Гражданский кодекс часть 1

ФИО2 обратилась в суд с иском, в котором просит взыскать с ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» плату за снижение процентной ставки в размере 146250 руб., компенсацию морального вреда 10000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 19316,53 руб., расходы на оплату услуг представителя 20 000 руб., штраф в размере 50% от присужденных судом сумм.

В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила с Банком кредитный договор № ИК018015\00171 на сумму 3250000 руб., на срок 120 месяцев с условием уплаты процентов по ставке 22 % годовых. Согласно условий договора с истца была удержана комиссия за снижение процентной ставки и предоставление кредита обусловлено необходимостью внесения платежа на сумму 146 250 руб.

Истец указывает, что условия кредитного договора в части взыскания указанной комиссии являются ничтожными, нарушающими ее права как потребителя, для защиты которых она обратилась в суд с настоящим иском.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО4 заявленные доводы поддержала и настаивал на их удовлетворении.

Представитель ответчика ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» по доверенности ФИО5 против удовлетворения исковых требований возражала, ссылаясь, что указанная комиссии выплачивается по выбору заемщика и в случае отказа от ее уплаты, заемщику предлагается выбрать иную ставку по кредиту. Договор заключен истцом добровольно, и срок исковой давности по заявленным требованиям истек. Просит в иске отказать, применив последствия пропуска срока исковой давности.

Выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, суд считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.30 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ№ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ТКБ БАНК ПАО и ФИО2 заключен Кредитный договор №<данные изъяты>, согласно условиям которого, Банк предоставляет Заемщику кредита, а Заемщик возвращает полученный кредит в соответствии с программой и параметрами кредитования, выбранными Заемщиком. Кредит предоставлялся Заемщику при выполнении условий, в т.ч. внесении Заемщиком платы за снижение процентной ставки в размере 146 250 руб. - п.2.2 (далее -Кредитный договор).

При обращении в Банк за получением кредиту, клиенту предлагалось заполнить анкету и выбрать предложения, приемлемые для него. Так, собственноручно выбрав тарифный план «Выгодный» в соответствии с паспортом программы которого, взимается комиссия за снижения процентной ставки, ФИО2 ознакомилась с выбранной программой, и, после одобрения Банком кредита, Сторонами был подписан Кредитный договор.

Указанная комиссия выплачивается по выбору Заемщика и в случае отказа от ее уплаты, заемщику предлагается выбрать иную ставку по кредиту.

Из содержания кредитного договора и заявления-анкеты заемщика следует, что истцу было предоставлено право выбора условий заключения договора. При этом у истца имелась возможность заключить кредитный договор на иных условиях. Предоставление кредита не было обусловлено внесением комиссии за опцию «Снижение ставки», о подключении которой Заемщик выразил свое согласие, указав на это в заявлении-анкете на предоставление кредита.

Таким образом, ФИО2 выразила намерение заключить договор с Банком именно на таких условиях с выбранными опциями.

Какие либо доказательства позволяющие сделать вывод о том, что при отказе заемщика от уплаты комиссии кредит не был бы предоставлен, в материалах дела отсутствуют, этого не следует и в т.ч. из условий предоставления кредита.

Принципиальное значение имеет то обстоятельство, что указанный платеж, был осуществлён заемщиком из его собственных средств до выдачи кредитных средств.

Данный платеж является комиссионным вознаграждением за совершение отдельных банковских операций. После исполнения Заемщиком принятых на себя обязательств по Договору и внесению соответствующей суммы, Банком была исполнена обязанность по предоставлению кредита.

Пунктом 2 ст. 1 ГК РФ предусмотрено, что юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. В соответствии со ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев.

Исходя из ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Анализируя разъяснения Информационного письма Президиума ВАС от 13.09.2011г. №, следует сделать вывод о том, что Банк имеет права на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

Исходя из этого, услуга по пролонгации кредита, является дополнительной услугой банка и направленная на удовлетворения интересов Заемщика.

Заемщик согласился с условиями кредитного договора, ознакомился с выбранными опциями и, подписал его без оговорок и поправок к нему без понуждения со стороны Кредитора.

Согласно п. 2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. Каких либо возражений до заключения кредитного договора от заемщика не поступало.

Оценив представленные доказательства в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО2 о взыскании с банка платы за снижение процентной ставки.

Требование истца о компенсации морального вреда в размере 10 000 руб. суд также не может признать обоснованным. Истцом не приведено каких-либо доказательств, свидетельствующих о причинении ему нравственных страданий.

Отказывая в удовлетворении исковых требований ФИО2 о взыскании платы за снижение процентной ставки, суд не находит оснований и для взыскания с ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа за неудовлетворение требований потребителя.

Кроме того, в ходе судебного разбирательства установлено, что ФИО2 не принимала меры по урегулированию спора в добровольно порядке. В Банк не поступало обращений/претензий с требованием о возврате оплаченной комиссии, такие доказательства не представлены истцом и в судебное заседание.

Кроме того, обязательства по кредитному договору прекращены 20.02.2017г. Исполнив обязательства по кредитному договору, который не был изменен или расторгнут, истец не вправе требовать возвращения того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений.

В силу п.3 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Таким образом, учитывая, что исполнив свои обязательства по кредитному договору, который в установленном законом порядке не был изменен или расторгнут, ФИО2 не вправе требовать возвращения с ответчика суммы, уплаченной комиссии до прекращения обязательств по Кредитному договору.

Вместе с тем, в обоснование своих требований Истец ссылается на п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» согласно которому, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

То есть позиция истца основана на утверждении о недействительности сделки - снижение процентной ставки и взимание комиссии за оказанную услугу.

Согласно ст.166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) или независимо от такого признания (ничтожная сделка). Последствия недействительности сделки установлены ст.167 ГК РФ.

Истец считает, что оспариваемое условие кредитного договора ущемляет ее права как потребителя и соответственно, является недействительным.

Однако, для признания сделки недействительной требуется решение суда. Согласно ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, на основании ст. 199 ГК РФ является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Заключение Кредитного договора сторонами не оспаривается, отсутствует необходимость в доказывании когда началось исполнение сделки, следовательно, срок для при знания ее недействительной истёк.

Отказывая в удовлетворении исковых требований ФИО2, в соответствии со ст.98,100 ГПК РФ, суд не находит оснований для взыскания с ответчика понесенных истцом расходов по оплате услуг представителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» о взыскании платы за снижение процентной ставки в размере 146250 руб., компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, расходов на оплату услуг представителя, штрафа в размере 50% от присужденных судом сумм - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд в течение месяца в Краснодарский краевой суд через Ленинский районный суд г.Краснодара.

Председательствующий: