: 772201001) в пользу Царегородского А. В. убытки в размере 2 000 (две тысячи) рублей 00 коп. по оплате услуг нотариуса за составление доверенности от дата;

- взыскать с Публичного акционерное общество «Промсвязьбанк» (109052, <адрес>, стр. 22, ОГРН: 1027739019142, Дата присвоения ОГРН: дата, ИНН: 7744000912, КПП: 772201001) в пользу Царегородского А. В. штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требования потребителя в размере 50% от присужденной мировым судьей суммы в пользу потребителя.

В судебное заседание лица, участвующие в деле, извещенные надлежащим образом не явились, однако их явка не признана судом обязательной в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствии.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив собранные по делу доказательства по отдельности и в их совокупности, приходит к следующему.

Судом установлено, что обращаясь в суд с первоначальными исковыми требованиями истец просил суд взыскать в свою пользу с ответчика денежную сумму в качестве комиссии, за оказание услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-С01 от дата в размере 122158 (сто двадцать одна тысяча сто пятьдесят восемь) руб. 36 коп.

На основании ч. 1 ст. 39 ГПК РФ истец вправе отказаться от иска.

Согласно ч. 2 ст. 173 ГПК РФ суд разъясняет истцу, ответчику или сторонам последствия отказа от иска.

В ходе судебного разбирательства со стороны истца поступило заявление о частичном отказе от ранее заявленных исковых требований, согласно которому дата ответчиком выплачены истцу денежные средства в размере 111 683,76 руб. в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении потребительского кредита, в результате оказания которой Царегородский А.В. стал застрахованным лицом по договору страхования.

Оплата указанное суммы произведена ответчиком на основании решения № У-23- 78772/5010-003 от дата, вынесенного Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М.

В связи с этим истец отказался в части требований о взыскании с Публичного акционерное общество «Промсвязьбанк» (109052, <адрес>, стр. 22, ОГРН: 1027739019142, Дата присвоения ОГРН: дата, ИНН: 7744000912, КПП: 772201001) в пользу Царегородского А. В. оплаченную в качестве комиссии, за оказание услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-С01 от дата денежную сумму, в размере 122158 (сто двадцать одна тысяча сто пятьдесят восемь) руб. 36 коп.

Изучив поданное заявление, суд установил, что участникам процесса разъяснены последствия принятия отказа от иска и прекращения производства по делу, предусмотренные ст.ст. 220, 221 ГПК РФ, а также разъяснено то, что повторное обращение в суд по спору между теми же сторонами, о тех же предметах и по тем же основаниям не допускается.

Суд приходит к выводу, что отказ от части иска не противоречит закону и не нарушает прав и законных интересов других лиц и имеются основания для принятия отказа от иска и прекращения производства по делу в заявленной части.

Согласно ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным. Суд обосновывает решение лишь на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

В соответствие со ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся доказательств в их совокупности.

В судебном заседании установлено, что дата между Истцом и Ответчиком заключен договор потребительского кредита № (далее - Кредитный договор). В соответствии с условиями Кредитного договора Заявителю предоставлен кредит в размере 828 000 рублей 00 копеек сроком на 60 месяцев с даты его предоставления.

Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий Кредитного договора (далее - Индивидуальные условия) процентная ставка по Кредитному договору составляет 23,5 процентов годовых.

Пунктом 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрено, что в течение срока действия Кредитного договора Истец вправе осуществлять личное страхование при одновременном соблюдении следующих условий:

- выгодоприобретатель: Финансовая организация или Истец в соответствии с условиями программы добровольного страхования Финансовой организации;

- застрахованное лицо: Истец;

- страховые риски: риски в соответствии с условиями программы добровольного страхования Финансовой организации;

- страховая выплата по страховым рискам, выгодоприобретателем по которым является Финансовая организация, направляется на погашение задолженности по Кредитному договору.

Если не позднее 3 календарных дней с даты заключения Кредитного договора (включая указанную дату) Истец обеспечит личное страхование на условиях, указанных в настоящем пункте индивидуальных условий Кредитного договора (совершит все необходимые действия для заключения с Ответчиком договора об оказании услуг по программе добровольного страхования Финансовой организации и оплаты услуг по нему), процентная ставка по Кредитному договору устанавливается в размере 13,5 процентов годовых:

- с даты предоставления кредита (в случае обеспечения страхования не позднее даты предоставления кредита);

- с первого календарного дня, следующего за датой уплаты первого ежемесячного платежа по Кредитному договору (в случае обеспечения страхования после даты предоставления кредита).

Согласно подпункту 4.1.1 Индивидуальных условий Кредитного договора, если договор личного страхования на условиях, указанных в пункте 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора, не будет заключен, будет расторгнут по обстоятельствам, не зависящим от Финансовой организации, или будет признан незаключенным, процентная ставка устанавливается в размере 23,5 процентов годовых и действует до полного исполнения Истцом обязательств по Кредитному договору:

- с первого календарного дня, следующего за датой уплаты первого ежемесячного платежа, - в случае, если договор личного страхования не был заключен, был признан незаключенным или расторгнут до даты первого ежемесячного платежа;

- с первого календарного дня, следующего за датой уплаты ежемесячного платежа, наступившей в дату (после даты), в которую договор личного страхования не был заключен, был признан незаключенным или расторгнут.

Для зачисления кредита и его обслуживания используется банковский счет Истца №********1140, открытый в Финансовой организации (далее - Счет 1).

Согласно пункту 2.1 Индивидуальных условий датой заключения Кредитного договора является дата зачисления кредита на Счет 1. Кредитный договор действует до полного исполнения сторонами обязательств по нему.

дата Ответчиком в пользу Истца были переведены денежные средства по Кредитному договору в размере 828 000 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по Счету 1 за период с дата по дата, предоставленной Ответчиком в ответ на Запрос (далее - Выписка по Счету 1).

дата Истцом собственноручно подписаны заявление застрахованного лица (далее - Заявление застрахованного лица) и заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-С01 (далее - Заявление на оказание услуг), согласно которым Истец был застрахован по договору личного страхования в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» (далее - Договор страхования, Программа страхования), страхователем по которому является Финансовая организация, страховщиком - САО «РЕСО-Гарантия».

Согласно пункту 1.6 Заявления на оказание услуг плата за страхование (далее - Услуга по включению в программу страхования) составляет 122 158 рублей 36 копеек.

дата Истцом собственноручно подписано заявление № на перевод денежных средств (далее - Заявление на перевод), в котором Истец просил Финансовую организацию осуществить перевод денежных средств в размере 122 158 рублей 36 копеек со Счета 1 на счет Истца №********1521, открытый в Финансовой организации (далее - Счет 2).

дата Ответчиком на основании Заявления на перевод денежные средства в размере 122 158 рублей 36 копеек были перечислены со Счета 1 на Счет 2.

Согласно пункту 1.2 Заявления на оказание услуг Истец просил Финансовую организацию акцептовать оферту Истца, содержащуюся в Заявлении на оказание услуг, путем списания со Счета 2 комиссионного вознаграждения Финансовой организации за Услугу по включению в программу страхования в размере, указанном в пункте 1.6 Заявления на оказание услуг.

дата Ответчиком со Счета 2 удержана плата за Услугу по включению в программу страхования в размере 122 158 рублей 36 копеек, что подтверждается Выпиской по Счету 2 (назначение платежа - «Комиссия за присоединение к программе «Защита заемщика» по договору 1859559975-С01»),

Кроме того, дата в исполнение кредитного договора № Ответчик от имени Истца заключил со страховой организацией СК САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ» Договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-С01 от дата (далее- Договор услуг), в результате чего истцу был выдан страховой сертификат по программе страхования «Будьте здоровы! (Стандарт)» № (далее - Страховой сертификат, Полис). Страхователем и застрахованным лицом по Страховому сертификату является Истец. Страховыми рисками являются: смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая, страховая сумма по указанному риску составляет 20 000 рублей 00 копеек; обращение застрахованного в течение срока страхования к страховщику или в сервисную компанию, медицинское или иное учреждение для получения медицинских и иных услуг в порядке, предусмотренном программой страхования, являющейся приложением к Страховому сертификату, вследствие расстройства здоровья застрахованного и (или) состояния застрахованного, требующих организации и оказания медицинской помощи (в том числе, проведения профилактических мероприятий), страховая сумма по указанному риску составляет 120 000 рублей 00 копеек. Срок действия Страхового сертификата - 1 год. Страховая премия по Полису составляет 5 000 рублей 00 копеек, страховая премия оплачивается единовременным платежом, в течение пяти рабочих дней с даты выдачи Страхового сертификата.

дата Истцом собственноручно подписано заявление № на перевод денежных средств, в котором Истец просил Финансовую организацию осуществить перевод денежных средств в размере 5 000 рублей 00 копеек со Счета 1 в счет оплаты страховой премии по Страховому сертификату.

дата Ответчиком на основании заявления на перевод со Счета 1 удержаны денежные средства в размере 5 000 рублей 00 копеек в счет оплаты Страхового сертификата, что подтверждается Выпиской по Счету 1.

дата в адрес Финансовой организации поступило заявление Истца № на закрытие Счета 2.

дата обязательства по Кредитному договору исполнены Истцом в полном объеме досрочно, что подтверждается расчетом задолженности по Кредитному договору.

