Гражданский кодекс часть 1

В обоснование заявленных требований указал, что между ним и банк» (ОАО) ДД.ММ.ГГГГ заключен договор № № о предоставлении кредита в сумме 172 878,78 рублей на 72 месяца по % годовых с уплатой комиссий, иных платежей по графику платежей по кредиту. Обязательства по указанному договору заемщиком исполнены ДД.ММ.ГГГГ, путем обязания кредитором получения нового кредита (с учетом всех сумм комиссий, процентов, просроченных процентов и иных плат) и оплаты задолженности по договору № №. Истец по исковому заявлению не согласен с отдельными условиями Заявления о предоставлении кредита, Тарифов банка, графика платежей, Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты).

Истец просит: признать недействительными п. 2.7 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды № № от ДД.ММ.ГГГГ о комиссии в размере 0,5 %; п.2.8 Заявления о комиссии в размере 1,4 %, п.3.1, 3.2 Тарифов банк» (ОАО) по продукту «Доверительный», п.6 Тарифов; взыскать с банк» (ОАО) сумму, составляющую уплаченные заемщиком ФИО3 комиссии и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 18 714,08 руб. (17 287,84 руб. + 1 426,24 руб.); п.п. 2.1, 2.2 Условий, п.п. 2.15, 3.3 Заявления, пункты Информационной части заявления, об обязательном заключении договора об открытии банковского счета, об открытии спецкартсчета; п.п. 3.2, 3.2.1., 3.2.2, 3.2.3, 3.2.5, 3.2.4, 3.2.7 Условий; п. 3.5 Условий; п. 9.6 Условий; п.п. 2.3, 9.20 Условий; п. 13.1 Условий; п. 9.10 Условий; Взыскать с банк» (ОАО) в пользу ФИО4 банк денежные средства в сумме 10 650, 68 руб. сумму уплаченных просроченных процентов и 878,68 руб. сумму процентов за пользование чужими денежными средствами, всего 11 529,36 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 исковые требования поддержала в полном объеме, дала пояснения по существу заявленных требований.

Представитель ответчика ФИО2 исковые требования не признал, в удовлетворении иска просил отказать.

Изучив и оценив материалы дела, заслушав показания сторон, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что между ФИО3 и банк» (ОАО) ДД.ММ.ГГГГ заключен договор № № о предоставлении кредита в сумме 172 878,78 рублей на 72 месяца по % годовых с уплатой комиссий, иных платежей по графику платежей по кредиту.

Обязательства по указанному договору заемщиком исполнены ДД.ММ.ГГГГ путем обязания кредитором получения нового кредита (с учетом всех сумм комиссий, процентов, просроченных процентов и иных плат) и оплаты задолженности по договору № 03-023974.

Стороны, указанные обстоятельства не оспаривают.

Изучив материалы дела, выслушав стороны, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ФИО3 подлежит удовлетворению в части: признания недействительными п. 2.7 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды № № от ДД.ММ.ГГГГ о комиссии в размере 0,5 %; п.2.8 Заявления о комиссии в размере 1,4 %, п.3.1, 3.2 Тарифов банк» (ОАО) по продукту «Доверительный», п.6 Тарифов; п.п. 2.1, 2.2 Условий, п.п. 2.15, 3.3 Заявления, пункты Информационной части заявления, об обязательном заключении договора об открытии банковского счета, об открытии спецкартсчета п. 3.5 Условий; п. 9.6 Условий; п.п. 2.3, 9.20 Условий по следующим основаниям.

Пунктом 2.7 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды № № от ДД.ММ.ГГГГ (далее Заявление) предусмотрена комиссия за расчетное обслуживание на срок действия Кредитных каникул в размере 0,5 %, п. 2.8 Заявления комиссия за расчетное обслуживание в размере 1, 4 %, Графиком платежей предусмотрена оплата комиссий на срок действия кредитных каникул - 6 месяцев в размере 5186,34 руб., п.п. 3.1, 3.2. Тарифов банк» (ОАО) по продукту «Доверительный» (Доверительный 17+1,4 v7,9) (далее Тарифы) установлена комиссия в период действия кредитных каникул в размере 0,5%, после окончания действия кредитных каникул- 1,4 %, которые рассчитываются от суммы зачисленного на счет Кредита и взимаются ежемесячно в составе очередного платежа., п. 6 Тарифов устанавливает право банка взимать 100 рублей за каждую операцию внесения наличных денежных средств на спецкартсчет и /или счет (дополнительно к сумме операции)

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Тем самым кредитный договор предусматривает предоставление ответчиком - банком - услуги гражданину по предоставлению денежных средств (кредита), а истец обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Таким образом, взаимоотношения между истцом и ответчиком в данном случае регулируются, в том числе, законодательством о защите прав потребителей.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей, по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности», в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем, оспариваемое истцом условие договора является ничтожным.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента с момента ее совершения, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

За период действия указанного договора ФИО3 оплачено комиссий на сумму 17 287,84 руб., в том числе: 5186,34 руб. - комиссия на период кредитных каникул, 12101,5 руб. - комиссия за расчетное обслуживание.

Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссии является недействительным, указанная сумма, уплаченная во исполнение этого условия договора, подлежит взысканию с ответчика в пользу ФИО3 в размере 17 287,84 руб.

Статья 395 ГК РФ предусматривает последствия неисполнения или просрочки исполнения денежного обязательства, в силу которых на должника возлагается обязанность уплатить деньги.

Как установлено судом, ответчиком получена от истца комиссия в размере 17 287,84 руб. на основании договора, являющейся в указанной части недействительной.

Последствия недействительности сделки прямо установлены п. 2 ст. 167 ГК РФ и подразумевают возврат каждой из сторон полученного от другой стороны по сделке в натуре, какие-либо иные юридические последствия, помимо указанных специальных последствий недействительности сделки, в том числе, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, к правоотношениям по пользованию банком указанными средствами применяться не могут в силу прямого указания ст. 168 ГК РФ, в связи с чем, требования встречного иска о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами подлежат оставлению без удовлетворения.

Пунктом 3.5 Условий установлено, что проценты на просроченную часть основного долга списываются в дату последнего платежа, размер суммы процентов за пользование частью кредита, непогашенной в установленной договором срок в связи с просрочкой платежа, клиент может узнать обратившись в Центр Обслуживания Клиентов Кредитора.

Данное условие противоречит ч. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей из которой следует, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы, а также, ст 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что в заключенном между Банком России, кредитными организациями и их клиентами договоре должны быть указаны, в частности, процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам) и другие существенные условия договора. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.Из указанных норм следует, что наряду с такой необходимой информацией как процентные ставки по кредитам законодатель считает необходимой для потребителя информацию о стоимости банковских услуг и сроках их выполнения, в том числе сроках обработки платежных документов, сведения об имущественной ответственности сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения.

Эту информация обеспечивает возможность правильного выбора товара (услуги) потребителем. То есть в данном случае положения абзаца 2 статьи 30 Закона о банках и банковской деятельности определяют существенные условия, направленные на защиту прав потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой услуге.

Кроме того, из положений пункта 1 статьи 12 Закона о защите прав потребителей следует, что необходимая потребителю информация может быть предоставлена как при заключении договора, так и содержаться в тексте самого договора.

Это требование Закона в данном случае Кредитором нарушено, следовательно, данное условие кредитного договора является ничтожным.

Учитывая, что у Заемщика отсутствовала информация о порядке и размере процентов за просроченные платежи, нарушены права заемщика как потребителя, с ответчика подлежит взысканию просроченные проценты в размере 10 650,68 руб.

Требования о взыскании процентов по ст. 395 ГК РФ на указанную сумму суд оставляет без удовлетворения, поскольку статья 395 ГК РФ предусматривает последствия неисполнения или просрочки исполнения денежного обязательства, в силу которых на должника возлагается обязанность уплатить деньги.

Информационная часть Заявления содержит условия о том, что кредитор в одностороннем порядке вносит изменения и /или дополнения в Условия, Тарифы и Тарифы по карте, п. 2.3. Условий установлено, что в случае изменений и /или дополнений Условий и/или Тарифов кредитор уведомляет об этом клиента путем размещения печатного экземпляра новой редакции Условий и /или Тарифов на информационных стендах в помещениях и на сайте кредитора не позднее, чем за 30 календарных дней до даты введения таких изменений и/ или дополнений, п. 9.20 Условий предусмотрено право кредитора в одностороннем порядке вносить изменения и/или дополнения в Тарифы, Тарифы по карте, а также пунктом 9.6 Условий предусмотрено право кредитора по своему усмотрению, в одностороннем порядке изменить очередность погашения задолженности по кредиту

В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение или расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Соглашение об изменении или расторжении договора совершается в той же форме, что и договор (п.1 ст. 452 ГК РФ)

На основании изложенного, условие о праве кредитора по своему усмотрению, в одностороннем порядке менять очередность погашения Задолженности по Кредиту не соответствует требованиям законодательства и ущемляет установленные законом права потребителя.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из договора или существа обязательства. Следовательно, в отношениях с гражданами односторонне изменение обязательств не допускается, если иное не вытекает из закона.

В соответствии с ч. 4 ст. 29 Закона « О банках и банковской деятельности» по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке изменить размер комиссионного вознаграждения по совершаемым операциям. Следовательно, включение в кредитный договор условия, позволяющего банку в одностороннем порядке изменять размер вознаграждения за отдельные операции, совершаемые банком в рамках кредитного договора, не соответствует закону и поэтому нарушает права потребителя.

Кроме того, договор является типовым, с заранее определенными условиями, а значит ФИО3, как сторона в договоре был лишен возможности влиять на его содержание.

