Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Евстегнеевой ФИО6 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании части комиссии, штрафа

УСТАНОВИЛ

Евстегнеева Г.Ю. обратилось в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о взыскании части комиссии, штрафа, в обоснование указав, что 29.02.2020 между ней и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор №. В процессе заключения кредитного договора ей навязано подключение к программе страхования жизни и здоровья. Плата за участие в программе страхования составила 138 720 рублей. Срок страхования составляет 60 месяцев. Обязательства по кредитному договору полностью исполнены ДД.ММ.ГГГГ. Она обращалась к ответчику с требованием об исключении из программы страхования, расторжения договора и о возврате части стоимости платы за участие в программе страхования (пропорционально использованному сроку страхования), однако ответчик требование не удовлетворил, в связи с чем, она вынуждена обратиться к финансовому уполномоченному с заявлением. Данное заявление не было удовлетворено, вопреки положениям закона. Ввиду этого, она вынуждена просить суд защитить ее нарушенные права. Само заявление о подключении к программе страхования ей на руки не выдано. ДД.ММ.ГГГГ ею написано заявление о выдаче копии заявления, но копию заявления так и не выдали. Она фактически добровольно пользовалась услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, часть комиссии в размере 108 664 рублей подлежит возврату. В связи с чем, просит взыскать с ответчика часть в указанном выше размере, сумму штрафа в размере 50 % от взысканной суммы.

Истец Евстегнеева Г.Ю. в суд не прибыла, извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дел в свое отсутствие.

Представитель ПАО «Сбербанк России» Лебедева А.Ю. в судебном заседании просила оставить заявление без рассмотрения, о чем представила ходатайство, также представила письменные возражения на иск, доводы которых поддержала, просила в удовлетворении требований отказать.

В соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

На основании п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 329, 934 ГК РФ, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено добровольное и обязательное страхование. Обязательное страхование возможно лишь в случаях, установленных законом.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Из представленных материалов усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор №, с предоставлением потребительского кредита в сумме 1 156 000 рублей, сроком на 60 месяцев, процентной ставкой 12,90 %.

В тот же день, Евстегнеевой Г.Ю. лично подписано заявление на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в котором Евстегнеева Г.Ю. выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», и просит ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении истца договор страхования по Программе страхования жизни и здоровья заемщика, в соответствии с условиями, изложенными в данном заявлении, и условиях участия в Программе страхования жизни и здоровья заемщика.

Согласно заявлению на страхование сумма платы за подключение к программе страхования составила 138 720 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ Евстегнеева Г.Ю. досрочно погасила задолженность по кредитному договору №, ДД.ММ.ГГГГ направила истцу претензию о частичном возврате платы за подключение к программе страхования, на данную претензию дан ответ об отсутствии оснований для возврата денежных средств.

Доказательств, подтверждающих навязывание истцу услуг страхования при заключении кредитного договора, материалы дела не содержат.

Из заявления на страхование (п. 7.2) следует, что участие в программе страхования является добровольным.

Отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцу(ам), который начинает течь с даты оплаты (п. 3.2 Заявления на страхование).

В заявлении на страхование указано, что Евстегнеева Г.Ю. с условиями участия, размещенными по соответствующей ссылке, которые применяются в отношении лиц, подписавших заявление на участие в программе страхования, ознакомлена и согласна, второй экземпляр получила.

При этом, заявление - анкета Евстегнеевой Г.Ю. на получение потребительского кредита, индивидуальные условия «Потребительского кредита», общие условия предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» не содержат в себе каких-либо условий, обуславливающих выдачу кредита с использованием заемщиком обязанности по страхованию своей жизни и здоровья, а также не содержат какой-либо информации о согласии либо отказа заемщика подключиться к программе страхования.

Кроме того, из материалов дела следует, что услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только по распоряжению Евстегнеевой Г.Ю. осуществить перевод страховой премии за счет кредитных средств, и только в случае, если заемщик выразила согласие на включение в список застрахованных лиц и заемщик (истец) подтвердила в указанном выше заявлении (согласии).

Пунктом 1 ст. 782 ГК РФ предусмотрено, что заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Согласно ст. 32 Закона «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии с п. 1 ст. 450.1 ГК РФ, предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно положениям п.п. 1, 2, 3 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным п.1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Истцом претензия о частичном возврате платы за подключение к программе страхования направлена ответчику ДД.ММ.ГГГГ, по истечении срока действия договора о подключении к программе страхования, в связи с чем, оснований для возврата истцу платы за подключение к программе страхования в порядке, предусмотренном ст. 32 Закона «О защите прав потребителей, ст.782 ГК РФ, не усматривается.

Исходя из представленных суду материалов, досрочное исполнение истцом обязательств по кредитному договору не является основанием для возвращения ему ответчиком платы за подключение к программе страхования (или ее части).

Ссылки истца на положения ч. 10 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» суд находит несостоятельными, поскольку указанная норма не подлежит применению к договорам, заключенным до ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая изложенные нормы, оснований для возврата истцу части комиссии в размере 108 664 рублей, и соответственно взыскания штрафа, предусмотренного ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», и удовлетворения заявленных Евстегнеевой Г.Ю. требований к ПАО «Сбербанк России», не имеется.

Оснований для оставления без рассмотрения искового заявления Евстегнеевой Г.Ю. по доводам ходатайства ПАО «Сбербанк России», не усматривается, поскольку истцом досудебный порядок урегулирования спора соблюден.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ

РЕШИЛ

Исковые требования Евстегнеевой ФИО7 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании части комиссии, штрафа - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке, в Хабаровский краевой суд в течение месяца, со дня изготовления в окончательной форме, через суд его вынесший.

Судья Е.В. Федореев

Решение в окончательной форме принято судом 14 февраля 2022 года.

Судья Е.В. Федореев