дата Истец обратился в Финансовую организацию с претензией с требованием возврате платы за Услугу по включению в программу страхования в размере 122 158 рублей 36 копеек.

дата Финансовая организация письмом исх. № отказала Заявителю в удовлетворении заявленного требования.

Истец предоставил в материалы Обращения ответ САО «РЕСО-Гарантия» от дата исх. № РГ-73625/37, из которого следует, что Договор страхования был заключен между Ответчиком и САО «РЕСО-Гарантия». Также САО «РЕСО-Гарантия» пояснило, что Истец не является страхователем по Договору страхования и для отказа от участия в Программе страхования необходимо обратиться в Финансовую организацию.

дата представитель Истца по доверенности обратился в Финансовую организацию с претензией с требованием о возврате платы за Услугу по включению в программу страхования в размере 122 158 рублей 36 копеек, а также требованием о расторжении договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-С01 от дата.

дата Финансовая организация письмом исх. № уведомила Истца об отказе в удовлетворении заявленных требований.

дата в адрес Финансовой организации поступило заявление представителя Истца по доверенности с требованием о расторжении Договора страхования, а также требованием о возврате платы за Услугу по включению в программу страхования по дату исполнения обязательств по Кредитному договору.

дата Финансовая организация письмом исх. № уведомила Истца о том, что позиция по вопросу возврата платы за Услугу по включению в программу страхования осталась неизменной и у Финансовой организации отсутствуют основания для удовлетворения заявленных требований.

дата Истцом было направлено обращение в Службу финансового уполномоченного.

Решением финансового уполномоченного от дата требования Царегородского А. В. к ПАО «Промсвязьбанк» о расторжении договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», о расторжении договора страхования, об исключении Царегородского А. В. из числа застрахованных лиц по договору страхования были оставлены без рассмотрения.

В свою очередь требование Царегородского А. В. к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании денежных средств в размере 122 158 рублей 36 копеек, удержанных ПАО «Промсвязьбанк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Царегородский А. В. стал застрахованным лицом по договору страхования были удовлетворены частично, а именно финансовый уполномоченный решил взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу Царегородского А. В. денежные средства, удержанные в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Царегородский А. В. стал застрахованным лицом по договору страхования, в размере 111 683 (сто одиннадцать тысяч шестьсот восемьдесят три) рубля 76 копеек.

Так, рассматривая заявленные исковые требования в части расторжении договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», о расторжении Договора страхования, об исключении Истца из числа застрахованных лиц по Договору страхования суд считает необходимым отметить, что согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Многосторонним договором, исполнение которого связано с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, может быть предусмотрена возможность изменения или расторжения такого договора по соглашению как всех, так и большинства лиц, участвующих в указанном договоре, если иное не установлено законом. В указанном в настоящем абзаце договоре может быть предусмотрен порядок определения такого большинства.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Частью 2 статьи 7 Федерального закона от дата N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно пункту 2 статьи 779 указанного кодекса правила главы 39 (Возмездное оказание услуг) применяются к договорам оказания услуг связи, медицинских, ветеринарных, аудиторских, консультационных, информационных услуг, услуг по обучению, туристическому обслуживанию и иных, за исключением услуг, оказываемых по договорам, предусмотренным главами 37 (Подряд), 38 (Выполнение научно-исследовательских, опытно-конструкторских и технологических работ), 40 (Перевозка), 41 (Транспортная экспедиция), 44 (Банковский вклад), 45 (Банковский счет), 46 (Расчеты), 47 (Хранение), 49 (Поручение), 51 (Комиссия), 53 (Доверительное управление имуществом) Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичное правило содержится и в статье 32 Закона Российской Федерации от дата N 2300-I "О защите прав потребителей".

Таким образом, отказ заказчика от исполнения договора может последовать как до начала оказания услуги, так и в процессе ее оказания. В случае отказа от исполнения договора в процессе оказания услуги заказчик возмещает исполнителю его фактические расходы, которые он понес до этого момента в целях исполнения той части договора, от которой заказчик отказался.

Оценивая условия заключенного сторонами договора, правила оказания финансовой организацией физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования (правила страхования), а также иную информацию об услугах, оказываемых банком в рамках программы страхования, суд приходит к выводу о том, что в рассматриваемом случае следует определить какого рода услуги были оказаны истцу и в каком объеме, какие фактические расходы понес Банк к моменту отказа истца от договора оказания услуг.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от дата N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей" недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона.

Статьей 32 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Аналогичное положение закреплено в пункте 1 статьи 782 ГК РФ.

Из общих правил гражданского законодательства Российской Федерации об обязательствах следует, что эквивалентность гражданских правоотношений выражается во взаимном равноценном встречном предоставлении субъектами правоотношений при реализации ими субъективных гражданских прав и исполнении соответствующих обязанностей.