Следовательно, включение Банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, не являющимся индивидуальным предпринимателем, условий о возможности одностороннего изменения условий кредитных договоров, в том числе процентных ставок за пользование кредитом, очередности погашения задолженности клиента и требований кредитора, стандартных тарифов и тарифов банка, ущемляет установленные законом права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами ил иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

Исковые требования в части признания недействительными п.п. 3.2, 3.2.1., 3.2.2, 3.2.3, 3.2.5, 3.2.4, 3.2.7, 13.1, 9.10. Условий подлежат оставлению без удовлетворения в силу следующего.

Информационная часть Заявления, п. 13.1 Условий содержит условия о том, что все споры, возникающие между сторонами Договора или в связи с ним подлежат рассмотрению в суде общей юрисдикции либо мировым судьей по месту нахождения Кредитора или филиала Кредитора на территории Российской Федерации или в Мещанском районном суде , в случае совершения Кредитором уступки, передачи в залог любым третьи лицам или обременения иным образом полностью или частично своих прав( требований) по Кредиту и/или Договору третьему лицу (в том числе некредитной и небанковской организации), условие о месте рассмотрения споров остается неизменным.

Суд считает данное условие о подсудности не ущемляет прав потребителя, поскольку в данном случае стороны воспользовались своим правом, предусмотренным ст. ст. 28, 29 ГПК РФ по определению в договорном порядке подсудности будущих споров, что не противоречит норме п. 2 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Таким образом, условия, содержащиеся в типовых формах договоров, не противоречат действующему законодательству, при заключении договора стороны вправе предложить иные условия.

Пунктом 3.2, 3.2.1., 3.2.2, 3.2.3, 3.2.5, 3.2.4, 3.2.7 Условий установлена возможность досрочного погашения кредита, которая может быть осуществлена строго только в одну из дат, указанных в графике платежей и только в полном объеме, после погашения всех сумм, предусмотренных в п. 3.2.2 Условий обязательства сторон считаются выполненными в полном объеме, уплата сумм считается осуществленной в момент списания кредитором соответствующей суммы со счета, но не ранее даты очередного платежа, указанной в графике платежей.

В силу ч. 1, 4 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Таким образом, стороны, предусмотрев в кредитном договоре порядок досрочного погашения задолженности по кредиту, достигли соглашения, и данное соглашение сторон о порядке досрочного погашения задолженности не нарушает требований закона.

Пункт 9.10 Условий, которым предусмотрено право кредитора потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору в случае: нарушения клиентом своих обязательств по договору, если клиент введет кредитора в заблуждение путем предоставления недостоверной или неполной информации, если клиент не исполняет либо ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по любым договорам, заключенным между кредитором и клиентом и связанным с предоставлением заемных денежных средств, в иных случаях, предусмотренных Заявлением, Условиями, Информационная часть Заявления содержит условия о том, что если должник окажется не в состоянии осуществлять платежи или выполнить любое из требований, оговоренных в договоре, кредитор имеет право потребовать досрочного погашения задолженности, также не нарушают права ФИО3 как потребителя, поскольку согласно ч. 1, 4 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). Таким образом, стороны, предусмотрев в кредитном договоре порядок досрочного погашения задолженности по кредиту, достигли соглашения, и данное соглашение сторон о порядке досрочного погашения задолженности не нарушает требований закона.

Поскольку установлено нарушение прав ФИО3 как потребителя, предусмотренных приведенными выше положениями норм закона, подлежат удовлетворению исковые требования истца и о компенсации морального вреда, предусмотренного положениями Закона РФ «О защите прав потребителей» (ст. 15).

С учетом разумности и справедливости суд считает суд приходит к выводу, что размер компенсации морального вреда должен быть определен судом в сумме 1000 руб., которая также подлежит вычету из заявленного истцом размера задолженности. Основания для взыскания компенсации морального вреда в требуемом истцом размере 10 000 руб. суд не усматривает.

Согласно ч.1 ст. 103 ГПК РФ С банк» (ОАО) в доход местного подлежит взысканию государственная пошлина в размере 600 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО3 к банк» (ОАО) о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать недействительным п. 2.7 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды № № от ДД.ММ.ГГГГ о комиссии в размере 0,5 %; п.2.8 Заявления о комиссии в размере 1,4 %, п.3.1, 3.2 Тарифов банк» (ОАО) по продукту «Доверительный», п. 6 Тарифов; п.п. 2.1, 2.2 Условий, п.п. 2.15, 3.3 Заявления, пункты Информационной части заявления, об обязательном заключении договора об открытии банковского счета, об открытии спецкартсчета п. 3.5 Условий; п. 9.6 Условий; п.п. 2.3, 9.20 Условий, в силу ничтожности.

Взыскать с банк» (ОАО) в пользу ФИО3 сумму, уплаченной комиссии 17 287,84 руб. и просроченных процентов - 10 650, 68 руб., компенсацию морального в сумме 1 000 рублей.

В остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с банк» (ОАО) в доход местного государственную пошлину в размере 600 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан через Кировский районный суд г. Уфы РБ в течение 10 дней.

Судья Г.К. Зайнуллина

Не вступило в законную силу.