Как следует из материалов дела, присоединяясь к Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-С01 от дата Истец уплатил страхователю платеж из которого сумма в размере 5 000 руб. является страховой премией, а оставшаяся сумма в размере 122 158,36 руб. является комиссией Банка за оказываемые услуги.

При досрочном исполнении обязательства по кредитному договору и расторжении договора страхования сумма страховой премии возвращена истцу за вычетом денежных средств пропорционально времени, в течение которого истец являлся застрахованным лицом.

Это обстоятельство свидетельствует о том, что реализация заемщиком - застрахованным лицом права на досрочный отказ от кредитного договора и договора добровольного страхования предполагала возникновение обязанности Банка возвратить часть денежной суммы, уплаченной гражданином в пользу Банка за услуги по подключению к Программе коллективного страхования.

При оказании услуги присоединения заемщика к программе коллективного страхования в сумму страховой платы включено вознаграждение Банка за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанной с распространением на заемщика условий договора страхования, и компенсация расходов Банка на оплату страховой премии страховщику, которая перечислена Истцом в ПАО "Промсвязьбанк".

В силу части 2 статьи 56 ГПК РФ на ответчике в рамках настоящего спора лежит обязанность доказать размер фактических расходов Банка, понесенных при предоставлении Истцу услуги по подключению к Программе страхования "Защита заемщика". Однако доказательств стоимости фактически понесенных расходов при оказании услуг ответчиком суду не представлено.

Следует отметить неравноценность и несоизмеримость платы за предоставление Ответчиком услуги по сбору, обработке и технической передаче информации о заемщике, связанной с распространением на заемщика условий договора страхования.

Более того, услуга присоединения заемщика к программе коллективного страхования не является самостоятельной услугой, поскольку присоединением заемщика к программе коллективного страхования Банк получил обеспечение исполнения заемщиком его обязательств по кредитному договору.

Так, проанализировав обстоятельства дела, представленные суду доказательства и сопоставив их с существом вышеизложенных норм права, суд приходит к выводу о том, что из представленных в материалы дела документов не усматривается, что услуга по подключению истца к программе страхования осуществляется принудительно, не на добровольной основе, является обязательным условием выдачи Банком кредита, а нежелание заемщика воспользоваться данной услугой может служить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

Истец, подписывая кредитный договор и заявление на подключение услуг по страхованию, подтвердил, что пользование услугой по страхованию является его правом, а не обязанностью.

Также суд приходит к выводу о том, что в материалы дела не представлено доказательств того, что отказ от участия в программе добровольного страхования мог повлиять на процентную ставку по кредиту и на принятие Банком положительного решения о предоставлении истцу кредита, при этом истец был лишен права самостоятельно выбрать иную страховую компанию для добровольного страхования от аналогичных рисков без участия Банка.

Собственноручные подписи истца в заявлении застрахованного лица, заявлении на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования, которые включены в сумму кредита.

Более того, при несогласии с оказываемыми услугами, их стоимостью, истец имел полное право до момента исполнения Банком обязательств отказаться от Договора и потребовать назад уплаченное вознаграждение. Данным правом истец не воспользовался, что в числе прочего свидетельствует о его согласии с оказанными услугами и уплаченным вознаграждением.

Ответчик свои обязательства исполнил, перечислил сумму кредита на счет истца, страховую премию - страховщику; договор на оказание услуг был исполнен, договор страхования в отношения истца заключен.

Истец, заключив кредитный договор и дав свое согласие на включение в список застрахованных лиц, принял предложенные Банком условия, не оспаривал их вплоть до момента досрочного исполнения кредитного договора, воспользовавшись предоставленными денежными средствами.

Истцом обязательства по кредитному договору были исполнены, кредит им был полностью погашен досрочно. В период действия кредитного договора истец условия кредитного договора не оспаривал, своим правом на его изменение или расторжение не воспользовался, а добровольно и в полном объеме исполнял обязанности по кредитному договору, в связи с чем, исполнив свои обязательства по кредитному договору, который не был расторгнут или изменен, истец не вправе требовать возвращения с ответчика того, что было исполнено им до момента прекращения правоотношений между сторонами.

Из положений Правил программы добровольного страхования «Защита заемщика» следует, что в случае полного досрочного погашения Задолженности по Кредитному договору Договор страхования прекращает свое действие.

В случае полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору Клиент вправе обратится в Банк с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по Договору страхования. При поступлении указанного заявления Банк осуществляет возврат Клиенту денежных средств в сумме, равной размеру страховой премии, уплаченной Банком Страховщику по Договору страхования в отношении Клиента, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого Клиент являлся застрахованным лицом по Договору страхования, и расторгает Договор страхования, заключенный в отношении Клиента. В случае непредоставления, предоставления неполной или недостоверной информации о Договоре страхования Клиент вправе отказаться от Договора страхования.

Так, рассматривая требования о взыскании с ответчика в пользу истца денежной суммы, средств страховой премии на дату расторжения кредитного договора дата, в размере 2911 (две тысячи девятьсот одиннадцать) руб. 52 коп., суд полагает необходимым отметить, что согласно пункту 6 Заявления застрахованного лица Заявитель подтверждает, что уведомлен о размере страховой премии, которая составляет 4 323 рубля 26 копеек и подлежит уплате Финансовой организацией САО «РЕСО-Гарантия» единовременно и в полном объеме в рамках заключенного в отношении Заявителя Договора страхования.

Следовательно, при заключении Кредитного договора истцом было дано согласие на оказание ему за отдельную плату Услуги по включению в программу страхования, а также доведена полная информация о предоставляемой услуге, в том числе о цене и возможности отказаться от Программы страхования.

Таким образом, в рамках оказания Услуги по присоединению к программе страхования Заявителю подлежит предоставлению комплекс услуг, включающий в себя услуги по страхованию, оказываемые САО «РЕСО-Гарантия» как страховщиком, и услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые Финансовой организацией (далее - Услуга по организации страхования).

Как было установлено судом, ранее истец обращался к Финансовому уполномоченному для разрешения рассматриваемой части заявленных требований.

При рассмотрении заявления истца в части услуг по страхованию, оказываемых Страховщиком в рамках оказания Услуги по присоединению к программе страхования, Финансовым уполномоченным установлено следующее.

Согласно пункту 1.2.2 Заявления на оказание услуг срок страхования по Договору страхования начинается в дату заключения между Заявителем и Финансовой организацией договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» и заканчивается:

- в случае если на дату окончания срока кредитования в соответствии с Кредитным договором Заявитель не достигнет возраста 65 лет - в дату окончания срока кредитования, установленную Кредитным договором, минус один календарный месяц;

- в случае если на дату окончания срока кредитования в соответствии с Кредитным договором Заявитель достигнет возраста 65 лет - в дату, предшествующую дню, в котором Заявителю исполнится 65 лет, в целях прекращения в соответствии с условиями Договора страхования при наступлении страхового случая по Договору страхования обязательств Заявителя перед Финансовой организацией по Кредитному договору.

В соответствии с пунктом 1.2.3 Заявления на оказание услуг страховая сумма устанавливается в размере 828 000 рублей 00 копеек.

На основании пункта 1 Заявления застрахованного лица получателем страховой суммы (страховой выплаты) при наступлении страхового случая (выгодоприобретателем) по Договору страхования будет являться Финансовая организация.

Согласно подпункту 4.1 индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка составляет 23,5 процентов годовых. Также подпунктом 4.1 индивидуальных условий Кредитного договора установлено, что в случае заключения с Финансовой организацией договора об оказании услуг по программе добровольного страхования, процентная ставка по Кредитному договору устанавливается в размере 13,5 процентов годовых.

Таким образом, поскольку при заключении Кредитного договора Финансовой организацией истцу были предложены разные условия кредитования в зависимости от подключения к Услуге по включению в программу страхования в части процентной ставки по кредиту, следовательно, в силу части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ Договор страхования в отношении истца считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств Заявителя по Кредитному договору.

Частью 30 статьи 11 Закона № 353-ФЗ установлено, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 указанного Закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения данной части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

дата задолженность по Кредитному договору погашена истцом досрочно в полном объеме.

дата истец обратился в Финансовую организацию с претензией с требованием возврате платы за Услугу по включению в программу страхования в размере 122 158 рублей 36 копеек.

Согласно пункту 1.6 Заявления на оказание услуг, комиссия за Услугу по включению в программу страхования составляет 122 158 рублей 36 копеек. Из пункта 6 Заявления застрахованного лица следует, что размер страховой премии, подлежащей уплате Финансовой организацией САО «РЕСО-Гарантия», составляет 4 323 рубля 26 копеек. Согласно пункту 1.4.1 Заявления на оказание услуг Заявитель ознакомлен с размером страховой премии, которая подлежит уплате Финансовой организацией страховщику по Договору страхования и порядком ее определения.

Из решения Финансового уполномоченного следует, что Финансовой организацией в ответ на Запрос предоставлено письмо САО «РЕСО-Гарантия», в котором страховая компания подтверждает, что истец является застрахованным лицом по Соглашению о порядке заключения договоров страхования от дата№, заключенному между САО «РЕСО-Гарантия» и Финансовой организацией, страховая премия составляет 4 323 рубля 26 копеек.

Таким образом, в соответствии с требованиями части 10 статьи 11 Закона № 353-ФЗ денежные средства, направленные Финансовой организацией на оплату страховой премии, подлежат возврату Заявителю пропорционально периоду, в течение которого он не являлся застрахованным лицом.

Согласно индивидуальным условиям Кредитного договора срок кредита составляет 60 месяцев, то есть 1 826 календарных дней.

В соответствии с пунктом 1.2.2 Заявления на страхование, срок страхования по Договору страхования начинается в дату заключения Договора страхования, то есть дата, и заканчивается в дату окончания срока кредитования минус один календарный месяц, то есть по истечении 59 месяцев.

Срок страхования по Договору страхования составил 1 796 дней (1 826 - 30 дней) (с дата по дата гг.).

Заявитель являлся застрахованным лицом по Договору страхования 154 дня (с дата по дата гг).

Неиспользованный период составляет 1 642 дня (1 796 дней - 154 дня).

Из расчета Финансового уполномоченного, изложенного в решении от дата следует, что ввиду вышеизложенного Финансовая организация обязана возвратить истцу страховую премию за неиспользованный период в размере 3 952 рубля 56 копеек (4 323 рубля 26 копеек / 1 796 дней х 1 642 дня).

Финансовая организация в ответ на Запрос пояснила, что готова расторгнуть Договор страхования датой обращения от дата, при этом Заявителю необходимо открыть счет в Финансовой организации и направить в соответствующее заявление.

Вместе с тем, Финансовый уполномоченный в своем решении отметил, что дата истец обратился в Финансовую организацию с претензией с требованием о возврате платы за Услугу по включению в программу страхования в размере 122 158 рублей 36 копеек, что подразумевает отказ от Договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору. Кроме того, к претензии истца от дата были приложены реквизиты банковского счета для перечисления денежных средств.

Суд, проверив доводы Финансового уполномоченного и приведенный в его решении расчеты считает их математически верным.

Вместе с тем, поскольку решением от дата Финансовый уполномоченный разрешил требования истца и пришел к выводу о том, что требование истца о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования подлежит удовлетворению в размере 3 952 рубля 56 копеек, суд считает необходимым отказать истцу в удовлетворении заявленных требований о взыскании с Публичного акционерное общество «Промсвязьбанк» в пользу Царегородского А. В. денежной суммы, средств страховой премии на дату расторжения кредитного договора дата, в размере 2911 (две тысячи девятьсот одиннадцать) руб. 52 коп.

Рассматривая требования истца в остальной части, суд полагает необходимым отметить, что как было указано выше судом согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Условия заключенного между сторонами договора займа, а также условия Правил программы добровольного страхования «Защита заемщика» предусматривают положения о расторжении договоров об оказании услуг, договора страхования и исключения заемщика из числа застрахованных лиц по договору страхования в случае досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору кредитования.

Как установлено судом по делу истцом дата произведено досрочное погашение задолженности по договору потребительского кредита № от дата, что подтверждается Уведомлением о досрочном возврате кредита № от дата, заявлением № на закрытие банковского счета от дата, справкой ПАО «Промсвязьбанк» № от дата, заявлением на закрытие банковского счета в ПАО «Промсвязьбанк» № от дата.

Вместе с тем до настоящего времени требования истца, в том числе изложенные в претензии и в обращении к финансовому уполномоченному о расторжении договоров об оказанию услуг, договора страхования и исключения заемщика из числа застрахованных лиц по договору страхования ответчиком исполнены не были. Доказательств обратному в процессе рассмотрения дела ответчиком представлено не было.

Принимая во внимание вышеизложенное, учитывая тот факт, что фактически правоотношения между истцом и ответчиком были прекращены дата путем досрочного исполнения истцом обязательств по договору займа, суд считает необходимым:

- расторгнуть договор страхования № от дата;

- исключить Царегородского А. В. из числа застрахованных лиц по Договору страхования № от дата;

Рассматривая требования истца в оставшейся части суд полагает необходимым отметить, что согласно требованиям ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму.

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором.

Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи.

Как установлено судом в процессе рассмотрения дела дата истцом было направлено обращение в Службу финансового уполномоченного.

Решением финансового уполномоченного от дата требование Царегородского А. В. к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании денежных средств в размере 122 158 рублей 36 копеек, удержанных ПАО «Промсвязьбанк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Царегородский А. В. стал застрахованным лицом по договору страхования были удовлетворены частично, а именно финансовый уполномоченный решил взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу Царегородского А. В. денежные средства, удержанные в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Царегородский А. В. стал застрахованным лицом по договору страхования, в размере 111 683 (сто одиннадцать тысяч шестьсот восемьдесят три) рубля 76 копеек.

Требования Царегородского А. В. к ПАО «Промсвязьбанк» о расторжении договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», о расторжении договора страхования, об исключении Царегородского А. В. из числа застрахованных лиц по договору страхования были оставлены без рассмотрения.

Таким образом период с дата (дата ответа на заявление истца о возврате комиссии от дата) и до дата (дата возврата денежных средств за уплату комиссии) является основанием взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Из расчета истца следует, что при сумме задолженности 111 683,76 руб.

проценты за пользование чужими денежными средствами составляют 5 983,49 руб.:

-с дата по дата (231 да.): 111 683,76 х 231 х 7,50% / 365 = 5 301,15 руб.

- с дата по дата (22 да.): 111 683,76 х 22 х 8,50% / 365 = 572,19 руб.

- с дата по дата (3 да.): 111 683,76 х 3 х 12% / 365 = 110,15 руб.

Суд, проверив расчет истца считает его математически верным, с учетом изложенного суд считает необходимым взыскать с Публичного акционерное общество «Промсвязьбанк» (109052, <адрес>, стр. 22, ОГРН: 1027739019142, Дата присвоения ОГРН: дата, ИНН: 7744000912, КПП: 772201001) в пользу Царегородского А. В. проценты за пользование чужими денежными средствами за период с дата по дата в размере 5983 (пять тысяч девятьсот восемьдесят три) рубля 49 коп.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Как следует из искового заявления своими действия ответчик причинил истцу нравственные и моральные страдания, которые истец оценивает в 50 000 рублей 00 коп.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума ВС РФ от дата№ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

При установлении факта причинения морального вреда, а также при определении его размера, необходимо исходить из того, что любое нарушение прав потребителей влечет за собой возникновение конфликтной ситуации, которая, в свою очередь, не может не сопровождаться нравственными и физическими страданиями различной степени, что лишает потребителя полностью или частично психологического благополучия.

Суд, исходя из установленных обстоятельств по делу и принципа разумности и справедливости, полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, а в удовлетворении оставшейся части данного требования истцу – отказать.

В соответствии со ст.13 «Закона о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата№ при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом «О защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Данная норма предусматривает обязанность суда взыскивать штраф с изготовителя от всей суммы, присужденной судом в пользу потребителя, без конкретизации требований, которые должны учитываться при взыскании указанного штрафа.

Пункт 1 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусматривает, что за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

Ответственность продавца, как следует из положений п. 3 ст. 13 и ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", наступает в форме возмещения вреда, уплаты неустойки (пени) и компенсации морального вреда.

Следовательно, размер присужденной судом компенсации морального вреда должен учитываться при определении размера штрафа, взыскиваемого с изготовителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, установленных законом.

Таким образом на основании изложенного в соответствии с Законом о защите прав потребителей с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требования потребителя в размере 50% от присужденной мировым судьей суммы в пользу потребителя.

Принимая во внимание, что при рассмотрении заявленных истцом требований суд пришел к выводу о необходимости взыскания с ответчика в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами за период с дата по дата в размере 5983 (пять тысяч девятьсот восемьдесят три) рубля 49 коп., а также морального вреда в размере 20 000 (двадцать тысяч) рублей 00 коп., размер штрафа составляет 12 991,74 руб.

С учетом изложенного суд считает необходимым взыскать с Публичного акционерное общество «Промсвязьбанк» в пользу Царегородского А. В. штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требования потребителя в размере 50% от присужденной мировым судьей суммы в пользу потребителя, а именно в размере 12 991,74 руб.

Рассматривая требования истца в части взыскания судебных расходов, судом установлено и из существа заявленных истцом требований следует, что в связи с рассмотрением гражданского дела истцом были понесены расходы:

- в размере 35 000 (тридцать пять тысяч) рублей 00 коп. по оплате юридических услуг;

- в размере 2 000 (две тысячи) рублей 00 коп. по оплате услуг нотариуса за составление доверенности от дата.

Факт несения данных судебных расходов подтверждается копией договора от дата, платежными чеками, справкой по операции, копией доверенности. А также справкой нотариуса.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на оплату услуг переводчика, понесенные иностранными гражданами и лицами без гражданства, если иное не предусмотрено международным договором Российской Федерации; расходы на проезд и проживание сторон и третьих лиц, понесенные ими в связи с явкой в суд; расходы на оплату услуг представителей; расходы на производство осмотра на месте; компенсация за фактическую потерю времени в соответствии со статьей 99 настоящего Кодекса; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы.

Согласно ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на уплату услуг представителя в разумных пределах.

В силу п. 2 постановления Пленума ВС РФ от 21.01.2016г. № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» расходы на оформление доверенности представителя также могут быть признаны судебными издержками, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу.

Как установлено судом расходы по оплате нотариальных услуг на составление доверенности на представителя в сумме 2 000 руб. Однако оформленная доверенность представителя не связана с представлением интересов истца в конкретном рассматриваемом деле или в конкретном судебном заседании по рассматриваемому делу, в связи с чем данные расходы истца не могут быть отнесены судом к издержкам, связанным с рассмотрением данного дела.

Рассматривая требования истца в части взыскания судебных расходов на оплату услуг представителя, суд полагает необходим отметить, что согласно п. 12, 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются судом с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах. Разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги.

В Определении Конституционного Суда РФ от дата№ указано, что размер подлежащих взысканию расходов на оплату услуг представителя суд определяет в каждом конкретном случае с учетом характера заявленного спора, степени сложности дела, затраченного представителем на ведение дела времени, объема фактически оказанных стороне юридических услуг, соразмерности защищаемого права и суммы вознаграждения, а также иных факторов и обстоятельств дела.

Согласно позиции, изложенной в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от дата N 454-О, обязанность суда взыскивать расходы в разумных пределах направлена против необоснованного завышения оплаты услуг представителей. При этом установление баланса интересов означает определение судом разумной, по его убеждению, суммы, подлежащей возмещению, но не означает право суда отказать в возмещении расходов в случае, если они реально были понесены заявителем. Вместе с тем, в силу абз. 2 п. 11 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» в целях реализации задачи судопроизводства по справедливому публичному судебному разбирательству, обеспечения необходимого баланса процессуальных прав и обязанностей сторон суд вправе уменьшить размер судебных издержек, в том числе расходов на оплату услуг представителя, если заявленная к взысканию сумма издержек, исходя из имеющихся в деле доказательств, носит явно неразумный (чрезмерный) характер.

Так, принимая во внимание существо сложившегося между сторонами спора, предмет судебного разбирательства, учитывая продолжительность рассмотрения настоящего гражданского дела в суде первой инстанции, тот факт что требования истца были удовлетворены частично, объем и пропорциональность удовлетворенных требований, объем и сложность работы представителя, принимая во внимание время, которое было затрачено на оказание юридических услуг по настоящему делу, с учетом требований разумности, справедливости и соразмерности, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы в размере 15 000 (пятнадцать тысяч) рублей 00 коп. по оплате юридических услуг, а в удовлетворении оставшейся части заявленных требований отказать.

Таким образом суд признает заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению частично.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Производство по исковому заявлению Царегородского А. В. к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителя, о расторжении договора об оказании услуг, взыскании части уплаченной страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в части требований о взыскании с Публичного акционерное общество «Промсвязьбанк» (109052, <адрес>, стр. 22, ОГРН: 1027739019142, Дата присвоения ОГРН: дата, ИНН: 7744000912, КПП: 772201001) в пользу Царегородского А. В. оплаченную в качестве комиссии, за оказание услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-С01 от дата денежную сумму, в размере 122158 (сто двадцать одна тысяча сто пятьдесят восемь) руб. 36 коп. – прекратить в связи с частичным отказом истца от иска.

Исковые требования Царегородского А. В. к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителя, о расторжении договора об оказании услуг, взыскании части уплаченной страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя– удовлетворить частично.

- расторгнуть договор страхования № от дата;

- исключить Царегородского А. В. из числа застрахованных лиц по Договору страхования № от дата;

- взыскать с Публичного акционерное общество «Промсвязьбанк» (109052, <адрес>, стр. 22, ОГРН: 1027739019142, Дата присвоения ОГРН: дата, ИНН: 7744000912, КПП: 772201001) в пользу Царегородского А. В. денежную компенсацию причиненного морального вреда в размере 20 000 (двадцать тысяч) рублей 00 коп.;

- взыскать с Публичного акционерное общество «Промсвязьбанк» (109052, <адрес>, стр. 22, ОГРН: 1027739019142, Дата присвоения ОГРН: дата, ИНН: 7744000912, КПП: 772201001) в пользу Царегородского А. В. штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требования потребителя в размере 50% от присужденной мировым судьей суммы в пользу потребителя, а именно в размере 12 991,74 руб.

- взыскать с Публичного акционерное общество «Промсвязьбанк» (109052, <адрес>, стр. 22, ОГРН: 1027739019142, Дата присвоения ОГРН: дата, ИНН: 7744000912, КПП: 772201001) в пользу Царегородского А. В. судебные расходы в размере 15 000 (пятнадцать тысяч) рублей 00 коп. по оплате юридических услуг;

В удовлетворении оставшейся части заявленных требований истцу отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Промышленный районный суд <адрес> путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня его вынесения.

Судья Е.В. Степанова